Você precisa de seguro de vida hipotecário? Prós, Contras, &Alternativas

O que aconteceria se você falecesse hoje, amanhã, ou no próximo ano?

Sua família teria dinheiro suficiente para sobreviver, ou eles teriam dificuldades financeiras?

Eles seriam capazes de ficar em sua casa atual com o mesmo padrão de vida, ou eles precisariam reduzir o tamanho ?

Essas são perguntas importantes que você deve fazer a si mesmo ao determinar se sua cobertura de seguro de vida é suficiente.

O seguro de vida hipotecário protege seu maior investimento

Com o preço médio de uma casa hoje, uma hipoteca tende a ser um dos maiores investimentos que uma família faz. É aquele que pode prendê-lo pelos próximos 30 anos de sua vida ou mais.

Comprar um seguro de vida é apenas parte do que é necessário para proteger sua família.

Se você quiser deixá-los em uma situação em que possam continuar a prosperar em sua ausência, você tem que comprar seguro de vida suficiente para cobrir sua renda, pagar por despesas futuras como faculdade e aposentadoria, e até mesmo pagar pela casa em que você mora (mesmo que não seja tudo de uma vez).

Existem apólices de seguro de vida para ajudar a fornecer dinheiro para essas situações, e há uma opção de seguro de vida em particular que foi criada especificamente para pagar sua hipoteca em caso de sua morte, incapacidade, ou alguma doença que altera a vida.

Continue lendo para aprender mais sobre cobertura de seguro de vida para proteção de hipotecas , como funciona, e o que isso pode significar para você e sua família.

Como o nome implica, seguro de vida hipotecário, ou seguro de proteção de hipoteca, está lá para reembolsar sua hipoteca no caso de você morrer ou se tornar incapaz de trabalhar.

A maior parte do tempo, Uma apólice de seguro hipotecário é oferecida a você quando preenche os papéis do empréstimo para sua casa e assina a papelada para iniciar a hipoteca.

Você pode recusar este seguro quando é oferecido, Contudo, pode ser necessário assinar vários formulários e renúncias, verificando sua decisão de cancelar.

Por que você tem que assinar isenções para recusar uma apólice de seguro de vida hipotecária?

Oficialmente, esta papelada foi criada com o intuito de provar que você entende os riscos associados a uma hipoteca.

Majoritariamente, Contudo, a papelada foi criada para dar a você um momento para parar e pensar sobre sua situação - e potencialmente persuadi-lo a comprar a proteção financeira que essas apólices oferecem.

O seguro de vida com proteção de hipoteca vale o custo?

Como com qualquer outra coisa, há prós e contras em adquirir esses tipos de apólices. Embora possa ser uma solução ideal para algumas famílias, outros não precisam de proteção hipotecária de forma alguma.

Antes de prosseguirmos, vamos discutir as vantagens e desvantagens que vêm com a compra de cobertura de proteção de hipoteca.

Além disso, discutiremos alguns tipos alternativos de apólices de seguro que podem fazer ainda mais sentido para proteger seus entes queridos.

Vantagens de comprar seguro de vida hipotecário

As apólices de seguro de vida hipotecário proporcionam tranquilidade à sua família.

Em caso de doença terminal ou morte prematura, seu plano de seguro de vida hipotecário cobrirá o valor do empréstimo para que seus entes queridos não tenham que continuar pagando sem sua renda.

A maior vantagem dessa proteção é saber que seu empréstimo hipotecário será totalmente reembolsado, não importa o que aconteça com sua saúde.

Principais vantagens que vêm com o seguro de vida hipotecário

Uma das maiores vantagens de comprar uma apólice de hipoteca de vida é a cobertura quase universal com subscrição mínima - geralmente não é necessário exame médico ou amostra de sangue no início do plano.

Por isso, pode ser uma opção de seguro valiosa para qualquer proprietário de casa de alto risco com sérios problemas de saúde ou condições médicas preexistentes que podem impedi-los de comprar um plano de seguro de vida tradicional.

Aqui estão algumas das outras vantagens principais que a proteção hipotecária pode oferecer:

1. O pagamento é uma casa sem hipoteca

Sua família terá uma casa sem hipoteca se você morrer ou não puder trabalhar devido a doença ou lesão. Se o pagamento da hipoteca representa uma parte substancial do seu orçamento a cada mês, é importante considerar como sua família pode cobrir os custos se você morrer ou ficar incapacitado. Com uma apólice de seguro hipotecário em vigor, você não terá que se preocupar ou se perguntar o que pode acontecer. Se você morrer ou ficar gravemente doente ou incapaz de trabalhar, seu plano de seguro se tornará ativo e saldará seu empréstimo hipotecário.

2. Você não precisa morrer para aproveitar esta cobertura

Com algumas exceções, a maioria das apólices de seguro de vida tradicionais não pagam, a menos que você morra dentro do período de cobertura. A maioria das apólices de seguro hipotecário, por outro lado, oferecer cobertura que funciona se você ficar incapacitado ou incapaz de trabalhar. Esse fato torna essa cobertura um pouco mais versátil do que uma apólice de seguro de vida ou de termo tradicional.

