Melhores alternativas para um 401 (k)

Um plano 401 (k) pode ser uma ótima maneira de investir, dando aos funcionários a oportunidade de aumentar suas contribuições antes dos impostos e ganhos com impostos diferidos até que sejam retirados na aposentadoria. Cerca de 50 por cento dos empregadores oferecem uma correspondência nas contribuições, de acordo com o Bureau of Labor Statistics - fornecendo um incentivo adicional para economizar.

Infelizmente, com base nas estimativas de 2019 da American Retirement Association, mais de 5 milhões de empregadores nos EUA não ofereceram um benefício de poupança de aposentadoria no local de trabalho (401 (k), 403 (b), 457), deixando 28 milhões de trabalhadores em tempo integral e mais de 23 milhões de trabalhadores em meio período sem essa oportunidade de economizar. Para aumentar o acesso, O Congresso aprovou o SECURE Act em 2019 para tornar mais fácil para as empresas oferecer planos 401 (k). Como resultado, espera-se que muitas empresas implementem planos de poupança para aposentadoria para seus funcionários em 2021.

Se o plano do seu empregador atual não tiver correspondência, oferece apenas opções de investimento limitadas, ou as opções fornecidas vêm com taxas mais altas do que a média, pode fazer mais sentido assumir o controle e economizar para a aposentadoria por conta própria.

Como investir sem um 401 (k)

Felizmente, você tem algumas alternativas se sua empresa não oferecer um plano 401 (k) - ou um bom plano. Por exemplo, qualquer pessoa com renda ganha pode acessar um IRA e aqueles com seu próprio negócio - mesmo um show paralelo - têm alternativas, também.

Se o plano de aposentadoria de seu empregador não corresponder, aqui estão oito alternativas de investimento a serem consideradas:

• IRA tradicional
• Roth IRA
• SEP IRA
• Solo 401 (k)
• Conta poupança de saúde (HSA)
• Conta de corretagem tributável
• Imobiliária
• Invista em uma abertura de negócios

Melhores alternativas para o 401 (k) de sua empresa

1. IRA tradicional

Um IRA tradicional é uma das maneiras mais populares de uma pessoa economizar para a aposentadoria, independentemente de quais outros planos de aposentadoria eles têm. O IRA tradicional permite que um assalariado coloque dinheiro em uma conta que permite que o dinheiro cresça com impostos diferidos. Você pagará impostos apenas quando retirar o dinheiro na aposentadoria. Mais, você pode deduzir contribuições para a conta de sua renda tributável, então você evita impostos sobre essa renda hoje.

Principais benefícios: Crescimento com impostos diferidos, uma redução de impostos hoje sobre as contribuições e toda a gama de opções de investimento.

Desvantagens: As contribuições têm um máximo anual:$ 6, 000 para menores de 50 anos em 2021, ($ 7, 000 para maiores de 50 anos). Existem distribuições mínimas exigidas relacionadas à idade (RMDs) que precisam ser tomadas. A contribuição inteira (ou qualquer parte dela) pode não ser dedutível de impostos com base em sua renda. (Aqui está tudo o que você precisa saber sobre um IRA.)

2. Roth IRA

A Roth IRA é outra maneira que os trabalhadores podem esconder algum dinheiro para a aposentadoria, e tem duas diferenças principais do IRA tradicional:

O Roth IRA permite que você aumente seu dinheiro sem impostos, e você poderá sacar qualquer parte do dinheiro na aposentadoria totalmente livre de impostos. Em troca deste benefício, suas contribuições são feitas após os impostos. Em outras palavras, você não obtém nenhuma economia fiscal hoje do Roth IRA.

Um Roth IRA pode ser mais adequado para você do que um IRA tradicional, mas depende de como sua renda e taxa de impostos hoje se comparam com a que você espera ter na aposentadoria, portanto, certifique-se de verificar com um consultor financeiro.

