Quando fazer um rollover do SEP IRA

Um Sobreposição do SEP IRA é um movimento financeiro inteligente nas circunstâncias certas. SEP apoia pensão simplificada de empregado plano. É um IRA com limites de contribuição mais altos para indivíduos autônomos e proprietários de pequenas empresas. Se você mover seu SEP sob as circunstâncias e condições erradas, você pode pagar caro. É importante saber quando e como reverter sua conta. Isso envolve decisões importantes com consequências de longo prazo e deve ser feito com cuidado. Se você mover dinheiro de uma conta para outra da maneira errada, o IRS pode considerar a transação uma distribuição antecipada. Portanto, certifique-se de que o dinheiro seja enviado diretamente para a nova empresa e não para você. O dinheiro enviado a você será considerado uma distribuição antecipada. As distribuições antecipadas estão sujeitas a impostos e uma penalidade de imposto de consumo de 10 por cento. Portanto, um indivíduo na faixa de 35 por cento de impostos pagaria 45 por cento da distribuição em impostos e multas. Se você perder dinheiro com multas e impostos excessivos, terá impacto no crescimento do seu fundo de aposentadoria.

Tal como acontece com a maioria dos planos de aposentadoria qualificados, seu dinheiro cresce em uma base de imposto diferido. Isso significa que seu dinheiro pode se acumular por muitos anos antes do vencimento do imposto. Na aposentadoria, você paga impostos sobre o dinheiro que retira, enquanto o saldo permanece imposto diferido. Isso significa que você tem a vantagem de distribuir suas obrigações fiscais ao longo do tempo. Você também perde a vantagem da composição. Porque você está economizando para a aposentadoria, seu dinheiro tem muitos anos para crescer e aumentar. Um dólar em sua conta hoje pode aumentar consideravelmente de valor antes de você retirá-lo na aposentadoria. Suas contribuições e o crescimento de sua conta estão protegidos de impostos. Você perde essas vantagens quando é obrigado a pagar impostos em sua conta antes da aposentadoria.

Oportunidades de rollover

Geralmente, o IRS permite capotamentos quando você muda de emprego ou atinge 59 anos e meio. Na maioria dos casos, se você permanecer no emprego e tiver menos de 59 anos e meio, o IRS não permitirá capotamento. No entanto, mudar de emprego é uma oportunidade de rollover, e se você for proprietário de uma pequena empresa, você pode transferir seu SEP se interromper seu negócio.

Você não é obrigado a sacar dinheiro de seu SEP IRA até atingir 70 ½. Você pode começar a receber distribuições aos 59 anos e meio sem penalidades. Contudo, todas as distribuições serão consideradas receita tributável no ano em que você as receber. Se você não está pronto para se aposentar e receber distribuições, aos 59 anos e meio apresenta outra oportunidade de rollover.

Razões para capotar

O principal motivo para rolar um SEP IRA é consolidar os planos. SEP IRAs podem ser incluídos em outros planos de aposentadoria qualificados, como 401ks, 403bs e outros IRAs. Menos contas são mais fáceis de gerenciar e rastrear. Você também pode aproveitar as vantagens da gestão profissional, que é comum em grandes planos de 401k, mas nem sempre está disponível em SEP IRAs. A separação do serviço é outro motivo para considerar uma substituição. Muitos especialistas recomendam interromper sua aposentadoria ao mudar de emprego. Você pode entrar no plano de sua nova empresa ou em um plano autodirigido. Qualquer um dos planos pode lhe dar um maior senso de controle.