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Quanto você deve economizar em cada idade?

Os trabalhadores muitas vezes se encontram lutando para decidir quanto deveriam economizar para a aposentadoria. Embora certamente dependa da sua situação, os especialistas têm diretrizes gerais sobre o que você precisa salvar em cada fase de sua vida.

Por exemplo, os especialistas da Fidelity Investments recomendam que você economize:

  • Pelo menos uma vez o seu salário até o seu 30º aniversário
  • Três vezes o seu salário até o seu 40º aniversário
  • Seis vezes o seu salário até o seu 50º aniversário
  • Oito vezes o seu salário até o seu 60º aniversário

Veja como esses números se dividem com base na idade, renda média e despesas mensais, de acordo com dados nacionais. Também estão incluídas as metas de economia de emergência para três e seis meses de gastos.

Tópicos abordados nesta página

  • Meta média de economia de aposentadoria por idade
  • Quanto eu preciso em um fundo de emergência?
  • Quanto eu preciso economizar nos meus 20 anos?
  • Quanto eu preciso economizar nos meus 30 anos?
  • Quanto eu preciso economizar nos meus 40 anos?
  • Quanto eu preciso economizar nos meus 50 anos?
  • Outros objetivos comuns de economia
  • Quanto devo ter no meu 401 (k)?
  • O que você pode fazer?

Meta média de economia de aposentadoria por idade

Era Meta de poupança de aposentadoria Objetivo de economia de emergência 30 $ 76, 187 $ 14, 282 a $ 28, 56440 $ 309, 816 $ 18, 722 a $ 37, 44550 $ 642, 564 $ 19, 339 a $ 38, 67860 $ 796, 848 $ 17, 373 a $ 34, 747

Observação: As metas de economia de aposentadoria são baseadas nas recomendações da Fidelity acima, usando dados da Pesquisa de Despesas do Consumidor do Bureau of Labor Statistics dos EUA, 2019. As metas de economia de emergência são calculadas usando a média de despesas anuais médias para essa faixa etária na Pesquisa de Despesas do Consumidor do Bureau of Labor Statistics dos EUA, 2019.

Pense nessas metas de economia menos como um número exato e mais como um guia geral. Eles mostrarão como seus saldos de poupança de emergência e contas de aposentadoria correspondem às recomendações.

Abaixo, você encontrará um guia de poupança completo que estima quanto você deve ter em contas de poupança e aposentadoria em diferentes idades.

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Quanto eu preciso em um fundo de emergência?

Vamos começar com seu fundo de emergência. O conselho financeiro padrão diz que você deve buscar despesas essenciais de três a seis meses, mantidos em alguma combinação de contas de poupança de alto rendimento e CDs de curto prazo.

“Para um indivíduo que trabalha com renda, o objetivo deve ser ter dinheiro apenas o suficiente para fornecer uma reserva de emergência para proteção contra quaisquer armadilhas que possam prejudicar o bem-estar financeiro, ”Diz Sergio Garcia, um planejador financeiro certificado na Brennan Financial Services em Dallas.

Em termos gerais, existem seis custos principais a serem focados:habitação, transporte, Comida, cuidados de saúde / seguro, utilidades e outras despesas domésticas. As primeiras duas categorias geralmente exigem os maiores pagamentos mensais.

Quanto você precisa economizar para sobreviver a um evento adverso na vida depende de você e da situação financeira e da segurança de sua família.

Uma família de dois rendimentos, por exemplo, pode precisar apenas de três meses de despesas, por causa da maior estabilidade oferecida por dois assalariados. Mas se houver apenas uma renda, ou os salários são amplamente baseados em comissões, “O valor em caixa deve ser mais próximo de seis meses de despesas, ou ainda mais, ”Garcia diz.

Uma fórmula fácil para descobrir como pode ser a faixa de economia de emergência sugerida é multiplicar suas despesas mensais por três e seis.

