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Sua inscrição aberta:você está aproveitando ao máximo seus benefícios aos funcionários?




Queridos leitores,

À medida que nos aproximamos do Open Enrollment, espero que cada um de vocês reserve um tempo para revisar cuidadosamente suas escolhas. Não há dúvida de que os benefícios dos funcionários são sempre uma parte significativa de sua vida financeira. Mas este ano, à medida que milhões de americanos enfrentam desafios financeiros e de saúde como resultado da pandemia de COVID, eles podem ser mais importantes do que nunca.

Portanto, não assuma apenas que o que funcionou no passado é o melhor para você agora. Use o Open Enrollment para avaliar cuidadosamente suas opções.


Seguro de saúde:um dos mais importantes para revisar anualmente




Você nunca quer ser complacente com o seguro de saúde, mas especialmente não no meio de uma pandemia. Se você tiver a sorte de ter um seguro de saúde por meio de seu empregador, certifique-se de obter a cobertura mais abrangente possível.

Por exemplo, você pode escolher entre uma Organização de Provedor Preferencial (PPO) e uma Organização de Manutenção de Saúde (HMO)? Um PPO geralmente oferece mais flexibilidade, enquanto um HMO pode ter prêmios mensais mais baixos e benefícios adicionais em troca de obter serviços de saúde dentro da rede de provedores de um plano. Vale a pena fazer uma comparação de custo completa de cada um, incluindo prêmios, franquias, co-pagamentos, co-seguro e máximos desembolsados.

Se você tiver um plano de saúde de alta franquia (HDHP) (US $ 1.400 para um indivíduo, US $ 2.800 para uma família), procure obter uma conta de poupança de saúde (HSA). Um HSA funciona como um IRA para despesas médicas. Para 2022, o limite anual de contribuições dedutíveis de impostos é de US$ 7.300 para uma família e US$ 3.650 para indivíduos com cobertura individual, com uma contribuição de atualização de US$ 1.000 para maiores de 55 anos.

Além da dedução fiscal inicial, o dinheiro pode ser retirado de um HSA isento de impostos para despesas médicas qualificadas, incluindo franquias, co-pagamentos, prescrições e taxas por serviços médicos. Além disso, não há captura anual de "use ou perca", como há com uma conta de gastos flexíveis (FSA). (Embora um FSA permita que você pague certas despesas médicas ou de cuidados de dependentes com dólares antes de impostos.) O dinheiro não utilizado em um HSA pode continuar a crescer com impostos diferidos para custos de assistência médica no futuro, e muitas vezes você terá um número de opções de investimento para ajudar seu dinheiro a crescer e acompanhar o aumento do custo dos cuidados de saúde.

Ao revisar suas escolhas, certifique-se de coordenar com seu cônjuge ou parceiro. Se você tiver opções diferentes entre os planos do empregador, escolha com cuidado. Você pode até ser capaz de misturar e combinar. Por exemplo, um plano pode oferecer visão de baixo custo ou cobertura odontológica que o outro não oferece. Toda essa pesquisa exige algum esforço, mas vale a pena.


Seguro de vida:o bom, o ruim e o difícil




O seguro de vida em grupo é uma boa notícia/má notícia. No lado positivo, os funcionários geralmente recebem algum nível de cobertura básica gratuitamente ou a um custo reduzido, e você não precisa passar por um exame físico para se qualificar.

No lado negativo, a cobertura básica pode não ser suficiente, especialmente se você tiver um parceiro ou filhos pequenos que dependem de você financeiramente. Nesse caso, considere uma política de grupo suplementar ou uma política individual.

A cobertura de seguro de vida individual pode ser mais econômica se você estiver com saúde acima da média e geralmente é personalizável para atender a necessidades exclusivas. Se você estiver com problemas de saúde, saiba que pode ser difícil se qualificar para a cobertura privada.

Mas não pare por aí. Fale com um especialista em seguros para obter mais assistência e para ajudar a descobrir qual valor e tipo de cobertura de seguro de vida faz mais sentido.

Se você optar por uma apólice de grupo, descubra se pode levar a apólice com você caso deixe seu emprego. Embora as políticas de grupo sejam geralmente portáteis, geralmente há uma pequena janela de oportunidades para mantê-las, além de outras restrições.


Seguro de invalidez:Lidando com as probabilidades




A deficiência é mais provável do que a morte. Na verdade, estima-se que mais de 1 em cada 4 dos jovens de 20 anos de hoje ficará incapacitado antes de se aposentar. O que você fará se não puder trabalhar?

Primeiro, verifique se sua empresa oferece seguro de invalidez e de que tipo. Você pode ter apenas cobertura de curto prazo (até dois anos). Mesmo se você tiver cobertura de longo prazo, pode não ser suficiente. Além disso, o seguro de invalidez por meio de seu empregador geralmente não é portátil e expirará quando você deixar a empresa.

Mas não deixe que isso o detenha. De qualquer forma, siga a política da sua empresa, especialmente se for gratuita. Então, como precaução extra, considere comprar uma apólice privada de invalidez para cobrir pelo menos 55% do seu salário por 12 meses.


Não negligencie a aposentadoria




A inscrição anual é um ótimo momento para verificar suas metas de aposentadoria. Você está no caminho certo? Para mim, contribuir para um 401(k) até o empregador é essencial e o mínimo que você faz. O limite de contribuição anual 401(k) para 2022 é de US$ 20.500, com uma atualização de US$ 6.500 para maiores de 50 anos. Use esse tempo para aumentar sua contribuição o máximo que puder.


Pode haver mais




Verifique se o pacote da sua empresa inclui:
  • Um FSA de Cuidados Dependentes — Isso permite que você reserve dólares antes dos impostos até um máximo de US$ 5.700 por ano por família, desde que ambos os cônjuges trabalhem, estejam procurando trabalho ou sejam estudantes em período integral.
  • Benefícios do parceiro —Algumas empresas oferecem seguro saúde para parceiros domésticos.
  • Seguro de cuidados de longo prazo —Se oferecido, o momento mais econômico para comprar uma apólice é entre 50 e 65 anos.
  • Serviços jurídicos em grupo —Um empregador também pode oferecer serviços jurídicos básicos por um baixo custo mensal.

Enquanto estamos falando sobre Inscrição Aberta, quero lembrar a todos do Medicare que de 15 de outubro a 7 de dezembro de 2022, é sua janela de oportunidade para fazer alterações no Medicare Advantage e nos planos de medicamentos prescritos.

Sim, são muitos detalhes, mas pense assim:um ajuste de benefícios neste outono pode ser a melhor base para suas finanças durante todo o ano.



Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.