Seu plano 401 (k):5 movimentos inteligentes a serem feitos em 2021

Mais da metade dos americanos sentem que simplesmente não estão economizando o suficiente para a aposentadoria, de acordo com uma pesquisa do Bankrate de 2019. Mas para aqueles que ficaram para trás, é sempre um ótimo momento para examinar seu plano 401 (k) e avançar em maneiras de prepará-lo para maior riqueza e segurança financeira em seus anos dourados.

A 401 (k) é uma conta patrocinada pelo empregador que permite diferir os impostos sobre seus investimentos até a aposentadoria, o que significa que você pode acumular mais dinheiro mais rápido. Como um bônus, muitos empregadores contribuem com fundos de equiparação para encorajá-lo a economizar, oferecendo-lhe dinheiro grátis por algo que já é bom fazer. (Aqui está o guia completo do Bankrate para planos 401 (k).)

“O maior erro que se pode cometer é não economizar para a aposentadoria, ”Diz Kevin Driscoll, vice-presidente de assessoria do Navy Federal Financial Group. “Se você não está investindo em sua aposentadoria, você está deixando dinheiro na mesa. Qualquer pessoa pode assumir o controle de suas finanças - isso requer apenas um esforço proativo ”.

O Bankrate conversou com vários especialistas financeiros para analisar as principais maneiras de configurar seu 401 (k) para prosperar em 2021 e além.

5 movimentos inteligentes para maximizar seu 401 (k)

Investir pode ser difícil, mas o 401 (k) é uma das maneiras mais fáceis de começar a investir, e é uma das melhores maneiras de os americanos economizarem para seus anos dourados. Muitas das ações abaixo se concentram em pequenas mudanças, e então você pode deixar as ações fazerem o que fazem melhor, sobe com o tempo.

1. Aja agora

O melhor conselho, de acordo com os especialistas, é decidir agir agora, mesmo que suas contribuições sejam modestas. Muitos trabalhadores configuram ou ajustam seus planos de aposentadoria no início do ano novo, mas você pode configurar ou ajustar seu plano a qualquer momento.

“O novo ano é um momento para revisar as metas de poupança para a aposentadoria e garantir que os benefícios 401 (k) sejam maximizados, ”Diz Ed Farrington, vice-presidente executivo da Natixis Investment Managers.

Natixis pesquisou americanos com acesso a um 401 (k) e descobriu que eles entendem o valor de investir no futuro, mesmo que nem sempre o façam.

A pesquisa de 2017 “descobriu que a geração do milênio, por exemplo, estão comprando casas, criar famílias e pagar dívidas escolares. Apenas um em cada quatro (25 por cento) está focado no planejamento da aposentadoria, ”Diz Farrington. “A mesma pesquisa revelou que o maior arrependimento dos baby boomers sobre a preparação para a aposentadoria é que eles não começaram antes.”

Quanto mais tempo você dá seu dinheiro para crescer, maiores serão os seus retornos ao longo do tempo. Aja hoje para obter seu 401 (k) em ordem ou para começar a investir. A calculadora 401 (k) do Bankrate pode ajudá-lo a ver onde estão suas economias.

2. Pegue todo o dinheiro grátis do jogo da sua empresa

“Para começar em um nível tangível, dê uma olhada nas opções 401 (k) de sua empresa, ”Diz Driscoll. “Muitas empresas oferecem um jogo de incentivo, encorajando você a investir parte de seu salário em um fundo de aposentadoria. O que quer que combinem, coloque essa porcentagem em seu fundo de aposentadoria - é dinheiro de graça. ”

O incentivo é uma das melhores partes, talvez o melhor, do plano 401 (k). E a correspondência do empregador é a mais fácil, o dinheiro mais seguro que você poderia fazer, oferecendo a você um retorno imediato por fazer o que você precisa fazer de qualquer maneira.

Muitos empregadores irão igualar 50 por cento de sua contribuição e às vezes até 100 por cento até certo montante. Alguns empregadores fazem ainda melhor do que isso, embora muitos empregadores não ofereçam nenhuma correspondência.

“Certifique-se de ter contribuído o suficiente para obter a correspondência completa da empresa, ”Diz Kirk Kinder, planejador financeiro certificado na Picket Fence Financial em Bel Air, Maryland. “Não há nenhuma razão legítima para não obter a correspondência completa.”

3. Seja mais agressivo

Se você tem muito tempo até se aposentar, provavelmente será melhor ter um portfólio mais agressivo. Isso significa que seu portfólio provavelmente terá mais ações e menos investimentos de renda fixa, como títulos e CDs. Na verdade, se você está a mais de uma década da aposentadoria, pode ser um grande erro ser conservador demais.

Hora extra, uma carteira diversificada de ações geralmente retorna mais do que uma carteira de títulos típica. O índice Standard &Poor’s 500 ganhou uma média de cerca de 10 por cento ao ano durante décadas. E com muitos aposentados vivendo mais do que nunca, eles precisarão garantir que seus investimentos proporcionem uma alta taxa de retorno.

