Monzo,

Revolut e outros bancos desafiadores estão sacudindo a indústria

p A tecnologia digital transformou as formas estabelecidas de fazer negócios em todos os setores - e os bancos não são exceção. Novas start ups estão desafiando os provedores de serviços tradicionais com um serviço mais personalizado e inovador. Os bancos tradicionais demoraram a se adaptar, mas - ainda - não perderam muito de seus negócios.

p Bancos desafiadores como Starling, Monzo, Revolut, Atom e Tandem são todos bancos digitais sem filiais. Eles são mais flexíveis, mais rápido para se adaptar às necessidades do usuário, mais amigável e mais pessoal do que os bancos tradicionais. A maior vantagem deles é que eles começaram do zero com uma oferta digital e o uso da tecnologia mais recente disponível. Bancos tradicionais, Enquanto isso, normalmente são mais lentos para responder às demandas do mercado e se manterem atualizados com os desenvolvimentos tecnológicos.

p Em contraste, bancos desafiadores são capazes de incorporar novos produtos com muito mais rapidez e menos atrito por meio de seu modelo de negócios de plataforma, que pode conectar facilmente os clientes com novos produtos desenvolvidos por terceiros. Isso aumenta muito a escolha do cliente.

p Por exemplo, o procedimento de abertura de conta é muito mais fácil e rápido com bancos desafiadores, muitas vezes envolve apenas tirar uma foto de seu documento de identidade e um vídeo de você mesmo. Mais, eles oferecem recursos novos, como fazer recomendações com base em seus dados de transações para economizar dinheiro, fazer pagamentos para amigos próximos via bluetooth, ou até mesmo bloquear transações de jogos de azar de contas de clientes.

p Eles também podem ser melhores em segurança e prevenção de comportamento fraudulento, graças aos seus recursos analíticos mais inteligentes. Monzo, por exemplo, recentemente percebi uma violação de dados da plataforma de venda de bilhetes Ticketmaster e tomou medidas para substituir todos os cartões que haviam usado o Ticketmaster, sem esperar para receber solicitações de clientes.

p A tendência desses novos provedores foi acelerada pelas recentes mudanças regulatórias no Reino Unido (banco aberto) e em toda a Europa (PSD2). Entrando em vigor no início de 2018, essas reformas forçam os bancos a compartilhar os dados de seus clientes com terceiros que podem fornecer serviços financeiros se seus clientes assim solicitarem. A mudança visa aumentar a concorrência e também desafia a posição de poder dos bancos tradicionais no mercado, forçando-os a compartilhar clientes com novos players.

p O que a maioria dos bancos desafiadores têm em comum é a capacidade de oferecer taxas mais baixas a seus clientes devido à sua configuração enxuta e estrutura de custos mais baixos. Os bancos desafiadores (e start-ups de fintech em geral) capitalizam a percepção de que estão cuidando dos melhores interesses dos clientes, em vez de fazer o que é melhor ou mais lucrativo para si próprios (pelo menos não a curto prazo).

p Mas esse benefício para o cliente dificulta a obtenção de lucros. Esta é a norma para a maioria dos bancos desafiadores do Reino Unido, como seu foco está no crescimento acelerado e na conquista de novos clientes, enquanto tentam definir seu modelo de negócios e como eles obterão lucros a longo prazo. A Revolut se destacou como uma exceção quando relatou empate em dezembro de 2017.

Problemas de confiança

p Parte do problema é que, embora os bancos desafiadores tragam benefícios óbvios para os usuários, não vemos um grande número de clientes deixando seus bancos tradicionais por esses novos players. Enquanto os bancos desafiadores aumentam sua base de clientes e presença no mercado, é baixo o número de clientes que usam esses bancos como banco principal e têm folha de pagamento registrada.

p A principal razão para isso é a confiança. A confiança é de suma importância quando se trata de onde os clientes colocam seu dinheiro, e aqui os bancos estabelecidos parecem ter a vantagem. A visão comum é que, embora os clientes não confiem nos bancos tradicionais para lhes oferecer os melhores negócios, eles confiam nesses bancos para manter seu dinheiro seguro.

p As falhas de sistema que novos jogadores podem enfrentar também podem causar hesitação entre os clientes em potencial e tornar mais difícil ganhar sua confiança. Por exemplo, alguns bancos apenas de aplicativos tiveram problemas recentemente devido a problemas com um de seus fornecedores de tecnologia, resultando em alguns serviços reduzidos. Isso sugere que há promessa, mas também desafios.

p O quadro geral que vemos até agora em nossa pesquisa sobre bancos desafiadores é que as pessoas ficam com seus bancos tradicionais para manter suas economias e salários e preferem fazer com frequência, pequenos pagamentos em suas contas bancárias desafiadoras para usar em suas vidas diárias.

p Os pessimistas dizem que os adversários não vencerão necessariamente. Embora aumentem seus usuários todos os dias, eles não serão capazes de crescer além de um certo tamanho e precisarão ser adquiridos por jogadores já estabelecidos. Por outro lado, estatísticas mostram que a geração do milênio está muito mais disposta a mudar de provedor financeiro para melhorar, serviços mais personalizados.

p Mais, apesar da incerteza em torno do futuro dos bancos desafiadores, há indícios - incluindo novas regulamentações e empresas de tecnologia entrando em serviços financeiros - que mostram que não haverá retorno para o setor bancário como o conhecemos.