Você também pode ter uma noção da meta de sua economia por idade, observando os dados recentes do Bureau of Labor Statistics (BLS). Os dados do BLS mostram a renda e despesas médias anuais por idade e tipo. .

Quanto eu preciso economizar nos meus 20 anos?

Famílias lideradas por alguém com idades entre 25 e 34 anos ganham em média US $ 76, 187 por ano antes dos impostos, de acordo com a Pesquisa de Despesas do Consumidor de 2019 do BLS. Essa família deve ter cerca de uma vez seu salário estocado em contas de aposentadoria.

Quanto ao seu fundo de emergência, essas famílias gastam uma média mensal nas seguintes categorias:

  • $ 1, 708 na habitação
  • $ 858 em transporte
  • $ 614 em comida
  • $ 264 em cuidados de saúde
  • $ 285 em utilitários

Adicione cerca de US $ 68 por mês em outras despesas domésticas e os gastos essenciais mensais custam US $ 3, 797.

Salvar qualquer coisa pode parecer um desafio após a formatura. Mas o importante é começar a economizar, e para começar pequeno, como colocar de lado algumas centenas de dólares em um fundo de emergência.

Considere aceitar um trabalho paralelo ou um segundo emprego para gerar uma pequena renda extra para suas economias. Ou você pode considerar algumas idéias de renda passiva.

À medida que você ganha experiência de trabalho e segue em uma carreira, você pode aumentar suas contribuições para seu fundo de emergência e também para sua conta de aposentadoria.

Aqui está o que você deve planejar economizar quando chegar aos 30 anos:

Meta de economia de aposentadoria: $ 76, 187

Meta de economia de emergência: $ 14, 282 a $ 28, 564

Quanto eu preciso economizar nos meus 30 anos?

Aqueles com idade entre 35 e 44 anos ganham uma renda média de $ 103, 272 antes dos impostos, de acordo com os dados do BLS. A sabedoria convencional afirma que esse casal deveria ter o triplo dessa quantia economizada para a aposentadoria.

Seu gasto médio mensal estimado consiste em gastos nas seguintes categorias:

  • $ 2, 057 sobre habitação
  • $ 1, 140 em transporte
  • $ 813 em comida
  • $ 402 em cuidados de saúde
  • $ 373 em utilitários
  • $ 92 em outras despesas domésticas

Isso dá um total de $ 4, 877 por mês.

Aqui está o que você deve planejar economizar quando chegar aos 40 anos:

Meta de economia de aposentadoria: $ 309, 816

Meta de economia de emergência: $ 18, 722 a $ 37, 445

Quanto eu preciso economizar nos meus 40 anos?

Este é o momento em que você atinge seus ganhos máximos. É também quando você vai gastar mais dinheiro em sua vida.

Aqueles com idade entre 45 e 54 anos ganham uma renda média anual de $ 107, 094 antes dos impostos. Os especialistas dizem a essas pessoas estressadas que precisam de ganhos seis vezes maiores em suas contas de aposentadoria.

As despesas mensais gerais permanecem elevadas durante esta década. Embora os custos de moradia na verdade caiam um pouco para US $ 1, 990 por mês, outras despesas permanecem em níveis semelhantes ou aumentam:

  • $ 1, 112 no transporte
  • $ 840 em comida
  • $ 445 em cuidados de saúde
  • $ 403 em utilitários
  • $ 103 em outras despesas domésticas.

Esses valores totalizam $ 4, 894 por mês.

Aqui está o que você deve planejar economizar quando chegar aos 50 anos:

Meta de economia de aposentadoria: $ 642, 564

Meta de economia de emergência: $ 19, 339 a $ 38, 678

Quanto eu preciso economizar nos meus 50 anos?

É hora de relaxar. Você provavelmente já passou do período mais estressante de sua carreira, seja voluntariamente ou não, e agora você está se preparando para o último terço de sua vida e aposentadoria. É por isso que os ganhos e gastos começam a cair.

