11 perguntas básicas sobre aposentadoria que todos deveriam fazer

p Economizar para a aposentadoria é extremamente importante - todos nós sabemos disso. Mas às vezes, os detalhes confusos podem nos desviar do curso ou impedir-nos de fazer tudo o que estiver ao nosso alcance para cultivar adequadamente nosso pecúlio.

p A educação é a melhor ferramenta quando se trata da maioria dos assuntos de finanças pessoais. E para o planejamento da aposentadoria, existem alguns fatos que todos deveriam saber. É hora de fazer a si mesmo essas perguntas e relembrar os fundamentos da poupança para a aposentadoria.

1. Quando posso começar a contribuir para uma conta de aposentadoria?

p Com um IRA tradicional ou Roth, geralmente você pode começar a contribuir com fundos assim que a conta for configurada. Contudo, as regras podem variar para planos 401 (k) patrocinados pelo empregador. Alguns planos 401 (k) podem ter um período de espera que varia de seis a 12 meses para fazer sua primeira contribuição, enquanto outros podem permitir que você contribua imediatamente. É uma boa prática verificar todas as regras aplicáveis ​​para seu plano de aposentadoria do local de trabalho no momento da inscrição e novamente durante cada período de inscrição aberta. (Veja também:8 perguntas críticas 401 (k) que você precisa fazer ao seu empregador)

2. Quanto posso economizar em cada tipo de conta?

p Você pode ganhar mais dinheiro por ano em um 401 (k). Em 2018, você pode contribuir com até $ 18, 500 a 401 (k), e um adicional de $ 6, 000 em contribuições atualizadas se você tiver mais de 50 anos. Em comparação, você só pode contribuir com até $ 5, 550 para um IRA ($ 6, 500 se tiver mais de 50 anos). Devido aos seus limites de contribuição mais elevados, um 401 (k) é uma conta muito benéfica para aqueles que estão tentando compensar a baixa poupança em anos anteriores ou para aqueles perto da idade de aposentadoria. Contudo, se possível, ter os dois tipos de contas é a opção ainda melhor. (Consulte também:401 (k) ou IRA? Você precisa de ambos)

3. Estou aproveitando a combinação da empresa?

p Se você for oferecido um jogo de empresa, tu deve tirar vantagem disso. E uma vez que 94 por cento dos planos Vanguard 401 (k) fornecem contribuições do empregador, é provável que você tenha acesso a um plano de poupança no local de trabalho com uma fórmula correspondente.

p Uma fórmula comum para equiparar é $ 0,50 por dólar, com a qual você contribui com até 6% de seu salário anual. Isso significa que um trabalhador que ganha $ 50, 000 por ano podem receber $ 3 extras, 000 em contribuições equiparadas do empregador, contribuindo com $ 6, 000 de seu salário anual em um 401 (k). Alguns podem dizer que não existe almoço grátis, mas uma correspondência de empregador em seu 401 (k) é realmente um brinde. (Veja também:7 coisas que você deve saber sobre sua correspondência 401 (k))

4. O que acontece se eu mudar de emprego?

p A partir da data em que você se separou de seu empregador, você deve decidir o que fazer com seu saldo 401 (k) dentro de 60 dias. O motivo de 60 dias é que este é o prazo para completar uma transferência indireta para uma nova conta de aposentadoria (se seu empregador sacasse todo o seu saldo e lhe entregasse um cheque) e pagar quaisquer empréstimos pendentes em seu 401 (k) (se não for pago, tornam-se renda tributável e podem até mesmo acarretar penalidades).

p Na maioria dos cenários, você tem seis opções de rollover para o saldo total adquirido de sua conta:

• p Mantenha sua conta.

• p Transfira a conta para um IRA novo ou existente.

• p Transfira a conta para um plano qualificado novo ou existente.

• p Faça um rollover indireto.

• p Solicite um saque total de sua conta.

• p Faça uma combinação das cinco opções acima.

p (Veja também:Um guia simples para passar por cima de todos os seus 401Ks e IRAs)

5. É melhor contribuir após impostos ou dólares antes dos impostos?

p Não há resposta certa ou errada aqui, pois qualquer uma das formas oferece um benefício. Contribuir com dólares antes dos impostos (IRA tradicional, 401 (k)) permite que você reduza sua renda tributável diferindo impostos de renda até a aposentadoria, nesse ponto, é mais provável que você esteja em uma faixa de impostos mais baixa. Então, se você espera ganhar mais dinheiro agora do que na aposentadoria, você deve contribuir com dinheiro antes dos impostos. Esta é a maioria dos trabalhadores americanos.

p Trabalhadores apenas começando suas carreiras, trabalhadores em profissões com alto potencial de renda superior, e indivíduos que esperam uma grande sorte inesperada, como um fundo de família ou herança, pode se beneficiar muito contribuindo com dólares após os impostos para um Roth IRA ou Roth 401 (k).

6. Posso sacar dinheiro antecipadamente de minhas contas?

p As regras de distribuição antecipada variam de acordo com o tipo de plano.

