O que é o Medicare?

O Medicare cobre muito, mas muitos americanos mais velhos que se inscrevem no programa de saúde também precisam de outro seguro.

Algumas pessoas com 65 anos ou mais ainda trabalham e têm acesso aos benefícios de saúde de seu empregador. Outros ainda podem ter acesso a benefícios de saúde durante a aposentadoria.

Ainda, outros se qualificam para benefícios de veteranos ou mesmo Medicaid - tudo isso enquanto ainda se qualificam para benefícios do Medicare.

Quando você tem várias camadas de cobertura de seguro disponíveis, como você sabe qual plano deve pagar por quais serviços? Alguma coordenação de benefícios será uma obrigação.

O que o Medicare cobre para americanos mais velhos

Cerca de 44 milhões de americanos usam o Medicare para seguro saúde. O programa federal ficou mais complexo ao longo das décadas.

Quando o presidente Lyndon B. Johnson sancionou o Medicare em 1966, o programa pagou a hospitalização e alguns serviços pós-hospitalares.

Agora, o programa também paga para atendimento ambulatorial, incluindo consultas médicas e muitos medicamentos prescritos, junto com internações hospitalares e cuidados de curto prazo após uma internação hospitalar.

Quanto custa o Medicare?

Inicialmente, Os pacientes do Medicare não pagaram prêmios pela cobertura porque os impostos sobre a folha de pagamento e outros dinheiros públicos cobriam a conta.

Mesmo agora, a maioria das pessoas que se inscrevem apenas no Medicare Parte 1, que cobre visitas ao hospital, não pague prêmios.

Os membros do Medicare Parte B e Parte D pagam prêmios, frequentemente, esses pagamentos mensais custam significativamente menos do que um plano de seguro privado comparável.

Os inscritos no Medicare também pagam franquias e copays. Novamente, normalmente, os inscritos podem economizar em taxas em comparação com um plano privado.

Apesar dessas economias de custo, Os pacientes do Medicare podem ter dificuldade em fechar a lacuna entre o que o Medicare paga e o que eles precisam. Além disso, O Medicare não paga nada por alguns serviços.

O que o Medicare não cobre

Embora a lista de serviços que o Medicare cobre tenha crescido ao longo do meio século desde que o Congresso aprovou a legislação que cria o programa, algumas formas de cuidado ainda estão fora do guarda-chuva do programa.

Por exemplo, O Medicare não cobre:

• Exames oftalmológicos de rotina
• Aparelhos auditivos
• Cuidado dental
• Acupuntura
• Cirurgias estéticas
• Cuidado a longo prazo

Mesmo quando o Medicare paga, nem sempre paga 100% da conta. Junto com franquias e copagamentos, um paciente pode ser responsável por cerca de 20% de uma conta médica em alguns casos.

Para colocá-lo em contexto, 20 por cento de $ 200, A conta de 000 hospital seria $ 40, 000 - ainda uma conta significativa, especialmente quando você está aposentado.

Como você preencherá a lacuna do Medicare?

Para cobrir sua parte de uma grande conta médica, ou para pagar por serviços que o Medicare não cobre, Os inscritos no Medicare precisam de outra fonte de cobertura.

As possíveis fontes de pagamento incluem:

• Pagando do bolso: Se os pacientes têm economia para cobrir co-pagamentos, franquias, e serviços como visão, audição, ou dentário, eles podem optar por pagar do próprio bolso por alguns desses serviços, especialmente se eles planejam manter os cuidados preventivos.
• Usando o Medicare Advantage: As seguradoras privadas oferecem planos Medicare Advantage em conjunto com o governo federal. Esses planos devem cobrir tudo o que o Medicare cobriria (exceto a cobertura de prescrição da Parte D). Esses planos também podem adicionar odontológico, visão, e outras coberturas semelhantes.
• Compra de cobertura suplementar: Os inscritos no Medicare podem adquirir cobertura complementar especificamente para preencher as lacunas na cobertura que o Medicare deixa em aberto.
• Usando o seguro existente: Outros podem manter suas apólices de seguro saúde existentes por meio de seus empregadores ou por meio de seus benefícios de aposentadoria. Usar o Medicare e o seguro privado em conjunto muitas vezes pode cobrir a maioria, se não todos, despesas necessárias.

