Como funciona o seguro de vida com emissão simplificada e emissão garantida - e para quem eles são melhores

p Conforme você constrói sua carreira e tem entes queridos que dependem de você para ganhar dinheiro, obter seguro de vida é uma etapa essencial para ajudar a fornecer proteção à sua família, caso você não esteja mais por perto para cuidar deles. Mas para muitos jovens, o processo para obter seguro de vida pode ser muito intenso - e confuso.

p De acordo com uma pesquisa de 2020 da IBM iX, 23% dos entrevistados da geração Y disseram que adiaram a obtenção de cobertura de seguro de vida porque havia muitos obstáculos envolvidos, tais como extensa papelada e exames médicos. Na mesma pesquisa, 28% dos entrevistados disseram que não tiveram tempo para passar pelo aborrecimento.

p Contudo, obter uma apólice de seguro de vida não precisa ser tão demorado. Dependendo da sua saúde, era, e o valor de cobertura desejado, você pode ser elegível para um seguro de vida com emissão garantida ou apólices de seguro de vida simplificadas que agilizam o processo de inscrição.

Neste artigo

• Como funciona a subscrição de seguro de vida tradicional
• Como funciona o seguro de vida com emissão garantida?
• Como funciona o seguro de vida de emissão simplificada?
• Prós e contras do seguro de vida com emissão garantida
• Prós e contras de seguro de vida simplificado
• Como escolher a melhor cobertura de seguro de vida
• FAQs
• O resultado final

Como funciona a subscrição de seguro de vida tradicional

p Com apólices de seguro de vida totalmente subscritas, o processo de inscrição tende a ser bastante complicado. Normalmente você tem que enviar um pedido, responda a perguntas sobre sua saúde e condições médicas existentes, e passar por um exame médico completo como parte do processo de subscrição.

p Se isso soa muito rigoroso, você pode ser elegível para a emissão garantida ou seguro de vida simplificado, que poderia oferecer processos de aplicação mais simples.

Como funciona o seguro de vida com emissão garantida?

p O processo de subscrição para seguro de vida com emissão garantida, também conhecido como seguro de vida com aceitação garantida, normalmente funciona de maneira diferente do que você experimentaria com políticas totalmente subscritas.

p As seguradoras de vida que vendem uma apólice de seguro de vida com emissão garantida não fazem perguntas sobre saúde, e não há necessidade de exame médico. Contanto que você atenda aos requisitos de qualificação - por exemplo, muitas empresas restringem as políticas de emissão garantida a certas faixas etárias - você não pode ter a cobertura negada.

p As apólices de seguro de vida com emissão garantida são geralmente apólices de seguro de vida inteira, o que significa que eles fornecem cobertura permanente por toda a vida. Contudo, eles normalmente vêm com valores de cobertura muito mais baixos do que apólices totalmente subscritas, e muitas vezes têm prêmios mais elevados.

p Por causa da despesa, políticas de emissão garantida tendem a ser melhores para pessoas que correm alto risco de certos problemas de saúde, ter uma doença terminal, ou têm condições existentes que os excluiriam da qualificação para apólices totalmente subscritas. De outra forma, esse tipo de seguro de vida pode não ser um bom investimento.

p As apólices de aceitação garantida geralmente têm um benefício gradativo por morte e limitam quanto seus beneficiários podem receber nos primeiros anos após a compra da cobertura. Seus beneficiários podem não ter direito ao benefício total por morte, a menos que você morra após o término do período de espera.

Como funciona o seguro de vida de emissão simplificada?

p Ao contrário do seguro de vida com emissão garantida, políticas simplificadas podem ser inteiras, prazo, ou apólices de seguro de vida universal.

p Uma apólice de seguro de vida simplificada pode ser para você se você deseja adquirir cobertura, mas não necessariamente deseja passar por um exame médico. As seguradoras que vendem apólices de emissão simplificada geralmente exigem que você preencha um questionário de saúde, e eles podem consultar seu histórico de prescrição e registros médicos. Contudo, você não precisa necessariamente fazer exames de sangue ou visitar um médico para obter aprovação para cobertura.

p Nem todos serão elegíveis para apólices de seguro de vida simplificadas. Embora você não possa ter a cobertura negada com políticas de emissão garantidas, as seguradoras podem recusar o seguro de vida simplificado se você tiver problemas de saúde.

p Apólices de seguro de vida de emissão simplificada podem ser mais convenientes do que apólices totalmente subscritas. Contudo, você poderia potencialmente pagar um prêmio maior por essa conveniência, dependendo da empresa que você escolher.