3. O fator dormir bem é real

A compra de uma apólice de hipoteca vitalícia pode ajudá-lo a dormir bem à noite, sabendo que sua família está protegida. Como dissemos antes, a maior vantagem que esta cobertura oferece é o fato de você não precisar se preocupar se sua família terá um lugar para morar se morrer ou não puder trabalhar. Com a hipoteca paga, sua família sempre terá um lugar para morar, desde que possa pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro todos os anos.

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Desvantagens de comprar seguro de vida hipotecário

De um modo geral, Existem quatro razões pelas quais o seguro de vida hipotecário não é um bom negócio para todos.

O mais importante desses fatores é o fato de que você pode obter uma apólice de seguro de vida comparável que cubra o custo de sua hipoteca e forneça benefícios em dinheiro por morte para sua família - e tudo por aproximadamente o mesmo preço ou até menos na maioria dos casos.

Principais desvantagens do seguro de vida hipotecário

Aqui está um resumo de cada uma das desvantagens que vêm com este tipo de cobertura:

1. O seguro de vida hipotecário é um benefício decrescente.

O seguro de vida hipotecário apresenta prêmios de nível com um benefício de morte decrescente porque o pagamento é geralmente fixado de acordo com o princípio da hipoteca *. Devido a esta, o valor da apólice diminui à medida que você paga o empréstimo hipotecário. Comprando uma apólice de seguro de vida padrão, por outro lado, dá a você um prêmio fixo e um pagamento fixo. Você sabe exatamente quanto será pago no caso de você ou seu ente querido morrer.

* Algumas apólices de seguro de proteção hipotecária mais recentes pagam uma taxa fixa durante os primeiros anos, então diminua conforme o tempo passa, e alguns pagam a uma taxa fixa. Leia os termos com atenção antes de fazer uma compra.

2. As apólices de seguro de vida hipotecário beneficiam mais os credores do que o segurado.

É importante observar que sua família não verá realmente nenhum desse dinheiro proveniente do pagamento da apólice de seguro. O credor hipotecário é o beneficiário e, em caso de falecimento, a instituição bancária receberá o pagamento do seguro de vida, que será utilizado para o reembolso total da hipoteca. A recompensa da sua família é uma casa totalmente paga.

3. Você não tem controle sobre para onde vai a liquidação do seguro de vida.

Conforme mencionado no parágrafo acima, a liquidação do seguro de vida é enviada automaticamente ao banco para cobrir os termos da hipoteca. Não ter uma hipoteca pode lhe dar paz de espírito, mas pode não ser o melhor uso para seus fundos no momento. Uma apólice de seguro de vida tradicional oferece melhor controle sobre como usar sua liquidação de seguro de vida. Por exemplo, se você tem muitas dívidas a uma taxa de juros mais alta, pode ser mais prudente saldar a dívida antes de pagar a hipoteca.

4. Os prêmios de seguro de vida hipotecário são caros para o valor da cobertura.

Os prêmios que você paga no início da hipoteca provavelmente estão de acordo com a quantidade de cobertura que você está recebendo, mas com o passar do tempo, você recebe muito menos cobertura pelo dinheiro. É mais do que provável que seja melhor você ir com uma apólice de seguro de vida e obter cobertura suficiente para pagar a totalidade de sua casa, se essa for sua meta. Certifique-se de obter várias cotações de seguro de vida antes de adquirir sua apólice de seguro de vida.

Você deve comprar um seguro de vida hipotecário?

Embora qualquer tipo de política seja melhor do que nada, seguro de vida hipotecário não parece uma boa ideia para a maioria das famílias que precisam de uma apólice de seguro de vida.

De um modo geral, O seguro de vida hipotecário exige que você pague a mesma quantia em dinheiro todos os meses para um benefício de morte decrescente. Mais, você não tem controle sobre para onde vai o pagamento da apólice ou como ela é usada.

Para a maioria das pessoas, uma apólice de seguro de vida tradicional é uma opção melhor do que o seguro de proteção de hipoteca devido a um pagamento potencialmente maior, prêmios mais baixos, e a flexibilidade de usar sua liquidação de seguro de vida como e quando quiser.

Com isso dito, ainda há um punhado de razões pelas quais as pessoas gostariam de ter um seguro de vida hipotecário. A principal vantagem do seguro de vida hipotecário é que geralmente você pode obter uma apólice com um mínimo de exames de saúde ou subscrição.

Enquanto isso, talvez você não precise se submeter a um exame médico antes de adquirir uma apólice de proteção hipotecária. Se você tiver problemas para comprar uma apólice de seguro de vida, então, solicitar uma apólice de seguro de vida hipotecário ao comprar sua casa é uma boa ideia.

Se você deve ou não comprar uma apólice realmente depende do valor do seu empréstimo e do valor da sua casa, bens da sua família, e sua saúde geral.