Principais benefícios: Crescimento isento de impostos e retiradas na aposentadoria, flexibilidade para usar as contribuições para algumas despesas qualificadas (como despesas da faculdade e compra de casa pela primeira vez) sem multa, as contribuições podem ser retiradas a qualquer momento sem penalidade de imposto, toda a gama de opções de investimento, nenhum ganho de capital na venda de ativos e o saldo da conta podem ser repassados ​​aos herdeiros.

Desvantagens: Você está abrindo mão de um benefício fiscal hoje pela promessa de retiradas isentas de impostos após a aposentadoria. As contribuições têm um máximo anual, $ 6, 000 em 2021 ($ 7, 000 para pessoas com 50 anos ou mais). A elegibilidade para um Roth IRA também está sujeita a limites de renda, então se você fizer muito, você não será capaz de usá-lo, embora haja uma maneira de contornar essa restrição. (Veja como abrir um Roth IRA.)

3. SEP IRA

Uma pensão simplificada para funcionários IRA, ou SEP, é um IRA para quem trabalha por conta própria, possuir um negócio, ou ter renda de trabalhos autônomos ou paralelos. O SEP-IRA tem o mesmo investimento, distribuição e regras de rollover como um IRA tradicional. Uma diferença significativa é que, em vez dos tradicionais US $ 6 do IRA, Limite de 000 (para menores de 50 anos) nas contribuições, os participantes podem contribuir com até $ 58, 000 em 2021 ou 25 por cento da remuneração elegível, o que for menor.

Principais benefícios: Limite de contribuição mais alto do que IRAs tradicionais, uma gama completa de opções de investimento, o valor contribuído a cada ano pode variar, crescimento das contribuições com impostos diferidos, sem limites de renda sobre a dedutibilidade das contribuições e maiores contribuições máximas.

Desvantagens: As contribuições são limitadas a 25 por cento dos ganhos da empresa. Todos os funcionários que trabalham para a empresa devem receber a mesma contribuição (embora sejam impedidos de fazer qualquer diferimento de salário eletivo ou contribuições de recuperação), e RMDs se aplicam.

4. Solo 401 (k)

Você precisará de seu próprio negócio para tirar proveito do solo 401 (k) e não ter funcionários além do cônjuge, mas é um veículo de economia poderoso se você tiver um show paralelo. Você pode contribuir com até US $ 58, 000 para 2021, embora esse valor seja dividido em componentes para você como funcionário ($ 19, 500 para 2021) e você como empregador ($ 38, 500). Se você tem 50 anos ou mais, seu limite de funcionário é $ 26, 000 para 2021, fazendo sua contribuição total potencial tão alta quanto $ 64, 500

Uma das melhores vantagens desse tipo de plano, especialmente se você está ganhando dinheiro suficiente em seu trabalho principal, é a capacidade de economizar 100 por cento da receita gerada pela empresa até o limite máximo de contribuição anual de US $ 19, 500 (ou $ 26, 000 se tiver 50 anos ou mais). Depois disso, você pode contribuir com 25 por cento de sua receita de negócios até o máximo de contribuição total do empregador ($ 38, 500). Isso pode ser uma vantagem importante sobre um SEP IRA, onde toda a sua contribuição é limitada a 25 por cento dos ganhos do seu negócio. Suas contribuições podem ser pré ou pós-impostos, dependendo de onde o plano é supervisionado e da disposição do plano.

Principais benefícios: Pode contribuir com quantias substanciais para o plano, conforme observado acima, flexibilidade total nas opções de investimento (incluindo a opção de investir em imóveis e / ou criptomoeda), as contribuições podem ser antes ou depois dos impostos.

Desvantagens: Existem regras extras do IRS e requisitos de relatórios com este programa. Você deve possuir um negócio para participar. Os limites de adiamentos eletivos são baseados na pessoa, não baseado em planos - esta é uma distinção importante para proprietários de negócios também empregados por uma segunda empresa e participando de seu 401 (k). Pode se tornar complicado se você contratar funcionários.

