Qual é a diferença entre dívida garantida e não garantida?

Quando você está pedindo dinheiro emprestado, você precisa saber se a dívida for garantida ou não. Descubra como saber - e por que a diferença é importante.

Há boas chances de você precisar pedir dinheiro emprestado em algum momento de sua vida. Ao fazê-lo, é importante saber que tipo de dívida você está assumindo:dívida garantida ou dívida não garantida.

Existem grandes diferenças entre essas duas categorias de dívida, tanto em termos de riscos quanto do valor dos juros que você provavelmente pagará pelo empréstimo.

Qual ​​é a diferença entre dívida garantida e não garantida?

A diferença entre dívida garantida e não garantida pode ser resumida em uma palavra:garantia.

Quando a dívida é garantida, algo de valor atua como garantia. O credor é quase garantido para ser reembolsado porque se você não enviar os pagamentos, o credor pode pegar a garantia e revendê-la para recuperar o dinheiro emprestado.

Se uma dívida não for garantida, não há garantia. A única coisa que garante que você pagará a dívida é sua promessa de pagá-la. Se você quebrar essa promessa, o credor terá recursos limitados. O credor poderia vá ao tribunal, obtenha um julgamento contra você e depois volte ao tribunal para fazer cumprir esse julgamento. Mas, tudo isso custa dinheiro ao credor - e não há garantia de que você teria dinheiro para pagar depois que todas essas etapas fossem tomadas.

Há muito mais risco para o credor quando se trata de dívida não garantida, e é esse risco adicional que explica muitas das outras diferenças entre dívida garantida e não garantida. Claro, há menos risco para os mutuários que assumem dívidas sem garantia porque não há um processo rápido para que seus ativos sejam tomados se eles não pagarem.

Exemplos de dívida garantida x não garantida

Para saber se a dívida é garantida, considere se há algum item de valor garantindo o empréstimo. Por exemplo, alguns tipos comuns de dívida garantida incluem:

• hipotecas, que são protegidas pela casa. A casa é a garantia e o credor pode encerrar e vendê-la se você não pagar.
• Empréstimos de carro, que são garantidos pelo veículo. O carro é a garantia e o credor pode recuperá-lo e vendê-lo se você não cumprir o empréstimo.
• Cartões de crédito protegidos. Normalmente, quando você obtém um cartão seguro, terá que depositar uma quantia em dinheiro igual ao limite de crédito. Se você não pagar a conta, o credor fica com o dinheiro.

Se não houver nada de valor para o credor tomar se você não pagar, o empréstimo não é garantido. Os tipos comuns de dívida não garantida incluem:

• A maioria dos cartões de crédito :você pode cobrar o que quiser no seu cartão, e o credor não pode ir até sua casa e pegar de volta os itens que você comprou se você não pagar a conta.
• A maioria dos empréstimos pessoais:embora você possa usar o empréstimo pessoal para comprar ativos tangíveis, o credor não tem direito a garantia sobre eles - o que significa que o credor não tem o direito de apenas pegue os itens que você comprou com o dinheiro emprestado se não cumprir suas obrigações de pagamento.
• Dívidas médicas:o prestador de cuidados não pode recuperar os serviços de saúde que você recebeu se você não pagar.

As taxas de juros diferem entre dívidas garantidas e não garantidas

Uma coisa que você pode notar na lista de dívidas garantidas x não garantidas:a maioria dos empréstimos na lista de dívidas garantidas tende a ter taxas de juros significativamente mais baixas do que os empréstimos na lista de dívidas não garantidas. Por exemplo, em setembro de 2018, a taxa de juros média nacional de um empréstimo hipotecário convencional de 30 anos é de 4,71%. Enquanto isso, a taxa de juros média de um cartão de crédito é de cerca de 13,64%.

Há uma razão simples pela qual os custos de juros são muito mais altos em dívidas não garantidas:o risco do credor.

As chances de uma dívida garantida não ser paga são muito menores porque o credor pode receber e vender a garantia se você não cumprir suas obrigações de empréstimo. Embora ainda haja uma chance de o credor perder algum dinheiro - digamos, se a casa ou o carro não for vendido pelo valor que você deve - esse risco é mínimo porque os credores normalmente exigem que você faça um pagamento inicial. Com o adiantamento, você empresta menos do que o valor da garantia, então uma venda deve gerar o suficiente para o pagamento integral do saldo do empréstimo.

