Melhores planos de seguro saúde - empresas, Políticas e mais

Imagine que você está correndo para o hospital mais próximo devido ao ataque cardíaco repentino de sua esposa. Você não podia ver isso vindo de um quilômetro de distância, já que ela se exercita diariamente enquanto segue uma dieta bem balanceada.

Depois de conduzir uma série de testes, o médico conclui que sua esposa precisa se submeter a uma cirurgia cardíaca congênita para corrigir um defeito cardíaco genético.

A cirurgia está marcada para o próximo mês. Contudo, você não pode pagar prêmios de seguro saúde devido a dificuldades financeiras, e seu fundo de caixa de emergência não pode cobrir tanto. O custo da cirurgia é insuportável, e você gostaria de evitar o esgotamento de todas as suas economias de uma vez.

Semelhante ao seguro de vida ou de carro, O seguro saúde é projetado para proteger os ativos financeiros de uma pessoa de sofrer quaisquer golpes desnecessariamente fortes. Contudo, famílias tornam-se virtualmente falidas todos os dias devido a emergências médicas imprevistas ou tratamentos em curso.

Parece que os custos com saúde continuam subindo, tornando os prêmios de seguro inatingíveis para muitos. Mas, Existem várias razões para considerar a compra de seguro saúde para você e seus entes queridos, caso ainda não o tenha feito.

O que é seguro saúde?

O seguro saúde envolve a compra de uma apólice de seguro garantindo que o provedor cobrirá vários custos médicos para o segurado e, possivelmente, quaisquer dependentes em troca de pagamentos.

Esses custos médicos incluem cuidados preventivos, como consultas ou exames médicos, além de certos procedimentos ou tratamentos médicos.

Como apólices de seguro de vida ou carro, espera-se que o segurado pague um prêmio definido e cumpra quaisquer termos ou condições específicas da apólice para aproveitar as vantagens dos benefícios da cobertura. Na realidade, é um sistema direto de dar e receber, onde ambas as partes se beneficiam de alguma forma.

Por exemplo, os segurados e quaisquer dependentes recebem cobertura para despesas médicas consideráveis, e os prêmios de seguro ajudam a financiar as operações diárias da empresa ou custos indiretos.

Além disso, quanto mais indivíduos adquirirem seguro saúde de provedores, mais taxas e descontos o provedor pode negociar com suas extensas redes médicas.

Isso resulta em um mercado mais competitivo, e, portanto, você se qualificará para uma cobertura mais acessível a longo prazo.

Como funciona o seguro saúde?

Certos planos de seguro saúde podem exigir que o segurado procure atendimento médico de uma rede designada de provedores de saúde licenciados e sistemas hospitalares. Muitas operadoras costumam pedir aos segurados que selecionem um médico de atenção primária para eles e sua família.

Se o segurado visitar um provedor de saúde não incluído na rede da operadora, ou o tomador da apólice pode incorrer em taxas adicionais ou a seguradora recusará a cobertura de imediato.

É importante observar que os provedores de seguro saúde exigem exclusões de cobertura que muitas vezes são baseadas no tipo de tratamento médico ou condição em questão.

Embora os segurados devam buscar pré-autorização ou aprovação prévia para certos procedimentos médicos, a maioria dos planos de saúde não cobre cirurgias estéticas.

Alguns planos podem optar por cobrir tratamentos de saúde mental ou programas de reabilitação de drogas, mas as práticas médicas alternativas muitas vezes não são incluídas, como acupuntura ou tratamentos de massagem.

Freqüentemente, também há limites de cobertura distintos a serem considerados. Em outras palavras, de acordo com as boas práticas, as seguradoras geralmente se protegem contra o risco de responsabilidade divulgando um limite máximo de cobertura.

Esses limites podem variar de $ 500, 000 a até $ 1 milhão, mas algumas seguradoras trabalham com as solicitações dos clientes para aumentar um limite de cobertura selecionado caso a caso.

Se você está trabalhando com uma seguradora privada, você sempre pode perguntar sobre os diferentes passageiros e como essas disposições podem personalizar ainda mais sua cobertura.

Por que o seguro saúde é importante?

Para indivíduos sem seguro de carro ou incapazes de comprar um veículo, encontrar uma maneira de se locomover pela cidade não é tão difícil. Existem várias formas alternativas de transporte para escolher hoje em dia, como a carona, pegando um ônibus, ou serviços de compartilhamento de viagens.

Mas, quando sua filha experimenta inesperadamente uma queimadura de segundo ou terceiro grau, visitar o médico torna-se uma necessidade, não um desejo. Contudo, nem todo mundo precisa de uma apólice de seguro saúde tradicional.