5. Conta poupança de saúde

Contas de poupança de saúde (HSAs) não são apenas para cuidados de saúde, embora tenham sido criados para ajudar os americanos com planos de saúde de alta franquia a pagar por seus cuidados.

Os HSAs oferecem um grande benefício para aqueles que podem acumular um pecúlio em sua conta até que se aposentem e / ou sejam cobertos pelo Medicare. Você é elegível para um se o seu plano de saúde fornecido pelo empregador for considerado um plano de saúde com franquia elevada e tiver uma franquia mínima de $ 1, 400 (cobertura individual, $ 2, Cobertura familiar de 800) e custos diretos máximos de US $ 7, 000 individuais; $ 14, 000 família). Para 2021, o plano permite que os indivíduos contribuam com até $ 3, 600 para uma HSA e famílias de até US $ 7, 200. Funcionários com 55 anos ou mais (no final do ano fiscal) podem contribuir com um adicional de $ 1, 000 como uma provisão de atualização.

Em troca de contribuir para o seu HSA, você terá uma dedução fiscal federal hoje, e os juros ou outros rendimentos da conta estão isentos de impostos federais. (Contudo, alguns estados contribuem com impostos e ganhos.) As distribuições da conta são isentas de impostos se você usar a conta para pagar despesas médicas qualificadas. Mas o benefício real ocorre quando você atinge os 65 anos. É quando você pode evitar a multa de 20 por cento para usos não médicos do plano, embora tais retiradas / despesas sejam consideradas receita tributável. Mesmo que seu empregador não ofereça um plano HSA, você pode configurar um por conta própria.

Principais benefícios: HSAs permitem o uso flexível de contribuições, os empregadores podem contribuir para o plano, Os IRAs podem ser transformados em um HSA caso surja uma necessidade médica importante, você pode usar os fundos para pagar despesas médicas qualificadas de cônjuges e dependentes, mesmo que não sejam cobertas pelo seu plano de saúde e toda a contribuição da HSA seja com imposto diferido ou possa ser deduzida da receita bruta em sua declaração de imposto de renda federal, embora o tratamento tributário varie em nível estadual.

A HSA não tem distribuição mínima exigida. Na maioria dos planos, opções de investimento estão disponíveis para contribuições de HSA, uma vez que um certo saldo de conta é alcançado. Se ainda estiver trabalhando após os 65 anos, os fundos podem ser usados ​​para pagar o seguro saúde patrocinado pelo empregador. Após a aposentadoria, os fundos podem ser usados ​​para pagar os prêmios dos planos Medicare ou Medicare Advantage.

Desvantagens: As opções de investimento podem ser limitadas, pois você provavelmente desejará manter uma quantia confortável de seus fundos vitais de saúde em segurança, ativos líquidos. Você também pode esgotar todos os fundos se encontrar uma necessidade médica importante enquanto ainda estiver empregado. Depois de entrar no Medicare, você não pode mais contribuir para um HSA, mesmo se ainda estiver empregado, embora você possa continuar a usar os fundos acumulados.

6. Conta de corretagem tributável

Se você esgotou as outras opções de poupança para aposentadoria ou elas não se aplicam, você sempre pode economizar dinheiro em uma conta de corretagem tributável. Você não receberá nenhuma ajuda de seu empregador aqui - nenhuma correspondência, por exemplo - mas você pode investir no que deseja e pode escolher o corretor que funciona melhor para você. Então, se você estiver procurando por corretores de baixo custo ou precisar negociar fundos específicos de graça, você pode fazer isso.

Principais benefícios: Sem limite de contribuições, flexibilidade total nas escolhas de investimento, potencial para acessar opções de baixo custo em comparação com um 401 (k), fácil de configurar, sem limite no número de contas, pode retirar fundos a qualquer momento sem penalidade.