Como o credor pode pegar o ativo, o credor provavelmente será reembolsado do que é devido em uma dívida garantida se você declarar falência.

Com uma dívida não garantida, por outro lado, se você entrou com pedido de falência, há uma chance de a dívida ser quitada e o credor não ter permissão legal para cobrar. Mesmo se você não declarasse falência, se optasse por não pagar a conta, o credor enfrentaria uma batalha legal para tentar recuperar os fundos não pagos sem garantia no final de que você teria dinheiro para pagar, mesmo que eles prevaleceu.

A aprovação pode ser mais fácil para dívidas garantidas

Como há garantias e os credores enfrentam riscos mínimos, muitos credores também estão mais dispostos a aprovar os mutuários para empréstimos garantidos do que para empréstimos não garantidos. Por exemplo, você pode obter um cartão de crédito seguro, mesmo que seu crédito seja terrível. É por isso que muitas pessoas obtêm esses cartões para ajudá-los a reconstruir sua pontuação de crédito após problemas financeiros.

Se seu crédito for ruim, você pode ser cobrado mais por empréstimos garantidos do que alguém com bom crédito, ou pode ser necessário fazer um adiantamento maior para que o credor esteja mais protegido em caso você padrão.

Mas você tem mais chances de encontrar alguém para lhe dar um empréstimo garantido do que um não garantido. É por isso que as pessoas às vezes contratam empréstimos de título de carro - apesar do fato de que os termos do empréstimo são terríveis. Eles podem ser aprovados para eles mesmo quando outras fontes de crédito não estão disponíveis, já que o carro funciona como garantia.

O risco de um mutuário é maior com dívida garantida

Embora um credor possa preferir dívidas garantidas porque as chances de perder dinheiro com o empréstimo são significativamente reduzidas, os mutuários assumem um risco muito maior quando concordam com um empréstimo garantido.

Se você colocar sua casa ou carro como garantia e acabar não conseguindo pagar as contas, o encerramento ou a reintegração de posse são quase certos. O credor pode vender sua casa ou carro e manter o suficiente do produto para pagar o saldo da dívida não paga e quaisquer custos legais.

Se a casa ou o carro forem vendidos por mais do que você deve, incluindo taxas, você recebe a diferença. Se a casa ou o carro forem vendidos apenas o suficiente para reembolsar o credor, você não receberá nada. E, em muitos casos, se a casa ou o carro for vendido por menos do que você deve, o credor pode entrar com uma ação contra você para tentar recuperar fundos adicionais.

Com dívidas não garantidas, por outro lado, a inadimplência pode arruinar seu crédito e levar a uma ação judicial -- mas muitas pessoas inadimplem sem serem processadas e não acabam tendo que pagar o que eles devem.

Se você tem dívidas não garantidas, como cartão de crédito e empréstimos pessoais, e está pensando em fazer uma segunda hipoteca para pagá-la, pense cuidadosamente se deseja converter essa dívida não garantida dívida em dívida garantida com sua casa como garantia. Se você tiver problemas financeiros, de repente sua casa está em grave risco, quando não estaria se você mantivesse os cartões de crédito.

Todo mutuário precisa saber a diferença entre dívida garantida e não garantida

Assumir dívidas garantidas em determinadas circunstâncias faz sentido para os mutuários. Se você está tentando obter crédito e não consegue um cartão convencional, um cartão de crédito seguro pode ser a ferramenta necessária para estabelecer um histórico de pagamentos positivo e trabalhar para obter uma boa pontuação de crédito.

Se você quiser comprar uma casa ou um carro, obter um empréstimo garantido também faz sentido porque a taxa de juros mais baixa torna essas grandes compras mais acessíveis. Além disso, você obtém incentivos fiscais para juros de hipotecas que não recebe para outros tipos de dívida.

Mas você deve entender os riscos antes de fazer um empréstimo e ter certeza de que pode pagar as contas em dia para não acabar investindo muito dinheiro pagando empréstimos para ativos que você perde devido a uma inadimplência. Claro, você nunca deve pedir dinheiro emprestado - seja um empréstimo garantido ou não - a menos que você tenha certeza de que pode pagá-lo de volta.