Um guia completo para planos de aposentadoria 401 (k):O que é um 401 (k)?

Se você está trabalhando e já economizando para a aposentadoria ou planeja começar a economizar dinheiro em breve, investir em um plano 401 (k) pode ajudá-lo a construir um pecúlio considerável.

Se você está pensando em se inscrever para um 401 (k), ou simplesmente quer saber mais sobre como tirar o máximo proveito deste tipo de veículo de poupança para a aposentadoria, aqui está tudo o que você precisa saber.

Índice:

• O que é um 401 (k) e como funciona?
• Primeiros passos com um 401 (k)
• Com quanto você deve contribuir para o seu 401 (k)?
• Como escolher investimentos para o seu 401 (k)
• Por que você deve investir em um 401 (k)?
• 401 (k) FAQs

O que é um plano 401 (k) e como ele funciona?

Um plano 401 (k) é uma ferramenta de economia de aposentadoria com vantagens fiscais oferecida por empregadores que permite que funcionários elegíveis contribuam com uma parte de seu salário até um determinado valor a cada ano.

Ao contrário dos planos de pensão tradicionais, em que o empregador promete um benefício mensal específico na aposentadoria, Os planos 401 (k) são financiados por contribuições deduzidas diretamente do salário do funcionário. Muitas empresas igualam as contribuições até uma determinada porcentagem de seu salário anual, digamos 4 ou 5 por cento, que é um dos muitos benefícios notáveis ​​do 401 (k).

Primeiros passos com um 401 (k)

Embora os planos 401 (k) sejam amplamente semelhantes, o plano de cada empregador pode diferir de maneiras importantes, por exemplo, se você pode tomar um empréstimo contra suas economias. Aqui estão algumas coisas importantes que você deve entender sobre o seu plano ao começar:

• Quais são os requisitos de elegibilidade da sua empresa e você será automaticamente inscrito no plano?
• O plano aumentará automaticamente sua contribuição a cada ano?
• A sua empresa oferece uma contribuição equivalente e quanto custa?
• Quais opções de investimento o plano oferece? Quanto custam e esses fundos são caros em relação a outras opções disponíveis?
• O plano oferece algum conselho de terceiros (como do administrador do plano) ou qualquer opção de ter a conta gerenciada para você?
• Você pode investir em títulos individuais ou precisa se ater aos fundos fornecidos no plano?
• Você pode tomar um empréstimo contra o saldo da sua conta? Quanto custa o empréstimo?

Estas são algumas das perguntas mais importantes que você deve responder quando começar a usar o 401 (k). Não presuma que todos os planos são iguais porque seu empregador pode alterar aspectos importantes do plano - mesmo além do básico, como sua contribuição correspondente.

Com quanto você deve contribuir para o seu 401 (k)?

Quando se trata de quanto do seu salário você deve contribuir, todos têm necessidades financeiras diferentes na aposentadoria, mas existem algumas regras gerais que você pode seguir.

Contribua o suficiente para tirar proveito de quaisquer dólares correspondentes oferecidos por seu empregador, disse Catherine Golladay, vice-presidente executivo da Schwab Retirement Plan Services.

Quer a correspondência da sua empresa seja dólar por dólar ou algo menor, como 50 centavos de dólar, não deixe passar a partida. “Não fazer isso é como deixar dinheiro na mesa, " ela diz.

Depois de economizar o suficiente para obter a correspondência completa do empregador, Golladay sugere pagar dívidas com juros altos e construir um fundo de emergência. Então, volte e maximize as contas de aposentadoria com vantagens fiscais, o 401 (k) ou contas de aposentadoria, como uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou Roth IRA.

Cerca de 60 milhões de americanos investem em 401 (k) se esses planos de aposentadoria detêm US $ 6,7 trilhões em ativos, de acordo com o Investment Company Institute, citando dados de 31 de dezembro, 2020. Os participantes do plano podem acumular economias substanciais ao longo dos anos de suas vidas profissionais. Aqui está o quanto o americano médio tem em um 401 (k) por idade.

A calculadora do Bankrate pode ajudá-lo a decidir em qual conta com vantagens fiscais armazenar fundos adicionais.

