Renda dupla sem filhos (DINK)? Ignore este conselho de aposentadoria

O conselho de aposentadoria tende a se concentrar nas famílias - como equilibrar os custos de criar os filhos e colocá-los na faculdade, enquanto ainda consegue economizar o suficiente para sua aposentadoria.

Claro, nem todo casal tem filhos. Como o nome sugere, "renda dupla, famílias sem filhos "(DINK) têm duas rendas e nenhum filho. Se você é um DINK, diferentes conselhos de aposentadoria se aplicam.

Principais vantagens

• "Dupla renda, sem filhos "(DINK) é uma gíria para famílias com duas rendas e sem filhos.
• Os DINKs tendem a ter uma renda disponível mais alta porque não têm as despesas que vêm com os filhos.
• Os DINKs podem gastar mais do que os 4% recomendados durante a aposentadoria - ou se aposentar mais cedo - porque têm mais dinheiro para economizar e investir.

Para alguns, nada é mais vital para a experiência humana do que ter filhos. Essas pessoas veem isso como quase um dever sagrado - dar netos aos pais, para propagar a espécie, e / ou para saborear a alegria indescritível da paternidade.

Então, há o resto de nós, uma pequena minoria com certeza, que pensam que a troca de fraldas e os gritos infantis são, respectivamente, a tarefa e o som mais desagradáveis ​​que se possa imaginar. Desse ponto de vista, cada dólar gasto na criação de filhos seria mais bem gasto em outro lugar. Para aqueles que estão entrincheirados na última categoria, ou os mais jovens pensando em se juntar a eles, algumas das regras padrão sobre planejamento de aposentadoria não se aplicam.

O custo de criar um filho

Os pais tendem a subestimar o custo de criar um filho. O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) estima que os pais podem esperar gastar US $ 233, 610 para comida, abrigo, e outras necessidades para criar um filho até os 17 anos. E isso nem considera o custo da faculdade.

Esse número é mais o resultado de um exercício de relações públicas governamentais do que uma tentativa científica de calcular o custo exato da criação dos filhos. Ainda, é grande o suficiente para reforçar a crença dos que não têm filhos voluntariamente de que tomaram a decisão certa. E essas são as despesas apenas para 1 criança.

Garantido, você pode usar o mesmo berço e brinquedos para várias crianças, mas você deve planejar reproduzir as 2,3 vezes necessárias para evitar o declínio da população, parece que a pessoa comum também pode considerar a riqueza como matematicamente incompatível com a criação de uma família.

O que fazer com esse dinheiro extra

Então, o que você poderia fazer com os quase $ 13 extras, 750 por ano, que de outra forma poderiam ter ido para tudo, desde luvas a Pablum e aulas de violino?

Para DINKs, o planejamento da aposentadoria não é apenas moderadamente mais fácil do que para os pais; em vez, é exponencialmente mais fácil. Se o primeiro mandamento do planejamento da aposentadoria é "começar cedo, "então" tenha o mínimo possível de dependentes "é o nº 1a.

Como Bob Maloney da Squam Lakes Financial Advisors em Holderness, N.H., coloca:"Para cada dólar gasto na educação das crianças, o planejamento da aposentadoria é prejudicado proporcionalmente. "

Esses $ 13 extras, 750 por ano pode ajudar muito no crescimento do seu pecúlio.

A regra dos 4% para aposentadoria

Uma regra financeira popular diz que as tendências atuariais, despesas de custo de vida, e os dados de renda per capita podem ser destilados em um único, número conveniente - 4% - para fins de planejamento de aposentadoria.

De acordo com a regra dos 4%, essa é a porcentagem que você deveria poder sacar de seu fundo de aposentadoria todos os anos, sem medo de ficar sem dinheiro. Ele presume que você está deixando o mercado de trabalho na idade de aposentadoria tradicional (65 ou 66), e, portanto, exigem um pecúlio totalizando 25 vezes suas despesas anuais.

Conselhos comuns de aposentadoria que os DINKs podem ignorar

Gastar mais ou se aposentar mais cedo?

Se você está embolsando $ 13 extras, 750 por ano ao longo de 18 anos de sua principal vida profissional - o dinheiro que de outra forma teria sido gasto com filhos - a conclusão é clara.

