3 segredos bem guardados de planejamento de aposentadoria que você precisa saber

p Economizar para a aposentadoria é uma tarefa monumental, exigindo várias décadas de esforço diligente. Algumas pessoas esperam contornar isso jogando na loteria ou tentando apostar nos investimentos certos, mas esses esquemas de enriquecimento rápido raramente dão certo. Isso não significa que não haja segredos para aumentar sua riqueza, no entanto.

p Abaixo, Descrevo três truques para ajudar a chegar mais rápido à aposentadoria e ter mais dinheiro. Para ser claro, esses "segredos" ainda exigem esforço de sua parte, mas podem ajudar a tornar a tarefa um pouco menos árdua.

1. Quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, mais fácil é

p As únicas boas razões para adiar a poupança para a aposentadoria são se você precisa de toda a sua renda para cobrir suas despesas de vida ou se está usando o dinheiro extra para pagar dívidas com juros altos ou construir um fundo de emergência. Assim que eles estiverem fora do caminho, aposentadoria deve ser sua prioridade. Porque? Porque a cada mês você atrasa, você está se custando dinheiro.

p Considere o seguinte:sua meta é economizar US $ 1,5 milhão para a aposentadoria e você espera se aposentar aos 65 anos. Se você começou a economizar depois de completar 25 anos, você só precisa economizar cerca de US $ 627 por mês, assumindo uma taxa de retorno anual de 7%. Mas se você esperou apenas seis meses para começar a economizar, você agora teria que reservar $ 674 por mês, assumindo a mesma taxa anual de retorno, para atingir seu objetivo. Isso representa um extra de $ 47 por mês.

p Ao longo de sua vida profissional, você acabaria contribuindo com cerca de US $ 300, 960 do seu próprio dinheiro se você começou a economizar aos 25. Mas se você esperou até 25 1/2, você teria que contribuir com $ 319, 476 de seus próprios fundos, tudo porque você decidiu adiar a poupança para a aposentadoria por seis meses. E você pode custar muito mais do que US $ 19, 000 se você esperou ainda mais.

p Você pode não ser capaz de fazer grandes contribuições, especialmente agora, mas mesmo pequenas contribuições podem crescer em quantias significativas ao longo do tempo. Separe o que puder para a aposentadoria a cada mês, mesmo que seja apenas alguns dólares. Isso vai te dar o hábito, e, então, como você pode liberar mais dinheiro para a aposentadoria, você pode aumentar suas contribuições.

2. A escolha da conta de aposentadoria certa pode ajudá-lo a economizar em impostos

p Contas de aposentadoria são tratadas de maneira diferente, dependendo se são contas com imposto diferido ou Roth. Contribuições com impostos diferidos, incluindo contribuições para a maioria dos 401 (k) s, reduza sua renda tributável este ano, mas você deve impostos sobre suas distribuições na aposentadoria. Esta é a maneira mais inteligente de agir se você acha que está em uma faixa de impostos mais elevada hoje do que quando se aposentar. Ao atrasar os impostos até que você esteja em uma faixa de impostos mais baixa, você deverá uma porcentagem menor de suas economias ao governo.

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p Os relatos de Roth funcionam de maneira oposta. Você paga impostos sobre suas contribuições iniciais, mas você não deve impostos sobre suas distribuições na aposentadoria. Essas contas fazem mais sentido se você acredita que está na mesma faixa de impostos ou em uma faixa de impostos mais baixa hoje do que quando se aposentar. Pagando impostos agora, você perderá uma porcentagem menor em uma quantia menor de dinheiro, e então você conseguirá evitar impostos sobre os ganhos.

p O mais complicado de tudo isso é que não há como prever como sua renda ou as faixas de impostos podem mudar entre agora e sua aposentadoria. Tudo o que você pode fazer é adivinhar. Algumas pessoas optam por proteger suas apostas tendo um pouco de cada tipo de poupança. Se você fizer isto, favoreça um ou outro com base no que você acha que vai lhe oferecer os melhores benefícios fiscais.

3. Contas de poupança de saúde são um ótimo lugar para guardar economias para aposentadoria

p A maioria das pessoas não pensa em contas de poupança de saúde (HSAs) como veículos de poupança para a aposentadoria, mas eles são realmente um dos melhores. O dinheiro que você contribui para um HSA reduz sua renda tributável para o ano, como contribuições para contas de aposentadoria com impostos diferidos, e se você usar o dinheiro para despesas médicas em qualquer idade, você não deve pagar impostos sobre ele de forma alguma. Depois de chegar aos 65, você pode usar o dinheiro para despesas não médicas, também, mas você deverá imposto de renda se fizer isso. Você pode realmente sacar dinheiro para despesas não médicas antes dos 65 anos, mas você vai pagar uma multa de 20%.

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p HSAs não estão sujeitos a distribuições mínimas exigidas (RMDs), como economias de aposentadoria com imposto diferido e Roth 401 (k) s são, portanto, também é uma boa opção para estacionar seu dinheiro se quiser sacar o dinheiro em seu próprio ritmo. Os RMDs podem forçar alguns aposentados a sacar mais dinheiro de suas contas de aposentadoria do que desejam, e isso pode aumentar sua cobrança de impostos. Você não terá que se preocupar com isso tanto se você esconder algumas de suas economias em um HSA.

p Nem todos podem contribuir para um, no entanto. Você deve ter um plano de seguro saúde com franquia alta, que é definido como aquele com uma franquia de pelo menos $ 1, 400 para um indivíduo em 2020 e US $ 2, 800 para uma família. Indivíduos podem contribuir com até $ 3, 550 para uma HSA em 2020 e as famílias podem contribuir com até US $ 7, 100

p Não importa sua idade ou metas de aposentadoria, você terá que economizar muito dinheiro se quiser deixar o mercado de trabalho. Mas há uma diferença entre apenas economizar e economizar de forma inteligente. Use as dicas acima para garantir que seu dinheiro se estenda o máximo possível na aposentadoria.

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