Penhoristas de rua:arriscado,

Com o mercado de crédito ao consumidor agora saturado por credores on-line e de pagamento, talvez não tenha sido nenhuma surpresa quando a empresa japonesa Speedloan Finance anunciou abruptamente que estava fechando as casas de penhores Albermarle &Bond e Herbert Brown. A decisão de fechar as 116 lojas do Reino Unido foi devido a perdas significativas.

O fechamento é mais uma má notícia no que já foi um ano difícil para a indústria de penhoras, com The Money Shop também anunciando seu fechamento. Embora o penhor já tenha sido considerado um negócio que sempre ia bem em tempos difíceis, o setor viu um declínio em grande parte devido à competição de credores on-line e de pagamento, que oferecem fácil acesso a crédito de curto prazo (embora geralmente a um custo muito alto). O recente declínio no valor do ouro também foi um golpe.

Embora os penhoristas não ofereçam as taxas de crédito mais competitivas, e os clientes correm o risco de perder itens queridos ou sentimentais, o valor que ainda têm não pode ser esquecido. Embora as casas de penhores possam parecer uma relíquia do passado, hoje, talvez mais do que nunca, eles fornecem acesso ao crédito para os mutuários que, de outra forma, lutam para acessar os empréstimos convencionais.

Simples e direto

Obter um empréstimo de uma casa de penhores é simples, para a frente, e único entre a maioria dos outros esquemas de empréstimo. As pessoas que desejam fazer um empréstimo dão um item valioso (conhecido como “penhor”) ao penhorista. Os itens prometidos podem ser qualquer coisa, mas são tipicamente joias, roupas ou antiguidades.

O penhorista avalia a promessa e concorda em emprestar ao cliente parte de seu valor (normalmente cerca de metade do valor de mercado) durante um período de tempo acordado. O cliente pode resgatar o empréstimo a qualquer momento durante o período do empréstimo e ter seu penhor devolvido.

Se o empréstimo não for reembolsado no prazo, o penhorista pode vender o item, devolver ao cliente quaisquer fundos excedentes acima do valor do empréstimo pendente. Ao contrário de um acordo de empréstimo de ordenado, esses empréstimos podem ser liquidados rapidamente sem que os consumidores acumulem dívidas impossíveis.

Embora pegar emprestado de uma casa de penhores seja rápido e conveniente, não é a forma de crédito mais barata. Os juros são acumulados diariamente, entre 5-10% ao mês. Os bancos de rua podem cobrar a mesma taxa ao longo de um ano. Contudo, os penhoristas oferecem uma taxa muito melhor do que os credores do dia de pagamento, cuja taxa de juros anual pode ser qualquer coisa até 100%. A principal vantagem de usar uma casa de penhores é que, como o empréstimo é garantido por bens, não há necessidade de verificação de crédito.

No Reino Unido, o penhor é regulamentado pela Financial Conduct Authority (FCA). Isso significa que os penhoristas devem atender e manter padrões estritos de solvência e conduta, e que os consumidores que sentem que não foram tratados com justiça não ficam sem remédio. Os consumidores que celebram um contrato de crédito com uma agiotagem têm direito a um período de reflexão de 14 dias - o que lhes permite mudar de ideia e desistir do contrato sem multa em até 14 dias a partir da assinatura - assim como os tomadores de qualquer outro órgão regulamentado o negócio.

De acordo com as regras da FCA, todos os credores autorizados que oferecem acesso não seguro a dinheiro - seja por meio de um cartão de crédito, empréstimo ou saque a descoberto - deve realizar uma avaliação da capacidade de crédito do cliente. A avaliação é um componente-chave do empréstimo responsável e é projetada para garantir que os consumidores não peçam mais do que eles podem pagar. Contudo, os penhoristas não são obrigados a fazer avaliações de solvência porque seu crédito está vinculado a um item valioso.

As avaliações de solvência costumavam ser feitas por meio de uma entrevista com o gerente do banco local. Cada vez mais, essas avaliações agora são conduzidas online usando software altamente sofisticado conduzido por inteligência artificial (IA). Essas avaliações são consideradas muito mais precisas do que os modelos tradicionais na previsão de inadimplências.

As avaliações de IA podem levar em consideração milhares de pontos de dados em um único consumidor, coleta de informações não apenas de extratos bancários e recibos de pagamento, mas também nas redes sociais, hábitos de compra e histórico de navegação online. Como os algoritmos usados ​​para avaliar a qualidade de crédito de um consumidor são gerados pela IA, muitas vezes, o próprio credor desconhece os critérios usados ​​para avaliar um consumidor. A realização da avaliação pode ter um sério impacto na inclusão financeira de consumidores marginalizados.

Embora os regulamentos determinem que uma avaliação de capacidade de crédito deve ser feita, não há diretrizes claras sobre como a avaliação deve ser conduzida. Claramente, uma avaliação completa da situação financeira de um consumidor é importante não apenas para proteger o consumidor e o credor, mas também para evitar uma repetição da crise de crédito de 2007-8 e a crise financeira que se seguiu.

Contudo, as avaliações demasiado restritivas podem, na realidade, distorcer o mercado ao discriminar injustamente certos grupos de consumidores. Uma avaliação baseada no histórico financeiro documentado do cliente, revisando extratos bancários e recibos de pagamento, rejeitará automaticamente os candidatos que nunca ou apenas recentemente abriram uma conta bancária, ou aqueles que não podem fornecer prova de emprego estável.

Embora esses requerentes possam representar um alto risco para os credores, eles podem, na verdade, estar em baixo risco de inadimplência - alguns podem ter um histórico de crédito fraco porque são jovens, um imigrante recente, ou empregado em regime de zero horas.

Muitos credores agora operam um modelo de precificação de taxa de risco, em que o custo do crédito está vinculado ao resultado da avaliação da qualidade de crédito. Mesmo que um consumidor de alto risco seja aceito para crédito, eles normalmente pagarão uma taxa de juros mais alta por causa do risco percebido resultante da avaliação. Por outro lado, os consumidores que são rejeitados pelos credores convencionais têm poucas opções além de pedir dinheiro emprestado a amigos e familiares, ou ficar sem os itens necessários.

É aqui que o penhor tem um papel crucial a desempenhar. Embora seja caro e implique o risco de perder itens amados ou sentimentais, ele também oferece várias vantagens importantes em relação aos empréstimos do dia de pagamento.

Para os consumidores cujos históricos de crédito (ou falta deles) os excluiria das principais fontes de crédito, como aqueles sem contas bancárias, os penhoristas representam uma tábua de salvação em termos de acesso a crédito acessível - especialmente onde esse crédito é usado como meio de suavizar o fluxo de caixa de curto prazo.

Um dos próprios critérios da FCA para um mercado de crédito funcional é a inclusividade. Longe de ser obsoleto, o penhorista é vital no combate à exclusão financeira. Se o colapso de Albermarle e Bond é um indicador de uma indústria em declínio, os consumidores excluídos do crédito convencional terão menos alternativas do que nunca.