A maioria dos planos 401 (k) tem pelo menos três opções de investimento, embora outros ofereçam dezenas de planos. O plano médio oferece entre oito e 12 opções de investimento, de acordo com a Autoridade Reguladora do Setor Financeiro. O menu pode incluir uma combinação de investimentos, como fundos mútuos, ações da empresa e fundos de índice, bem como fundos de valor estável (ou dinheiro), fundos de obrigações e os chamados fundos de "data-alvo", que ajustam seu portfólio com base em seus anos até a aposentadoria.

Felizmente, enquanto você pode escolher seus próprios fundos se você for do tipo faça você mesmo, muitas vezes você não precisa decidir como investir completamente por conta própria.

“Muitos dos planos 401 (k) de hoje incluem consultoria profissional de investimento, que pode ser fundamental para ajudar o participante a tomar decisões de investimento com base em seu quadro financeiro geral, ”Golladay diz.

Os fundos de data alvo (TDFs) tornaram-se opções populares porque ajustam automaticamente a mistura de investimentos ao longo do tempo para se alinhar com a tolerância de risco dos investidores à medida que se aproximam da aposentadoria. Por exemplo, eles movem dinheiro de fundos de ações de alto risco para fundos de títulos de baixo risco quando você se aproxima da aposentadoria, para que você tenha um portfólio mais estável quando precisar do dinheiro.

Embora os fundos de data alvo atendam às demandas de muitos investidores, eles não atendem às necessidades de cada indivíduo.

“Embora um TDF possa ser eficaz, um portfólio mais personalizado com base em vários pontos de dados sobre o investidor pode ser a melhor opção para alguns, ”Golladay diz.

Antes de decidir como distribuir suas contribuições, determinar sua tolerância ao risco. É fundamental saber o quão bem você pode lidar com a volatilidade em seu portfólio. Você quer ter certeza de que consegue dormir à noite se os mercados financeiros ficarem turbulentos e os preços dos ativos caírem. Mas tenha em mente que os mercados historicamente se recuperaram, mesmo depois de mercados em baixa brutais, ou quedas no mercado de ações de 20 por cento ou mais, que são típicos durante as recessões.

Aqui estão cinco outras maneiras de maximizar seu 401 (k) ao longo do tempo e gerar retornos mais elevados.

Como escolher investimentos para o seu 401 (k)

Aqui estão algumas jogadas inteligentes a serem tomadas com seu 401 (k), incluindo como obter um retorno maior sendo agressivo com seus investimentos e quando não:

• Projete seus investimentos levando em consideração sua idade. Evite ser muito conservador quando for mais jovem e muito agressivo quando for velho
• Se você está na casa dos 20 ou 30 anos, você pode se dar ao luxo de ser mais agressivo com seus investimentos - investindo mais ou todo o seu dinheiro em ações ou fundos de ações com potencial de retorno mais alto - porque terá mais tempo para se recuperar de qualquer queda do mercado ao longo do caminho.
• Fundos de índice, como aqueles baseados no índice Standard &Poor’s 500, são uma boa escolha geral para a parte de ações de seu portfólio. Eles são uma das principais recomendações do lendário investidor Warren Buffett.
• Conforme você envelhece, Contudo, sua alocação de ativos deve mudar para investimentos mais conservadores - títulos ou fundos de títulos - para ajudar a proteger os ganhos.
• Use todas as ferramentas oferecidas por seu provedor 401 (k). Muitos planos 401 (k) oferecem ferramentas (calculadoras online, planilhas) para determinar a tolerância ao risco e opções de investimento adequadas.
• Se você não se sentir confortável em selecionar fundos ou construir um portfólio de investimentos por conta própria, a melhor ferramenta pode ser um planejador financeiro competente. Selecione um consultor que possa criar um plano de longo prazo para você e ajudá-lo a cumpri-lo - aqui está como encontrar um.
• O tempo é o seu aliado mais importante ao investir para a aposentadoria. É menos importante encontrar o melhor investimento do que encontrar um bom investimento e depois comprá-lo e mantê-lo por anos, se não décadas.

A calculadora 401 (K) do Bankrate pode ajudá-lo a estimar sua economia ao longo do tempo.

Por que você deve investir em um 401 (k)?

