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Quanto devo economizar para a aposentadoria?

Todo mundo precisa de dinheiro para a aposentadoria - mas de quanto você precisa para fazer seus anos dourados parecerem dourados? É um ato de equilíbrio. Por um lado, você precisa de dinheiro para garantir que terá uma aposentadoria confortável e não sobreviverá ao seu dinheiro. Por outro lado, você não quer sacrificar tanto em seus anos de trabalho que não aproveite a vida.

De acordo com a pesquisa mais recente do Federal Reserve sobre o bem-estar econômico dos americanos, menos de 40% das pessoas acreditam que suas economias para a aposentadoria estão no caminho certo. Não importa sua idade, agora é a hora de começar a pensar em economizar mais dinheiro para quando você for mais velho.

Responder quanto você deve economizar para a aposentadoria não tem uma resposta simples. Em vez de, pensar sobre como se preparar para a aposentadoria depende de responder a uma série de outras perguntas, também.

  • Quanto tempo você precisa que sua conta de aposentadoria dure? Quanto mais tempo você precisar do seu dinheiro, mais você vai precisar.
  • Quanto tempo você tem até a aposentadoria? Quanto mais, o melhor, porque você tem mais tempo para acumular dinheiro.
  • Que tipo de retorno de investimento você pode esperar? Quanto maior for o seu retorno, menos dinheiro você precisará para economizar ou investir nesse ínterim.

Essa lista de perguntas pode ter muitas respostas diferentes, dependendo da sua situação. Mais, muita coisa pode mudar entre agora e a aposentadoria. Os mercados sobem e descem, por exemplo, portanto, pode ser difícil obter uma avaliação real de qualquer uma dessas variáveis. Precisamos fazer suposições razoáveis ​​sobre o que você pode esperar e, em seguida, você pode fazer ajustes conforme a vida muda.

Quanto você deveria ter economizado para a aposentadoria por idade?

Quase independentemente da sua situação de vida, você terá que economizar dinheiro para ter uma aposentadoria confortável. Veja como começar a economizar e quais etapas você pode tomar em cada década de sua vida.

  • Dicas para economizar na aposentadoria para seus 20 anos
  • Dicas para economizar na aposentadoria para seus 30 anos
  • Dicas para economizar na aposentadoria para seus 40 anos
  • Dicas para economizar na aposentadoria para os seus 50 anos

Veja como calcular os números de suas próprias economias para a aposentadoria e o que você precisa economizar.

Regra de 4 por cento da aposentadoria

Uma das regras tradicionais sobre quanto você deve economizar para a aposentadoria é chamada de regra dos 4%. A ideia aqui é que você não deve sacar mais do que 4 por cento de sua conta de aposentadoria em um determinado ano, para que você possa fazer seus ativos durarem durante sua aposentadoria. Esta regra é uma das várias estratégias principais de retirada para estender suas economias para a aposentadoria.

A regra recebeu algumas críticas por ser menos conservadora do que alguns conselheiros acham que deveria ser, ainda é uma diretriz bem testada que fornece uma estimativa aproximada do que você pode colher com segurança de seus fundos. Você pode usar esta regra para retroceder e revelar a quantia que precisa economizar para a aposentadoria:Você multiplica o dinheiro de que precisa a cada ano por 25 para descobrir a quantia total de que precisa.

Por exemplo, se você quiser $ 10, 000 em dinheiro de aposentadoria anualmente, então você vai querer cerca de $ 250, 000 em fundos. Mas aqui está o problema:você não precisa ter todo o dinheiro certo quando se aposentar - se puder gerar retorno sobre seus investimentos. Então, pensar em quanto você precisa para se aposentar não é simplesmente gerar dinheiro suficiente até uma determinada data. Você deve se concentrar em encontrar uma maneira de manter esse dinheiro crescendo depois de parar de trabalhar.

Por que você precisa de devoluções

Por exemplo, se você tivesse dinheiro em um IRA e ganhando quase nada, você poderia tirar $ 4, 000 no primeiro ano ($ 100, 000 * 4 por cento), $ 3, 840 no ano dois ($ 96, 000 * 4 por cento) e assim por diante. Se você não está ganhando muito com seus ativos, sua retirada diminui com o tempo. Você devora seu principal rapidamente e o retira todo ano, doendo o quanto você pode retirar nos anos futuros.

Agora, se você estivesse ganhando 4 por cento do seu dinheiro, você pode descansar um pouco mais fácil, pois o saldo de sua conta não chegará a zero tão rapidamente. Você pode tirar $ 4, 000 no primeiro ano, em seguida, ganhe 4% sobre seus investimentos. No início do segundo ano, você tem um retorno de 4 por cento sobre o principal restante para um principal total de $ 99, 840, ou $ 96, 000 mais $ 3, 840. Então, no segundo ano, você pode retirar outros 4 por cento, ou $ 3, 993,60.

