Economizando para a aposentadoria quando estiver na casa dos 40 anos

p Na casa dos 40, você está atingindo seus anos de pico de ganhos e deve estar no bom caminho para atingir suas metas de economia de longo prazo.

p Mas a vida pode atrapalhar. Converse com planejadores financeiros e eles dirão que o típico homem de 40 anos está bem ciente da necessidade de economizar, mas muito poucos deram os passos necessários para se preparar adequadamente para a aposentadoria.

p Muitos 40 e poucos ainda não têm uma estratégia de aposentadoria bem definida. Outros salvam, mas não o suficiente. Esta fase da vida geralmente vem com grandes despesas, como pagar pela educação universitária do seu filho, o que torna difícil cultivar um pecúlio considerável.

p “As pessoas economizam o que podem, faça o seu melhor e imagine que eles vão contar suas fichas mais tarde, ”Diz Bill Baldwin, diretor administrativo da Argent Wealth Management em Waltham, Massachusetts. “Mas eles precisam calcular o que precisam na aposentadoria e quanto poderão sacar das economias para sustentar seu estilo de vida.”

p Pode ser hora de mudar seus hábitos de poupança para uma superexploração, mas muitos 40 e poucos estão engatinhando em primeira marcha. Aqui estão quatro metas de economia a serem alcançadas durante esta importante fase de sua vida.

1. Livre-se das dívidas e alcance o máximo de suas economias

p Os saldos do cartão de crédito podem atingir novos máximos aos 40 anos. Este é um grande impedimento para economizar para a aposentadoria. Se você leva a sério a economia, explore opções como um cartão de crédito de transferência de saldo de baixa taxa.

p (Use a calculadora de pagamento da dívida do Bankrate para descobrir a maneira mais rápida de se livrar da dívida.)

p Por outro lado, se você economizou pelo menos 10 por cento do seu salário nos últimos 15 a 20 anos, Parabéns. Talvez você só precise ajustar seus hábitos para atingir suas metas de economia. Mas se você negligenciou a aposentadoria, você vai ter que se esforçar muito para chegar à linha de chegada.

p Por exemplo, uma mulher de 40 anos que quer US $ 1 milhão até os 67 deve economizar US $ 10, 000 por ano durante os próximos 27 anos e ganhe 9 por cento ao ano para atingir essa meta. Impossível? Talvez não. Mas significa reduzir seus gastos e fazer escolhas difíceis.

p No topo da lista:financiar seu 401 (k) até o limite máximo. Para alguém com menos de 50 anos, isso é $ 19, 500 em 2020. Mesmo um aumento de 1 por cento em sua contribuição pode melhorar seriamente seu pecúlio e ter apenas um pequeno efeito em seu salário.

2. Economize de forma independente com IRAs

p Se você não tem acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador - e mesmo se tiver - considere um IRA tradicional ou um Roth IRA. Se você não tem um, você pode estar perdendo oportunidades de maximizar sua economia por meio de vantagens fiscais que vêm com os IRAs.

p Por exemplo, com um Roth IRA, você não pagará impostos sobre os ganhos futuros da conta. Mas observe que há limites de renda para determinar se você é elegível para economizar em um Roth IRA.

3. Manter a combinação certa de investimentos e reduzir o risco

p A alocação e diversificação de ativos continuam tão importantes como sempre. Aos 40, você ainda está muito longe da aposentadoria, então não se apresse em jogar pelo seguro, disse Ellen Rinaldi, ex-chefe da agenda de aposentadoria do Vanguard.

p Com mais de duas décadas até uma aposentadoria típica, ainda faz sentido ter seu portfólio fortemente voltado para ações. Embora as ações sejam uma das classes de ativos mais voláteis, eles também apresentam um dos melhores retornos totais ao longo do tempo. Portanto, embora você possa mudar parte de seu portfólio para ativos mais conservadores, como títulos, você ainda vai querer uma alocação considerável destinada a ações.

p Rinaldi recomenda reduzir as ações para 80% de sua carteira e colocar o saldo em títulos conservadores, como títulos.

p Embora a mudança para títulos reduza o retorno total do seu portfólio, também tenderá a reduzir o risco geral. Portanto, seu portfólio estará menos sujeito à oscilação às vezes selvagem das ações.

4. Mantenha todos os seus ativos em vista

p Mantenha uma visão ampla de todas as suas participações ao realocar os ativos. Não é suficiente se concentrar apenas no 401 (k). Leve todos os seus investimentos em consideração.

p Certifique-se de não ter esquecido de nada, como um 401 (k) ou outros benefícios que você possa ter ganho em empregos anteriores. Se for um antigo 401 (k), enrole isso em um IRA, que você pode investir da maneira que quiser.

p “Acontece o tempo todo - as pessoas deixam dinheiro em um 401 (k) e esquecem. Eles passam mais tempo nas férias do que no planejamento da aposentadoria, ”Diz Michael Scarborough, proprietário e CEO da Oak Wealth Partners.