Com os americanos trabalhando mais do que nas décadas anteriores, muitos novos inscritos no Medicare ainda têm seguro privado por meio de seus empregos, tornando esta opção a solução mais simples.

Contudo, coordenar duas formas de cobertura de saúde primária pode ser complicado:Qual serviço paga primeiro? Qual serviço intervém para cobrir todos os custos restantes?

Coordenando o seguro privado com o Medicare

Um paciente com duas ou mais formas de seguro precisa de uma hierarquia para determinar qual plano deve pagar primeiro. Os agentes de seguros costumam usar a palavra "pagador" quando estão falando sobre um plano de seguro, então faremos o mesmo.

Você precisará compartilhar essa hierarquia com os departamentos de cobrança de seus prestadores de cuidados de saúde:

• Seu principal pagador: Quando você vai ao médico ou recebe serviços médicos em um ambiente hospitalar, o escritório de cobrança enviará primeiro a reclamação para o seu seguro principal.
• Seu pagador secundário: Depois que seu pagador principal tiver pago o valor que seu plano permite, a conta segue para o pagador secundário, que geralmente cobrirá o saldo restante.

Algumas pessoas têm mais de dois pagadores - Medicare, um plano de saúde privado, e um plano de saúde suplementar, por exemplo. Em tais casos, o terceiro pagador pode precisar pagar apenas se cobrir um procedimento que os planos de seguro primário ou secundário não cobrem.

Como você atribuirá seus pagadores primários e secundários? Isso depende dos tipos de cobertura que você tem junto com o Medicare.

Por exemplo, se você tem Medicare e:

• Seguro pelo trabalho: O plano de grupo do seu empregador provavelmente será o pagador principal, e o Medicare pegará os saldos restantes, presumindo que os serviços que você está obtendo se qualifiquem para cobertura. Se o seu empregador tiver 20 ou menos funcionários, é mais provável que o Medicare pague primeiro.
• Seguro por meio de benefícios de aposentadoria de um ex-empregador :O Medicare provavelmente será seu pagador principal, e seu plano de saúde será o pagador secundário, se você está acessando benefícios de saúde como parte de seu plano de aposentadoria.
• Seguro por meio de benefícios de veteranos: Embora você possa manter os benefícios dos veteranos e os benefícios do Medicare simultaneamente, muitos pacientes acham difícil fazer com que essas coberturas funcionem juntas. Geralmente é mais fácil usar um ou outro. Trabalhe com o departamento de faturamento do seu provedor de saúde para encontrar a melhor solução.
• Você entrou com uma reclamação de Comp. Workers bem-sucedida: Para serviços de saúde resultantes de lesões no trabalho, seus benefícios de compensação de trabalhadores devem pagar primeiro, seguido pelo Medicare.
• Seguro por meio do Medicaid: Se você tem Medicare e Medicaid, um programa semelhante para americanos de baixa renda ou deficientes, O Medicare sempre pagará primeiro. (Medicaid só paga primeiro quando é sua única cobertura.)

Coordenar benefícios pode ser complicado, especialmente quando você passa por circunstâncias incomuns. O departamento de cobrança do seu provedor de serviços de saúde pode ajudá-lo. O coordenador do Medicare do seu estado pode responder a perguntas, também.

Como se qualificar para o Medicare

Apesar de suas deficiências e da necessidade frequente de um pagador secundário para fechar a lacuna, O Medicare continua sendo um dos programas governamentais mais populares do país.

Uma vez que as pessoas mais velhas tendem a ter necessidades de cuidados de saúde mais caras, o programa alivia muitas tensões sobre as seguradoras privadas. E os americanos mais velhos se beneficiam por depender menos de seu empregador ou de um plano privado caro para cobertura.

Na maioria dos casos, você deve ter pelo menos 65 anos para se qualificar para a cobertura. Conforme seu 65º aniversário se aproxima, você começará a receber e-mails sobre o Medicare, tanto do próprio programa quanto de seguradoras privadas que oferecem planos suplementares ou Medicare Advantage.

