Você está preso com o seguro de saúde que você já tem?

Fotos de drogas Se você não estiver satisfeito com seu seguro de saúde, é provável que haja uma opção melhor disponível. Veja mais fotos de drogas.
Nem uma vez em seus mais de 30 anos, Sean Semon esperava estrelar seu próprio pesadelo de saúde. Em novembro de 2009, um cardiologista disse ao guarda de segurança que ele precisava de um transplante de coração. Semon tinha seguro de saúde, mas o procedimento de US$ 700.000 não era coberto por sua apólice. Para financiar a operação, Semon teve que contar com doações [fonte:kntv.com]. Embora a situação de Semon tenha sido manchete em sua cidade natal, Las Vegas, Nevada, as companhias de seguros negam sinistros, grandes e pequenos, todos os dias.

O que uma pessoa pode fazer se não estiver satisfeita com seu plano de saúde? Como vivemos em uma sociedade de livre mercado, uma pessoa pode mudar de plano de saúde a qualquer momento. Na prática, porém, é mais fácil falar do que fazer. Tentar manter-se saudável é uma proposta cara, tão cara que os gastos com saúde nos Estados Unidos em 2008 totalizaram US$ 7.681 por pessoa [fonte:Kaiser Family Foundation]. Muitos fatores, incluindo a predominância de doenças crônicas e a expectativa de vida cada vez maior das pessoas, estão constantemente elevando o preço dos cuidados de saúde [fonte:Kaiser Family Foundation].

Consequentemente, o seguro de saúde não é barato. Felizmente, a maioria dos trabalhadores americanos - mais de 159 milhões de pessoas - participa de seguro de saúde com base no empregador [fonte:Stanton (em inglês)]. Nesse sistema, os empregadores arcam com a maior parte dos custos com despesas mínimas para o empregado. Realisticamente, descartar um plano de saúde da empresa em favor de um plano privado mais caro pode não ser a jogada financeira mais inteligente, especialmente quando o custo médio de um plano privado de saúde familiar em 2009 foi superior a US$ 13.000 por ano [fonte:Fritze].

Não se preocupe, no entanto. Se você é casado e seu cônjuge tem cobertura de saúde no trabalho, você pode mudar para esse plano. Além disso, a lei federal permite que as pessoas que deixam o emprego continuem com a cobertura de saúde de seu antigo empregador por até 18 meses. No entanto, o plano Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, ou COBRA, é muito caro [fonte:The Wall Street Journal].

Se você quiser mudar de plano de saúde por qualquer motivo, há certas coisas que você deve procurar. Vá para a próxima página para descobrir quais são.

Compre ao redor

Nem todos os planos de saúde são criados iguais. Os planos variam muito, tanto em custo quanto em benefícios. Embora possa parecer assustador, você precisa ler com muito cuidado qualquer plano que esteja considerando para saber exatamente o que está coberto e quanto vai gastar, não apenas em prêmios, mas em franquias, co-pagamentos e outras despesas. despesas de bolso.

E lembre-se, mais barato nem sempre é melhor. Um plano com franquias e prêmios baixos pode não fornecer cobertura adequada. Para isso, você precisa decidir o que é importante:custo total ou cobertura. Por exemplo, um plano de alta franquia pode ser o ajuste certo para alguém que vai ao médico apenas algumas vezes por ano. Se você não se importa com qual médico você vê, uma Organização de Manutenção de Saúde, ou HMO, pode funcionar. As HMOs pagam a conta desde que o prestador de cuidados de saúde esteja na rede de médicos e hospitais da HMO. As HMOs geralmente têm co-pagamentos, talvez de US$ 10 a US$ 25, que você deve pagar durante cada visita [fonte:The Wall Street Journal].

Um plano de saúde catastrófico pode ser a melhor opção se você não for ao médico com tanta frequência. A franquia é muito alta para esses tipos de planos, mas uma vez que você satisfaça esse valor, 100% de todos os seus custos médicos estão cobertos. Esses planos também possuem os prêmios mais baixos [fonte:The Wall Street Journal]. No entanto, os planos catastróficos raramente cobrem condições pré-existentes, como asma, diabetes ou tratamentos de câncer. Para cobrir condições pré-existentes, talvez seja necessário comprar um passageiro para o plano. Alguns planos catastróficos também limitam o número de vezes que você pode visitar um médico.

Outra maneira de manter os prêmios baixos é aumentar a franquia do plano e pular os serviços que você realmente não precisa por enquanto, como cobertura odontológica e oftalmológica. No entanto, existem certos tipos de cobertura que as pessoas não devem ficar sem. Por exemplo, as mulheres devem sempre ter cobertura de maternidade, mesmo que não esperem ter um filho por alguns anos. É mais vantajoso pagar a cobertura antecipadamente, porque pode ser difícil adicioná-la ao plano mais tarde [fonte:Bradford].

Vá para a próxima página para descobrir o que é e o que não é seguro de saúde.

Cuidado com o comprador

Ao revisar diferentes apólices de seguro de saúde, certifique-se de ler todas as letras miúdas.
Embora mudar de plano de saúde possa parecer uma tarefa árdua, você pode minimizar a angústia fazendo perguntas ao seu agente de seguros. É útil analisar vários cenários, como "o que devo se eu tivesse um ataque cardíaco e a conta chegasse a US$ 100.000?" Também é útil saber o que é e o que não é seguro de saúde. A lista a seguir fornece exemplos de apólices que às vezes são confundidas com seguro de saúde:

• Políticas de doenças terríveis:as políticas de doenças terríveis cobrem apenas tratamentos para doenças específicas e nada mais. Alguns estados proibiram a venda desses produtos e os reguladores desaconselham comprá-los. A alternativa é comprar uma boa apólice abrangente.
• Apólices somente para acidentes:assim como a terrível política de doenças, as apólices somente para acidentes cobrem certas coisas - neste caso, acidentes. Autoridades federais de saúde dizem que uma boa política abrangente cobrirá os custos de lesões sofridas em um acidente.
• Cobertura complementar:as apólices complementares adicionam cobertura à sua apólice existente. Por exemplo, um tipo de apólice suplementar paga em dinheiro por cada dia que você estiver no hospital, embora não tente cobrir toda a estadia. Outros tipos de políticas suplementares ajudam a comprar medicamentos prescritos. As seguradoras privadas também podem vender aos clientes uma apólice chamada Medigap, que paga as despesas que o Medicare não cobre.
• Planos de desconto:os planos de desconto não são seguros e não cobrem suas despesas médicas. Em vez disso, esses planos oferecem aos clientes um desconto se eles forem a provedores médicos específicos.
• Apólices empilhadas:muitas seguradoras combinam várias apólices de cobertura limitada e as vendem aos consumidores. Não confunda políticas empilhadas com cobertura abrangente [fonte:Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA].

Tente não se sentir intimidado ou estressado demais ao mudar de plano de saúde. Faça sua lição de casa. Saiba o que você está comprando e saiba o que está coberto. Você vai ser mais saudável para ele.