Ao investir em um retorno de 4 por cento, você reduziu drasticamente a quantidade de principal que terá de aceitar em um determinado ano. Seu retorno de 4 por cento está substituindo quase totalmente os 4 por cento que você está retirando a cada ano e você ainda deixa o principal intacto.

Agora imagine que você possa obter um retorno de 6 por cento sobre seus ativos, enquanto retira apenas 4 por cento. Com os mesmos $ 100, 000 principal, você tiraria $ 4, 000 no primeiro ano, como de costume. Então você teria $ 96, 000 e ganham 6 por cento, dando a você $ 101, 760. No segundo ano, você pode retirar $ 4, 070 e $ 4, 142 no ano três e assim por diante. Você pode aumentar seu pagamento com o tempo.

Depois de ganhar um retorno maior do que sua taxa de retirada, você pode realmente aumentar sua conta de aposentadoria. O principal índice a ser observado é o retorno do seu investimento em relação à sua taxa de retirada. O segredo é reduzir a taxa de retirada ou aumentar o retorno do investimento.

Contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como um IRA tradicional ou Roth IRA, podem acumular dinheiro a uma taxa maior, ajudando você a evitar impostos. Contas de aposentadoria com base no empregador, como o tradicional 401 (k) ou o Roth 401 (k), também podem proteger seus investimentos de impostos.

Como obter um retorno de 4 por cento ou melhor

Se você está procurando superar o obstáculo de retirada de 4 por cento, uma maneira de fazer isso é possuir o índice Standard &Poor’s 500, uma coleção amplamente diversificada de centenas das melhores empresas da América. De acordo com a Goldman Sachs, o índice teve em média um retorno anual de 13,6 por cento entre 2010 e 2020 - ultrapassando em muito a regra mágica de 4 por cento. Contudo, é importante ressaltar que o gigante bancário tem uma previsão muito menor para o S&P no futuro:um retorno de 6 por cento na próxima década. Embora esse número seja menor, ainda está bem acima do que você precisa para a estratégia de retirada padrão. E é importante olhar para um quadro histórico ainda mais amplo, o que mostra que o valor do índice aumentou cerca de 10% ao ano durante longos períodos.

Aqui está o que $ 100, 000 portfólio pode parecer mais de 10 anos, assumindo um aumento médio anual. O S&P 500 paga cerca de 2% de dividendos ao longo do tempo, então vamos começar por aí.

Diretor Cancelamento Dividendos anuais Ganho de capital Balanço final $ 100, 000 $ 4, 000 $ 1, 920 $ 9, 792 $ 107, 712 $ 107, 712 $ 4, 308 $ 2, 068 $ 10, 547 $ 116, 019 $ 116, 019 $ 4, 641 $ 2, 228 $ 11, 361 $ 124, 966 $ 124, 966 $ 4, 999 $ 2, 399 $ 12, 237 $ 134, 604 $ 134, 604 $ 5, 384 $ 2, 584 $ 13, 180 $ 144, 984 $ 144, 984 $ 5, 799 $ 2, 784 $ 14, 197 $ 156, 165 $ 156, 165 $ 6, 247 $ 2, 998 $ 15, 292 $ 168, 209 $ 168, 209 $ 6, 728 $ 3, 230 $ 16, 471 $ 181, 181 $ 181, 181 $ 7, 247 $ 3, 479 $ 17, 741 $ 195, 154 $ 195, 154 $ 7, 806 $ 3, 747 $ 19, 109 $ 210, 204

Este gráfico mostra o saldo inicial de $ 100, 000, seu valor de retirada, os dividendos que você ganha no saldo pós-retirada, e o saldo final, que leva em consideração a retirada e os dividendos e, em seguida, adiciona a taxa de crescimento de 10 por cento do mercado.

Observe a coluna de retirada para ver o dinheiro que você poderia retirar a uma taxa de retirada de 4 por cento. Essa quantia continua a aumentar anualmente, mesmo quando você retira dinheiro. Mais importante, você está, na verdade, aumentando o saldo total de sua conta. Se você pode fazer isso acontecer, pensar sobre quanto você deve economizar para a aposentadoria torna-se muito menos assustador.

Como mitigar seu risco

É importante reconhecer que o mercado não sobe em linha reta. Em alguns anos, chega a 20 por cento, enquanto outros anos caiu 15% ou mais. Com o potencial de volatilidade, você não vai querer manter todos os seus investimentos em ações - principalmente à medida que se aproxima da aposentadoria. Muitos consultores financeiros irão recomendar uma abordagem agressiva quando você for mais jovem e ajustar esse nível de risco conforme o seu último dia de trabalho se aproxima. Aceite o risco quando puder, e seja conservador quando não puder.

