Onde abrir uma conta poupança saúde

Há alguns anos, minha esposa e eu decidimos abandonar meu plano de saúde patrocinado pelo empregador e comprar nosso próprio plano de saúde individual.

O custo era muito semelhante, mas tínhamos uma escolha melhor de médicos, o que era importante para nós. Quando mudamos os planos, optamos por um plano de saúde com franquia elevada.

Um dos benefícios de usar um plano de saúde com alta franquia é a oportunidade de abrir uma conta poupança de saúde (HSA), que é uma conta de poupança com vantagens fiscais para despesas de saúde.

Há muitos benefícios em usá-los, mas cometi um grande erro quando abri nosso plano de saúde de alta franquia - esqueci de abrir um HSA!

Decidi retificar esse erro e abrir um HSA, o que fiz antes do prazo de entrega do imposto este ano.

Se você tem um plano de seguro saúde com franquia elevada, Eu recomendo fortemente a abertura de um HSA o mais rápido possível - você economizará muito dinheiro em impostos, e você tem a oportunidade de usar o plano como outra forma de investir.

Como funciona um HSA

Em primeiro lugar, não apenas qualquer pessoa pode contribuir para uma conta poupança de saúde - você deve primeiro ter um plano de seguro saúde com franquia elevada.

“Franquia alta” é definida como tendo uma franquia de $ 1, 200 para um indivíduo, ou $ 2, 400 para uma família.

Depois de fazer isso, você é elegível para contribuir para um HSA.

Assim que sua HSA estiver aberta, você pode contribuir até o limite individual ou familiar a cada ano (veja o gráfico abaixo para limites de contribuição).

Em algumas formas, um HSA é como um IRA. Suas contribuições são dedutíveis de impostos (como um IRA tradicional), independentemente de seus limites de renda, e suas retiradas são isentas de impostos (como um Roth IRA), desde que sejam feitos para despesas qualificadas de cuidados de saúde.

Distribuições não qualificadas antes dos 65 anos estão sujeitas a penalidades.

Retiradas não qualificadas após os 65 anos podem ser feitas sem penalidades, mas você deve pagar impostos sobre as retiradas (como um IRA tradicional).

Essas regras fiscais permitem que algumas pessoas usem HSAs como um veículo de investimento, semelhante a ter outro IRA tradicional.

Suas contribuições podem ser mantidas em uma conta de poupança de saúde em uma variedade de fundos, incluindo uma conta que rende juros semelhante a uma conta de poupança (embora às vezes com melhores taxas de juros), ou você pode investir seus fundos em ações, títulos, ou outros investimentos.

Alguns HSAs podem até ser vinculados a uma conta de corretora onde você pode investir seus fundos com mais facilidade.

Tópico relacionado: Compare contas de gastos flexíveis e contas de poupança de saúde.

Limites de contribuição de HSA

Aqui estão os limites de contribuição de HSA para 2013 e os últimos anos:

Há mudanças nos HSAs todos os anos, portanto, mantenha-se atualizado sobre o que eles oferecem.

O que procurar em um HSA

É aqui que a diversão começa - HSAs estão disponíveis em uma ampla variedade de bancos e cooperativas de crédito, mas nem sempre são anunciados.

Para complicar ainda mais as coisas, alguns bancos e cooperativas de crédito terceirizam seus HSAs para empresas terceirizadas, mas eles marcam com seu nome para manter tantos negócios sob o mesmo teto quanto possível (por sua vez, geralmente recebem uma pequena recompensa da empresa que realmente dirige o plano).

Cuidado com as altas taxas

Muitos HSAs têm altas taxas mensais, e fazer compras pode economizar muito dinheiro.

Determine suas necessidades

Se você está planejando usar seu HSA para redução de impostos imediata e planeja usá-lo para pagar por seus cuidados de saúde no presente, então você deseja procurar um acesso rápido e fácil aos seus fundos.

Se você planeja usar seu HSA como outro fundo de aposentadoria, então suas necessidades podem ser diferentes, e você gostaria de procurar um HSA que ofereça acesso a investimentos que atendam às suas necessidades.

Onde pesquisar HSAs

O melhor recurso que encontrei para pesquisar HSAs é este tópico incrível no FatWallet.

A discussão remonta a quase 7 anos, portanto, lembre-se disso se visitar o fórum.

Comecei na segunda postagem do tópico, que lista vários provedores de HSA e informações sobre seus planos.

Isso é mantido mais ou menos atualizado, e inclui informações como taxas, honorários, mínimos da conta, e outras informações relevantes.

Se você quiser obter informações mais recentes, visite os links, ou pule para o final do tópico.

Onde eu abri meu HSA

Eu serei o primeiro a admitir, não existe uma solução perfeita quando se trata de HSAs.

Se meu banco principal, USAA, ofereceu contas de poupança de saúde, Eu provavelmente teria ido com eles.

Eles não os oferecem, então entrei em contato com meu banco local (onde tenho uma conta poupança empresarial) sobre a abertura de um HSA por meio deles, e meu gerente de conta me disse que os HSAs que eles oferecem são, na verdade, de terceiros. eu

pode ir com a conveniência da filial local, ou, Posso optar por vincular meu HSA a uma conta onde posso investir melhor meus fundos e ter mais oportunidades de crescimento.

No momento, minha família está saudável e não temos muitas despesas relacionadas à saúde.

Então, meu objetivo era financiar minha HSA até o limite, em seguida, invista os fundos até que sejam necessários.

Esperançosamente, Serei capaz de deixar o dinheiro na HSA por anos e deixar que os juros compostos façam sua mágica.

Se precisarmos de fundos para uma grande despesa médica, então podemos acessá-los nesse ponto.

Eu escolhi o HSA Bank para minha conta poupança saúde

Eu fiz muitas pesquisas, e depois de comparar os provedores de HSA, Decidi abrir uma conta no HSA Bank.

Prós e Contras do HSA Bank

Existem algumas taxas no HSA Bank (consulte a lista de taxas de juros e taxas), mas eles não estão fora do normal quando comparados a muitos outros provedores de HSA.

A chave é olhar para suas necessidades e avaliar a HSA caso a caso.

Agradecidamente, a maioria das taxas no HSA Bank são evitáveis ​​com um pouco de planejamento e se você mantiver um saldo mínimo.

Eles também oferecem acesso online, transações de cheques ilimitadas, e um cartão de débito para fazer pagamentos de despesas qualificadas, o que é conveniente.

Taxas de juros e investimentos

O HSA Bank também oferece taxas de juros razoavelmente boas sobre fundos mantidos em contas de poupança, que atualmente são comparáveis ​​a muitas contas de poupança online.

Eles também permitem que você conecte seu HSA a uma conta TD Ameritrade, dando a você acesso fácil aos investimentos.

Quando olhei para minhas necessidades e comparei o HSA Bank com algumas das outras opções principais, Decidi que poderia evitar todas as taxas mensais da HSA mantendo um valor mínimo em minha conta.

E eu seria capaz de investir alguns dos fundos em uma conta de investimento HSA autodirigida com a TD Ameritrade, onde esperamos que nossas contribuições cresçam até que precisemos delas.