Plano de Aposentadoria

• O que é planejamento de aposentadoria?
• Compreendendo o planejamento de aposentadoria
• Metas de planejamento de aposentadoria
• Estágios do planejamento de aposentadoria
• Outros aspectos do planejamento de aposentadoria

O que é planejamento de aposentadoria?

O planejamento de aposentadoria é o processo de determinação das metas de renda de aposentadoria, e as ações e decisões necessárias para atingir esses objetivos. O planejamento de aposentadoria inclui a identificação de fontes de renda, avaliando as despesas, implementando um programa de economia, e gerenciamento de ativos e risco. Os fluxos de caixa futuros são estimados para avaliar se a meta de renda de aposentadoria será alcançada. Alguns planos de aposentadoria mudam dependendo de você estar, dizer, os Estados Unidos, ou Canadá, que tem seu próprio sistema de planos patrocinados pelo local de trabalho.

O planejamento da aposentadoria é idealmente um processo para toda a vida. Você pode começar a qualquer momento, mas funciona melhor se você incluí-lo em seu planejamento financeiro desde o início. Essa é a melhor maneira de garantir um seguro, aposentadoria segura e divertida. A parte divertida é por que faz sentido prestar atenção à parte séria e talvez enfadonha:planejar como você chegará lá.

Principais vantagens

• O planejamento de aposentadoria se refere a estratégias financeiras de poupança, o investimento, e, em última análise, a distribuição de dinheiro destinada a se sustentar durante a aposentadoria.
• Muitos veículos de investimento populares, como contas de aposentadoria individuais (IRAs) e 401 (k) s, permitir que os poupadores de aposentadoria aumentem seu dinheiro com certas vantagens fiscais.
• O planejamento de aposentadoria leva em consideração não apenas ativos e receitas, mas também despesas futuras, passivos, e expectativa de vida.
• Nunca é muito cedo - ou muito tarde (embora mais cedo seja melhor) - para começar a planejar a aposentadoria.

Compreendendo o planejamento de aposentadoria

No sentido mais simples, planejamento de aposentadoria é o planejamento que se faz para estar preparado para a vida após o término do trabalho remunerado, não apenas financeiramente, mas em todos os aspectos da vida. Os aspectos não financeiros incluem escolhas de estilo de vida, como passar o tempo na aposentadoria, onde morar, quando parar completamente de trabalhar, etc. Uma abordagem holística do planejamento da aposentadoria considera todas essas áreas.

A ênfase que se coloca no planejamento da aposentadoria muda ao longo das diferentes fases da vida. No início da vida profissional de uma pessoa, o planejamento da aposentadoria consiste em reservar dinheiro suficiente para a aposentadoria. Durante o meio de sua carreira, também pode incluir a definição de metas específicas de receita ou ativos e a execução das etapas para alcançá-las.

Depois de atingir a idade de aposentadoria, você vai da acumulação de ativos ao que os planejadores chamam de fase de distribuição. Você não está mais pagando; em vez de, suas décadas de economia estão valendo a pena.

Metas de planejamento de aposentadoria

Lembre-se de que o planejamento da aposentadoria começa muito antes de você se aposentar - quanto mais cedo, o melhor. Seu “número mágico, ”A quantidade de que você precisa para se aposentar confortavelmente, é altamente personalizado, mas existem várias regras básicas que podem dar uma ideia de quanto economizar.

As pessoas costumavam dizer que você precisa de cerca de US $ 1 milhão para se aposentar com conforto. Outros profissionais usam a regra de 80% (ou seja, necessita o suficiente para viver com 80% do seu rendimento na reforma). Se você ganhou $ 100, 000 por ano, então você precisaria de uma economia que poderia produzir $ 80, 000 por ano por cerca de 20 anos, ou um total de $ 1,6 milhão, incluindo a renda gerada por seus ativos de aposentadoria. Outros dizem que a maioria dos aposentados não está economizando nem perto o suficiente para atender a esses padrões de referência e deve ajustar seu estilo de vida para viver com o que eles têm.

Comece o mais cedo possível em qualquer método que você, e possivelmente um planejador financeiro, use para calcular suas necessidades de poupança para aposentadoria.

Planos patrocinados pelo empregador

Os jovens adultos devem aproveitar os planos 401 (k) ou 403 (b) patrocinados pelo empregador. Um benefício inicial desses planos de aposentadoria qualificados é que seu empregador tem a opção de igualar o que você investe, até um certo montante. Por exemplo, se você contribuir com 3% de sua renda anual para a conta do plano, então seu empregador pode combinar isso, depositando a quantia equivalente em sua conta de aposentadoria, essencialmente dando a você um bônus de 3% que cresce ao longo dos anos.

Contudo, você pode e deve contribuir com mais do que o valor que ganhará a correspondência do empregador, se puder; alguns especialistas recomendam mais de 10%. Para o ano fiscal de 2020, participantes com menos de 50 anos podem contribuir com até US $ 19, 500 de seus ganhos para um 401 (k) ou 403 (b), alguns dos quais podem ser adicionalmente combinados por um empregador. Este valor permanece inalterado para 2021. Participantes com mais de 50 anos podem contribuir com US $ 6 extras, 500 por ano como uma contribuição de recuperação.

As vantagens adicionais dos planos 401 (k) incluem ganhar uma taxa de retorno mais alta do que uma conta poupança (embora os investimentos não sejam isentos de risco). Também, os fundos da conta não estão sujeitos a imposto de renda até que você os retire. Uma vez que suas contribuições são descontadas de sua receita bruta, isso lhe dará uma redução imediata do imposto de renda. Aqueles que estão à beira de uma faixa de tributação mais elevada podem considerar contribuir o suficiente para reduzir sua responsabilidade tributária.