Por exemplo, se você detinha 50 por cento de seu portfólio em ações e 50 por cento em títulos, você poderia obter o retorno anual médio de 10% do mercado para metade de seu portfólio e um retorno de títulos de talvez 3%. Faça a média daqueles juntos, e você ainda pode obter um retorno de 6,5% a cada ano - ainda acima de uma taxa conservadora de retirada de 4%.

Se você quiser adicionar títulos de baixo risco ao seu portfólio, você pode continuar a fazer isso e reduzir ainda mais o risco, mas também diminui o retorno geral. É importante observar que essa estratégia também provavelmente diminuirá seus pagamentos futuros, também, porque prejudica o crescimento de seus investimentos.

Vamos fazer alguns números da vida real

Quanto dinheiro você realmente precisa para se aposentar? Isso depende muito de suas circunstâncias individuais, por exemplo, se você ainda terá uma hipoteca e quais serão seus custos de saúde.

Vamos basear este resumo em $ 78, 500 - o rendimento médio anual da família em 2020, de acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA. A diretriz comum é substituir 80 por cento de sua renda na aposentadoria, o que significa que você precisará de $ 62, 800 por ano. Se você pagou sua hipoteca, você pode precisar de menos.

Cada ano, você também receberá seguro social. O benefício médio mensal em 2021 deve ser de US $ 1, 543. Isso fornece $ 37, 032 na renda anual de um casal.

Então você também vai querer subtrair quaisquer outros benefícios de pensão que você receber. Alguns trabalhadores têm pensões, Planos 403 (b) ou 457 (b) que podem tornar o fardo mais leve.

Em nosso exemplo hipotético, você fica com um déficit de $ 25, 768 para fazer as pazes. Usando a regra dos 4 por cento e multiplicando sua meta por 25, você precisará de contas de aposentadoria de $ 644, 200. É de quanto você precisaria se pretendesse se aposentar hoje.

À medida que os preços continuam a subir, Contudo, você precisará de mais dinheiro no futuro para se aposentar confortavelmente. É por isso que você precisa de pelo menos parte de seu portfólio em veículos de alto retorno, como ações. E agora, você provavelmente já ouviu muitos rumores sobre o potencial de inflação enquanto o governo trabalha para reparar uma economia martelada pelo coronavírus. Então, certifique-se de se informar sobre como os poupadores podem ficar à frente da inflação.

Claro, esses números da vida real não levam em consideração suas preocupações da vida real. Enquanto você olha para frente para garantir que seus anos dourados brilhem, considere algumas destas questões:

  • Quanto você vai tirar de suas contas de aposentadoria? Quanto menor a porcentagem, quanto mais seu dinheiro pode crescer, e assim mais você pode levar no futuro.
  • O seu estilo de vida mudará na aposentadoria (para cima ou para baixo)? Se você cortar seu orçamento de aposentadoria, seu dinheiro vai durar mais.
  • Quanto você provavelmente receberá em benefícios da Previdência Social? Quanto mais você recebe em benefícios, menos você precisará economizar em contas de aposentadoria. Esta calculadora do Seguro Social o ajudará a descobrir o que você pode receber.
  • Se você é casado, seu cônjuge continuará a trabalhar quando você se aposentar? Um cônjuge que trabalha significa que você pode manter um padrão de vida mais alto por mais tempo e permitir que seus investimentos cresçam mais.
  • Você é homem ou mulher e está financiando sua aposentadoria sozinho? As mulheres recebem menos do que os homens, em média, e essa diferença também afeta os benefícios de aposentadoria, como a Previdência Social.
  • Quanto custará o atendimento médico? Os custos vêm subindo rapidamente há anos.
  • Você pode esperar uma herança que possa fazer a diferença? Não é aconselhável esperar qualquer dinheiro extra ao longo do caminho:você pode não receber nenhum, e qualquer dinheiro que você receber provavelmente não mudará sua vida.
  • Você está disposto ou é capaz de mudar para um estado de custo mais baixo ? Custos mais baixos, como impostos, significa que seu dinheiro vai mais longe e você tem que economizar menos hoje.
  • Onde estarão as taxas de imposto no futuro? Ninguém tem ideia da resposta.

Use uma calculadora de aposentadoria

Como você pode ver, quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria pode ser difícil de avaliar. Use a calculadora de aposentadoria do Bankrate para incluir suas circunstâncias individuais para que você possa entender melhor como estão suas economias agora e o que você pode fazer para melhorar suas chances de uma aposentadoria confortável. Seja esperto sobre sua estratégia de economia para que, quando você parar de trabalhar, você pode realmente começar a viver.

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