IRA vs. 401 (k):Qual é o melhor?

p Os americanos têm várias opções quando se trata de economizar para a aposentadoria, e duas das opções mais populares são um plano 401 (k) e uma conta de aposentadoria individual (IRA). Os ativos nos planos 401 (k) totalizaram US $ 6,7 trilhões no final do ano de 2020, de acordo com o Investment Company Institute (ICI). Enquanto isso, IRAs tiveram um saldo enorme de $ 12,2 trilhões no mesmo período, diz ICI.

p Muitas pessoas confundem os dois planos, e é compreensível, dadas as semelhanças entre eles. Ambos oferecem o potencial de crescimento do investimento com impostos diferidos (ou crescimento sem impostos se você optar pelas versões Roth de qualquer um dos planos), incentivos fiscais sobre as contribuições e a capacidade de investir em ativos, como ações e fundos mútuos, que têm um potencial de retorno maior do que contas de poupança e títulos.

p Com tantas semelhanças, qual deve ser escolhido pelos investidores? Nós vamos, se você pode maximizar suas contribuições para ambos, então você não terá que escolher - enquanto desfruta de todas as vantagens que cada um tem a oferecer. Mas mesmo que seja permitido, muitas pessoas não podem pagar por isso.

p Forçado a escolher, muitos especialistas acreditam que o 401 (k) é a opção claramente superior.

p “Na verdade, não há comparação de IRAs e 401 (k) s, ”Diz Joseph Auday, consultor de riqueza da Steel Peak Wealth Management em Beverly Hills, Califórnia, citando o limite de contribuição mais alto do 401 (k) e o potencial para uma correspondência do empregador. “Se você não está aproveitando o seu 401 (k), você está perdendo."

p Contudo, outros consultores também enfatizam que ambos os planos continuam valiosos para o planejamento da aposentadoria.

p “IRAs e 401 (k) s podem fornecer valor único para a estratégia de aposentadoria de um indivíduo, com os principais usos e prós e contras específicos dignos de consideração, ”Diz Michael Burke, CFP da Lido Advisors em Southbury, Connecticut.

p Abaixo estão nove maneiras principais nas quais um 401 (k) e um IRA diferem. Também discutiremos qual deles pode ser mais adequado para sua situação pessoal de aposentadoria.

1. IRAs são mais fáceis de obter

p Embora o IRA e o 401 (k) compartilhem muitas semelhanças, o IRA é mais fácil de obter. Se você obteve renda em um determinado ano, então você pode contribuir para um IRA. (E até mesmo cônjuges de trabalhadores podem criar um sem renda.) Você pode configurá-los em várias instituições financeiras, incluindo bancos e corretoras online. E se você abrir um IRA online, você pode fazer isso em 15 minutos ou menos.

p Esse não é o caso de um plano 401 (k), que é criado e patrocinado pelo seu empregador. Se seu empregador não oferece o plano, então você simplesmente não terá a opção, embora você ainda tenha a possibilidade de abrir um IRA.

p Além disso, um empregador pode ter um período de espera para seu plano 401 (k). “Os novos funcionários podem ter que esperar um período para ingressar - até seis meses ou um ano em alguns casos, ”Diz Burke.

p Esse não é o caso dos IRAs, que pode ser aberto a qualquer momento.

2. Os planos 401 (k) podem oferecer uma correspondência do empregador

p Embora possam ser mais difíceis de obter, Os planos 401 (k) compensam isso com o potencial de dinheiro grátis. Isso é, muitos empregadores igualarão suas contribuições até certo nível.

p "401 (k) s às vezes terá uma correspondência, dependendo da generosidade e da posição financeira do empregador, ”Diz Michael Lackwood, fundador principal da Spring Delta Asset Management, com sede em Nova York. “Se o seu empregador oferece uma correspondência, faz mais sentido contribuir para o 401 (k) pelo menos até a correspondência de porcentagem máxima. ”

p Por exemplo, se você contribuir com 4 por cento do seu salário, seu empregador pode oferecer 2, 3 ou 4 por cento, como um incentivo para ajudá-lo a economizar. Isso é dinheiro grátis e um retorno imediato do seu investimento.

p Em contraste, você está por conta própria com um IRA, e seus fundos consistirão apenas no que você contribuir e em quaisquer ganhos com essas contribuições.

