O limite máximo de idade para contribuir com um IRA tradicional pode desaparecer em breve

A Câmara dos Representantes aprovou recentemente a Lei SECURE, que reformaria muitas facetas dos programas de poupança para aposentadoria do país, incluindo contas de aposentadoria individuais tradicionais (IRAs).

IRAs tradicionais são uma ferramenta popular de poupança para a aposentadoria. Essas contas fornecem uma dedução fiscal para as contribuições, e permitir que o dinheiro cresça sem impostos até que seja retirado na aposentadoria. Embora, alguns problemas, como um limite de idade nas contribuições, causaram problemas para os aposentados que gostariam de continuar aumentando seus ativos de aposentadoria com vantagens fiscais à medida que atingiam seus anos dourados.

Como o SECURE Act pode impactar IRAs

Se o SECURE Act se tornar lei, Contudo, Os americanos podem esperar que o limite de idade para as contribuições tradicionais do IRA seja revogado e a idade em que os poupadores devem começar a fazer retiradas mínimas para serem adiados.

“O SECURE Act aborda uma série de questões que impedem os aposentados, ”Diz Devin Carroll, um planejador financeiro especializado em aposentadoria. “É revigorante ver uma reforma bipartidária significativa da aposentadoria.”

• Não pode contribuir depois de atingir a idade de 70 1/2

• Sem limite de idade para contribuições de aposentadoria

• Comece a tomar RMDs em 70 1/2

• Comece a tomar RMDs aos 72 anos

• Os herdeiros que não são cônjuges podem estender as retiradas além de sua própria expectativa de vida

• Os herdeiros não cônjuges devem retirar os bens herdados no prazo de 10 anos

Carroll está especialmente feliz em ver a proposta de eliminação do limite de idade, bem como a provisão para aumentar a idade em que os aposentados têm que receber as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de 70 ½ para 72.

[LEIA:Veja como o SECURE Act pode impactar suas economias para a aposentadoria]

O limite máximo de idade IRA explicado

IRAs são populares por sua flexibilidade. É possível manter uma variedade de ativos, como ações, títulos, fundos mútuos e ETFs, em um IRA, o que os torna atraentes para muitos investidores e aposentados. Para 2019, o limite de contribuição é $ 6, 000. No entanto, se você tem 50 anos ou mais, você pode fazer uma contribuição de atualização de $ 1, 000, elevando seu total para US $ 7, 000

Esta contribuição atua como uma dedução fiscal quando usada para um IRA tradicional. Infelizmente, de acordo com as regras do IRS, sob a lei atual, quando você atinge a idade de 70 anos e meio, você não pode mais fazer essas contribuições.

“As pessoas estão trabalhando mais hoje, às vezes para ficar ocupado com o trabalho de meio período, porque precisam do dinheiro extra ou porque gostam dele, ”Disse Carroll. “Esses trabalhadores podem continuar fazendo contribuições para seus planos 401 (k) (sem restrições de idade), mas não para seus IRAs tradicionais ”depois de atingirem 70 ½.

Parte da razão para esta regra é devido ao fato de que os aposentados são obrigados a retirar uma certa quantia de dinheiro de seus IRAs tradicionais, uma vez que atingem a idade de 70 anos e meio (não há limites de idade - e não há RMDs - para Roth IRAs). Quanto você deve tirar a cada ano é baseado em uma fórmula que leva em consideração sua idade e o tamanho de sua conta de aposentadoria.

The SECURE Act, Contudo, aborda esses problemas, proporcionando aos indivíduos mais velhos mais opções.

Por que o limite de idade do IRA pode estar desaparecendo

O SECURE Act foi aprovado na Câmara por uma votação de 417 - 3. Antes de se tornar lei, Contudo, tem que passar pelo Senado e então ser assinado pelo presidente Trump. Então, não é oficialmente um negócio fechado. Contudo, Carroll tem grandes esperanças de que, com um forte apoio bipartidário, vai passar.