Prós e contras do seguro de vida com emissão garantida

p Embora as políticas de emissão garantida possam ser úteis para algumas pessoas, eles não são adequados para todos. Considere essas vantagens e desvantagens para decidir se este tipo de seguro de vida é um bom investimento:

Prós

• Você não pode ser recusado para cobertura. Se você teve a cobertura de seguro de vida negada no passado, as apólices de emissão garantida podem ser uma forma de adquirir algum seguro para ajudar no sustento de seus beneficiários.
• Você não precisa fazer um exame médico. Se você quiser evitar um exame médico e perguntas demoradas, as políticas de emissão garantida podem permitir que você compre uma apólice de forma relativamente rápida, sem responder a perguntas sobre sua saúde.
• As políticas criam valor em dinheiro. Tipicamente, seguro de vida com emissão garantida é uma forma de seguro de vida, assim, os segurados podem construir valor em dinheiro ao longo do tempo. Mais tarde, você pode aproveitar o valor em dinheiro enquanto ainda está vivo, dependendo de sua cobertura.

Contras

• Os prêmios tendem a ser altos. Porque pessoas com problemas de saúde pré-existentes podem se qualificar para seguro de vida com problema garantido, as seguradoras poderiam cobrar prêmios muito mais elevados por essas apólices.
• Você só pode obter uma pequena política. Embora outras formas de seguro de vida possam permitir que você obtenha US $ 1 milhão ou mais de cobertura, as políticas de emissão garantida são normalmente muito menores. Em geral, o valor do benefício é geralmente $ 25, 000 ou menos.
• Apenas certas faixas etárias são elegíveis. As políticas de aceitação garantida muitas vezes não estão disponíveis para pessoas de todas as idades. As seguradoras costumam restringir-se a pessoas entre 50 e 85 anos, embora varie de empresa para empresa.

Prós e contras de seguro de vida simplificado

p Se você está tentando decidir entre o seguro de vida simplificado e o seguro de vida garantido, tenha em mente os prós e os contras da cobertura simplificada:

Prós

• Você pode escolher entre diferentes tipos de seguro de vida. Com seguro de vida simplificado, Em geral, você pode escolher o tipo de seguro mais adequado para você. Você pode encontrar empresas que vendem termos simplificados, todo, e políticas universais de vida.
• Você pode adquirir uma apólice maior. Ao contrário das políticas garantidas, que tendem a ter baixos valores de cobertura, algumas seguradoras permitem que você compre uma quantidade substancial de cobertura com uma apólice simplificada. Dependendo da sua saúde e da empresa, você pode adquirir uma apólice com um benefício de até US $ 1,5 milhão.
• A cobertura começa rapidamente. As apólices de seguro de vida simplificadas podem ser adquiridas rapidamente. Se você for aprovado para um plano de seguro de vida, a cobertura geralmente começa rapidamente; você normalmente não precisa se preocupar com períodos de espera ou benefícios graduais.

Contras

• Os prêmios são mais caros. Embora as políticas simplificadas geralmente sejam mais baratas do que o seguro de emissão garantida, os prêmios podem ser maiores do que se você comprasse uma apólice totalmente subscrita.
• Você pode ter a cobertura negada. Com uma apólice de seguro de vida simplificada, você pode ter sua cobertura negada com base em questões de saúde, seu uso de prescrição, ou até mesmo seu peso.
• Você receberá valores de cobertura mais baixos do que apólices totalmente subscritas. As políticas de emissão simplificadas podem ter valores de cobertura mais baixos do que as políticas totalmente subscritas. Se você precisa de muita cobertura para ajudar a suprir as necessidades de sua família, ou se você quiser deixar uma herança para seus entes queridos, apólices totalmente subscritas podem fornecer US $ 10 milhões de cobertura ou mais.

