O que você precisa saber sobre como trabalhar enquanto cobra a previdência social

p Para muitos trabalhadores mais velhos, a oportunidade de receber o Seguro Social antes de se aposentar totalmente, enquanto ainda traz um cheque de pagamento parece uma bênção. Você complementa sua renda de trabalho com um cheque mensal do Tio Sam - quem não quer isso?

p Infelizmente, trabalhar enquanto recebe um benefício do Seguro Social antes de atingir a idade de aposentadoria completa pode reduzir bastante seus cheques do Seguro Social. Aqui está o que você precisa saber sobre como o trabalho afeta seus benefícios. (Veja também:5 perguntas a fazer antes de começar a reivindicar seus benefícios de seguro social)

Compreender o teste de ganhos

p A idade de aposentadoria completa é o ponto em que você recebe todos os benefícios do Seguro Social. Receber benefícios antes da idade de aposentadoria completa significa receber um benefício reduzido, e esperar para receber os benefícios até depois de sua idade de aposentadoria completa significa obter 8 por cento a mais por ano em seus benefícios, até você chegar aos 70 anos. Sua idade específica de aposentadoria completa depende do ano em que você nasceu, mas será entre as idades de 66 e 67.

p Antes de atingir a idade de aposentadoria completa, sua renda ganha (ou seja, o dinheiro que você ganha trabalhando, ao invés de dinheiro de investimentos) afeta negativamente seus benefícios de Seguro Social. A quantidade de impacto é determinada por meio do que é conhecido como "teste de ganhos".

p Especificamente, o teste de rendimentos estipula que se você estiver trabalhando e começar a receber seus benefícios da Previdência Social antes de atingir sua idade de aposentadoria completa (FRA), você verá $ 1 deduzido de seus benefícios para cada $ 2 que ganhar acima de $ 17, 040 (para 2018).

p Beneficiários que começam a sacar seus benefícios da Previdência Social durante o mesmo ano em que atingirão a idade de aposentadoria completa, mas antes de realmente atingir seu aniversário FRA, ainda estão sujeitos a um teste de ganhos. Mas o limite de renda é muito maior - US $ 45, 360 a partir de 2018 - e a redução do benefício é menor - redução de $ 1 para cada $ 3 ganhos acima do limite.

p Por exemplo, Frederica tem 62 anos e ganha $ 23, 500 por ano em seu trabalho. Se ela começar a receber os benefícios da Previdência Social em 2018, sua renda será de $ 6, 460 acima do limite de ganhos (US $ 23, 500 - $ 17, 040 =$ 6, 460). Isso significa que ela teria $ 3, 230 total retido de seus benefícios da Previdência Social - o que equivale a US $ 1 para cada US $ 2 que Frederica ganha acima do limite, ou metade de $ 6, 460.

p A irmã de Frederica, Serena, é um pouco mais velha, e atingirá sua idade de aposentadoria completa de 66 anos no final de 2018. Serena ganha $ 52, 000 por ano, tornando sua renda $ 6, 640 acima do limite de teste de ganhos para aqueles dentro de um ano de atingir seu FRA ($ 52, 000 - $ 45, 360 =$ 6, 640). Se Serena tomasse os benefícios da Previdência Social antes de atingir a idade de aposentadoria completa, ela teria $ 1 retido para cada $ 3 que ganhasse acima do limite, significando $ 2, 213 (ou ⅓ de $ 6, 640) seria retido.

p Assim que Frederica e Serena atingirem a idade de aposentadoria completa, Contudo, eles podem ganhar o quanto quiserem do trabalho e isso não afetará seus benefícios de Seguro Social.

