A maneira certa de sacar dinheiro de suas contas de aposentadoria durante a aposentadoria

p Se você tem sido um protetor diligente, você provavelmente reconheceu a importância de ter uma combinação de contas de aposentadoria:um IRA com imposto diferido ou conta de aposentadoria no local de trabalho como um 401 (k), um Roth 401 (k) ou Roth IRA isento de impostos, e talvez até uma conta de corretagem tributável. E você provavelmente já sabe que uma maneira que o governo "persuade" você a manter seu dinheiro em suas contas IRA e 401 (k) é impondo uma penalidade na maioria dos saques antes dos 59 anos e meio, momento em que você pode começar a receber distribuições sem penalidades.

p Quando você finalmente estiver pronto para se aposentar e começar a receber suas distribuições, você pode estar se perguntando como fazer isso e quais contas você deve tirar primeiro. Embora evitar impostos não deva ser seu único foco - afinal, você já passou anos protegendo suas economias para a aposentadoria - aqui estão algumas estratégias fiscais básicas que podem orientá-lo durante o processo de saque.

Economia com impostos diferidos

p Uma das maneiras mais populares de economizar para a aposentadoria é por meio do uso de uma conta de aposentadoria com imposto diferido, como um 401 (k) tradicional ou IRA tradicional. Você pode ter a maior parte de suas economias nessas contas. As contribuições para essas contas são feitas antes dos impostos. Isso permite que você mantenha mais do seu dinheiro durante os anos de poupança e investimento, com a ideia de que, embora você acabe sendo tributado em suas retiradas, você pode estar em uma faixa de impostos mais baixa do que quando contribuiu com o dinheiro.

p Aos 70 anos e meio, o governo exige que você comece a retirar dinheiro dessas contas e comece a pagar o imposto de renda ordinário sobre quaisquer contribuições não tributadas e ganhos retirados. Isso pode criar um ciclo de retirada de sua distribuição mínima exigida (ou RMD) ou sua própria necessidade de renda determinada, e ter que sacar mais dinheiro para cobrir o imposto de renda devido, e então ter que pagar ainda mais impostos sobre o dinheiro que você retirou para cobrir os impostos devidos. Qualquer pessoa que herde uma conta de aposentadoria com imposto diferido também deverá impostos sobre o dinheiro. (Veja também:O que todo poupador de aposentadoria deve saber sobre distribuições mínimas exigidas)

Economia livre de impostos

p Outra conta de aposentadoria popular é um Roth IRA ou Roth 401 (k), e embora existam algumas diferenças significativas entre essas duas contas, a estrutura fundamental de como eles funcionam é a mesma. Você contribui com dinheiro após os impostos para a conta e, supondo que você siga todas as regras, seu dinheiro ficará livre de impostos e permanecerá livre de impostos mesmo quando você começar a retiradas qualificadas.

p Ao contrário de um IRA tradicional, não há distribuições mínimas obrigatórias que você deve receber de um Roth IRA em uma determinada idade. Contudo, um Roth 401 (k) faz vêm com RMDs, portanto, vale a pena considerar transferir esse dinheiro para um Roth IRA na aposentadoria, onde perderá o requisito de RMD. (Certifique-se de fazer isso antes seus RMDs começam porque você não pode rolar qualquer valor já necessário para sacar no ano em que você está. se você tem $ 10, 000 em um Roth 401 (k), e já deve levar $ 1, 000 como um RMD em 2018, você pode rolar mais de $ 9, 000 em um Roth IRA, mas terá que levar o $ 1, 000 RMD este ano.) Devido ao seu status de isenção de impostos e de RMD, um Roth IRA pode ser deixado intocado para construir uma renda totalmente isenta de impostos para você ou seus herdeiros pelo tempo que você quiser. (Veja também:3 penalidades financeiras que todo aposentado deve evitar)

Poupança tributável

p Para completar suas contas de aposentadoria, você pode ter usado uma conta normal de corretagem tributável para investir acima dos limites anuais de contribuição para a aposentadoria. Quando você vende investimentos em uma conta de corretora, você ainda pode dever impostos sobre seus ganhos. Se você vender investimentos que manteve por mais de um ano, os ganhos estarão sujeitos ao imposto sobre ganhos de capital de longo prazo. Essa taxa depende do seu suporte fiscal, mas é 15% para a maioria dos contribuintes.

p Por contraste, quando você vende investimentos que manteve por menos de um ano, quaisquer ganhos são considerados ganhos de capital de curto prazo e serão tributados de acordo com as alíquotas normais do imposto de renda. Se seus investimentos perderam dinheiro, você pode reivindicar esses prejuízos em sua declaração de imposto de renda.

p Mesmo que os fundos retirados de suas contas de investimento regulares sejam tributáveis, eles ainda são valiosos durante seus anos de aposentadoria para cobrir quaisquer despesas grandes ou até mesmo para pagar o imposto de renda devido sobre RMDs de suas outras contas de aposentadoria. (Veja também:Onde investir seu dinheiro depois de ter atingido o limite máximo de sua conta de aposentadoria)

Os anos entre 59½ e 70½ anos

p Os anos entre você completar 59 anos e meio e 70 anos e meio podem ser cruciais para seu plano de aposentadoria. Este é o momento em que as distribuições qualificadas são livres de penalidades, ainda é antes de você realmente obrigatório para receber quaisquer distribuições. Se você deixou a força de trabalho para se aposentar totalmente ou está trabalhando meio período e agora está em uma faixa de impostos mais baixa, considere tomar distribuições de suas contas de imposto diferido para viver e, possivelmente, passar para um Roth IRA, uma conta que não requer RMDs.

p Com pouca ou nenhuma receita entrando, você pode sacar de suas contas de imposto diferido e tributável e pagar o imposto de renda comum devido a uma taxa de imposto mais baixa, ou converter alguns de seus fundos 401 (k) ou tradicionais do IRA, que também será tributável no momento da conversão, a um Roth IRA para um maior crescimento do investimento isento de impostos. Fazer isso pode ajudar a evitar que você fique em uma posição em que tenha uma carteira descomunal de impostos diferidos, da qual você terá que tirar aqueles RMDs (ou correr o risco de pagar uma multa de 50 por cento), se você precisa do dinheiro ou não. (Veja também:6 Marcos de Idade que Impactam Sua Aposentadoria)

p Observe que, embora você possa converter uma conta com imposto diferido em um Roth IRA se não estiver trabalhando, você não pode contribuir para um Roth IRA diretamente, a menos que você ou seu cônjuge estejam ganhando dinheiro com um emprego.

p Descobrir como gastar suas economias para a aposentadoria pode ser mais complicado e complicado do que economizar todo esse dinheiro, mas compreender as diferentes implicações fiscais de suas várias contas pode ajudá-lo a encontrar a estratégia que funciona melhor para sua situação.