Desvantagens: Os ganhos de capital realizados são tributáveis, assim como os rendimentos de investimentos, como dividendos e juros, a falta de diversificação ou um mercado em baixa pode limitar os ganhos, as contribuições são líquidas de impostos. (Aqui está a análise do Bankrate sobre os melhores corretores para iniciantes.)

7. Imóveis

Com imóveis, os investidores são responsáveis ​​por tomar decisões de compra sólidas e aumentar seus retornos. Os investimentos podem ser feitos para o fluxo de caixa de curto prazo e / ou para fins de valorização de longo prazo.

Principais benefícios: Depreciação e outras vantagens fiscais em imóveis alugados; se um imóvel alugado, locatários estão construindo seu patrimônio, cobrindo despesas e fornecendo fluxo de caixa.

Desvantagens: Falta de valorização se os imóveis não estão na área certa ou o mercado azeda, pode levar algum tempo para vender a propriedade se o dinheiro for necessário rapidamente, taxas de corretor de imóveis e despesas inesperadas para reparos ou renovação, processo legal caro para despejar inquilinos, se necessário.

8. Invista em uma abertura de negócios

A emoção de financiar a próxima grande novidade torna o investimento em uma startup empolgante, Contudo, também inclui um alto grau de risco. Crowdfunding ou plataformas de investimento focado são algumas maneiras pelas quais as startups alcançam investidores em potencial e futuros clientes.

Principais benefícios: Limite de baixo investimento, o rápido crescimento pode levar a uma aquisição corporativa e um grande ganho financeiro.

Inconvenientes :Altas taxas de falha, pode levar muito tempo para que o investimento seja liquidado e / ou liquidado.

Como 401 (k) s funcionam

Um 401 (k) tradicional é um veículo com vantagens fiscais, projetado para permitir que os funcionários economizem para a aposentadoria. A vantagem fiscal é que as contribuições são diferidas em uma base antes dos impostos, o que reduz a renda tributável de um funcionário, e os fundos crescem com impostos diferidos até serem retirados, normalmente na aposentadoria, quando os funcionários estão em uma faixa de impostos mais baixa.

Os funcionários naturalmente preferem trabalhar para os empregadores que oferecem uma correspondência 401 (k) (com requisitos de aquisição) como parte de seu plano - normalmente 50 centavos para cada dólar que o funcionário adia até 3 a 4 por cento da remuneração anual em dinheiro dos funcionários. Os melhores empregadores podem definir seus limites entre 6 e 12% da remuneração anual em dinheiro para melhor atrair e reter talentos.

Os requisitos de aquisição variam de acordo com o plano que um empregador patrocina - a aquisição pode ser imediata ou levar alguns anos para ser alcançada. A aquisição se refere à propriedade, então, uma vez que você está 100 por cento investido nas contribuições de seus empregadores, eles são seus. Antes disso, se você deixar o emprego, você perderá todas as contribuições do empregador não adquiridas.

Para 2021, funcionários podem adiar até $ 19, 500 em um 401 (k); funcionários com 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 6 adicionais, 500. Os funcionários podem gerenciar suas opções de investimento ou o plano investirá os fundos dos funcionários em carteiras equilibradas projetadas para corresponder à data prevista de aposentadoria dos funcionários.

A maioria dos planos cobra do funcionário taxas de gerenciamento que saem dos saldos das contas dos funcionários, portanto, os funcionários devem se familiarizar com as opções de investimento e taxas de investimento de seus planos. Dependendo do plano deles, os funcionários podem ter a opção de diferir as contribuições antes ou depois dos impostos (Roth).

Resultado

Os planos mencionados acima foram elaborados para incentivar os trabalhadores a desempenhar um papel ativo no planejamento para a aposentadoria.

Embora ter um plano 401 (k) patrocinado pela empresa seja ótimo, os trabalhadores têm outras opções se seu empregador não oferecer este tipo de plano de aposentadoria, se eles têm dinheiro adicional para investir em outro emprego ou se desejam utilizar outros veículos de investimento que melhor atendam seus objetivos de aposentadoria.