Na maioria dos casos, você precisará realizar algumas ações para se inscrever no Medicare, mesmo se você tiver 65 anos.

Como se inscrever no Medicare

Conforme seu 65º aniversário se aproxima, você entra no seu período de inscrição no Medicare. O período de inscrição inclui o mês em que você completa 65 anos, juntamente com os três meses anteriores e posteriores ao mês do seu aniversário.

Durante o período inicial de inscrição de sete meses, você deve se inscrever online no site da Administração do Seguro Social ou ligando ou visitando o escritório local do Seguro Social.

Algumas pessoas serão automaticamente inscritas no Medicare quando chegarem aos 65 anos, Incluindo:

• Alguém que já recebe benefícios por invalidez através da Administração da Previdência Social.
• Alguém que trabalhou na ferrovia e se qualifica para os Benefícios do Conselho da Ferrovia, administrados pelo governo federal.

Adicionalmente, pacientes com insuficiência renal ou esclerose lateral amiotrófica (ALS), também conhecida como doença de Lou Gehrig, se qualificará para o Medicare mesmo antes dos 65 anos.

Se você perdeu o período de inscrição, você ainda pode se inscrever durante um período de inscrição especial após a perda de seus benefícios de saúde baseados no emprego ou durante os primeiros três meses de qualquer ano seguinte.

As diferentes partes do Medicare

Um novo inscrito não precisa aderir a todos os aspectos do Medicare:

• Medicare Parte A :Também conhecido como “Medicare original, ”O Medicare Parte A cobre visitas ao hospital. Essa cobertura se assemelha a um plano catastrófico e não requer nenhum prêmio. Se você ou seu cônjuge não ganharam salário por tempo suficiente para se qualificar para o Medicare, pode ser necessário pagar um prêmio pela Parte A.
• Medicare Parte B :Este componente paga por consultas médicas, e normalmente requer um prêmio que atualmente é de cerca de US $ 135 por mês, embora pessoas com baixa renda possam se qualificar sem prêmios. (Os prêmios e requisitos de receita podem mudar a cada ano.)
• Medicare Parte C :Esta parte do programa Medicare permite que seguradoras privadas ofereçam planos semelhantes ao Medicare.
• Medicare Parte D :A adição mais recente cobre medicamentos controlados e também exige um prêmio de cerca de US $ 34 por mês. (Os prêmios podem mudar a cada ano.)

Alguns novos inscritos desejam aderir ao Medicare Parte A, mas continuam usando outra seguradora para consultas médicas e medicamentos prescritos, especialmente se os prêmios forem pagos por meio de um empregador ou um fundo de aposentadoria.

Ao mesmo tempo, Atrasar a inscrição na Parte B pode levar a prêmios mais elevados, uma vez que você se inscreva.

Conclusão:Encontre o seu ajuste certo

Por anos, muitos americanos aguardam ansiosamente seu aniversário de 65 anos para que possam reivindicar os benefícios do Medicare e parem de pagar altos prêmios de assistência médica.

Embora o Medicare forneça uma fonte confiável de pagamentos de cuidados de saúde, simplesmente cancelar seu seguro atual e inscrever-se no Medicare pode não ser a melhor abordagem.

Considerar:

• Coordenador qualquer seguro existente que você tenha com o Medicare para fornecer a cobertura mais completa. Consulte o administrador do seu plano atual para recomendações.
• Matriculando apenas na Parte A do Medicare se você já tiver cobertura confiável para consultas e prescrições médicas. Esteja ciente das taxas mais altas que você pode enfrentar por atrasar a cobertura da Parte B.
• Comprando cobertura suplementar quando você se inscrever no Medicare. Os planos suplementares podem ajudar a pagar seus copagamentos e franquias.
• Encontrando um plano Medicare Advantage para fornecer benefícios do Medicare juntamente com benefícios adicionais que o Medicare não oferece.

O Medicare é um programa governamental extremamente flexível. Adaptar o programa para atender às suas necessidades específicas será a chave para maximizar esse recurso ao longo dos anos de aposentadoria.