3. IRAs oferecem uma melhor seleção de investimento

p Se você quiser a melhor seleção possível de investimentos, então, um IRA - especialmente em uma corretora online - oferecerá a você mais opções. Você terá todo o conjunto de ativos em oferta na instituição:ações, títulos, CDs, fundos mútuos, ETFs e muito mais.

p "Geralmente, para seleção de investimentos e gerenciamento geral de seus fundos, Eu diria que os IRAs têm uma vantagem clara, ”Diz Lackwood.

p Em contraste, Os planos 401 (k) geralmente oferecem apenas uma seleção relativamente pequena de investimentos, mesmo que ofereça os principais tipos fundamentais, como um fundo do mercado monetário e um fundo de índice Standard &Poor’s 500.

p "Usualmente, os empregadores restringem o 401 (k) a escolha de investimentos a 15-20 posições, enquanto um IRA permite milhares de escolhas diferentes, ”Diz Lackwood.

p “Os IRAs tendem a permitir significativamente mais opções de investimento do que o plano 401 (k) médio e podem, portanto, ser melhor adaptados a cada indivíduo, ”Diz Burke.

4. IRAs exigem algum conhecimento de investimento

p O outro lado de ter muitas opções de investimento em um IRA é que você tem que saber no que investir, e muitos participantes simplesmente não estão em posição de fazer isso. E é aí que um 401 (k) pode oferecer uma opção melhor para os trabalhadores, mesmo que a seleção de investimentos seja mais limitada.

p A 401 (k) é “muitas vezes chave na mão, ”Diz Claire Toth, estrategista sênior de riqueza no Peapack-Gladstone Bank em Summit, Nova Jersey. “Configure e esqueça.”

p Portanto, embora um 401 (k) possa oferecer menos opções, diz Toth, eles fornecem “opções de investimento padrão aceitáveis ​​para participantes sem conhecimento” e podem oferecer treinamento para ajudar os participantes a compreender suas escolhas.

p Ainda, se você já tem esse conhecimento, Lackwood diz, você pode “gerenciar seu IRA como achar melhor com atenção rápida (se necessário) e possivelmente com menos custo administrativo”.

5. 401 (k) s oferecem limites de contribuição mais altos

p Nesta categoria, o 401 (k) é simplesmente objetivamente melhor. O plano patrocinado pelo empregador permite que você agregue muito mais às suas economias de aposentadoria do que um IRA.

p Para 2021, um plano 401 (k) permite que você contribua com até $ 19, 500. Participantes com 50 anos ou mais podem adicionar um adicional de $ 6, 500, por um total de $ 26, 000

p Em contraste, um IRA limita as contribuições a US $ 6, 000 para 2021. Participantes com 50 anos ou mais podem adicionar um adicional de $ 1, 000, por um total de $ 7, 000

p Essa é uma vantagem clara para o 401 (k).

6. As contribuições 401 (k) são sempre dedutíveis de impostos

p Outra vantagem importante para o 401 (k) tradicional é que as contribuições são sempre dedutíveis de impostos, independentemente de sua renda. Se você adicionar ao seu 401 (k), você faz essas contribuições com dinheiro antes dos impostos.

p “Quaisquer contribuições antes dos impostos irão diminuir o valor do imposto de um indivíduo para o ano, ”Diz Burke. “Não há eliminação progressiva em qualquer nível de receita.”

p Em contraste, contribuições para um IRA podem ou não ser dedutíveis de impostos, dependendo de sua renda e se você já está coberto por um plano 401 (k) no trabalho. A dedutibilidade das contribuições diminui à medida que sua renda aumenta.

7. É mais fácil configurar um Roth com um IRA

p Tanto o 401 (k) quanto o IRA têm uma variação chamada Roth, que oferece vantagens fiscais especiais. A principal vantagem de qualquer uma das contas Roth é que os participantes não terão que pagar nenhum imposto sobre saques na aposentadoria. Em troca, suas contribuições são feitas com dinheiro após os impostos, então eles não recebem uma redução de impostos sobre os impostos de hoje como fazem com os planos tradicionais.

p Contudo, nem todos os empregadores ofereceram um Roth 401 (k) - apenas 75 por cento em 2019. Se sua empresa não oferece a versão Roth, você não tem essa alternativa.

p Mas qualquer pessoa que pode abrir um IRA pode abrir a variante Roth. Embora o Roth IRA tenha tecnicamente um limite de renda que impede os participantes de abri-lo, existe uma maneira legal de fazer isso de qualquer maneira, chamada de "porta dos fundos Roth IRA". Aqui estão os detalhes sobre a porta dos fundos Roth.

