Seguro de cuidados de longo prazo - você não precisa dele tanto quanto as companhias de seguros dizem que você precisa

Você pode não precisar de seguro de cuidados de longo prazo, apesar da comoção que você tem lido nos últimos 20 anos.

O que é o seguro de cuidados de longo prazo?

Basicamente, é um tipo de seguro saúde que paga para profissionais qualificados, intermediário, e custódia em sua própria casa, ambiente de creche para adultos, instalação de vida assistida, ou casa de repouso.

As pessoas que compram este seguro querem se proteger financeiramente no caso de se tornarem incapazes de cuidar de si mesmas por causa de uma doença crônica, incapacidade, ou deficiência cognitiva, como a doença de Alzheimer.

A maioria das pessoas compra cuidados de longo prazo por uma combinação de razões:

• Eles não querem sobrecarregar seus filhos.
• Eles querem ficar em suas próprias casas para o caso de adoecerem.
• Eles querem ter certeza de que receberão os cuidados necessários, caso precisem.

Quem precisa de cobertura de cuidados de longo prazo?

De acordo com a indústria de seguros, quase todo mundo.

Uau. Isso é assustador. (Você não acha que a indústria de seguros está tentando nos assustar pelo design, acha?)

Antes de colocar seu agente de seguros na discagem rápida, há mais que você precisa saber.

Embora você possa precisar de serviços de cuidados de longo prazo em algum momento de sua vida, você pode não precisar desses serviços por tanto tempo.

Na verdade, de acordo com Elderweb.com, perto de 80% das pessoas que vão para uma instituição de cuidados de longa duração, têm alta em menos de um ano.

Isso significa que você pode fazer o auto-seguro porque seu custo total pode ser muito menor do que você pensa.

Se assumirmos que o custo médio é de cerca de US $ 200 por dia para cuidados de saúde, e voce fica por um ano, que soma $ 73, 000. Isso não é ração para galinhas, mas também não é uma fortuna.

Quer mais notícias ruins, Sr. Vendedor de Cuidados a Longo Prazo? Até mesmo o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos diz que 47% de nós voltamos para casa ou morremos dentro de um ano.

Parece haver alguma discrepância entre Eldercare.com e o Departamento de Saúde, mas acho que é seguro concluir que você tem de 50% a 80% de necessidade de cuidados de longo prazo por menos de um ano - se precisar.

Mesmo se você comprar, não vai resolver o que é provavelmente a sua maior preocupação - o desejo de ficar em sua própria casa. Por quê? Porque a política não paga o suficiente para mantê-lo lá.

Aqui está o que quero dizer. Digamos que você compre uma apólice que paga US $ 200 por dia em benefícios, o que é típico. Os $ 200 por dia podem ser suficientes para pagar pelos cuidados médicos.

Mas os mesmos $ 200 por dia não vão tão longe quando você gasta em cuidados domiciliares. Dependendo de quais são suas necessidades de saúde, o custo de mantê-lo em casa pode ultrapassar US $ 200 por dia.

Sendo esse o caso, você vai acabar em uma instituição de cuidados de longo prazo de qualquer maneira.

Esses são apenas alguns dos problemas dessa cobertura.

Outras coisas para pensar incluem:

• A empresa que vende esta apólice estará disponível para pagar quando você fizer uma reclamação? Caso você não tenha ouvido a notícia, as seguradoras podem, na verdade, fechar as portas.
• Você nunca pode ter um sinistro que lhe pague mais do que você pagou à empresa. Pelo menos metade das pessoas que precisam de cuidados, precisa dele por menos de um ano.
• Você pode não se qualificar para os benefícios. Todas as políticas têm restrições. Certifique-se de entender o que eles são. Algumas empresas chegam ao ponto de obrigá-lo a consultar seus próprios médicos antes de aprovar uma reclamação. Evite esses tipos de políticas como a gripe suína.

O que procurar com seguro de cuidados de longo prazo

Estou dizendo que você não precisa dessa cobertura? Eu não sou. Para algumas pessoas, ter esse tipo de seguro é um salva-vidas. Se você decidir que deseja esta cobertura, aqui está o que procurar:

1. Encontre uma seguradora forte. Você está comprando uma apólice agora, mas só poderá usá-la em 20 a 30 anos. Você pode verificar as classificações online de A.M. melhor, Moody’s, Standard &Poor’s, ou Weiss. Os três primeiros serviços são gratuitos; Weiss cobra US $ 7,95 para cada classificação da empresa online e US $ 15 por telefone.

2. Não compre muito cedo. Embora os vendedores tentem fazer com que você compre uma apólice de 40 anos, você pode não precisar até chegar aos 80 anos. novos sistemas podem ser desenvolvidos, tornando sua política obsoleta. Quer um exemplo? 15 anos atrás, seguro de cuidados de longo prazo não pagava por cuidados em instalações de vida assistida - agora é um padrão. Eu sugiro que você comece a pensar sobre isso aos 60 anos e compre a apólice aos 65 - se for o caso.

3. Compre uma apólice flexível. Para se qualificar para os benefícios, você terá que ser incapaz de realizar um certo número de "atividades da vida diária". Certifique-se de que sua política não exija mais do que duas dessas atividades e certifique-se de que uma delas esteja tomando banho. De acordo com a Pesquisa Nacional de Casas de Saúde de 1999 do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos, 94 por cento dos residentes de lares de idosos recebem ajuda para tomar banho.

Uma boa apólice cobrirá cuidados não apenas em lares de idosos, mas também em instituições de moradia assistida. Um benefício de assistência domiciliar deve incluir creche para adultos, serviços de hospício, e cuidados temporários (cuidados temporários durante a noite).

4. Cubra os custos futuros. Compre proteção contra a inflação. Lembrar, você não poderá usar esta apólice por décadas e os custos de cuidados de longo prazo e outras taxas de seguro estão aumentando rapidamente. A maioria das políticas permite um piloto de inflação composta anual de 5%. Compre.

5. Um benefício de quatro anos deve ser suficiente. Quase 90 por cento de todas as pessoas com mais de 65 anos que entram em uma casa de repouso permanecem menos de cinco anos. A média é de 2 anos e meio.

O seguro de cuidados de longo prazo é arriscado e caro. Suas taxas de seguro de cuidados de longo prazo podem subir e você pode ter que cancelar a cobertura, perder tudo o que você pagou.

Muitas políticas têm cláusulas que podem impedir você de cobrar. E não há garantia de que as seguradoras de cuidados de longo prazo estarão em torno de 20, 30, ou daqui a 40 anos, quando precisar que eles paguem.

Seguro de assistência a longo prazo pode ser um péssimo negócio, mas agora é praticamente o único negócio. Você teve alguma experiência boa ou ruim com seguro de cuidados de longo prazo?

As empresas pagaram ou foi como arrancar dentes? Você o recomendaria para outras pessoas?