A Administração da Previdência Social não distribui deduções

p O que torna o teste de rendimentos particularmente difícil para beneficiários que precisam de seus benefícios para sobreviver é o fato de que a Administração da Previdência Social não distribui as deduções aos seus benefícios. Se você fizer mais do que o limite de renda em ganhos, a Administração do Seguro Social reterá todo o seu benefício até que o valor total da redução do benefício seja satisfeito. Isso significa que os beneficiários que estão trabalhando e são obrigados a ter benefícios retidos ficarão vários meses sem receber benefícios da Previdência Social no início de cada ano.

p No caso de Frederica, digamos que ela seja elegível para um benefício do Seguro Social de $ 733 por mês. Se ela tem $ 3, 230 retido de seus benefícios da Previdência Social, ela não receberá seu benefício mensal de $ 733 em janeiro, Fevereiro, Marchar, ou abril para compensar o valor que deve à Previdência Social. Mas, em vez de dar a Frederica uma verificação parcial em maio, O Seguro Social simplesmente reterá todo o seu cheque de benefícios de $ 733 para aquele mês, o que significa que ela terá $ 3, 665 no total retido de seus benefícios ($ 733 x 5 =$ 3, 665). Ela não verá os $ 435 restantes que ela deve à Administração da Previdência Social até janeiro do ano seguinte.

p O mesmo será verdade para Serena, caso ela decida usufruir de seus benefícios antes de atingir seu FRA em 2018. Digamos que seu benefício seja de US $ 1, 500 por mês. Ela terá $ 2, 213 retido de seus benefícios por causa do teste de rendimentos. Isso significa que ela não receberá nenhum benefício do Seguro Social por dois meses, e a Previdência Social reterá $ 3, 000 no total. Serena receberá os $ 787 que lhe são devidos em janeiro seguinte.

p A boa notícia para Serena é que assim que ela atingir o mês de sua idade de aposentadoria completa, ela pode ficar com cada centavo de seus benefícios, não importa quanto ela ganhe em outro lugar. Todos os beneficiários da Previdência Social são imunes ao teste de rendimentos assim que atingem a idade de aposentadoria completa.

Seus benefícios retidos não acabam para sempre

p Há uma pequena cereja no topo desse sundae de más notícias:a Administração da Previdência Social lhe dá algum crédito pelos meses em que seu benefício foi retido. Nesse ponto, A Previdência Social basicamente trata você como se você esperasse para registrar seus benefícios pelo número de meses em que eles foram retidos.

p Aos 62 anos, Frederica tem direito a um benefício igual a 73,33% do benefício que ela teria recebido em sua idade de aposentadoria completa. Seu benefício total seria de $ 1, 000 em seu FRA, É por isso que ela recebe um benefício de $ 733 por mês a partir dos 62 anos.

p Todos os anos antes de sua FRA de 66, Frederica não recebe benefícios por cinco meses por causa do teste de rendimentos. A partir do mês em que Frederica atinge seu FRA (ou seja, o mês do seu 66º aniversário), O Seguro Social tratará seus benefícios como se ela tivesse esperado 20 meses (cinco meses de benefícios retidos durante os quatro anos entre 62 e 66 anos) para requerer seus benefícios.

p Isso significa que a partir de sua FRA, ela verá o valor do benefício aumentar em 9,06 por cento, porque não receber benefícios por 20 meses vale um aumento de 9,06 por cento, de acordo com os cálculos que fizemos no site da Administração da Previdência Social. Em outras palavras, ela receberá 82,39 por cento (73,33 por cento + 9,06 por cento =82,39 por cento) de $ 1, 000 ela teria ganhado se tivesse esperado até os 66 anos para começar a receber o Seguro Social. Por causa disso, Frederica começará a receber benefícios mensais totalizando $ 823,90 (82,39 por cento de $ 1, 000) a partir de sua idade de aposentadoria completa.

p Além disso, se o tempo que ela passa trabalhando e recebendo benefícios da Previdência Social acabam sendo seus anos de maior renda, ou se ela não tivesse 35 anos completos de salário antes de começar a receber os benefícios, a Administração da Previdência Social irá recalcular seu benefício mensal com base nesses rendimentos do trabalho a cada ano.

Evitando o teste de ganhos

p A melhor maneira de evitar o teste de rendimentos é esperar pela idade de aposentadoria completa para receber seus benefícios do Seguro Social. (Como mencionamos anteriormente, essa idade difere dependendo do ano em que você nasceu.) Isso não apenas o impedirá de descobrir como administrar sem seus benefícios quando eles forem retidos, mas, em última análise, aumentará o valor que você recebe mensalmente do Seguro Social.

p Contudo, se você não puder evitar os benefícios antes de atingir a idade de aposentadoria completa e enquanto ainda estiver trabalhando, é importante que você entenda o que esperar e planeje com antecedência.