Seguro de vida inteira:tudo o que você precisa saber antes de comprar

Se você está procurando o melhor seguro de vida para atender às suas necessidades, você pode estar se perguntando qual dos dois tipos principais de seguro de vida é a melhor opção:seguro de vida inteira ou de longo prazo. Como os nomes sugerem, a longo prazo e toda a vida fornecem cobertura de seguro de vida para diferentes períodos de tempo. Cada um tem suas vantagens e desvantagens, Portanto, compreender o que cada apólice cobre ajudará a garantir que você esteja escolhendo a cobertura certa para suas necessidades.

Neste artigo, Vou orientar você em tudo o que você precisa saber sobre seguro de vida. Antes de entrar nas vantagens e desvantagens do seguro de vida, vamos dar uma olhada em como funciona esse seguro de vida.

• O que é seguro de vida?
• Como funciona o seguro de vida?
• Os prós e contras do seguro de vida inteira
• Alternativas para cobertura de seguro de vida inteira
• FAQs sobre seguro de vida
• A palavra final sobre seguro de vida inteira

O que é seguro de vida?

Seguro de vida inteira, também conhecido como seguro de vida permanente, é um dos dois principais tipos de seguro de vida - o outro é a termo. O seguro de vida inteira é subdividido nas seguintes subcategorias:

• Vida inteira tradicional
• Vida universal
• Vida variável
• Vida universal variável

Embora todas as formas de seguro de vida permanente existam para toda a vida do segurado, garantir um benefício por morte, e construir valor em dinheiro, existem algumas diferenças nos prêmios que você paga e como seu dinheiro cresce.

Vida inteira tradicional

A vida inteira tradicional é o tipo mais comum de apólice de seguro permanente, de acordo com o Insurance Information Institute (III). Como segurado, você paga um prêmio fixo e, em troca, a seguradora paga um benefício por morte quando você falece. Você também recebe pagamentos de dividendos da seguradora que crescem com impostos diferidos em uma conta de poupança, e você pode acessar esse dinheiro por meio de saques ou empréstimos.

Vida universal

Uma apólice de seguro de vida universal oferece mais flexibilidade do que uma apólice de seguro de vida tradicional. Em geral, o benefício por morte e o valor em dinheiro podem flutuar a critério do segurado. Por exemplo, você pode aumentar o benefício por morte após passar em um exame médico. A parcela do valor em dinheiro de uma apólice de vida universal ganha uma taxa de juros variável determinada pela seguradora e também aumenta com o imposto diferido. Depois que o valor em dinheiro tiver crescido o suficiente, você tem a opção de usá-lo para pagar seus prêmios.

Vida variável

Com uma apólice de seguro de vida variável, você recebe um benefício por morte com uma conta em dinheiro que pode investir em ações, títulos, e fundos mútuos do mercado monetário. Embora isso permita mais flexibilidade em como seu valor em dinheiro cresce, também apresenta maior risco se seus investimentos não tiverem um bom desempenho. Em outras palavras, seu benefício por morte e valores em dinheiro podem depender de suas escolhas de investimento. Algumas políticas, Contudo, garantir que seu benefício por morte não caia abaixo de um certo nível, de acordo com o III.

Vida universal variável

Uma apólice de vida universal variável inclui recursos de apólices de vida universais e variáveis. Você pode ajustar seu benefício por morte, use seu valor em dinheiro para pagar seus prêmios, e você pode investir a parte do valor em dinheiro em ações, títulos, e fundos mútuos do mercado monetário.

Como você pode ver, cada tipo de seguro de vida permanente tem suas vantagens e desvantagens. As políticas tradicionais para toda a vida são as mais comuns, de acordo com o III, e não oferecem risco em comparação com os outros tipos. Contudo, você pode encontrar melhores opções de investimento em outro lugar. Políticas permanentes variáveis, por outro lado, oferece mais opções de investimento para o seu valor em dinheiro, mas isso representa um risco adicional se seus investimentos não tiverem um bom desempenho.

Se você está considerando uma apólice de seguro de vida permanente, familiarize-se com os diferentes tipos para poder escolher a melhor cobertura para as suas necessidades.

Como funciona o seguro de vida?

Uma apólice de seguro de vida fornece um valor fixo de cobertura durante a vigência da apólice. Após a morte do segurado, e somente após sua morte, a apólice paga uma quantia em dinheiro sem imposto de renda (benefício por morte) ao seu beneficiário de seguro de vida.

O componente do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida é separado do benefício por morte e cresce a cada ano em um cronograma garantido pela seguradora. Uma parte do seu prêmio vai para o seu valor em dinheiro. Geralmente, você pode diferir os impostos sobre esses ganhos até retirar o dinheiro ou desistir da apólice.

Você pode pedir emprestado contra o seu valor em dinheiro, e o empréstimo não é tratado como lucro tributável. Contudo, sua seguradora pode cobrar seus próprios juros sobre o empréstimo. Se você optar por não pagar o empréstimo, o benefício por morte e o valor em dinheiro da apólice serão reduzidos.