Muitos planos 401 (k) têm fundos com prazo definido que transferem automaticamente seus ativos agressivos para outros mais seguros conforme você se aproxima da data de aposentadoria. Esses fundos com data-alvo podem ser uma boa solução para investidores que não querem o incômodo e a dor de cabeça de gerenciar seu próprio portfólio.

“Eu sou um grande fã de fundos com datas definidas, ”Diz Mark Wilson, fundador e presidente da MILE Wealth Management. “A maioria deles é bem diversificada, sabiamente construído, e auto-reequilibrado. Infelizmente, Costumo achar que eles são muito conservadores. ”

“Ninguém precisa de todos os seus ovos de ninho no dia em que se aposenta, então, por que você teria 20 por cento (ou menos) de seus investimentos em ações no dia de sua aposentadoria ?, pergunta Wilson. “Os aposentados têm um horizonte longo e precisarão de alguns estoques para se manter à frente dos impostos e da inflação.”

Wilson recomenda o uso de um fundo de data-alvo que seja 10-15 anos a mais do que quando você espera se aposentar, porque terá uma destinação maior para estoques. Por exemplo, se você normalmente pegaria um fundo com data-alvo para 2040, considere um 2050 ou 2055 em vez disso. Os anos extras no fundo devem ajudá-lo a gerar um retorno mais alto e manter melhor seu padrão de vida.

4. Mas evite ser muito agressivo

Se você tem um longo horizonte de tempo, pode ser inteligente ser agressivo com seu portfólio, mas aqueles que estão mais perto da aposentadoria devem ter cuidado, também. Para aposentados e quase aposentados, pode ser hora de mudar para a preservação de seus ativos, em vez de tentar recuperar o atraso.

“No entanto, muitos estão focados em aumentar seus ativos - incluindo estratégias de investimento agressivas - em vez de preservar seus ativos contra quedas repentinas do mercado, ”Diz David Potter, ex-porta-voz do MassMutual Financial, citando a pesquisa da empresa. “Muitas pessoas podem estar correndo mais riscos do que imaginam.”

Potter sugere que os investidores reavaliam seu portfólio regularmente para considerar como se sairiam se o mercado caísse significativamente.

"Tipicamente, os profissionais financeiros recomendam que os poupadores de aposentadoria reduzam sua exposição a ações à medida que obtêm dentro de cinco anos de aposentadoria e nos primeiros cinco anos após a aposentadoria, " ele diz. “Uma queda acentuada do mercado de 20 por cento ou mais durante esses períodos pode reduzir irreversivelmente sua renda na aposentadoria.”

Veja como saber se seu portfólio é muito agressivo.

5. Considere o rebalanceamento

As várias posições em uma carteira crescem em taxas diferentes, e, com o tempo, o portfólio pode se desviar de sua alocação alvo. Os investidores devem examinar suas carteiras para ver se elas precisam ser reequilibradas. O rebalanceamento retorna o 401 (k) de sua alocação atual para sua alocação de destino.

Por exemplo, se sua meta de alocação era de 50% de títulos e 50% de ações, pode ter crescido para 40% em títulos e 60% em ações nos últimos anos, à medida que as ações disparavam. Ao reequilibrar, os investidores podem vender alguns de seus ativos avaliados e comprar ativos subvalorizados, efetivamente vendendo na alta e comprando na baixa.

Pense em abrir um Roth 401 (k)

Se você está pensando em alguns anos, você também pode considerar a abertura de um tipo específico de 401 (k) chamado Roth 401 (k). Com a versão Roth, você financia com dinheiro após impostos, mas você pode desfrutar de saques isentos de impostos na aposentadoria. (Aqui estão todos os detalhes sobre o Roth 401 (k).)

As taxas de impostos são relativamente baixas, então agora pode ser um bom momento para financiar um Roth 401 (k) em vez de um 401 (k) tradicional.

“Com a lei tributária Trump prevista para o pôr do sol em 2025, enfrentamos taxas mais altas no futuro, ”Diz Kinder. “Pode ser um excelente momento para utilizar a opção Roth 401 (k) e aproveitar as vantagens das taxas mais baixas agora. Isso é especialmente verdadeiro para pessoas com menos de 40 anos ou pessoas na faixa de 10% ou 12% de imposto. ”

Taxas de impostos mais baixas significam que o custo para tirar proveito do plano Roth é menor, já que você o financia com dinheiro líquido dos impostos. Os contribuintes em escalões mais altos podem achar que a redução dos impostos correntes é mais vantajosa, Contudo, e seguir o plano 401 (k) tradicional.

Esta calculadora de Bankrate pode ajudá-lo a decidir se o tradicional 401 (k) ou Roth 401 (k) é melhor para você.

Resultado

O 401 (k) é um excelente veículo para economizar para a aposentadoria, e é um ótimo momento para se juntar a muitos outros trabalhadores que estão garantindo seus futuros financeiros economizando e investindo. Muitos dos principais movimentos a serem feitos são fáceis e indolores, e alguns até o recompensam com um bônus por seu esforço.