Quais são os diferentes tipos de seguro de vida?

A decisão de adquirir um seguro de vida é bastante assustadora sem considerar os vários tipos de seguro de vida. O objetivo do seguro de vida é proteger o futuro financeiro da sua família se você passar inesperadamente, por isso é importante escolher o melhor tipo para suas necessidades.

O seguro de vida é geralmente dividido em duas categorias:vida a termo e vida inteira. Embora o seguro de vida atenda às necessidades da maioria das pessoas, existem outras coberturas que podem proteger melhor sua família financeiramente.

As circunstâncias de cada pessoa são únicas. Educar-se sobre os diferentes tipos de seguro de vida pode ajudá-lo a adquirir a cobertura certa e garantir que sua família seja bem cuidada caso você seja aprovado.

O que é o seguro de vida do termo?

Muitas vezes referido como seguro de vida puro, Vida a termo é um seguro de vida que tem uma data de término específica. Destina-se a ser uma proteção temporária contra dificuldades financeiras em caso de falecimento do segurado.

O seguro de vida oferece prêmios mais baixos do que a vida inteira devido à natureza temporária da apólice.

O seguro de vida é frequentemente vendido em períodos de dez, quinze, vinte, e trinta anos. Idealmente, a duração do mandato deve coincidir com o seu plano financeiro geral.

As responsabilidades financeiras de uma pessoa média incluem o pagamento de uma hipoteca, despesas da faculdade, qualquer dívida pendente, e outras despesas de subsistência.

Você deve contabilizar todas as despesas previstas e quanto tempo espera tê-las ao considerar a duração do prazo de compra.

Os prêmios mais baixos da vida a termo são devidos em parte ao fato de que eles estão contribuindo apenas para a cobertura de benefício por morte. No final do prazo, muitas vezes existe a opção de renovar a apólice ou adquirir uma duração diferente.

Contudo, esses prêmios tendem a ser muito mais elevados devido à idade avançada do segurado e a quaisquer problemas de saúde potenciais que possam ter surgido ao longo dos anos.

Quem precisa de seguro de vida?

A maioria das pessoas não precisa de uma apólice de seguro de vida para toda a vida.

O objetivo do seguro de vida é proteger seus beneficiários de dificuldades financeiras no caso de sua morte.

Seguindo seu plano financeiro, a apólice de seguro de vida deve durar o suficiente para garantir que aqueles que dependem de você possam manter seu padrão de vida atual caso você falhe inesperadamente.

Também vale a pena considerar a Devolução do Seguro de Vida com Prêmio. A diferença aqui é se uma pessoa sobrevive ao termo, eles têm direito à devolução integral de todos os prêmios pagos.

O que é seguro de vida inteira?

O seguro de vida inteira cobre você desde o momento em que você adquire a apólice até a data de sua passagem. Contanto que os pagamentos do prêmio sejam feitos no prazo, há um benefício garantido por morte sobre a vida do segurado.

O seguro de vida inteira oferece um nível de certeza e estabilidade que o termo de vida não oferece.

Um dos muitos benefícios do seguro de vida é que não há flutuação nos pagamentos de prêmios. O preço que você paga hoje será o mesmo cinquenta anos depois, independentemente das mudanças na saúde ou idade avançada.

O seguro de vida também permite que você acumule fundos para contrair empréstimos no futuro, conhecido como valor em dinheiro. Este é um benefício notável que a vida do termo não oferece.

O valor em dinheiro atua como uma forma de economia forçada e pode ser usado para qualquer coisa. É importante notar que o valor em dinheiro é imposto diferido, portanto, sua conta estará sujeita a tributação quando você decidir fazer o saque.

O seguro de vida inteira costuma ser mal visto porque oferece o mesmo nível de cobertura com um prêmio muito mais alto. Embora o elemento de valor em dinheiro agregue algum valor, toda a vida pode ser difícil de justificar se as circunstâncias não o exigirem.

Quem precisa de seguro de vida inteira?

A decisão de comprar uma vida inteira depende do seu estilo de vida e das circunstâncias financeiras mais do que qualquer outra coisa.

O seguro de vida inteira é melhor para pessoas cujos herdeiros precisarão de prêmios de seguro de vida, independentemente de quando eles falecerem. Aqueles com dependentes com necessidades especiais podem considerar um seguro de vida.

O seguro de vida também pode ser útil para o planejamento imobiliário. Se seus herdeiros precisarem de ajuda para administrar sua propriedade, é melhor ter uma política em vigor que torne a transferência o mais suave possível.

Outros tipos de seguro de vida

Conforme a indústria de seguros cresceu e evoluiu, diferentes tipos de seguro de vida começaram a surgir sob os guarda-chuvas mais amplos do prazo e da vida inteira.

Muitas vezes, eles podem ser escritos como coberturas adicionais dentro de sua apólice, portanto, é essencial compreender os seguintes tipos de seguro de vida para determinar se ele atende às suas necessidades de cobertura.

Prazo decrescente e crescente

A diminuição e o aumento do prazo referem-se a alterações no benefício por morte no decorrer da apólice.

