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Você tem que lutar! Pelo seu direito! ... para o banco justo

Os governos britânicos vêm tentando melhorar a inclusão financeira há quase 20 anos. O objetivo é tornar mais fácil para as pessoas com renda mais baixa obterem serviços bancários, mas esse alvo aparentemente simples traz consigo uma série de problemas.

Um comitê da Câmara dos Lordes publicará em breve o relatório mais recente sobre o assunto, mas a gênese da política de inclusão financeira pode ser rastreada até o final da década de 1990 como parte da agenda de exclusão social do governo trabalhista. O escopo e o alcance dessa estratégia, desde então, se expandiram além do foco no acesso a produtos e agora busca melhorar a educação financeira das pessoas para ajudá-las a tomar suas próprias decisões responsáveis ​​em relação aos serviços financeiros.

O objetivo de aumentar a disponibilidade de serviços bancários básicos tornou-se uma ferramenta para combater a pobreza e a privação em todo o mundo, entre os governos do norte global e do sul global e entre as principais instituições. Em 2014, o Banco Mundial produziu o que descreveu como o banco de dados de exclusão financeira mais abrangente do mundo com base em entrevistas com 150, 000 pessoas em mais de 140 países.

Águas turvas

Contudo, a aceitação ampla e entusiástica de tais esforços de política gerou dúvidas sobre a narrativa simplista de inclusão e exclusão. Esta forma de pensar não captura as complexidades das ligações entre o uso de serviços financeiros e a pobreza, oportunidades de vida e mobilidade socioeconômica. Também ignora a escala móvel de inclusão financeira, desde os marginalizados - que dependem de contas bancárias básicas - até os superincluídos com acesso a uma gama completa de serviços financeiros acessíveis.

Você pode ver a complexidade e as contradições claramente em inovações como produtos subprime e financiadores de pagamentos de alto custo. Eles tornaram cada vez mais difícil traçar uma distinção clara entre incluídos e excluídos. Escândalos de venda indevida e preocupações com acusações elevadas também nos mostraram que a inclusão financeira não é garantia de proteção contra práticas exploratórias.

Mesmo a busca por uma melhor educação financeira oferece um quadro misto. Os críticos levantaram preocupações de que isso mude o foco da discriminação estrutural para as falhas individuais dos consumidores “irresponsáveis ​​e irracionais”. Existe um grave risco de não conseguirmos resolver as causas profundas da exclusão financeira, em torno de renda e trabalho inseguros, se a política segue esta rota.

Em meio a esse foco nos clientes, o papel do governo foi reduzido a apoiar esses programas de educação e bajular bancos tradicionais, desenvolver sociedades e seguradoras para serem mais inclusivas.

Dado o papel central que os serviços financeiros desempenham na formação da vida cotidiana, uma abordagem direta do estado é inadequada. Ele falha em lidar com as injustiças produzidas por um sistema financeiro grosseiramente injusto. Nossa pesquisa recente examinou como a ideia de cidadania financeira pode oferecer um caminho para melhorias. Em particular, analisamos a ideia de direitos básicos de cidadania financeira e o papel que pode ser desempenhado pelas cooperativas de crédito do Reino Unido, as organizações que, apoiado pelo governo, procuram levar serviços financeiros para pessoas com baixos rendimentos.

A ideia de estabelecer direitos foi apresentada pelos geógrafos Andrew Leyshon e Nigel Thrift em resposta à crescente falta de acesso aos principais serviços financeiros. O objetivo seria reconhecer a importância do sistema financeiro para a vida cotidiana e definir o direito e a capacidade das pessoas de participarem plenamente da economia.

Isso soa como uma aspiração louvável, mas o que uma política de cidadania financeira poderia acarretar na prática?

Com base no trabalho do economista político Craig Berry e do pesquisador Chris Arthur, argumentamos que o debate político deve avançar para estabelecer um conjunto de direitos financeiros universais, a que os cidadãos de uma sociedade altamente financeirizada como o Reino Unido têm direito, independentemente de sua situação pessoal ou econômica.

  1. O direito de participar plenamente na tomada de decisões políticas sobre o papel e a regulação do sistema financeiro . Isso implicaria, por exemplo, a democratização da oferta monetária e do trabalho dos reguladores. As pessoas comuns teriam que ser capazes de se envolver de forma significativa em debates sobre a utilidade social do sistema financeiro.

  2. O direito a uma educação crítica para a cidadania financeira . A educação financeira precisa ir além do simples fornecimento de conhecimentos e habilidades para entender como o sistema financeiro está configurado atualmente. Deve fornecer aos cidadãos as ferramentas para serem capazes de pensar criticamente sobre dinheiro e dívida, bem como a capacidade de efetuar mudanças significativas no sistema financeiro.

  3. O direito a serviços financeiros essenciais que são adequados e acessíveis, como uma conta bancária transacional, poupança e seguro.

  4. O direito a uma rede de segurança estatal abrangente de provisão de bem-estar financeiro . Isso poderia incluir um salário vital real para evitar a dependência de dívidas para atender às necessidades básicas e poderia ir até o fornecimento de garantias sobre os retornos que podem ser esperados de planos de previdência privada.

Estabelecer este conjunto de direitos seria um passo importante para aumentar a segurança financeira e as chances de vida das famílias e comunidades. O peso da responsabilidade mudaria dos indivíduos e de volta às instituições financeiras, reguladores, governo e empregadores para atender às necessidades financeiras básicas. Por exemplo, assim como as pessoas no Reino Unido recebem um número de seguro nacional quando completam 16 anos, portanto, o governo e os bancos poderiam fornecer automaticamente uma conta bancária básica para todos na idade de 18 anos.

O movimento das cooperativas de crédito do Reino Unido se esforça para atingir esses objetivos, mas não pode mobilizar totalmente os direitos de cidadania financeira, em grande parte devido à sua escala limitada e limitações regulatórias e operacionais. Para os direitos de trabalho, eles precisarão do apoio do estado, de instituições financeiras, reguladores e empregadores. Isso permitiria ao país construir algo menos frágil do que a estrutura solta que temos agora, que acumula culpas sobre o consumidor e depende de medidas voluntárias da indústria para compensar o problema.

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