Aqueles com idade entre 55 e 64 anos ganham uma renda média anual de US $ 99, 606. Você vai querer ter economizado pelo menos oito vezes isso para a aposentadoria.

Felizmente, você pode precisar de menos em sua conta poupança durante este tempo. Essa faixa etária gasta uma média mensal nas seguintes categorias:

  • $ 1, 766 na habitação
  • $ 948 em transporte
  • $ 715 em comida
  • $ 497 em cuidados de saúde
  • $ 367 em utilitários
  • $ 96 em outras despesas domésticas

Isso é um total mensal de $ 4, 389.

Aqui está o que você deve planejar economizar quando chegar aos 60 anos:

Meta de economia de aposentadoria: $ 796, 848

Meta de economia de emergência: $ 17, 373 a $ 34, 747

Outros objetivos comuns de economia

Claro, a vida é mais do que simplesmente economizar para emergências ou gastar cada centavo que sobra para a aposentadoria. Por mais importantes que sejam essas metas, você também vai querer economizar para poder aproveitar as coisas boas que a vida joga em seu caminho, seja se casar, comprar uma casa ou simplesmente sair de férias com a família.

O que quer que seja, você vai querer economizar algum dinheiro, especialmente se você quiser evitar ficar sobrecarregado com milhares de dólares em caros, Dívida de cartão de crédito.

Você pode abrir contas de poupança separadas para essas despesas adicionais, a fim de evitar diluir seu fundo de emergência. Se você quer economizar alguns anos, digamos, para um carro novo ou um pagamento inicial de uma casa, você pode considerar colocar dinheiro em um fundo do mercado monetário ou um CD, que poderia render um pouco mais de juros do que sua conta poupança típica.

Contudo, quando você começar a economizar para a educação universitária de um filho, os custos passam para um nível inteiramente novo. De acordo com o National Center for Education Statistics, aqui estão as mensalidades e taxas médias para o ano letivo de 2019-2020:

  • $ 53, 217 para alunos que moram no campus de uma faculdade privada sem fins lucrativos
  • $ 25, 487 para alunos residentes no campus de uma faculdade pública.

Para os pais, isso significa ter que economizar muito dinheiro. (Você pode calcular os números usando a calculadora de custos universitários do Bankrate.)

Para a faculdade, você pode querer olhar para um plano de poupança 529, que é oferecido pela maioria dos estados. Esses planos de poupança para faculdade funcionam como um IRA ou 401 (k), com contribuições investidas em fundos mútuos e outros ativos financeiros. O dinheiro investido em 529s usa dólares após os impostos, mas seus ganhos aumentam sem impostos. Alguns estados também oferecem deduções fiscais para contribuir com esses planos, portanto, pode valer a pena verificar se o seu estado o faz.

Quanto devo ter no meu 401 (k)?

A taxa média de contribuição e os saldos das contas de poupança para aposentadoria podem dar uma ideia do que os outros estão economizando. Aqui estão as médias nacionais por idade, de acordo com um estudo da Fidelity de 2018 de suas contas 401 (k).

Era Taxa média de contribuição Saldo médio da conta 20-297 por cento $ 10, 50030-398 por cento $ 38, 40040-498 por cento $ 93, 40050-5910 por cento $ 160, 00060-6911 por cento $ 182, 10070-7912 por cento $ 171, 400

Como você pode aumentar seu saldo 401 (k)? Aqueles que têm a sorte de trabalhar para uma empresa que corresponde a uma certa porcentagem das contribuições devem tentar tirar o máximo proveito desse benefício. Depois de acertar sua partida, faça seu fundo de emergência e dinheiro que pode ser usado para pagar dívidas com juros altos, se aplicável, suas principais prioridades.

A calculadora 401 (k) do Bankrate pode ajudá-lo a estimar seus ganhos de aposentadoria.