Se você quiser, você pode retirar mais de 4% e gastar um pouco mais extravagantemente a cada ano de sua aposentadoria ou mesmo se aposentar mais cedo.

Os DINKs podem ignorar essa regra dos 4%

A retirada de 3% de uma conta de aposentadoria de $ 1,5 milhão é o equivalente a retirada de 4% de uma conta de aposentadoria de $ 1,125 milhão. Passe seus anos de trabalho acumulando US $ 375, Diferença 000, e você poderia se aposentar oito anos antes.

A regra dos 4% pode ser uma boa teoria, mas é válido no mundo real? Bill Bengen, o planejador financeiro certificado que popularizou a regra no início da década de 1990, reconhece que 4,5% ou 5%, ou ainda mais, pode ser apropriado para investidores posicionados em títulos com volatilidade significativamente mais alta - e, portanto, taxas de retorno potencialmente mais altas.

Uma interpretação alternativa é que, se você quiser permanecer investido em títulos conservadores, uma maneira possível de aumentar sua porcentagem de redução anual é começar com uma margem de erro maior.

DINKs podem economizar (e investir) mais

Simplificando grosseiramente todas as diferentes variáveis, vamos supor que um trabalhador sem filhos pode, de fato, economizar US $ 13 adicionais, 750 por ano durante 18 anos. E vamos começar com 25, uma idade razoável para ter o primeiro filho.

Com uma taxa de retorno de 4,5%, composto anualmente, a diligente pessoa sem filhos pode desfrutar de $ 393 adicionais, 536 que um pai não faz. Avançar, suponha que o dinheiro agora permaneça investido em 4,5% sem outras contribuições até os 65 anos, esse dinheiro sobe para $ 1, 036, 438. É um belo vaso para começar o período da vida apropriadamente conhecido como anos dourados.

Quando um casal opta por não se multiplicar, o referido casal aumentou sua capacidade de expandir seu fundo de aposentadoria. Um parceiro a menos em casa com os filhos significa mais um parceiro no mercado de trabalho.

Se ambos os parceiros receberem uma correspondência do empregador nas contribuições 401 (k), até um máximo de 25% do salário de cada cônjuge com uma contribuição de até $ 19, 500 anualmente em 2021, o caminho para a aposentadoria torna-se consideravelmente mais amplo e suave.

Impostos e outras considerações

"Uma palavra de cautela provavelmente seria sobre a situação fiscal deles, "diz o consultor de investimentos Dominique J. Henderson Sr., proprietário da DJH Capital Management LLC em DeSoto, Texas. "Um casal típico sem filhos terá uma carga tributária maior e, Portanto, necessidade de encontrar formas de investimento mais eficientes em termos fiscais. "

Ele também aponta que provavelmente menos seguro de vida será necessário. "O cônjuge sobrevivente voltaria a trabalhar em algum momento e ainda não teria dependentes para sustentar, portanto, esse número é muito menor do que o de uma família típica. "

Alguns conselhos ainda se aplicam

Para casais que se comprometeram a colocar egoisticamente seus interesses à frente dos hipotéticos, prole inexistente, muito do mesmo conselho de aposentadoria destinado aos pais ainda se aplica.

Adie os pagamentos da Previdência Social até os 70 anos e seja estratégico sobre quando e como usar os benefícios do cônjuge. Não sacar seu 401 (k) antecipadamente, pois isso resultaria em uma penalidade de 10%.

Se a oportunidade surgir, refinanciar sua hipoteca ao longo do caminho a uma taxa mais atraente. Isso deve ser relativamente fácil, visto que você e seu cônjuge provavelmente têm uma pontuação de crédito combinada mais alta como resultado de uma maior capacidade de fazer pagamentos de hipotecas - graças a duas rendas e nenhum filho.

The Bottom Line

Nem tudo é quantificável, e os pais seriam os primeiros a discutir esse ponto. As recompensas psicológicas de ver o filho se formar na faculdade, criar uma família própria, ou mesmo simplesmente crescer sem nunca ser preso são difíceis de calcular.

Mas as pessoas que analisaram os custos e benefícios de criar filhos e decidiram que os primeiros superam os últimos descobrirão que renunciar a esses fatores intangíveis os colocará em um caminho mais fácil para a aposentadoria.