Em uma política de prazo decrescente, o benefício por morte diminui com o tempo, enquanto o prêmio geralmente permanece o mesmo. Aqueles que desejam que o valor restante de sua hipoteca seja pago podem considerar uma política de prazo decrescente.

O benefício por morte e o valor da hipoteca diminuirão ao longo do tempo até, eventualmente, ambos se foram completamente. Alternativamente, aumentar a cobertura de prazo oferece um benefício crescente por morte com um prêmio relativamente estável.

Aumentar o seguro de vida seria melhor para alguém cujas necessidades financeiras aumentarão com o benefício por morte, como um jovem pai ou recém-casados.

Seguro de vida hipotecário

Como o nome implica, O seguro de vida hipotecário cobre o restante de sua hipoteca se você passar inesperadamente. Seus benefícios também podem ser acionados se a sua saúde o impossibilitar de trabalhar.

Freqüentemente, você tem a opção de adquirir um seguro de vida hipotecário ao assinar a papelada para iniciar a hipoteca de sua casa.

Se você recusar, frequentemente, há uma grande quantidade de papelada que você deve assinar para indicar que está recusando essa cobertura. O objetivo disso é colocar um pé na porta e forçá-lo a reavaliar sua decisão.

Embora o seguro de vida hipotecário possa oferecer paz de espírito à sua família, é um benefício decrescente em sua essência.

Quase sempre você pode obter uma cobertura comparável com uma apólice de seguro de vida de termo padrão, onde sua família é o beneficiário em vez do banco.

Aqueles que estão tendo problemas para receber uma apólice de seguro de vida podem considerar a possibilidade de adquirir uma apólice de hipoteca de vida quando comprarem sua casa.

É muito importante lembrar que o seguro de vida existe para proteger todas as necessidades financeiras de sua família em caso de sua morte - não apenas sua hipoteca.

Seguro de Vida Universal

O seguro de vida universal é uma apólice de vida inteira que oferece o melhor dos dois mundos - um benefício de morte de baixo custo e um aumento de valor em dinheiro. Uma apólice de seguro de vida universal oferece mais flexibilidade do que uma apólice de seguro de vida tradicional.

O segurado tem mais controle sobre quanto prêmio vai para o benefício por morte e quanto vai para o valor em dinheiro.

Similarmente, vida variável é um tipo de seguro de vida universal que permite investir seu componente de caixa em uma variedade de opções de investimento.

Com esta cobertura, seus fundos de valor em dinheiro têm o potencial de aumentar ou diminuir seu valor no mercado. A vida universal variável é adequada para aqueles que desejam usar seu valor em dinheiro como um veículo de investimento.

Seguro de vida sem exame

Uma apólice de seguro de vida sem exame não exige que o segurado faça um exame médico para obter cobertura. Eles podem ser escritos como apólices de seguro vitalício ou de vida inteira.

O melhor candidato a uma apólice de não exame seria alguém considerado pela seguradora de “alto risco”.

Porque não há exame para determinar a elegibilidade, os prêmios serão muito maiores do que se um exame médico fosse realizado.

Seguro de Vida por Sobrevivência

As políticas de sobrevivência garantem duas vidas em vez de uma. Ao contrário de outras apólices de seguro de vida, os benefícios só são acionados após a passagem do segundo segurado.

Porque duas vidas estão sendo seguradas em vez de uma, as diretrizes de subscrição para essas políticas tendem a ser muito mais brandas. A política provavelmente será aprovada, mesmo que um dos segurados não tivesse direito a uma única apólice de seguro de vida.

Os cônjuges geralmente compram uma apólice de sobrevivência para ajudar seus filhos a pagar os impostos sobre a propriedade após a sua partida. Também pode auxiliar na transição de ativos.

O que devo considerar ao comprar um seguro de vida?

Existem duas situações comuns em que uma apólice de seguro de vida não é necessária:quando ninguém depende de sua renda ou se seus ativos são grandes o suficiente para cuidar de dependentes em caso de falecimento.

Se nenhum desses cenários se aplicar a você, você provavelmente precisará de seguro de vida. A melhor maneira de determinar a melhor apólice de seguro de vida para você é considerar quais despesas serão deixadas para seus dependentes se você passar.

Se eles ficarem com uma hipoteca, despesas da faculdade, e outras despesas de subsistência, você deve contabilizar isso no benefício por morte. Também é aconselhável prestar contas de qualquer que seja o seu salário que eles ficariam sem.

Certifique-se de considerar se você tem circunstâncias que exigem seguro de vida. Simplesmente há momentos em sua vida em que você precisa ter certeza sobre o futuro bem-estar de sua família.

Se você não tem certeza se precisa de seguro de vida, leia nossa postagem sobre os motivos para comprar um seguro de vida. As cotações variam de empresa para empresa, e algumas companhias de seguro de vida são mais bem avaliadas do que outras. Portanto, certifique-se de fazer compras quando estiver no mercado de seguros.

Além disso, certifique-se de discutir sua decisão de adquirir um seguro de vida com um profissional de seguros. O seguro de vida visa proteger aqueles que você ama, portanto, não tome a decisão sozinho.

[Havenlife]