Roth IRAs,

O planejamento da aposentadoria pode ser confuso, experiência avassaladora.

Os trabalhadores de hoje têm muitas opções de onde investir suas economias de aposentadoria - de planos 401 (k) a contas individuais de aposentadoria e anuidades. Porque as opções são abundantes, é fácil ficar preso na "paralisia da análise" e se pegar procrastinando em vez de fazer escolhas difíceis.

Contudo, um pouco de premeditação - e algumas dicas de um bom consultor financeiro - podem ajudá-lo a criar o plano de aposentadoria certo para seus objetivos e circunstâncias, disse Victor Ricciardi, professor assistente de finanças no Goucher College em Baltimore.

Na primeira parte de uma entrevista em duas partes, Ricciardi discute quem deve considerar investir em um Roth IRA e se é o momento certo para comprar uma anuidade. (A parte dois discute como corrigir o Seguro Social, e conselhos de aposentadoria para jovens trabalhadores.)

Para que tipo de investidor o Roth IRA e o Roth 401 (k) são mais adequados?

Acho difícil fazer uma avaliação completa do plano Roth 401 (k) porque esse tipo de plano de aposentadoria da empresa é um produto relativamente novo. O plano Roth 401 (k) existe há apenas alguns anos, e a maioria das empresas ainda não oferece por causa da papelada adicional, problemas de processamento de folha de pagamento e custos de implementação de um novo recurso de plano de aposentadoria.

Acredito que levará alguns anos antes que o plano Roth 401 (k) se torne amplamente disponível.

Uma ideia melhor é fazer uma comparação entre o 401 (k) tradicional e os diferentes tipos de IRAs. Minha preferência é pelo plano 401 (k) tradicional, por causa dos benefícios da contribuição da empresa e da economia do imposto de renda sobre suas contribuições para a aposentadoria.

Além disso, se a empresa tiver uma ampla gama de opções de fundos mútuos em diferentes classes de ativos, minha escolha pessoal é o tradicional 401 (k) em vez de um IRA.

Se você também pode investir em IRAs, você deve aplicar uma abordagem de portfólio e alocar dinheiro para um Roth IRA e um IRA tradicional, porque há um certo grau de incerteza em relação a quais serão as taxas de imposto de fato no futuro, quando você estiver pronto para se aposentar.

Um poupador de aposentadoria deve receber o conselho de um planejador financeiro para utilizar uma análise muito mais profunda de sua situação financeira pessoal.

Se uma pessoa utiliza técnicas eficazes de planejamento tributário e retira apenas o requisito mínimo de distribuição de um 401 (k) tradicional aos 70 anos e meio, junto com a coleta de renda da Previdência Social, um indivíduo pode evitar uma responsabilidade fiscal.

Por exemplo, um casal - com planejamento tributário eficaz que apenas retira a distribuição mínima - nunca pode pagar qualquer imposto sobre a renda de aposentadoria durante a vida do plano 401 (k) tradicional se a renda tributável do casal for minimizada a cada ano na aposentadoria.

Os aposentados devem abraçar anuidades imediatas como sua principal fonte de renda? Ou as anuidades são muito caras agora?

Eu não iria necessariamente travar uma anuidade fixa atualmente porque as taxas de juros são muito baixas. Mas acho que a anuidade certa como parte de um portfólio geral é uma boa ideia. As anuidades podem ser um componente importante para fornecer aos aposentados um fluxo de renda fixa durante os anos de aposentadoria.

Um planejador financeiro pode ajudar os indivíduos na avaliação das despesas anuais, taxas de resgate, a taxa de juros da anuidade e a qualidade do crédito do emissor da anuidade para selecionar o produto certo.

Acho que é uma questão de informar os investidores da aposentadoria para que considerem o que estão fazendo com a anuidade durante os anos de aposentadoria. Não é apenas um fluxo de renda objetivo; é enquadrá-lo em torno da ideia de que você seria capaz de usar essa renda todos os meses para férias ou para jogar golfe.

Portanto, se um indivíduo faz uma conexão da renda da anuidade com uma atividade de gasto futuro, é mais provável que as pessoas contribuam com esse tipo de produto e vejam as anuidades como um produto importante para o planejamento da aposentadoria.

Interessantemente, Os benefícios da Previdência Social são uma forma de anuidade; Contudo, o público em geral nem sempre faz essa associação a esse programa de governo.

As perguntas para a entrevista foram fornecidas por Barbara Whelehan, editor-gerente assistente no Bankate.com.

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