Os ricos podem cobrir despesas médicas com facilidade usando seus próprios fundos alocados. A pesquisa até sugeriu que quanto mais alta a faixa de renda, mais saudável é o indivíduo. Como diz o ditado, quanto mais rico você é, mais saudável você é.

Do outro lado do espectro, indivíduos que não podem pagar os prêmios de seguro saúde, muitas vezes demoram a procurar atendimento médico ou tratamentos para evitar o aumento das contas médicas.

Aqueles com 65 anos de idade ou mais ou com certas deficiências podem aproveitar os benefícios do Medicare financiados pelo governo federal, enquanto famílias de baixa renda e mulheres grávidas, entre outros, frequentemente se qualificam para cobertura de seguro saúde por meio do Medicaid administrado pelo estado.

Também é importante observar que os indivíduos ou famílias podem enfrentar penalidades fiscais indesejadas por manter um status de não segurado.

Se você acabou de se formar no ensino médio, muitas universidades agora exigem comprovante de seguro saúde para se inscrever. A maioria dos alunos pode permanecer dependente da apólice de seguro de saúde de seus pais até os 26 anos.

Para qualquer aluno que precise de seguro saúde para a faculdade, planos de saúde patrocinados por universidades tornaram-se uma alternativa conveniente.

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Termos básicos de seguro saúde

Como acontece com qualquer apólice de seguro, há uma miríade de peças móveis a ter em conta, especialmente para segurados pela primeira vez.

Quando se trata de seguro saúde, existem pelo menos cinco componentes que o segurado precisa ter um conhecimento prático de:

Prêmios

Não importa o tipo de seguro que você está procurando, as seguradoras exigem alguma forma de pagamento monetário em troca de cobertura garantida. Esses pagamentos, também conhecido como "prêmios, ”São frequentemente cobrados do segurado mensalmente.

Quando os prêmios são pagos em tempo hábil, a cobertura do seguro é garantida para o período selecionado.

Assim como as seguradoras de vida calculam riscos de responsabilidade durante o processo de subscrição por meio da avaliação de fatores, como idade, história de saúde da família, e hábitos de vida, Os provedores de seguro saúde revisam a probabilidade e os custos projetados de diferentes tratamentos para determinar os valores dos prêmios.

Franquias

Este é o valor pré-determinado que um segurado deve concordar em pagar do próprio bolso antes que a transportadora sequer considere assumir a responsabilidade. Os valores da franquia variam dependendo do seu plano de seguro saúde, e algumas políticas não apresentam franquias.

Variando de $ 500 na extremidade inferior a mais de $ 10, 000, as franquias são cobradas anualmente.

Os valores do prêmio e da franquia geralmente têm uma relação inversa - quando você escolhe uma franquia antecipada mais alta, você encontrará um prêmio mais baixo. Ou, se você selecionar uma franquia menor, você experimentará um prêmio maior.

Co-pagamentos

Também conhecido como "copay, ”Os copagamentos constituem a taxa fixa que os segurados devem lidar sempre que visitarem o médico ou para determinados tratamentos médicos.

Em comparação com as franquias, os copagamentos são normalmente mais acessíveis para as famílias pagarem. Mas, parcelas de copagamento não podem ser alocadas para reduzir uma franquia anual.

Cosseguro

Depois que a franquia for paga integralmente, a maioria das apólices de seguro saúde exige que o segurado compartilhe a responsabilidade com o provedor, pagando uma certa porcentagem das despesas médicas. Essa porcentagem é geralmente em torno de 80% para a maioria das seguradoras.

Vejamos um exemplo. Se Sue incorrer em uma conta médica de $ 100 de uma visita médica inesperada, seu cosseguro total no hospital seria de $ 20 para planos que exigem 80% de responsabilidade compartilhada.

Alguns planos de seguro saúde oferecem cobertura de 100%, então o cosseguro não seria um problema aqui.

Reivindicações

Em algum momento de sua vida, você precisará registrar uma reclamação de seguro para fins de reembolso. Mesmo se você não tiver seguro saúde, É importante entender o processo de apresentação de reivindicações para qualquer tipo de cobertura que você possa adquirir no futuro.

Freqüentemente, seu provedor de serviços de saúde pessoal envia eletronicamente o pedido de indenização diretamente ao seu provedor de seguro. Alguns segurados optam por preencher a papelada e registrar as reivindicações por conta própria.

