O que é um Rollover 401(k)?

Sempre que você está começando um novo emprego ou fazendo uma mudança significativa na vida, há algumas coisas importantes a serem consideradas. E uma dessas decisões pode ser o que fazer com seu 401(k) patrocinado pelo empregador.

Se você deixou seu emprego recentemente, deve deixar seu 401(k) onde está? Ou você deve mover o dinheiro para uma nova conta? Existem várias opções que você pode escolher, mas você quer acertar.

Fazer o movimento errado pode acabar custando milhares de dólares em taxas. Vamos ver mais sobre o que é um rollover 401(k) e se é ou não a decisão certa para você.

O que é um rollover 401(k)?

Um rollover 401(k) é quando você transfere o dinheiro do seu 401(k) atual para uma nova conta de aposentadoria com vantagem fiscal. Muitas pessoas fazem um rollover 401(k) quando deixam o emprego atual ou estão se preparando para se aposentar.

Existem várias maneiras diferentes de fazer isso. Mas a maioria das pessoas transfere os fundos para o 401(k) de seu novo empregador ou para uma conta de aposentadoria individual (IRA).

Você tem a opção de sacar a conta completamente. Mas isso geralmente não é recomendado por causa das pesadas multas e impostos que o acompanham. Além disso, se você fechar a conta, perderá anos de economia com vantagens fiscais.

Prós

• Conveniência: Uma das maiores vantagens de um rollover 401(k) é facilitar o gerenciamento da conta. Isso é especialmente verdade se você tiver várias contas. Será mais fácil monitorar o progresso quando tudo estiver consolidado em uma conta de aposentadoria.
• Possível correspondência de empregador: Alguns empregadores estão dispostos a igualar as contribuições 401(k). Se o seu empregador oferece esse benefício, você deve aproveitar esse dinheiro grátis. Isso o ajudará a aumentar suas contribuições para a aposentadoria.
• Economia fiscal: Se você solicitar um rollover direto, poderá evitar o pagamento de impostos. Como os fundos vão direto de uma conta para outra, você poderá manter 100% de suas economias de aposentadoria.

Contras

• Menos opções de investimento: Uma das desvantagens de um 401(k) é que você tem menos opções de investimento. Você poderá investir principalmente em fundos mútuos, títulos e fundos de índice. Portanto, essa pode não ser a melhor opção para quem deseja diversificar seus investimentos.
• Menos controle: Com um plano patrocinado pelo empregador, você terá menos controle sobre o dinheiro. Isso porque o administrador do plano decidirá como a conta será mantida.
• Potencial para taxas mais altas: Se você transferir seus fundos para uma nova conta, poderá ficar preso pagando taxas mais altas. Mesmo um pequeno aumento pode custar milhares de dólares em taxas.

Como iniciar um rollover 401(k)

Decida que tipo de conta você deseja 

Antes de poder rolar os fundos, você precisa decidir que tipo de conta deseja. Se o seu novo empregador oferecer um 401(k), essa pode ser uma decisão fácil. Você também pode rolar os fundos em um IRA.

Abrir um IRA é uma boa opção para quem deseja ter mais controle sobre sua conta. Com um IRA, você pode escolher seus investimentos e terá mais opções. Você também pode usar um consultor Robo que selecionará suas opções de investimento para você.

Se o seu novo empregador oferece um 401(k), você quer entender o que eles estão fornecendo. Por exemplo, eles vão corresponder às suas contribuições? Nesse caso, esse benefício por si só pode valer um rollover 401(k).

Reserve algum tempo para considerar suas opções e determinar que tipo de conta funciona melhor para você e suas necessidades financeiras.

Abra a nova conta

Em seguida, é hora de abrir a conta. Se você estiver transferindo os fundos para um 401(k) patrocinado pelo empregador, o administrador do plano poderá orientá-lo nesse processo.

Se você estiver abrindo um IRA, precisará encontrar uma conta de corretagem que atenda às suas notícias. Assim que o IRA estiver aberto, você poderá iniciar o processo de transferência do dinheiro para sua nova conta.

Pedir um rollover direto

Independentemente da conta escolhida, é essencial solicitar um rollover direto. Em um rollover direto, os fundos são transferidos de uma conta para outra.

Com um rollover direto, você não terá que pagar impostos ou multas pela transferência. Se você receber algum dinheiro, é considerado uma distribuição e você terá que pagar taxas e impostos.

Se você fizer um rollover indireto, o administrador do plano poderá reter parte dos fundos para pagar impostos. No entanto, você pode recuperar esse dinheiro se lembrar da regra dos 60 dias. Deposite todo o saldo em sua nova conta dentro de 60 dias e você será reembolsado pelo valor retido.

Escolha seus investimentos

E, finalmente, você precisa escolher suas novas opções de investimento. Se você transferir o dinheiro para o plano 401(k) do seu novo empregador, as opções de investimento podem ser limitadas.

Se você abrir um IRA, poderá ter mais opções para escolher. Por exemplo, você pode escolher entre fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), ações e títulos. Se você precisar de orientação para selecionar a melhor estratégia de investimento, um consultor financeiro pode ajudar.

Você deve deixar seu 401(k) onde está?

Um rollover 401(k) é relativamente fácil de fazer e, se você fizer um rollover direto, não precisará pagar taxas ou impostos. Mas se você não estiver pronto para transferir os fundos, pode deixar seu 401(k) onde está? Minha melhor resposta é, talvez.

Você terá que entrar em contato com seu ex-empregador para descobrir quais são suas opções. Eles podem estar dispostos a deixar você deixar o dinheiro onde está. Mas você quer ter certeza de que suas taxas não aumentarão como ex-funcionário.

O resultado final

A maioria das pessoas opta por fazer um rollover 401(k) depois de deixar o emprego. Você pode transferir os fundos para um novo 401(k) ou abrir um IRA. Se você não tiver certeza do que fazer, considere conversar com um mentor ou consultor financeiro para obter orientação.