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Inscrição aberta:como comparar os planos de seguro saúde do empregador

A temporada de inscrições abertas significa que é hora de você começar a pensar sobre suas opções.

Porque estamos falando sobre saúde, é provável que você veja um aumento nos prêmios do seu plano de saúde.

Adicionalmente, é provável que você veja aumentos para co-pagamentos e também para o que você paga por medicamentos de marca.

Essas mudanças prováveis ​​em seu plano de saúde tornam imperativo que você considere cuidadosamente as opções de seu plano de saúde antes de se inscrever para o mesmo plano antigo novamente este ano.

Você pode até considerar comparar planos de saúde individuais e em grupo para ver se pode encontrar uma opção melhor para suas necessidades.

Opções de seguro saúde com inscrição aberta

Existem vários tipos de seguro médico, e abordaremos os tipos mais comuns - lembre-se de que sua empresa pode oferecer variações, combinações, ou algo completamente diferente dos listados aqui.

Estas são apenas informações gerais, e você deve examinar suas opções de política de perto antes de tomar uma decisão sobre qual opção de plano de saúde escolher.

Reserve bastante tempo para ler os materiais do plano fornecidos pelo seu empregador para que você entenda suas opções.

Compare a cobertura e os custos, e avalie suas próprias necessidades.

Uma das melhores coisas que você pode fazer é ver o que sua família precisa em termos de cuidados de saúde, e escolha o plano que melhor se adapta a isso.

Conforme o tempo passa, mudanças em sua situação familiar podem significar mudanças em sua cobertura.

Novas regras que permitem filhos adultos em seu seguro podem afetar suas necessidades, assim como um novo bebê na família.

Outra boa ideia é considerar a cobertura que você está recebendo. Uma mulher que fez histerectomia não precisa mais de cobertura de maternidade.

Também é uma boa ideia entender sua Conta Poupança Flexível.

Muitos empregadores estão se empenhando cada vez mais em ajudá-lo com um FSA, uma vez que custa menos para eles.

Descubra as regras associadas à FSA, e quando você precisa usar o dinheiro de sua conta antes de perdê-lo.

É vital que você compreenda suas opções FSA para evitar mal-entendidos dispendiosos.

Agora, vamos examinar essas opções!

Taxa para planos de serviços de saúde

Os planos de saúde Fee for Service são os planos de seguro saúde mais flexíveis disponíveis, como você pode visitar qualquer médico a qualquer momento, sem uma referência exigida pela seguradora.

Você não precisa se preocupar com a entrada ou saída de provedores de rede e pode visitar qualquer hospital do país. Você também paga por essa flexibilidade.

Você deve pagar uma franquia de seguro saúde do próprio bolso antes que a seguradora comece a pagar qualquer uma de suas contas médicas.

Depois de atingir sua franquia, você paga o cosseguro, que é quando você divide os custos de saúde com sua seguradora, geralmente por uma determinada porcentagem da conta total.

Algumas taxas para planos de serviço limitam o valor das despesas que você pode incorrer no decorrer de um ano.

Por exemplo, além de seus prêmios mensais, você pode ter uma franquia de $ 500 e $ 5, Limite anual de 000 em seu seguro.

Certifique-se de ler o plano com atenção, pois muitas vezes há restrições quanto aos tipos de assistência médica cobertos por esse tipo de plano de seguro saúde.

Prós e contras da taxa de serviços de planos de saúde:

  • Prós: Liberdade para escolher o provedor de cuidados de saúde, Limite de despesas anuais.
  • Contras: Restrições em alguns planos, o custo pode ser maior do que um HMO ou PPO.

Organização de manutenção da saúde - HMO

Com HMOs, As seguradoras de saúde negociam taxas fixas para assistência médica com um grupo seleto de especialistas em assistência médica.

Os cuidados de saúde são limitados aos prestadores de cuidados de saúde da rede que fazem parte do seu plano HMO.

Para receber cuidados, você deve selecionar um médico de atenção primária (PCP), geralmente um clínico geral, quem é o seu ponto central de contato para todos os cuidados médicos, incluindo compromissos, referências de especialistas, e outros cuidados médicos.

Terá de visitar o seu PCP para todas as questões médicas ou para obter uma referência a um especialista.

Você corre o risco de pagar do bolso por usar um profissional médico fora da rede, a menos que seja uma emergência ou que seu plano dê permissão específica.

Embora existam limitações para os planos de HMO, eles costumam ser uma opção de seguro saúde de baixo custo por causa das taxas baixas que as companhias de seguro saúde podem negociar.

Prós e contras de HMOs:

  • Prós: Prêmios e franquias mais baixos, e maiores taxas de cobertura.
  • Contras: Necessário para selecionar um PCP, deve obter referências de especialistas, e são restritos a prestadores de cuidados de saúde dentro da rede.

Organização de provedor preferencial - PPO

Organizações de provedores preferenciais geralmente são um pouco mais caras do que HMOs, mas eles oferecem mais flexibilidade.

PPOs negociaram taxas com suas redes, mas você é livre para sair da rede para cobertura de saúde, embora você possa ter que pagar mais por isso.

Os médicos de atenção primária não são necessários e você pode visitar um especialista sem encaminhamento.

Prós e contras dos PPOs:

  • Prós: PCP não é necessário, referências não são necessárias para especialistas, e fora de provedores de rede são cobertos.
  • Contras: Prêmios e franquias costumam ser maiores do que HMOs, a porcentagem de cobertura pode variar.

Contas de poupança de saúde e planos de seguro saúde de alta franquia

Mais empregadores estão oferecendo planos de alta franquia que podem funcionar em conjunto com contas de poupança de saúde.