Além desses fatores, você deve considerar o prazo do seu empréstimo e a possibilidade de que, se você reescrever sua hipoteca ou o banco vender seu empréstimo, você também terá que reescrever a apólice de seguro hipotecário.

A coisa mais importante a lembrar é que você precisa comprar um seguro de vida suficiente para atender a todas as suas necessidades financeiras - não apenas pagar sua casa.

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Prós e contras de uma política de vida hipotecária

Prós:

• Você poderá obter um seguro de vida hipotecário mesmo que tenha dificuldade em obter cobertura em outro lugar. Algumas políticas não exigem um exame,
• Sua família terá uma casa sem hipoteca se você morrer ou não puder trabalhar devido a doença ou lesão.
• Você pode ganhar com esta política mesmo se não morrer.
• Você pode dormir bem à noite sabendo que sua família está protegida.

Contras:

• O seguro de vida hipotecário é um benefício decrescente.
• Os credores hipotecários são os maiores beneficiários, não o segurado.
• Você não tem controle sobre para onde vai a liquidação do seguro de vida.
• O seguro de vida hipotecário é caro para o valor da cobertura adquirida.
• O seguro de vida geralmente é uma apólice de seguro de vida melhor para a maioria das famílias.

Por que a maioria das famílias ganharia com uma apólice de seguro de vida em vez disso

A ideia de ter uma casa sem hipoteca se você morrer ou não puder trabalhar pode parecer atraente, mas não significa que o seguro de proteção hipotecária seja a melhor maneira de conseguir isso.

Em geral, a maioria das pessoas ficaria melhor se comprasse um seguro de vida grande o suficiente para cobrir suas hipotecas e outras necessidades financeiras.

Aqui estão cinco razões pelas quais você deve considerar seriamente o seguro de vida em vez do seguro de vida hipotecário:

1. O seguro de vida geralmente é mais barato

A maior parte do tempo, os prêmios de seguro de vida são consideravelmente menores do que os prêmios de seguro de proteção hipotecária que você oferece quando faz um empréstimo hipotecário. Se você quiser saber quanto você pode pagar, preencha o formulário na parte inferior desta página para um orçamento instantâneo.

2. Você receberá um pagamento fixo

O valor de face de uma apólice de seguro de vida tradicional nunca muda. Isso significa que seus beneficiários receberão um pagamento fixo em dinheiro, independentemente de quando sua família registra uma reclamação. Uma vez que o seguro de vida hipotecário só paga sua hipoteca, seu benefício diminuirá naturalmente à medida que você pagar o empréstimo.

3. Você pode obter muito mais cobertura com uma apólice de vida a termo

A proteção hipotecária tem um montante de cobertura limitado. Contudo, você pode obter uma apólice grande o suficiente para cobrir sua hipoteca, substitua sua renda, e sustentar seus entes queridos. Isso é especialmente valioso para famílias jovens que podem ter outros empréstimos ou dívidas, como empréstimos estudantis, pagamentos de carro, cartões de crédito, e mais. Um pagamento maior e um benefício em dinheiro também podem fornecer dinheiro para um fundo de educação universitária para seus filhos, permitindo-lhes evitar empréstimos estudantis.

Se pagar a hipoteca da família é uma prioridade, você pode comprar uma apólice de longo prazo grande o suficiente para pagar sua propriedade e fornecer um benefício em dinheiro para sua família.

4. Você não será penalizado por pagar sua hipoteca mais rápido

Com seguro de vida hipotecário, seu benefício diminui a cada mês que você paga sua hipoteca. A este respeito, pagar a sua casa mais cedo exige uma penalidade que pode custar-lhe dinheiro. Com seguro de vida tradicional, por outro lado, você receberá um benefício por morte definido que não mudará se decidir pagar sua casa mais cedo. A vida a termo também cobre você por um período fixo de tempo, ao contrário de um plano de proteção de hipotecas, que está vinculado ao comprimento da hipoteca.

5. As apólices de vida a termo pagam seus beneficiários em dinheiro

O seguro de vida fornece aos seus beneficiários dinheiro que eles podem usar da maneira que achar mais adequada. Isso significa que sua família receberá dinheiro que poderá usar como desejar. Se eles quiserem usar os fundos para pagar sua hipoteca, eles certamente podem fazer isso. Mas como você pode não saber como as necessidades de sua família podem mudar nos próximos cinco anos, dez, ou vinte anos, é bom fornecer dinheiro à sua família para que eles possam usar quando quiserem.

Obtenha uma cotação gratuita de seguro de vida

Depois de examinar mais de perto as vantagens e desvantagens do seguro de vida hipotecário, torna-se bastante aparente um maior, A apólice de seguro de vida pode ser uma opção mais inteligente para sua família.

Se você quiser proteger sua família do desconhecido, é inteligente começar a comprar uma apólice assim que possível.

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O formulário fornecerá uma ideia geral de quanto você pode pagar dependendo do seu estado geral de saúde, localização, e a quantidade de cobertura necessária. O orçamento é gratuito e sem compromisso.
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