8. Você pode tomar um empréstimo em um 401 (k)

p Geralmente, se você sacar dinheiro de um IRA ou 401 (k), provavelmente serão cobrados impostos e multas. Mas o 401 (k) pode permitir que você tome um empréstimo, dependendo de como o plano de seu empregador está estruturado.

p “Outra vantagem clara é que você pode tomar empréstimos de um 401 (k) e continuar a contribuir para o seu 401 (k), ”Diz Lackwood.

p Como um empréstimo normal, você terá que pagar juros, e você terá um período de reembolso, não mais de cinco anos. Mas as regras variam de plano para plano, diz Lackwood, então você terá que verificar suas regras 401 (k) específicas para ver o que você precisa fazer.

p Você também pode retirar dinheiro de um 401 (k) para uma retirada de dificuldade, e você pode fazer isso de um IRA, também. Mas os termos em cada caso são estritos.

p “401 (k) s permitem retiradas de emergência, mas a maioria dos planos oferecidos pelos empregadores são muito rígidos e não têm muita flexibilidade, ”Diz David Wilson, CFP e fundador do Planning to Wealth.

p Mas fazer uma retirada que não seja para aposentadoria pode prejudicar drasticamente seus planos de aposentadoria.

9. Um 401 (k) é mais seguro contra credores

p O que acontece com o dinheiro da sua aposentadoria em caso de falência ou processo adverso? O 401 (k) é mais seguro dos credores do que o IRA.

p “A vantagem real de um 401 (k) é que na maioria dos estados o 401 (k) é protegido de credores e ações judiciais, exceto para o IRS e um cônjuge, ”Diz Lackwood. "De outra forma, o indivíduo está protegido e deve manter os fundos em um 401 (k) até que o processo ou quaisquer preocupações sejam removidos. ”

p Os indivíduos podem transferir um 401 (k) para um IRA quando deixam o empregador, mas muitos podem optar por não fazer isso, por causa da relativa falta de segurança em um IRA, diz Lackwood.

Quais são os prós e os contras de um 401k?

p Resumindo, o plano 401 (k) oferece uma variedade de prós e contras. Aqui estão os mais importantes:

Prós de um 401 (k)

• Limite de contribuição mais alto
• Potencial para “dinheiro grátis” por meio de uma correspondência de empresa
• Sem limite de renda para contribuir com renda antes de impostos
• Pode ser capaz de acessar um empréstimo
• Mais seguro contra credores
• Deduções automáticas de folha de pagamento
• Pode ter orientação de investimento do administrador do plano

Contras de um 401 (k)

• Não há garantia de que seu empregador oferece um
• Seleção limitada de investimento
• Pode não ser possível configurar uma versão Roth

Quais são os prós e os contras de um IRA?

p O IRA oferece uma variedade semelhante de prós e contras. Aqui estão os mais importantes:

Profissionais de um IRA

• Disponível para qualquer pessoa com renda ganha
• Os cônjuges que não ganham podem contribuir, também
• Grande variedade de opções de investimento
• Fácil de configurar as versões tradicionais ou Roth
• Roth IRA é ótimo para planejamento imobiliário
• Roth IRA oferece uma enorme flexibilidade, incluindo retiradas de contribuições sem penalidade

Contras de um IRA

• Limites de contribuição relativamente baixos
• A dedutibilidade das contribuições é limitada devido à renda
• Nenhum conselho de investimento

Resultado

p “O melhor plano de aposentadoria para um indivíduo geralmente inclui um 401 (k), bem como um IRA, ”Diz Burke. “Ao compreender as diferenças entre os dois, um indivíduo pode tomar decisões mais bem informadas, e garantir que eles estão obtendo o máximo valor de suas escolhas de investimento. ”