401 (k)

p Geralmente, você só pode tirar dinheiro de um plano 401 (k) antecipadamente devido a uma dificuldade ou situação extrema, como evitar uma execução hipotecária, comprando uma casa pela primeira vez, ou uma despesa médica inesperada. Contudo, as regras variam de acordo com o plano:alguns planos podem oferecer apenas a opção de tomar um empréstimo, enquanto outros planos não permitem que você retire dinheiro antecipadamente. Se você fizer uma distribuição de um 401 (k) antes dos 59 anos e meio, você se torna responsável pelos impostos de renda e multas aplicáveis.

IRA tradicional

p Existem vários casos em que você pode obter uma distribuição antecipada de um IRA tradicional sem incorrer em penalidades. Isso inclui despesas médicas não reembolsadas, prêmios de seguro saúde durante o desemprego, a compra de uma primeira casa, despesas de ensino superior, e outros. (Veja também:7 maneiras sem penalidade de sacar dinheiro de sua conta de aposentadoria)

Roth IRA

p Retiradas antecipadas em contribuições de um Roth IRA pode ser feito a qualquer momento sem incorrer em impostos e multas, uma vez que você já pagou impostos sobre o dinheiro. Retirar qualquer quantia que exceda suas contribuições conta como ganhos , e, portanto, está sujeito a impostos e penalidades. Para evitar esses impostos e penalidades, seu Roth IRA deve ter pelo menos cinco anos e os saques devem ser usados ​​para uma despesa qualificada, como a compra de uma nova casa ou uma deficiência. Os custos do ensino superior também estão isentos de penalidades, mas você deve pagar imposto de renda sobre as retiradas.

7. Quais são as distribuições mínimas exigidas?

p Eventualmente, o IRS quer seu dinheiro na forma de impostos sobre as distribuições de aposentadoria. Quando você atinge a idade de 70 anos e meio, você deve começar a receber distribuições mínimas exigidas (RMDs) de seus planos de aposentadoria. Essas regras se aplicam aos planos tradicionais e Roth 401 (k), bem como planos 403 (b), 457 (b) planos, e planos baseados em IRA tradicionais, como SEPs, SARSEPs, e IRAs SIMPLES. Se você não conseguir pegar o seu RMD, o IRS receberá 50% do valor que você deveria ter retirado como penalidade.

p A exceção à regra do RMD é o Roth IRA, que é financiado com dólares pós-impostos. (Veja também:Qual destas 9 contas de aposentadoria é a certa para você?)

8. Existem créditos fiscais para contribuições para a aposentadoria?

p Venha a hora do imposto, trabalhadores qualificados podem reivindicar o Crédito de Contribuição de Poupança de Aposentadoria, mais conhecido como Crédito do Poupador. Dependendo de sua renda bruta ajustada (AGI), você pode reivindicar 50, 20, ou 10 por cento de suas contribuições para o plano de aposentadoria, até $ 2, 000 para arquivadores únicos e $ 4, 000 para registro de casamento em conjunto. Por exemplo, um casal com um AGI entre $ 41, 001 e $ 63, 000 podem reivindicar 10 por cento de suas contribuições elegíveis para o Crédito do Poupança em 2018. (Veja também:401 (k) Estúpido que pessoas inteligentes cometem)

9. Qual é a alocação de portfólio 401 (k) recomendada?

p Aqui estão alguns conselhos de um dos investidores mais bem-sucedidos de todos os tempos, Warren Buffett:Coloque 90 por cento de seu saldo 401 (k) em um fundo de índice S&P 500 de custo muito baixo, e os 10% restantes em títulos do governo de curto prazo. Mantendo-se fiel à sua palavra, ele incluiu esse mesmo conselho em seu testamento. (Veja também:Marque isto:Um Guia Passo a Passo para Escolher Investimentos 401 (k))

10. O que é um HSA?

p Aqueles com um plano de saúde com franquia elevada (HDHP) são elegíveis para uma conta poupança de saúde (HSA), que é uma forma de fazer contribuições antes dos impostos para economizar para despesas médicas. Muitos provedores de HSA oferecem a opção de colocar dinheiro em uma conta de investimento com várias opções de fundos, incluindo fundos mútuos e fundos de índice de baixo custo.

p O principal benefício de economizar para despesas médicas usando um HSA é que você não terá que pagar nenhum imposto de renda sobre saques usados ​​para despesas médicas qualificadas (mesmo antes da idade de aposentadoria). E quando você atinge os 65 anos, seu HSA basicamente se tornará um IRA tradicional. Você pode retirar fundos por qualquer motivo sem penalidade, pagando apenas imposto de renda sobre as distribuições. (Veja também:Como um HSA pode ajudar na sua aposentadoria)

11. O meu plano oferece serviços de consultoria financeira?

p Mais e mais planos estão aderindo ao movimento de oferecer um robo-consultor (um serviço automatizado que sugere ou executa certos tipos de transações em seu nome). A gama de negociações que um consultor-robô pode realizar varia desde o reequilíbrio periódico do seu portfólio até a venda de títulos.

p As taxas podem variar, também:Alguns consultores robóticos cobram cerca de 0,15 por cento do saldo de sua conta ou uma taxa mensal fixa. Alguns planos também podem oferecer opções pagas à la carte para adicionar um serviço de consultor robótico padrão. (Veja também:9 perguntas que você deve fazer antes de contratar um consultor Robo)