Para o arquivamento de reivindicações bem-sucedidas, você precisará compilar as seguintes informações:

• Bill Itemized: Descrevendo todos os serviços, tratamentos, e / ou medicamentos fornecidos pelo seu médico, este documento pode ser facilmente obtido no consultório do seu médico. Certifique-se de que os custos sejam descritos para fins de arquivamento.
• Número da apólice de seguro: A maioria dos formulários de indenização pedirá ao segurado que divulgue o número da apólice de seguro ou do plano de grupo para planos de saúde financiados pelo empregador.
• Destinatários dos serviços: O formulário mais do que provavelmente perguntará quem recebeu os serviços ou tratamentos descritos na fatura detalhada. Por exemplo, o segurado principal ou seus dependentes receberam os serviços?
• Razões para os serviços: Depois de determinar os destinatários do serviço, você também precisará revelar por que o médico foi visitado em primeiro lugar. A visita foi relacionada ao tratamento crônico? ou foi relacionado a um acidente imprevisto?
• Forma de cobertura: Isso simplesmente se refere ao fato de você estar lidando com o cosseguro, ou se a seguradora precisar revisar seu status de cobertura dupla.

Se sua reclamação foi negada por qualquer motivo, verifique com sua seguradora para garantir que nenhum erro administrativo foi cometido.

Talvez o tratamento ou serviço não seja coberto por sua apólice ou tenha sido fornecido sem a pré-autorização adequada. Você também pode ter simplesmente perdido o prazo de apresentação. Se não, você pode ter que reenviar sua reclamação.

Alternativas ao seguro saúde tradicional

Se a compra de uma apólice de seguro saúde individual não for a melhor opção para sua situação, Existem várias alternativas que você e seus entes queridos podem considerar:

1. Assistência médica financiada pelo empregador: Muitas empresas ou organizações oferecem planos de seguro de grupo de empregadores a seus funcionários. Alguns optam por sair desses pacotes, mas os funcionários geralmente recebem a mesma taxa sem os pré-requisitos de saúde.
2. Assistência médica militar: Para aqueles que serviram em nossas forças armadas, As opções populares de seguro saúde incluem benefícios de saúde TRICARE ou VA para veteranos. Algumas seguradoras podem trabalhar com famílias de militares para garantir a cobertura ideal.
3. Sistema de saúde universal: Em certos países, como a Alemanha, um sistema de saúde universal ou “Medicare para todos” cobre uma parcela significativa das contas médicas dos cidadãos. Mas, isso pode se traduzir em tempos de espera significativos ou atrasos no tratamento.
4. Fundos Alocados: Famílias abastadas podem pagar mais facilmente visitas médicas imprevistas. Eles podem alocar alguns de seus próprios fundos pessoais para emergências médicas, ou considere a criação de um HSA.
5. Programas de compartilhamento de custos médicos: Uma vez que esses programas não são financiados por seguradoras, contas médicas são pagas por meio de valores mensais compartilhados por meio de uma grande rede de membros. Para algumas organizações, pode haver certos requisitos de elegibilidade. Alguns exemplos incluem ministérios de saúde, como MediShare, Liberty Health Care, e ministérios de compartilhamento de saúde semelhantes.

No mercado de hoje, existem algumas alternativas ao seguro saúde tradicional que podem ser mais ideais para certas famílias.

Como um bônus adicional, algumas empresas até incluem benefícios do programa de bem-estar com seu seguro de grupo, encorajando os funcionários a terem estilos de vida saudáveis.

Lembrar, qualquer forma de seguro não é tamanho único, por isso, é melhor examinar todas as suas opções antes de tomar uma decisão final.

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Considerações finais sobre seguro saúde

Se você se encontrar no meio de uma emergência médica imprevista, como um ataque cardíaco ou braço quebrado, você vai querer evitar atrasos no acesso ao tratamento ou milhares de dólares em dívidas.

Para muitas famílias, é aqui que o seguro saúde entra para salvar o dia.

Como acontece com qualquer obrigação financeira significativa, é fundamental conduzir sua própria pesquisa para encontrar um plano de seguro de saúde de qualidade que se ajuste ao seu orçamento e estilo de vida atuais.

Adquirir seguro saúde de uma operadora respeitável ou aproveitar as vantagens do seguro de grupo do seu empregador são maneiras excelentes de salvaguardar a saúde geral e a aptidão financeira de sua família nos próximos anos.

Buscar atendimento médico do nada não é ideal para ninguém, não importa quanto dinheiro você ganhe. Quando a vida acontece, você ficará tranquilo sabendo que sua cobertura fornece acesso a uma rede confiável de provedores de saúde altamente qualificados.