A 401 (k) é uma excelente opção de investimento, e todos devem considerar a abertura de uma conta, se puderem. Nem todos os empregadores oferecem um plano de aposentadoria 401 (k), mas se o seu fizer, é uma jogada inteligente participar de um pelos seguintes motivos:

• Vantagens fiscais. Um 401 (k) permite que você invista antes dos impostos, o que significa que você pode obter uma redução de impostos sobre os impostos deste ano. Você poderá aumentar seus ativos com impostos diferidos até retirá-los na aposentadoria, quando você deve impostos de acordo com as taxas de renda normais. A Roth 401 (k) também oferece benefícios fiscais, mas você contribuirá com dinheiro após os impostos e terá saques isentos de impostos na aposentadoria.
• Contribuições correspondentes. Muitos empregadores oferecem dinheiro de contrapartida gratuito se você contribuir para o seu plano. Você pode conseguir arrecadar 3 ou 4 por cento extras de seu salário desta forma, e é um retorno sem risco, embora alguns planos exijam alguns anos para que o jogo seja adquirido.
• Investimentos automáticos. Depois de configurar seu plano de investimento 401 (k), você terá dinheiro contribuído automaticamente com seus contracheques e investido nos fundos que você selecionou.
• Investimentos atraentes. Muitos planos 401 (k) oferecem investimentos historicamente de alto retorno, como ações ou fundos de ações, então é provável que você ganhe muito mais do que ganharia em uma conta bancária tradicional ao longo do tempo.

Ainda, alguns investidores estão preocupados em investir em ações por causa de seu risco.

“Todos os investimentos vêm com risco, mas o medo de perder dinheiro não deve inibir alguém de utilizar um 401 (k), ”Golladay diz.

Enquanto os mercados sobem e descem, a história mostra que, a longo prazo, eles sobem. Conforme medido pelo índice de ações Standard &Poor’s 500, com o tempo, as ações tiveram um retorno de cerca de 10% ao ano. O S&P 500 compreende centenas das maiores empresas de capital aberto da América.

É por isso que os investidores, especialmente os avessos ao risco, deve ter uma abordagem de longo prazo para seus investimentos de aposentadoria.

“Em tempos de volatilidade ou incerteza do mercado, é importante lembrar que o pânico não é uma estratégia, especialmente com um investimento de natureza de longo prazo como um 401 (k), ”Golladay diz.

Outros benefícios de um 401 (k)

Se você precisar de dinheiro para uma emergência ou para pagar dívidas, seu plano 401 (k) pode permitir que você contraia um empréstimo e tome emprestado até 50 por cento de seu saldo adquirido, mas não mais de $ 50, 000. Na maioria dos casos, você deve reembolsar o dinheiro com juros dentro de 5 anos. Embora os pagamentos de juros entrem em sua conta - o que significa que você está pagando a si mesmo em vez de dar seu dinheiro a um banco - existem desvantagens significativas.

Quando você faz uma retirada 401 (k), que o dinheiro não é mais investido no mercado, e portanto, você pode perder ganhos se os preços dos ativos continuarem subindo. Também, as contribuições originais para a conta foram feitas com dólares antes dos impostos, mas os pagamentos do empréstimo serão feitos com dólares após os impostos. Então, você está perdendo um benefício fiscal importante aqui.

Se você deixar seu empregador, você também terá que pagar seu empréstimo mais rápido, geralmente quando os impostos são devidos no ano fiscal corrente.

Tente evitar tomar um empréstimo 401 (k), se possível, embora possa ser melhor do que uma retirada antecipada. Aqui estão outras alternativas para ambas as abordagens.

401 (k) FAQs

401 (k) tradicional vs. Roth 401 (k)

O 401 (k) tem duas variedades:o tradicional 401 (k) e o Roth 401 (k).

• 401 (k) tradicional:as contribuições dos funcionários são feitas com dólares antes dos impostos, reduzindo o seu rendimento tributável. Suas contribuições aumentam com impostos diferidos até serem retiradas, o que significa que todo o seu dinheiro está trabalhando para você no mercado. Qualquer retirada 401 (k) que ocorra antes dos 59 anos e meio, Contudo, pode estar sujeito a um imposto adicional e a uma multa de 10 por cento.
• Roth 401 (k):As contribuições são feitas com dólares após os impostos, o que significa que você não recebe um benefício fiscal hoje. Suas contribuições aumentam sem impostos até serem retiradas na aposentadoria, aos 59 anos e meio e acima, e então você será capaz de evitar impostos totalmente sobre as distribuições.

Suas contribuições 401 (k) são deduzidas automaticamente de seu salário e podem ser equiparadas por seu empregador, tornando mais fácil automatizar a poupança para a aposentadoria e investir regularmente.

