3 dicas para gerenciar com sucesso o seu 401k

Tenho certeza de que você já ouviu muitas, quantas vezes é importante investir em um 401k se você tiver um disponível para você. Então, embora passemos algum tempo neste artigo reiterando que, vamos falar principalmente sobre o que fazer com o dinheiro quando estiver em seu 401k. Porque, Afinal, embora investir em um 401k em primeiro lugar seja o mais importante, o que você faz com o dinheiro investido é quase tão importante.

Uma das principais preocupações que os clientes nos procuram é que eles podem não estar investindo adequadamente os fundos em seus planos de empregador. Para clientes de Capital Pessoal, na verdade, oferecemos análises personalizadas de seus 401k, e podemos fornecer recomendações de alocação de ativos e seleção de fundos com base em seu plano específico. Se você estiver interessado em se tornar um cliente dos serviços de gestão de fortunas da Personal Capital, primeiro inscreva-se para nossas ferramentas financeiras gratuitas aqui .

Todos os planos 401k são diferentes, então, a melhor maneira de obter conselhos pessoais sobre sua situação específica é conversar com um consultor, mas hoje vamos cobrir nossa filosofia geral quando se trata de alocação de ativos e seleção de fundos para lhe dar algumas dicas sobre o método por trás de nossas recomendações.

Aproveite as vantagens de qualquer combinação de empregador

A resposta a esta pergunta realmente depende da sua situação pessoal, mas em geral, você deve contribuir o máximo que puder. Se você tiver circunstâncias atenuantes, como grandes montantes de dívidas com juros elevados, recomendamos consultar um consultor financeiro sobre onde suas contribuições de 401k se encaixam em seu plano financeiro maior. O limite de contribuição anual de 401k é de US $ 19, 500 para 2020, que aumentou de $ 19, 000 por ano em 2019. Contribuições para planos de 401k são feitas com dólares antes de impostos (para 401k tradicionais), o que significa que seu dinheiro crescerá sem impostos até que você comece a usar os fundos na aposentadoria. E isso é superpoderoso. Para ver como os juros compostos podem afetar suas economias para a aposentadoria ao longo do tempo, confira nosso artigo sobre o saldo médio de 401k por idade aqui .

Se você não conseguir economizar até o limite anual, certifique-se de estar economizando pelo menos o valor correspondente ao seu empregador (se houver um disponível para você). Se você não contribuir com pelo menos o suficiente para obter sua correspondência completa, você está deixando dinheiro na mesa. É o mesmo que rasgar alguns cheques de pagamento todos os anos!

Alocação de ativos bem-sucedida em seu 401k

Então, agora que estabelecemos por que é importante contribuir o máximo possível para o seu 401k, vamos ver como investir esse dinheiro. A coisa mais importante a se estabelecer quando se trata de investir e gerenciar seu 401k é sua estratégia de alocação de ativos. Seu 401k é parte de seu patrimônio líquido e plano geral de aposentadoria e portfólio, falando de forma ampla, sua estratégia para o seu 401k deve corresponder à sua estratégia geral de investimento.

A chave para selecionar uma alocação de ativos apropriada é determinar as metas para os ativos, o horizonte de tempo para essas metas, e sua tolerância ao risco. Então, se todos esses fatores se alinham entre seu 401k e seu portfólio de investimento geral, então, a alocação de ativos deve ser muito semelhante entre as duas carteiras. Contudo, se um desses fatores for muito diferente (por exemplo:o horizonte de tempo para o 401k é muito mais longo do que o de uma conta tributável), então, isso exigiria uma conversa mais profunda com um consultor financeiro para determinar o que é realmente apropriado.

Para saber mais sobre como determinar a alocação de ativos certa para você, leia nosso artigo “ Chegando à frente da curva com a alocação de ativos . ” Para saber mais sobre a abordagem de Capital Pessoal para alocação de ativos para carteiras de nossos clientes, leia sobre nossa Metodologia de Investimento aqui .

Como fazer seleções de fundos em seu 401k

O que é mais importante para o seu 401k é ter a alocação de ativos certa, mas a seleção do fundo obviamente também importa. A principal coisa que consideramos ao fazer recomendações de fundos para clientes é honorários .

A maioria dos 401ks terá algumas opções de fundos de índice de baixo custo, mas também costumam ter fundos mútuos de alto custo, por isso é importante olhar para eles e selecionar o custo mais baixo, fundos mais amplamente diversificados disponíveis em seu plano.

Existem também algumas situações em que o fundo de data-alvo é uma opção perfeitamente adequada, dependendo da amplitude e do custo das outras opções disponíveis para você. Como uma atualização rápida:os fundos da data-alvo são projetados para fornecer a você um único, veículo de investimento simples. Eles geralmente operam sob uma fórmula de alocação de ativos baseada na idade que você planeja se aposentar. Se o seu plano não oferece uma variedade de boas, fundos de índice de baixo custo para escolher, às vezes, o fundo da data-alvo é, na verdade, o melhor caminho a seguir. Contudo, nem todos os fundos de data-alvo são criados iguais, por isso, realmente o incentivamos a falar com um consultor antes de fazer essa seleção.

O que fazer com um antigo 401k

Agora que falamos sobre por que é importante maximizar o seu 401k e dadas algumas regras básicas para gerenciá-lo, vamos falar sobre o que fazer se você tiver um antigo 401k.

Você tem algumas opções disponíveis para você. Contudo, realmente não recomendamos manter nenhum ativo em seu plano antigo - você não está mais recebendo a correspondência, e provavelmente existem melhores veículos de investimento por aí. Também não recomendamos normalmente o saque de qualquer parte do seu 401k se você tiver menos de 59 anos e meio - essas penalidades de 10% e impostos significam que raramente é uma boa ideia.

Geralmente pensamos que a melhor coisa a fazer com um antigo 401k é transferir ativos para um IRA. Há várias razões para isso, mas as principais razões são o potencial para:

• Taxas mais baixas
• Mais opções de investimento
• Maior flexibilidade de retirada
• Fácil de executar

Para saber mais sobre a rolagem de seu 401k, leia nosso artigo “ O rollover de 401k:é certo para você? ”

Então, exceto no caso de você possuir ações da empresa em seu 401k ou precisar de acesso aos seus fundos imediatamente, normalmente é uma prática recomendada lançar seu 401k em um IRA. Certifique-se de falar com um consultor financeiro antes de executar um IRA de rollover, no entanto, porque a situação de todos é única e sempre há exceções.

Nossa opinião

Para recapitular, as ações mais importantes a serem tomadas agora para uma gestão de 401k bem-sucedida são:

1. Certifique-se de contribuir o máximo que puder para o seu 401k, ou, pelo menos, aproveitando ao máximo qualquer combinação de empregador.
2. Se você é um cliente da Personal Capital e ainda não o fez, agende um horário com um consultor de Capital Pessoal para recomendações personalizadas sobre alocação de ativos e seleção de fundos dentro de seu plano 401k específico.
3. Se você tem um antigo 401k, a melhor opção é provavelmente transferir os ativos para um IRA.

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