HSAs estão ganhando popularidade entre empregadores e funcionários - empregadores porque economizam dinheiro em custos de seguro saúde em grupo, e funcionários porque têm mais opções sobre como usar sua cobertura médica e podem economizar o dinheiro que não usam em um determinado ano e transferi-lo para o ano seguinte.

Para aqueles com saúde razoavelmente boa, um plano de alta franquia pode economizar dinheiro a longo prazo, mesmo que você tenha que pagar mais do bolso ao receber cuidados de saúde.

HSAs são contas de poupança com incentivos fiscais que são combinadas com um plano de seguro saúde com alta dedução. Você deve ter um plano de saúde com franquia elevada para abrir uma Conta Poupança Saúde.

Eles oferecem uma variedade de benefícios fiscais, incluindo uma dedução no ano em que você faz a contribuição e a capacidade de investir os fundos em sua HSA.

As contribuições para a sua conta poupança saúde são consideradas uma dedução fiscal "acima da linha" e são consideradas uma dedução do imposto de renda federal, independentemente de você especificar ou não suas deduções.

Alguns estados também permitem deduções fiscais para contribuições de HSA.

Prós e contras de HSAs e planos de alta franquia:

  • Prós: Pagamento mensal baixo, o dinheiro cresce em uma conta de poupança com imposto diferido até que seja retirado para as necessidades de saúde. Este pode ser um bom plano para indivíduos saudáveis ​​com poucas necessidades de cuidados médicos.
  • Contras: Franquias altas e copagamentos. cobertura limitada em alguns casos.

Outros planos de economia de saúde

Existem vários planos de poupança de saúde disponíveis, incluindo HSAs, Contas de reembolso de saúde (HRAs), e contas de gastos flexíveis (FSAs). Você pode ler mais para determinar qual Plano de Economia de Saúde é o melhor para suas necessidades.

O seguro saúde individual pode ser mais barato!

Uma das coisas que me surpreendeu é que era mais barato para mim obter cobertura de seguro saúde por meio de uma apólice de seguro saúde individual, em vez de uma apólice de seguro saúde em grupo.

Ao comparar o seguro saúde individual e em grupo, você precisa considerar vários fatores, incluindo a quantidade de cobertura, taxas de apólice de seguro, e outros fatores.

Acabamos economizando vários milhares de dólares por ano com um plano de seguro saúde individual que adquirimos por meio do eHealthInsurance.com.

Você também pode procurar ministérios cristãos de compartilhamento de saúde, como Medi-Share, Liberty HealthShare, e organizações semelhantes.

Esses ministérios de compartilhamento de saúde são semelhantes aos seguros, mas são tecnicamente uma organização de compartilhamento de custos. Dito isto, eles atendem ao mandato federal para ter seguro saúde.

Terminologia é importante!

Ao comparar planos de seguro saúde, é importante entender o que você está recebendo. Por exemplo, “Dentro da rede” e “provedores preferenciais” são freqüentemente intercambiáveis.

Co-pagamentos são quando você faz um pagamento no momento do serviço, geralmente uma taxa definida que é claramente negociada como parte de seu plano.

Co-seguro é quando você paga uma porcentagem da conta, geralmente na faixa de 10-30%.

Há uma diferença ENORME nos significados de copagamento e copagamento quando você está lidando com um procedimento médico importante!

E se eu não puder pagar ou ser aprovado para seguro saúde?

Como muitos sabem, algumas mudanças ocorreram nos últimos oito anos devido ao projeto de reforma do sistema de saúde, o Affordable Care Act, instituído pelo presidente Obama.

Embora algumas das mudanças possam ter afetado você e seus entes queridos, é importante entender pelo menos o básico deste projeto de lei.

O objetivo do projeto de reforma do sistema de saúde era exigir que todos nos Estados Unidos tivessem seguro saúde até 2014 (ou enfrentariam uma multa anual de US $ 695).

Isso seria realizado por vários métodos.

Exigia que algumas empresas fornecessem seguro saúde a seus funcionários ou enfrentariam multas pesadas por funcionário, e outros indivíduos seriam obrigados a pagar pelo seu próprio seguro.

A partir de 2014, as seguradoras não foram capazes de rejeitar os candidatos com base em seu estado de saúde ou condições pré-existentes.

Também a partir de 2014, houve trocas de seguro saúde separadas para pequenas empresas para adquirir seguro para seus funcionários.

Embora muitas mudanças tenham ocorrido nos últimos anos, ainda há mais mudanças por vir.

Resumo das mudanças nos cuidados de saúde em 2018:

  • Os impostos especiais de consumo serão cobrados dos empregadores que oferecem planos que custam mais de US $ 27, 500 para famílias e $ 10, 200 para indivíduos.

Existem muitas outras mudanças que entrarão em vigor entre agora e 2018, mas esses são os principais problemas.

Se você está preocupado com as mudanças, converse com seu empregador sobre como o projeto de lei da reforma do sistema de saúde afetará sua cobertura de saúde.

Resultado

Os planos de saúde estão mudando agora, oferecendo uma série de novos incentivos e possibilidades.

O custo dos cuidados de saúde tende a continuar a aumentar, mas se você for cuidadoso com suas decisões durante as inscrições abertas, você pode reduzir parte do impacto que os custos com saúde têm em sua carteira.

Certifique-se de ler seu plano de cobertura de saúde completamente, e ligue para o departamento de Recursos Humanos ou seguradora se tiver alguma dúvida ou se houver alguma coisa sobre a qual não tenha certeza.

Lembrar, seguro de saúde barato nem sempre é o melhor seguro de saúde.

Mas com alguma pesquisa, você deve ser capaz de encontrar um seguro de saúde acessível que atenda às suas necessidades.