Você deve usar as economias da aposentadoria para uma emergência?

Quando você tem uma emergência, você pode precisar de acesso a fundos rapidamente. Contudo, arranjar dinheiro pode ser difícil às vezes.

Como resultado, muitas pessoas recorrem às economias da aposentadoria para ajudá-las a enfrentar uma emergência, disse Roger Whitney, um planejador financeiro e especialista em aposentadoria.

“É uma grande quantidade de dinheiro parado ali, " ele disse. “Pode ser tentador recorrer à sua conta de aposentadoria para, rapidamente, dinheiro fácil."

Por que você pode precisar de fundos em uma emergência

O Federal Reserve relata que cerca de 39% dos americanos teriam dificuldade em arranjar US $ 400 para uma emergência. Além disso, uma pesquisa recente do Bankrate descobriu que uma porcentagem crescente de americanos não tem nenhuma poupança de emergência. Encontrar uma fonte de capital torna-se importante para aqueles que não têm um fundo de emergência ou a capacidade de colocá-lo em um cartão de crédito e pagar o saldo.

Se você experimentou um revés financeiro, como perda de emprego, grandes reparos domésticos ou um acidente de carro, você pode precisar de centenas - ou mesmo milhares - de dólares para superar a situação. Emergências ainda menores, como um conserto de carro ou a necessidade de substituir um eletrodoméstico quebrado, pode parecer opressor.

“Muitas pessoas se encontram em circunstâncias inesperadas e precisam de dinheiro, ”Disse Whitney. "Contudo, é importante ter certeza de que você realmente precisa do dinheiro antes de começar a acessar as contas. ”

Em geral, invadir sua conta de aposentadoria deve ser um tipo de decisão de último recurso.

“Suas economias para a aposentadoria nunca devem ser o primeiro lugar onde você procura por dinheiro em caso de emergência, ”Disse Whitney. “Este é o dinheiro com o qual você está planejando viver mais tarde na vida. Esgotá-lo hoje só deve acontecer depois de muito pensamento cuidadoso. ”

Faz sentido pedir dinheiro emprestado da poupança para a aposentadoria?

Whitney destacou que muitas pessoas aproveitam suas economias para a aposentadoria, especialmente quando se trata de grandes emergências, porque eles preferem pagar juros a si próprios. Alguns pegam um empréstimo de seu plano 401 (k) no trabalho, enquanto outros simplesmente sacam dinheiro de seu IRA.

“Quando você pede emprestado de um 401 (k) e paga o dinheiro, você está basicamente se emprestando dinheiro. Você paga juros, mas esse interesse está voltando para sua conta de aposentadoria, Whitney disse. “Mesmo que você receba dinheiro de um IRA e não tenha uma situação de empréstimo, ainda pode ser bom não pedir emprestado e pagar juros. ”

Você pode obter um empréstimo pessoal, claro. Mas se você precisar de mais dinheiro do que alguns milhares de dólares, você pode não se qualificar. Uma conta de aposentadoria pode ser o único lugar para obter uma grande quantia em dinheiro.

Também é mais fácil aproveitar suas economias para a aposentadoria do que obter um empréstimo em alguns casos. Em vez de passar por uma verificação de crédito e reunir documentos financeiros para o pedido de empréstimo, em vez disso, você pode retirar algum dinheiro de sua conta.

Contanto que sua empresa permita um empréstimo 401 (k), e você atende aos requisitos, você pode obter o dinheiro de que precisa sem muita espera e aprovações. Mas há um limite de quanto você pode pedir emprestado de seu plano 401 (k) ou outro plano qualificado, de acordo com as regras do IRS. O empréstimo máximo é o maior de $ 10, 000 ou 50 por cento de seu saldo adquirido; ou $ 50, 000, o que for menor. Por exemplo, se você tiver um saldo adquirido de $ 50, 000, você pode pegar emprestado até $ 25, 000

“Você não pode substituir os ganhos desse dinheiro, no entanto, ”Disse Whitney, observando que seu dinheiro não pode crescer se não for investido. "Mesmo se você colocá-lo de volta, você perdeu. E, Infelizmente, em minha experiência, Eu vi muito poucas pessoas realmente colocá-lo de volta. A maior parte do tempo, as pessoas acabam pagando impostos e multas, além de perder anos de ganhos potenciais ”.