Para 2021, a contribuição máxima que você pode fazer para um plano 401 (k) é de US $ 19, 500, de acordo com o IRS. Pessoas com 50 anos ou mais podem fazer uma contribuição adicional de "recuperação" de até US $ 6, 500. É importante ressaltar que quaisquer fundos correspondentes de seu empregador não contam para esse limite. Então, se você receber uma correspondência do empregador, você pode realmente exceder esse limite a cada ano sem preocupação.

Os funcionários precisam considerar várias coisas ao começarem com um 401 (k) - os detalhes do plano do seu empregador, quanto você deve contribuir, quais investimentos selecionar e o que acontecerá com seu plano quando você deixar o emprego.

O que acontece com o seu 401 (k) quando você muda de emprego?

Felizmente, um 401 (k) oferece portabilidade, então você não precisa ficar preso a um plano anterior se não gostar. Os trabalhadores têm algumas opções para lidar com o antigo 401 (k) depois de deixar a empresa:

• Role-o para um IRA.
• Mantenha os ativos no plano do ex-empregador, se permitido.
• Passe para o plano de um novo empregador, se permitido.

Você também pode ter a opção de fazer uma distribuição em dinheiro, ou quantia total, mas você provavelmente será atingido por multas e impostos se não tiver pelo menos a idade de aposentadoria.

Seja qual for o caminho que você escolher, é importante entender os benefícios e limitações de cada opção de acordo com sua situação financeira única, Golladay diz.

Fazer uma distribuição antecipada pode ser desastroso para sua aposentadoria, e mais da metade dos americanos afirmam que estão economizando para a aposentadoria, de acordo com uma pesquisa do Bankrate.

Aqui está o que você pode fazer com seu 401 (k) se você mudar de emprego, seja voluntária ou involuntariamente.

Você pode perder dinheiro em um 401 (k)?

Ganhar ou perder dinheiro em um 401 (k) depende de seus investimentos. Alguns investimentos, como títulos do governo dos EUA, podem ter promessas explícitas de reembolso, ou você pode ter um investimento em dinheiro, que não diminuirá em valor, embora venha a perder poder de compra com o tempo devido à inflação.

Outros investimentos baseados no mercado, incluindo títulos do governo, estão sujeitos a flutuações de valor, portanto, você pode não receber de volta o que investiu. Por exemplo, enquanto os detentores de títulos do governo receberão seu principal de volta no vencimento, os títulos podem flutuar muito nesse ínterim. Então, se você tiver que vender o título antes que ele amadureça, você pode não receber o preço que pagou por isso. Na maturidade, você receberá o valor total, Contudo.

Ativos como ações podem flutuar muito mais no curto prazo do que até mesmo títulos. É por isso que os consultores financeiros recomendam ter um horizonte de tempo mais longo para as ações. Você precisará enfrentar os altos e baixos do mercado para potencialmente alcançar retornos de longo prazo mais atraentes das ações.

Contudo, independentemente de suas escolhas de investimento, você ainda pagará taxas por quaisquer fundos nos quais esteja investido. Seu desempenho de longo prazo depende dessas taxas, por isso é importante minimizá-los onde puder. E não pense que um fundo de preço mais alto é necessariamente melhor do que um fundo de baixo custo. Freqüentemente, os fundos com preços mais altos têm retornos de longo prazo mais baixos do que os fundos com taxas mais baixas.

Vale a pena ter um plano 401 (k)?

Um plano 401 (k) é uma das maneiras mais atraentes de economizar para a aposentadoria, se você usá-lo como foi planejado. Você aproveitará o crescimento de seu investimento com impostos diferidos ou isentos de impostos, e você pode desfrutar de mais incentivos fiscais em suas contribuições se estiver usando um 401 (k) tradicional ou retiradas isentas de impostos se estiver usando um Roth 401 (k). Isso significa que você pode investir em alguns dos ativos de melhor desempenho, como fundos de ações, e desfrutar de retornos atraentes de longo prazo, minimizando os impostos.

Além de tudo isso, você pode receber dinheiro de “correspondência” grátis de seu empregador apenas por contribuir para sua própria aposentadoria. Isso é dinheiro fácil que você não pode recusar.

Portanto, não é de admirar que milhões de americanos tenham economizado trilhões de dólares em seus planos 401 (k).