O que considerar antes de obter o montante fixo

p Se for apresentada a opção de receber um cheque de pensão vitalícia ou uma quantia única, qual é o melhor negócio? Conseguir uma anuidade mensal certamente tem um certo fascínio - você recebe um salário constante para o resto da vida.

p Mas conseguir um montante fixo pode ser uma opção mais atraente se você administrar bem o dinheiro. Porque? A maior desvantagem de um pagamento de anuidade é que as pensões raramente são indexadas pela inflação. Com uma taxa de inflação anual de 3%, um cheque mensal no valor de $ 2, 000 hoje valeria $ 1, 488 em 10 anos, e $ 1, 107 em 20 anos. Isso é uma grande redução no poder de compra.

p Também, não é o melhor momento para providenciar um cheque de pensão porque os cálculos de pagamento de anuidades são baseados nas taxas de juros vigentes. Em um ambiente de baixa taxa de juros como o que temos agora, obter uma anuidade envolveria travar uma baixa taxa de retorno para o resto de sua vida.

p Alguns economistas estão prevendo um aumento da inflação no futuro próximo. Uma das coisas que a inflação aumenta são as taxas de juros, portanto, tirar a anuidade de taxa fixa oferecida pela maioria das pensões de empresas pode deixá-lo desnecessariamente amarrado. Pegar o montante fixo permite que você invista o dinheiro no curto prazo até que as taxas de juros sejam mais favoráveis.

p Considere essas outras questões antes de calcular a quantia total.

Seguro contra longevidade

p Se os membros da sua família vivem muito tempo - até 90 ou mesmo 100 anos -, aceitar a quantia total lhe dá mais flexibilidade e o poder de investir agressivamente para fazer seu dinheiro durar mais. “Você tem todos os investimentos do mundo à sua disposição e pode alocar o dinheiro da maneira que quiser, ”Diz Louis Scatigna, um planejador financeiro certificado da Howell, N.J.

p O outro lado, claro, é que uma estratégia agressiva é arriscada, então você corre o risco de perda do principal em um ambiente de mercado incerto, e pode levar muitos anos para que seu portfólio se recupere. Se você pagar a outra pessoa para administrar seu dinheiro, ainda não há garantia de que você vai ganhar dinheiro todos os anos. E você paga substancialmente pelo serviço. Uma taxa baseada em ativos de 1,5 por cento drena $ 7, 125 anualmente a partir de US $ 475, 000 montante fixo.

p Claro, você não precisa tocar em seus investimentos se não quiser. Contanto que você tenha outros recursos, você pode deixar o dinheiro parado durante os anos em que houver perdas ou os retornos forem muito baixos.

Benefícios fiscais

p Você deverá imposto de renda federal sobre cada pagamento mensal de pensão. Mas com um montante fixo, você não tem que pagar o homem do imposto se não precisar do dinheiro. Se você rolar a quantia total em um IRA, você só será tributado sobre o dinheiro que decidir sacar a cada mês. A partir dos 70 anos e meio, o IRS insiste que você retire uma certa quantia e pague impostos sobre ela, mas porque as distribuições mínimas exigidas são baixas, o imposto devido provavelmente seria menor do que com uma pensão mensal.

Benefícios para beneficiários

p Quando você morrer, o dinheiro que sobrar vai para seus herdeiros. A anuidade da empresa termina quando você e / ou seu cônjuge falecem. Seus filhos não entendem nada. Se você pegar o caroço, seu cônjuge recebe o dinheiro depois que você morre, e quando ela morrer, seus herdeiros recebem o que resta.

Quando os montantes fixos não são benéficos

p Em algumas situações, no entanto, aceitar a quantia total o forçaria a deixar dinheiro na mesa. Por exemplo, muitas empresas subsidiam a aposentadoria precoce para fazer com que os trabalhadores deixem seus empregos. Eles não são obrigados a levar em consideração o valor da aposentadoria subsidiada ao calcular o valor da opção de montante fixo que algumas empresas oferecem aos aposentados. Eles precisam informar aos participantes do plano sobre o valor relativo de um benefício subsidiado em comparação com o pagamento à vista.

p Pode ser difícil ler a explicação necessária, mas peça ajuda. Às vezes, obter o benefício subsidiado dá aos participantes da anuidade no início da vida da empresa até 50 por cento a mais, o Pension Rights Center aponta.

p Também, montantes fixos podem ser difíceis de administrar, mesmo entre investidores experientes. Os idosos correm o risco de má gestão devido à saúde precária, em particular se a doença de Alzheimer se tornar um problema.

p “As rodas começam a sair à medida que as pessoas envelhecem. Quando você tem demência, você não sabe que está caindo de um penhasco, ”Diz Robert Katch, presidente da Manchester Financial, baseado em Westlake Village, Califórnia. “As pessoas cometem erros que não sabem que estão cometendo e acabam em uma bagunça.”

p E algumas pessoas, mesmo com todos os seus sentidos intactos, não conseguem ficar com o dinheiro para salvar suas vidas.

p As compensações entre receber um cheque de pensão mensal ou a quantia total devem ser analisadas detalhadamente. Se você se encontrar nesta situação, certifique-se de contratar um planejador financeiro qualificado para ajudá-lo a calcular os números e considerar vários cenários antes de tomar uma decisão final.

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