Retiradas de dinheiro até a base de sua apólice também não são tributáveis. Sua base é o valor que você pagou até agora na parte do valor em dinheiro de sua apólice. Quaisquer retiradas acima do valor que você pagou em sua apólice serão tributadas como renda normal. Você também pode acessar o valor em dinheiro perdendo a apólice. A parte do valor em dinheiro de sua apólice está disponível apenas durante sua vida e é devolvida após sua morte. Contudo, algumas empresas oferecem aos beneficiários a opção de receber o valor em dinheiro, além do benefício por morte, mas geralmente vem com pagamentos de prêmio mais elevados.

“O valor em dinheiro que existe no momento da sua morte não irá para o seu beneficiário, a menos que um passageiro que pague o valor em dinheiro foi comprado, ”Diz Heidi Mertlich, um agente de seguros independente licenciado e proprietário da nophysicaltermlife.com. "Tipicamente, apenas o benefício por morte é pago ao beneficiário. ”

Embora uma apólice de seguro de vida cubra você durante toda a sua vida (contanto que você continue fazendo pagamentos de prêmios), você deve se familiarizar com quaisquer exclusões da apólice. Por exemplo, os primeiros dois anos de qualquer apólice de seguro de vida é normalmente o período de contestação. Nos primeiros dois anos, a seguradora pode contestar quaisquer reclamações feitas e pode até recusar o pagamento do benefício por morte.

Exclusões de política podem variar de empresa para empresa, portanto, certifique-se de entender todas as exclusões que podem ser incluídas em sua apólice.

Os prós e contras do seguro de vida inteira

Não há melhor maneira de determinar se o seguro de vida é a melhor opção para você do que considerar seus benefícios e desvantagens.

“Há uma série de vantagens em comprar a vida inteira, ”, Diz Mertlich. "Por exemplo, o seu beneficiário do seguro de vida receberá um benefício por morte, independentemente de quando você falecer. Adicionalmente, seguro de vida inteira agrega valor em dinheiro. O valor em dinheiro pode ser acessado para empréstimos ou retiradas de apólices ”.

Contudo, Existem algumas desvantagens em fazer um seguro de vida também. Muito disso tem a ver com custo.

“A vida inteira é geralmente o tipo de apólice mais caro quando comparado a ... apólices de prazo, ”Diz Adam Hyers, corretor de seguros e fundador de agência de seguros independente, Hyers and Associates Inc. “Os prêmios podem ser necessários por vários anos - ou mesmo por toda a vida. Podem ser encontradas políticas menos caras que podem atingir objetivos semelhantes. ”

Aqui estão algumas das vantagens de optar por uma apólice de seguro de vida, bem como algumas das razões pelas quais uma apólice de seguro de vida pode não fazer sentido para você.

Profissionais de seguro de vida

• Cobertura para a duração de sua vida
• Pagamento de benefício garantido por morte
• Acumulação de valor em dinheiro garantido
• Prêmios previsíveis
• O valor em dinheiro é um ativo
• Pode pagar dividendos
• Vantagens fiscais

Contras de seguro de vida inteira

• Normalmente mais caro do que a cobertura de longo prazo
• Mais complexo do que a vida do termo
• Pode encontrar melhores investimentos em outro lugar

Esta é uma lista rápida de alguns prós e contras do seguro de vida permanente. Embora possa haver mais prós do que contras, você precisa determinar se as vantagens superam o custo e a complexidade de toda a vida. Se você não tem certeza se a vida inteira é certa para você, há uma alternativa.

Alternativas para cobertura de seguro de vida inteira

O seguro de vida permanente é dividido em várias categorias:vida inteira tradicional, vida universal, vida variável, e vida universal variável. Embora difiram na flexibilidade de seus prêmios e como o valor em dinheiro cresce, todos têm o objetivo de cobri-lo por toda a vida. Se a cobertura permanente simplesmente não soa como a cobertura de seguro de que você precisa, seguro de vida pode ser a melhor opção.

O seguro de vida é um tipo de seguro de vida que dura durante o período escolhido, geralmente um a 30 anos. O seguro temporário é a forma mais simples de seguro de vida e é uma opção muito mais acessível do que a vida inteira. Embora não haja nenhum componente de investimento, um benefício por morte é garantido se você morrer dentro desse prazo e contanto que você pague seus prêmios conforme programado.

Uma apólice de seguro de vida pode ser a melhor opção se você precisar de cobertura de seguro de vida apenas durante determinados períodos de sua vida. Por exemplo, você pode querer cobertura de seguro de vida enquanto tiver filhos que dependam de sua renda e durante os anos até a aposentadoria. Se você não precisa de seguro de vida pelo resto de sua vida, a vida a termo pode ser uma alternativa melhor.

FAQs sobre seguro de vida

Vale a pena o seguro de vida?

Um dos benefícios de uma apólice de seguro de vida é um investimento em seu futuro e no bem-estar de sua família. Além de um benefício por morte que é pago aos seus beneficiários em caso de sua morte, sua apólice tem um recurso de valor em dinheiro que tem imposto diferido e cresce com o tempo.

Contudo, se você não tem membros da família que dependem da renda que você ganha, você provavelmente encontrará um veículo de investimento melhor em outro lugar.