5 perguntas-chave a serem feitas sobre o seu seguro de vida

Você pode ter comprado um seguro de vida anos atrás e nunca mais olhou para trás. Rich Ramassini, O diretor de estratégia e desempenho de vendas da PNC Investments diz que isso é um grande erro.

“A vida é dinâmica, " ele diz. “Algumas das razões pelas quais as pessoas têm seguro de vida é para substituir a renda ou para financiar metas que você espera financiar se estiver morando e trabalhando. Mas quando você morrer, essa receita vai embora, assim como o dinheiro para financiar alguns desses objetivos. ”

Ramassini tem cinco perguntas que cada pessoa deve fazer sobre sua cobertura de seguro de vida:

Tenho o tipo certo de cobertura?

Existem dois tipos de seguro de vida:a termo e permanente. Ramassini diz com seguro de prazo, há uma troca uniforme. Você paga um prêmio e se morrer dentro de um certo período de tempo, um benefício por morte será pago. Ele observa que, uma vez que esse tipo de seguro expira, fica mais caro conforme você envelhece. O seguro de vida permanente geralmente oferece um benefício por morte e um valor em dinheiro. Parte do prêmio irá para a conta em dinheiro, enquanto outra parte irá para um benefício de morte. O valor em dinheiro pode ser investido de diferentes maneiras. Mas, ao contrário do seguro de vida, o seguro permanente não expira enquanto você continuar pagando os prêmios. Ramassini diz que você deve levar em consideração sua saúde ao decidir qual plano é certo para você.

Estou pagando um preço justo?

Ramassini diz que é melhor comprar seguro de vida quando você for mais jovem. Os prêmios são mais razoáveis ​​porque o risco de morrer é menor. Os prêmios são baseados em tabelas atuariais, que calculam o risco. As tabelas atuariais levam em consideração a longevidade e outros fatores.

“Muitas pessoas que têm seguro não olham para ele há cinco anos, dez, quinze anos ou mais, " ele diz. “As pessoas estão vivendo mais. As tabelas atuariais foram alteradas e as políticas podem ser mais acessíveis. Muitas pessoas descobrem que podem manter o mesmo nível de cobertura e pagar um prêmio mais baixo. Ou podem continuar pagando o mesmo prêmio e obter cobertura adicional porque os números funcionam mais a seu favor. ”

Tenho cobertura suficiente?

Ramassini diz que quando se trata de seguro de vida, o maior erro que as pessoas cometem é acreditar que o que elas têm no trabalho é o suficiente. Os empregadores geralmente fornecem uma apólice de seguro de vida em grupo como parte de seu pacote de benefícios. A política provavelmente será algum tipo de múltiplo do salário do funcionário. Ele diz que os trabalhadores muitas vezes não dão um passo a mais para descobrir se essa cobertura é suficiente.

Ramassini diz que existem cinco categorias amplas pelas quais as pessoas optam por adquirir seguro de vida:

Quitar dívidas :Você pode querer um seguro de vida para pagar algumas de suas dívidas, como sua hipoteca, empréstimos para estudantes, cartões de crédito ou empréstimos para automóveis.

Financiar necessidades futuras: Pode ser uma meta para os pais economizar para a educação universitária de seus filhos. A mãe e o pai podem estar contribuindo para um plano 529 e contando com essas contribuições ao longo de suas vidas. Ramassini diz que o seguro de vida pode ajudar a cobrir essas despesas futuras.

Renda para sobreviventes :Ramassini diz que ao comprar seguro de vida, a maioria das pessoas se concentra em repor a renda que ganham com seu trabalho. Ele diz que muitas pessoas não levam em consideração o valor de um cônjuge que fica em casa. Não se esqueça dos custos associados ao cuidado de crianças e ao funcionamento de uma casa. O cônjuge sobrevivente teria que encontrar uma maneira de repor essa renda.

Pague suas despesas finais: Infelizmente, não é barato morrer. Seu funeral tem que ser pago. Também pode ser necessário dinheiro para pagar coisas que você gostaria que acontecessem de acordo com seus desejos. Sem seguro de vida, Ramassini diz que seus entes queridos vão acabar ficando com as contas.

Deixar um legado: Muitas pessoas querem deixar suas famílias em um lugar melhor do que antes. Ramassini diz que o seguro de vida permite que algumas pessoas façam isso.

“Pense em todos esses vários fatores e como eles se aplicam a você, " ele diz. “Quando você faz o cálculo e o compara com o seguro de vida que você tem e o produto do benefício por morte, muitas vezes há uma lacuna. ”

Minha apólice corre o risco de caducar?

Os detentores de apólices de seguro prazo são obrigados a pagar seus prêmios mensalmente ou anualmente. Se você não paga seus prêmios, você não obtém o benefício. Ramassini diz que os consumidores devem certificar-se de que seus prêmios estão em dia e que sua apólice está em dia. O seguro de vida permanente tem um valor em dinheiro e benefício por morte dentro da apólice. Quando o valor em dinheiro fica grande o suficiente e está gerando dividendos dentro da apólice, algumas pessoas permitirão que os dividendos da apólice paguem os prêmios. Cuidado:sua apólice corre o risco de caducar se o valor em dinheiro e os dividendos não forem suficientes para pagar os prêmios.

Meu seguro de vida apóia meus objetivos?

Conforme suas circunstâncias mudam, Ramassini diz que é importante reavaliar sua necessidade de seguro de vida. Se você falecer depois que seus filhos terminarem a faculdade, você não precisará financiar nenhuma necessidade educacional. Se você pagou recentemente sua casa, seus sobreviventes não precisarão de dinheiro do seguro para pagar a hipoteca. À medida que continuamos em nossas carreiras, reunir ativos e diminuir nossas dívidas, ele diz que muitas vezes podemos atender a quaisquer necessidades com os ativos existentes ou outros recursos. Isso significa que nossa necessidade de seguro de vida pode diminuir com o tempo.

“O seguro de vida é uma parte importante do planejamento financeiro adequado, ”Diz Ramassini. “Se você não está incluindo seguro de vida em seu plano financeiro, está incompleto. Dê a si mesmo a honra de fazer esse cálculo e entender suas verdadeiras necessidades de seguro de vida. Determine se você tem cobertura adequada para essas necessidades. Reveja essa política continuamente para se certificar de que está de acordo com a natureza dinâmica da sua vida. ”

Linda Bell ingressou na FOX Business Network (FBN) em 2014 como editora de atribuições. Ela é uma escritora premiada de conteúdo financeiro e de negócios. Você pode segui-la no Twitter @lindanbell.