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Você deve refinanciar sua hipoteca antes da aposentadoria?

p As taxas de juros estão em níveis recordes. Veja como saber se o refinanciamento é a escolha certa para você quando estiver perto da aposentadoria. (iStock)

p Como a pandemia de coronavírus continua testando a economia dos EUA, o Federal Reserve cortou as taxas de juros das hipotecas para níveis recordes, a fim de encorajar o maior número possível de mutuários a investir no mercado imobiliário. Com aquilo em mente, dependendo das especificidades de sua situação financeira, pode ser um bom momento para você levar seu plano de aposentadoria um passo adiante e acessar essas baixas taxas de juros fazendo um refinanciamento da hipoteca (o que pode levar a taxas e pagamentos mais baixos).

p Antes de refinanciar seu empréstimo atual, certifique-se de usar um mercado online como o Credible para comparar vários credores e ver as taxas de refinanciamento atuais.

p Dito isto, o refinanciamento pode não ser a melhor escolha para todos. Se você está se aposentando ou está se preparando para isso em um futuro próximo, talvez seja necessário fazer uma visão geral do empréstimo e ponderar sobre as opções de empréstimo para decidir se o refinanciamento é a opção certa. Leia abaixo para saber como determinar se agora é a hora de refinanciar sua casa.

Fatores a serem considerados antes do refinanciamento

p Baixas taxas de juros à parte, Existem quatro maneiras principais pelas quais a escolha de refinanciar sua hipoteca afetará suas finanças. Listamos abaixo para que você possa pesar os prós e os contras antes de tomar a melhor decisão para você.

1. O custo inicial

p A primeira coisa a considerar é o custo inicial. Essencialmente, quando você faz um refinanciamento de hipotecas, você está fazendo um novo empréstimo para saldar e substituir o antigo. Contudo, a maioria dos bancos e credores cobra taxas para fechar o novo empréstimo, semelhante a como os novos mutuários pagam os custos de fechamento quando fecham uma casa.

p Se você está pensando em fazer um novo empréstimo para ter acesso às baixas taxas de refinanciamento de hipotecas disponíveis no mercado agora, é importante pesar se você pode pagar esses custos antecipadamente e se o custo nega a quantia que você economizaria em sua hipoteca.

p Para tomar sua decisão, a melhor coisa a fazer é pedir ao seu credor uma estimativa de empréstimo, que fornecerá uma análise de quais custos você pode esperar pagar pelo novo empréstimo. Credible pode apresentá-lo a vários credores de refinanciamento de hipotecas de uma só vez, para que você possa comparar ofertas e descobrir para que tipo de taxas você se qualifica instantaneamente.

p 2. Seu ponto de equilíbrio p Caso você não possa pagar seus custos de fechamento antecipadamente, a maioria dos bancos permitirá que você agrupe essas taxas em seu novo empréstimo. Nesse ponto, você precisaria encontrar seu ponto de equilíbrio - ou o ponto em que terá pago seus custos de fechamento e começará a ver economias reais com o refinanciamento de seu empréstimo. Então, você precisará pesar isso em relação ao seu plano para a casa.

p Por exemplo, se demorar cinco anos para pagar seus custos de fechamento, mas você planeja vender a casa em um prazo semelhante, pode não valer a pena refinanciar, apesar das baixas taxas. Contudo, se você planeja ficar em casa por um longo período de tempo, ter acesso a taxas baixas de refi registradas pode valer a pena no longo prazo.

p 3. O impacto em seu orçamento mensal p Próximo, pense no impacto em seu orçamento mensal. Deixando de lado as taxas de juros, outra maneira de reduzir o pagamento da hipoteca durante um refinanciamento é esticar o valor que você deve atualmente em sua casa por um prazo de empréstimo mais longo. Dito isto, se você decidir ir por este caminho, você precisará descobrir se ainda poderá pagar o pagamento da hipoteca quando estiver pronto para parar de trabalhar.

p Você pode visitar Credible para comparar credores hipotecários e economizar dinheiro com um pagamento mensal mais baixo.

p Alternativamente, o outro caminho que as pessoas tomam quando as taxas de refinanciamento da hipoteca são baixas é escolher um prazo de empréstimo mais curto para pagar a hipoteca mais cedo. Claro, fazer isso muitas vezes leva a um pagamento mensal mais alto da hipoteca, então você precisa ter certeza de que há espaço para isso em seu orçamento.

p Você pode usar um Calculadora de refinanciamento de hipotecas online para estimar seus novos custos mensais.

4. Pagar sua hipoteca vs. construir economias

p O último fator a considerar, especialmente se você está pensando em usar as taxas de juros recorde para pagar seu empréstimo mais rápido, é se você está melhor pagando sua hipoteca ou construindo economias. Esta é geralmente uma decisão a ser tomada com seu consultor financeiro e dependerá muito de quanto tempo você pretende ficar em casa.

O resultado final

p No fim, enquanto baixas taxas de refinanciamento de hipotecas estão disponíveis agora, o refinanciamento pode não ser a melhor decisão para todos. Antes de decidir qual opção é melhor para você, é importante ter uma noção de quais taxas estão disponíveis para você e como o refinanciamento afetará suas finanças.

p Se você ainda não tem certeza, você pode visitar um mercado online como o Credible para entrar em contato com agentes de crédito experientes e obter respostas para suas perguntas sobre hipotecas.

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