Como escolher a melhor cobertura de seguro de vida

p Ao comprar um seguro de vida, mantenha os seguintes fatores em mente para ajudá-lo a escolher a política certa:

• Era: Quanto mais jovem você é, maior a probabilidade de você se qualificar para uma apólice com prêmios mais baixos. Conforme você envelhece, você ainda pode conseguir cobertura, dependendo da empresa e do tipo de política, mas as políticas podem ser mais caras.
• Pilotos disponíveis: Dependendo da seguradora e da apólice, você pode adicionar passageiros opcionais ao seu plano para ajustar sua cobertura. Por exemplo, você poderia usar passageiros para obter cobertura para seu cônjuge ou filhos. Ou se a empresa oferece um piloto de benefício de morte acelerada, você pode acessar alguns de seus benefícios enquanto ainda está vivo se for diagnosticado com uma doença crônica ou terminal. Você pode decidir usar uma parte do valor do benefício de sua apólice para pagar por uma casa de saúde ou outras despesas médicas.
• Reputação da empresa: Procure uma empresa que foi estabelecida há algum tempo e tem apólices subscritas por seguradoras respeitadas. Um bom recurso é o J.D. Power Individual Life Insurance Study; classificou as empresas com base em suas políticas disponíveis, preços, e atendimento ao cliente.
• Valor da cobertura: Ao pensar em quanta cobertura comprar, considere quem depende de você para suporte financeiro e quanta assistência eles precisariam se você não estivesse mais por perto. Por exemplo, se você tem filhos pequenos, você pode precisar de mais cobertura para cuidar de seus cuidados e educação do que se seus filhos fossem adultos.
• Prêmios: Certifique-se de que você pode pagar seus prêmios de apólice confortavelmente. As taxas geralmente variam de acordo com a seguradora, então, obtenha cotações de várias seguradoras para garantir que você está obtendo o melhor negócio.

FAQs

p

Quais empresas oferecem seguro de vida com emissão garantida?

p Algumas grandes seguradoras - como a Mutual of Omaha - vendem apólices de emissão garantida. Contudo, algumas seguradoras são especializadas em políticas de aceitação garantida, e só vender esse tipo de cobertura. Aqui estão algumas empresas que oferecem seguro de vida com emissão garantida:

• AIG
• Penn colonial
• Gerber Life
• Conheceu a vida
• TruStage

Qual é a diferença entre uma apólice de seguro de vida com garantia e uma não garantida?

p Com uma política de emissão garantida, você não pode ter a cobertura negada com base em seu histórico de saúde. Mesmo se você tiver uma doença crônica, você provavelmente poderia comprar uma apólice.

p Por contraste, você pode ser recusado por um seguro de vida não garantido com base em seus registros médicos e saúde geral.

O seguro de vida simplificado é o mesmo que seguro de despesas finais?

p As políticas de despesas finais são pequenas, apólices de seguro vitalício destinadas a cobrir despesas de funeral e outras despesas de fim de vida.

p Com seguro simplificado, você pode optar por um termo, universal, ou apólice de seguro de vida inteira. E muitas vezes você pode obter aprovação para montantes de cobertura muito mais elevados do que poderia com uma política de despesas final. Dependendo da empresa e da sua saúde, você pode solicitar $ 1 milhão ou mais de cobertura com uma apólice de seguro simplificada.

Qual é a forma menos complicada de seguro de vida?

p A forma mais simples de seguro de vida é o seguro de vida. Com uma apólice de seguro de vida, você se inscreve para uma cobertura que dura por um período específico, normalmente de 10 a 30 anos. Se você for aprovado para cobertura e morrer dentro desse prazo, seus beneficiários geralmente receberão o pagamento total do benefício por morte da apólice. Contudo, a apólice termina após o vencimento do seu prazo.

p Porque o seguro de vida é temporário, muitas vezes é mais barato do que apólices de vida inteira ou universal.

O resultado final

p Se você tem adiado o seguro de vida porque não queria passar por um longo processo de inscrição ou fazer um exame médico, emissão garantida e apólices de seguro de vida simplificadas podem ser soluções úteis. Com esses tipos de seguro, você pode solicitar cobertura sem passar por um exame médico e, muitas vezes, pode fazê-lo online.

p É sempre bom comparar antes de selecionar uma empresa. Confira nossas escolhas das melhores seguradoras de vida para começar.