“Alinhar as regras tradicionais do IRA com as regras para 401 (k) s faz muito sentido, ”Diz Carroll. “Isso permitirá um melhor planejamento.”

Até aqui, o projeto foi recebido no Senado, mas ainda não foi votado, retardando seu progresso. Adicionalmente, o Senado tem seu próprio projeto de lei em andamento, a Lei de Aumento de Aposentadoria e Poupança (RESA), que inclui a revogação do seu próprio limite de idade. É possível que as versões do Senado e da Câmara precisem ser reconciliadas antes que algo aconteça.

Se o SECURE Act for aprovado sem que o Senado faça alterações no limite de idade, idosos e aposentados poderão fazer contribuições para um IRA tradicional, não importa sua idade, contanto que eles tenham renda. Adicionalmente, esta mudança se aplica às contribuições do cônjuge.

O que significa o fim da restrição de idade do IRA para os poupadores de aposentadoria?

“Remover o limite de idade deve ser útil para aqueles que continuam trabalhando depois dos 70 anos e meio, ”Disse Carroll. “Isso permite que eles continuem contribuindo para seus IRAs, proporcionando-lhes uma maneira de garantir ainda mais seu futuro, fornecer para um beneficiário ou construir um legado para seus herdeiros. ”

Ser capaz de investir mais oferece aos poupadores de aposentadoria uma maneira de ter maior controle sobre seus ativos de aposentadoria também, uma vez que um IRA normalmente fornece maior acesso a uma variedade de opções de investimento.

Carroll vê o fim do limite de idade do IRA em relação à possível mudança na idade para tomar RMDs. A mudança do limite de idade, combinado com o aumento da idade dos RMDs de 70 1/2 para 72, permite que os poupadores da aposentadoria adicionem mais às suas contas sem se preocupar em ter que virar e sacar uma parte imediatamente.

“Uma das melhores coisas que ele faz é dar ao indivíduo mais tempo para concluir as conversões de Roth para que ele não tenha que pagar tantos impostos sobre seus benefícios do Seguro Social, ”De acordo com Carroll. “Isso lhes dá a chance de aumentar sua riqueza e apresentar uma estratégia fiscal melhor que funcione para eles.”

Outras novas disposições no SECURE ACT

Além de eliminar o limite de idade para contribuições tradicionais do IRA e aumentar a idade para RMDs, existem outras alterações na conta.

Algumas das mudanças adicionais incluem:

• Permitir que mais anuidades sejam oferecidas nos planos 401 (k) da empresa
• Permitir que trabalhadores em tempo parcial de longo prazo tenham acesso aos planos 401 (k)
• Retiradas sem penalidade para pais para despesas qualificadas de adoção ou nascimento (até $ 5, 000 por ano)
• Retiradas de pais sem penalidades de um plano de poupança de faculdade 529 para pagar empréstimos estudantis (até $ 10, 000)
• Termina IRAs “estendidos” para herdeiros, exigir que herdeiros não cônjuges retirem ativos herdados de IRA dentro de 10 anos

Se esta legislação acabar virando lei, Carroll recomenda revisar sua estratégia de impostos e investimentos para ver se há maneiras de gerenciar melhor suas economias para a aposentadoria. Um profissional de aposentadoria pode ajudá-lo a navegar pelas mudanças e ajustar seus planos conforme necessário.

Resultado

A Lei SECURE foi projetada para ajustar os programas de poupança para aposentadoria com vantagens fiscais de uma forma que provavelmente mudará a forma como muitos investidores planejam a aposentadoria. O fim do limite de idade nas contribuições tradicionais do IRA significa que os aposentados teriam mais tempo para aumentar suas economias, e aumentar a idade do RMD é complementar a essa mudança.

Tente ficar de olho em quaisquer mudanças no SECURE Act, uma vez que ainda não foi aprovado pelo Senado ou sancionado pelo Presidente. Portanto, sempre há a possibilidade de que certos aspectos da legislação sejam alterados antes que o projeto de lei cruze a linha de chegada.