Roth IRAs

Outras contas de poupança para aposentadoria com vantagens fiscais incluem a conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) e a Roth IRA. Um Roth IRA pode ser uma excelente ferramenta para jovens adultos, uma vez que é financiado com dólares pós-impostos. Isso elimina a dedução fiscal imediata, mas evita uma mordida maior do imposto de renda quando o dinheiro é retirado na aposentadoria. Começar um Roth IRA cedo pode render um grande momento a longo prazo, mesmo se você não tiver muito dinheiro para investir no início. Lembrar, quanto mais tempo o dinheiro fica em uma conta de aposentadoria, mais juros livres de impostos são ganhos.

Roth IRAs tem algumas limitações. O limite de contribuição para qualquer tipo de IRA, Roth ou tradicional, é $ 6, 000 por ano, ou $ 7, 000 se você tiver mais de 50 anos, mas um Roth tem alguns limites de renda:um único arquivador pode contribuir com o valor total apenas se ganhar $ 124, 000 ou menos anualmente, a partir do ano fiscal de 2020, e $ 125, 000 em 2021. Depois disso, você pode investir em menor grau, até uma renda anual de $ 139, 000 em 2020 e $ 140, 000 em 2021. (Os limites de renda são mais altos para casais que entram com documentos em conjunto.)

Como um 401 (k), um Roth IRA tem algumas penalidades associadas à retirada de dinheiro antes de atingir a idade de aposentadoria. Mas existem algumas exceções notáveis ​​que podem ser muito úteis para pessoas mais jovens ou em caso de emergência. Primeiro, você sempre pode retirar o capital inicial investido sem pagar multa. Segundo, você pode retirar fundos para certas despesas educacionais, a primeira compra de uma casa, despesas de saúde, e custos de deficiência.

Depois de configurar uma conta de aposentadoria, a questão é como direcionar os fundos. Para aqueles intimidados pelo mercado de ações, considere investir em um fundo de índice que requer pouca manutenção, já que ele simplesmente reflete um índice do mercado de ações como o Standard &Poor’s 500. Também existem fundos com data-alvo projetados para alterar e diversificar automaticamente os ativos ao longo do tempo com base na sua meta de idade de aposentadoria. Lembre-se de que certas agências federais e serviços uniformizados oferecem planos de poupança econômica.

Estágios do planejamento de aposentadoria

Abaixo estão algumas diretrizes para um planejamento de aposentadoria bem-sucedido em diferentes estágios de sua vida.

Jovem adulto (idades de 21 a 35)

Quem está embarcando na vida adulta pode não ter muito dinheiro para investir, mas eles têm tempo para permitir que os investimentos amadureçam, que é uma parte crítica e valiosa da poupança para a aposentadoria. Isso se deve ao princípio dos juros compostos.

Os juros compostos permitem que os juros ganhem juros, e quanto mais tempo você tem, mais juros você ganhará. Mesmo que você só consiga economizar US $ 50 por mês, valerá três vezes mais se você investir aos 25 anos do que se esperar para começar a investir até os 45, graças às alegrias de composição. Você pode investir mais dinheiro no futuro, mas você nunca será capaz de recuperar o tempo perdido.

Início da meia-idade (idades 36-50)

O início da meia-idade tende a trazer uma série de tensões financeiras, incluindo hipotecas, empréstimos para estudantes, prêmios de seguro, e dívida de cartão de crédito. Contudo, é fundamental continuar economizando nesta fase do planejamento da aposentadoria. A combinação de ganhar mais dinheiro com o tempo que você ainda tem para investir e ganhar juros torna esses anos alguns dos melhores para economias agressivas.

As pessoas neste estágio de planejamento de aposentadoria devem continuar a tirar proveito de quaisquer programas de correspondência 401 (k) que seus empregadores ofereçam. Eles também devem tentar maximizar as contribuições para um 401 (k) ou Roth IRA (você pode ter os dois ao mesmo tempo). Para aqueles não qualificados para um Roth IRA, considere um IRA tradicional. Tal como acontece com o seu 401 (k), isso é financiado com dólares antes dos impostos, e os ativos dentro dela crescem com impostos diferidos.

Alguns planos patrocinados pelo empregador oferecem a opção Roth de separar as contribuições de aposentadoria após os impostos. Você está limitado ao mesmo limite anual, mas não há limitações de renda como com um Roth IRA.

Finalmente, não negligencie o seguro de vida e o seguro de invalidez. Você deseja garantir que sua família possa sobreviver financeiramente sem tirar suas economias para a aposentadoria, caso algo aconteça com você.

Mais tarde na meia-idade (idades entre 50-65)

Conforme você envelhece, suas contas de investimento devem se tornar mais conservadoras. Enquanto o tempo está se esgotando para economizar para as pessoas nesta fase de planejamento da aposentadoria, existem algumas vantagens. Salários mais altos e, potencialmente, algumas das despesas acima mencionadas (hipotecas, empréstimos para estudantes, Dívida de cartão de crédito, etc.) quitado até esse período pode deixá-lo com mais renda disponível para investir.

E nunca é tarde para configurar e contribuir para um 401 (k) ou um IRA. Um benefício desse estágio de planejamento de aposentadoria são as contribuições de recuperação. Dos 50 anos em diante, você pode contribuir com $ 1 adicional, 000 por ano para o seu tradicional ou Roth IRA e um adicional de $ 6, 500 por ano para o seu 401 (k).

Para aqueles que estouraram as opções de poupança para aposentadoria com incentivos fiscais, considere outras formas de investimento para complementar suas economias para a aposentadoria. Certificados de depósito (CDs), ações de primeira linha, ou certos investimentos imobiliários (como uma casa de férias que você aluga) podem ser maneiras razoavelmente seguras de adicionar ao seu pecúlio.