O que você pode fazer?

Nunca é muito cedo para começar a economizar. Seus 20 anos são uma ótima - provavelmente a melhor - hora para começar a economizar. Aqui estão algumas outras coisas para aumentar sua economia:

  • Pague as dívidas. Pagar dívidas de alunos com juros altos e automatizar suas economias para que você economize uma parte de cada contracheque são bons lugares para começar.
  • Vá para uma conta online. Uma maneira fácil de aumentar sua poupança é colocá-la em uma conta de poupança de alto rendimento ou em uma conta do mercado monetário. Ambas as opções oferecem um aumento nos ganhos com o mínimo de esforço, mas também são altamente líquidos , o que significa que você pode acessá-los facilmente sem penalidades em caso de emergência.
  • Contas de aposentadoria oferecem vantagens fiscais. As contribuições que você faz em um 401 (k) tradicional, por exemplo, não são tributados quando você investe o dinheiro, e você também pode receber uma contribuição equivalente de seu empregador. O próprio dinheiro tira proveito de juros compostos. Se você economizar de 10 a 15 por cento de cada contracheque, incluindo qualquer partida, você estará no caminho certo. Sua economia de emergência, Enquanto isso, é financiado com dinheiro líquido dos impostos que quase não dá retorno.
  • Considere um Roth 401 (k). O Roth 401 (k) pode ser uma boa alternativa ao tradicional 401 (k), embora suas contribuições usem dinheiro após impostos, o que significa que você não terá redução de impostos hoje. Em vez de, seus saques na aposentadoria serão isentos de impostos, um benefício atraente. Mais, você ainda pode tirar vantagem da correspondência do empregador, se for oferecido.
  • Não há problema em começar pequeno. O importante é que você está pensando em seu futuro financeiro. Conforme você progride em sua carreira e se torna mais estável financeiramente, você pode aumentar suas contribuições.

Priorize suas metas de economia

Orçar e economizar é o primeiro passo. Mas então você tem que se certificar de que está priorizando adequadamente suas metas de economia.

Considere um fundo de emergência como sua meta de poupança mais importante. Economizar para isso durante os bons momentos irá ajudá-lo durante os inevitáveis ​​momentos ruins. Não há como prever o custo desse evento de vida não planejado.

Se você tiver sorte com um aumento de salário ou bônus, leve-o direto ao banco e tente viver com o seu último salário. E quando uma dívida é paga, ou uma despesa contínua evapora, coloque esse dinheiro em seu fundo de emergência.

Automatize o máximo possível

Não ter que se lembrar de guardar dinheiro torna a economia mais fácil. Automatizar a economia é uma das maneiras mais eficazes de atingir seus objetivos de economia. Há algumas maneiras de fazer isso:

  • Faça com que seu empregador coloque parte de seu depósito direto em uma conta poupança.
  • Configure uma transferência recorrente de sua conta corrente para sua conta poupança.

O mesmo princípio se aplica à contribuição para a aposentadoria. Aqueles que têm a sorte de ter um plano 401 (k) em seu local de trabalho podem automatizar suas economias para a aposentadoria. Mais uma vez, isso mostra o poder da economia do tipo configure e esqueça.

Considere investir

Uma conta poupança pode não ser a melhor opção para obter dinheiro a longo prazo. Depois de ter um fundo de emergência, você pode estar pronto para investir.

Você também vai querer determinar:

  • Seu horizonte de tempo para quando você precisará acessar o dinheiro que está investindo
  • O propósito do dinheiro sendo investido
  • Sua tolerância ao risco pelo dinheiro

Contas de poupança e CDs que estão dentro dos limites e diretrizes do FDIC são alguns dos lugares mais seguros para colocar seu dinheiro. Contudo, ao longo do tempo, é mais provável que você obtenha retornos muito mais elevados ao investir em um portfólio diversificado de ações. Mas você terá que se sentir confortável com mais riscos, também.