5. Tome decisões difíceis sobre despesas com educação

p Idealmente, Pessoas de 40 e poucos anos com crianças têm economizado para o ensino superior de seus filhos desde que começaram a usar fraldas. Se então, eles podem evitar o desvio de grandes somas de dinheiro de suas economias para a aposentadoria.

p Aqueles que deixaram de economizar para a faculdade e cujas economias para a aposentadoria não estão onde deveriam, podem não ter dinheiro suficiente para custear ambos. Como pai, voce quer cuidar de seus filhos, mas os consultores financeiros concordam:economizar para a aposentadoria deve ser sua prioridade.

p “A última vez que verifiquei, não havia bolsas de estudo para aposentadoria, ”Diz Dee Lee, CFP e autor de “Women &Money”.

p Muitos pais sacrificam a poupança para a aposentadoria para ajudar seus filhos, mesmo aqueles que já se formaram na faculdade.

p “Quando forçado a fazer uma escolha, as pessoas apóiam seus próprios filhos primeiro. Eles se colocarão por último, ”Diz Merl Baker, um parceiro da NMG Consulting, uma empresa de consultoria financeira. “Eles estão acostumados a trabalhar mais do que planejaram ou esperavam. Ou aceitam uma qualidade de vida inferior. É muito poderoso. ”

p Se você está determinado a ajudar seu filho e o dinheiro estará apertado, procure compromissos que podem ter menos impacto sobre o seu pecúlio, como mandar seu filho para um local, uma escola estadual em vez de uma faculdade particular ou externa cara.

6. Compre um seguro adequado

p O custo dos cuidados de saúde parece subir apenas ano após ano, e estamos vivendo cada vez mais. Essas são duas razões pelas quais o seguro de cuidados de longo prazo é a escolha preferida de muitos consumidores.

p De acordo com a AARP, cerca de metade dos americanos que atingem a idade de 65 anos precisarão de algum tipo de cuidado de longo prazo remunerado. O custo médio para quem paga do próprio bolso é de $ 140, 000. Embora você possa apostar que não vai precisar, pode fazer uma grande diferença em sua aposentadoria, se você precisar.

p AARP relata que o custo médio de uma apólice de cuidados de longo prazo gira em torno de US $ 2, 700 por ano, citando dados da empresa de pesquisa da indústria LifePlans. Isso não é barato, mas é muito mais barato começar uma política mais cedo do que mais tarde. Se você esperar até que esteja perto da aposentadoria, talvez você não consiga obter uma cobertura acessível ou que atenda às suas necessidades.

7. Trabalhe com um consultor financeiro

p Se todo esse planejamento parece sobrecarga, uma ótima opção poderia ser recorrer a um consultor financeiro. Consultores financeiros experientes já viram de tudo antes, e trabalhará para cumprir seus objetivos financeiros. Eles poderão estabelecer planos financeiros que equilibrem suas necessidades e receitas, e eles o ajudarão a estabelecer suas prioridades - poupança para aposentadoria x poupança para faculdade, por exemplo.

p Resumidamente, eles poderão ajudá-lo a colocar sua casa financeira em ordem enquanto você ainda tem tempo suficiente para atingir seus objetivos.

p É importante observar que você deseja um consultor que é pago apenas do próprio bolso, por exemplo, de hora em hora. Esses consultores que pagam apenas honorários têm maior probabilidade de evitar potenciais conflitos de interesse do que os consultores pagos por grandes empresas financeiras. Você quer um consultor de confiança fazendo o que é melhor para você. Aqui estão outras coisas importantes que você precisa encontrar em um consultor financeiro.

p Se você está procurando alguém para gerenciar apenas seu plano de investimento, então, uma ótima opção é um consultor-robô. Um consultor robótico pode definir um plano de investimento com base em seu horizonte de tempo e tolerância ao risco, e o preço é normalmente inferior ao de um consultor financeiro humano, também. É assim que um conselheiro robótico se compara a um conselheiro humano.

8. Considere trabalhar mais

p Embora trabalhar mais tempo seja exatamente o oposto de aposentadoria, esse caminho é o que pode ser feito para tornar a aposentadoria confortável. Trabalhar mais tem algumas vantagens, Contudo, e pode permitir que você tenha uma aposentadoria substancialmente melhor.

p Primeiro, trabalhar mais permite que você continue gerando renda. Esse dinheiro extra pode ser economizado e investido, ajudando a proteger suas finanças futuras. Mas, ao contrário daquele emprego de tempo integral que você provavelmente teve durante a maior parte de sua vida profissional, você pode não ter a mesma obrigação de trabalhar tantas horas.

p Então, algumas pessoas podem escolher continuar trabalhando, mas faça isso em um nível reduzido. Ou você pode combinar suas horas de trabalho mais de perto com suas despesas. Enquanto isso, seus ativos podem continuar a se acumular e dar a você uma pista de aposentadoria mais longa.

p Segundo, trabalhar mais também permite que seu portfólio cresça mais. E isso poderia ser um benefício especialmente grande se o mercado caísse substancialmente quando você originalmente queria se aposentar. Você não só poderá investir mais dinheiro em um mercado em baixa, mas você dará aos seus investimentos atuais mais tempo para se recuperarem.

p Mesmo que o mercado esteja indo bem durante o período em que você queria se aposentar, um ou dois anos extras de trabalho podem permitir que você aumente substancialmente seu portfólio e se prepare melhor para a aposentadoria.