Obter dinheiro do seu IRA é ainda mais simples. Embora nem um IRA tradicional ou Roth IRA permitam empréstimos, basta solicitar o saque da sua corretora e o dinheiro chegará em alguns dias. Mas você não pode devolver o dinheiro ao seu IRA, de acordo com Merrill Lynch.

Adicionalmente, mesmo se você puder obter um empréstimo rápido online de um credor, a taxa de juros pode ser exorbitantemente alta. Alguns credores cobram mais de 100% APR. Obter um empréstimo do payday pode ser ainda mais caro e prendê-lo em um ciclo de dívidas.

“Se você não tem a quem recorrer e está preocupado com o custo dos juros, pode fazer sentido investir em suas economias para a aposentadoria, ”Disse Whitney. "Contudo, você tem que perceber que existem consequências e penalidades, e você perde tempo no mercado. Você não quer hipotecar o seu futuro. ”

Os contras de usar a poupança para a aposentadoria em uma emergência?

As consequências de receber dinheiro de sua conta de aposentadoria variam de acordo com o tipo de plano que você possui.

Se você sacar dinheiro de uma conta antes de atingir a idade de 59 anos e meio, você pode estar sujeito a uma multa de 10% sobre o valor recebido. Se você tiver um IRA tradicional ou 401 (k) e simplesmente retirar o dinheiro, você também terá que pagar impostos em sua taxa marginal. Sua retirada é vista como receita.

Contudo, Whitney disse que existem maneiras de contornar algumas dessas consequências.

Primeiro, há um empréstimo 401 (k). Geralmente, de acordo com Whitney, você tem cinco anos para pagar o empréstimo, por isso torna-o um pouco mais acessível. Contudo, se você deixar seu emprego antes dos cinco anos, todo o saldo remanescente é devido em 60 dias. Não cumpra o prazo? Esse dinheiro se torna um saque e está sujeito a impostos e penalidades.

“Não há empréstimos do IRA, ”Disse Whitney. “Se você tirar dinheiro de um IRA (tradicional), você tem que substituí-lo dentro de 60 dias por meio de uma transferência para outro IRA ou você ficará preso com impostos e multas. ” Mutuários IRA, Contudo, pode evitar taxas e impostos se a retirada for para uma isenção aprovada pelo IRS, como a compra de uma primeira casa, despesas com educação superior qualificada ou deficiência permanente, de acordo com Merrill Lynch.

A exceção, Whitney apontou, é um Roth IRA. Você pode retirar suas contribuições de um Roth IRA a qualquer momento. Contanto que seja dinheiro que você investe, você pode retirá-lo sem penalidade. Contudo, uma vez que você começa a mergulhar nos ganhos de seu Roth, você fica sujeito a penalidades.

Alternativas para fundos de emergência

Em vez de reduzir sua riqueza futura usando economias de aposentadoria para uma emergência, Whitney sugere iniciar um fundo de emergência ou procurar outras alternativas para acessar dinheiro rapidamente.

“Comece examinando seus outros recursos, " ele disse. “Você tem tempo para vender alguns itens, ou você tem uma rede de família e amigos em que possa recorrer para obter ajuda? ”

Se você tem um bom crédito, você também pode solicitar um cartão de crédito com uma oferta introdutória de APR de 0 por cento e fazer um plano para reembolsar o dinheiro antes do final do período da promoção. Assim você não paga juros.

Não se esqueça de considerar os recursos da comunidade, qualquer. Quando você está em uma situação de emergência que envolve dificuldades, olhe para um banco de alimentos, bem como organizações de caridade e até mesmo sua congregação religiosa. Se você for despedido, solicitar o subsídio de desemprego pode ser outra forma de ajudá-lo a passar por um período difícil.

Contudo, Whitney apontou, é uma boa ideia se preparar para emergências com antecedência.

“Quando você compra um carro, reserve uma pequena quantia de dinheiro a cada mês para um fundo de conserto de automóveis, " ele disse. “Ou descobrir o que você pode colocar em um fundo de emergência. Pode não parecer muito, mas pode evitar que você use suas economias para a aposentadoria e reduza sua riqueza futura. ”

Resultado

Embora acessar suas economias para aposentadoria possa ser uma maneira fácil de lidar com uma emergência, nem sempre é a melhor opção. A menos que você não tenha outra escolha, ou suas outras opções são muito caras, muitas vezes é melhor evitar roubar suas economias para a aposentadoria.