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Por que um 401 (k) não é a ferramenta de economia maravilhosa que você pensa que é

Investidor:a chave para a poupança para a aposentadoria é o 'poder' dos juros compostos

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p Muitas pessoas economizam para seus anos seniores em um plano 401 (k), e por diferentes razões. Por uma coisa, muitos funcionários têm acesso fácil a um 401 (k) por meio do trabalho, e por isso é mais fácil se inscrever para uma dessas contas, em vez de sair e abrir um IRA.

p Outro benefício do 401 (k) s é que eles vêm com limites de contribuição anual mais altos do que os IRAs. Agora mesmo, poupadores com menos de 50 anos podem contribuir com até US $ 19, 500 por ano para um 401 (k), enquanto as contribuições anuais para trabalhadores nessa faixa etária chegam a US $ 6, 000 por ano para IRAs. E para poupadores de 50 anos ou mais, Os limites 401 (k) estão atualmente em $ 26, 000 por ano, em comparação com $ 7, 000 por ano para IRAs.

p Mas, apesar dessas vantagens, um plano 401 (k) pode não ser sua melhor aposta quando se trata de encontrar uma casa para suas economias de aposentadoria. Aqui está o porquê.

1. As opções de investimento podem ser limitadas

p Quando você abre um IRA, geralmente você tem a opção de escolher ações para sua carteira de aposentadoria. Isso pode ajudá-lo a aumentar sua riqueza em seu plano de aposentadoria, especialmente se você souber pesquisar bem as empresas.

p Com um 401 (k), você geralmente não pode investir em ações individuais. Isso limita suas escolhas e pode criar uma situação em que as opções apresentadas não se alinham com sua estratégia ou objetivos pessoais.

p 2. As taxas podem ser altas p A maioria dos 401 (k) s oferece uma mistura de fundos mútuos e fundos de índice gerenciados ativamente, que são gerenciados passivamente. Os fundos de índice geralmente cobram taxas muito mais baixas, conhecidos como índices de despesas, do que fundos gerenciados ativamente, mas você pode não ter muitos para escolher no plano de seu empregador. Como tal, você pode ficar preso pagando taxas de investimento mais altas do que gostaria.

p Além disso, O plano 401 (k) vem com taxas administrativas que geralmente não são negociáveis. As taxas administrativas que você paga com um IRA são normalmente muito mais baixas.

3. Uma opção Roth não é garantida

p Nos dias de hoje, um número crescente de 401 (k) s está incluindo uma opção de economia Roth, que permite que você desfrute de ganhos isentos de impostos em sua conta e retiradas isentas de impostos durante a aposentadoria. Mas nem todos os planos 401 (k) têm uma versão Roth, e assim você pode ficar preso economizando de uma maneira que não funcione totalmente para seu benefício em termos de impostos.

p Com um IRA, por outro lado, colocar seu dinheiro em um plano de poupança Roth é uma opção de uma forma ou de outra. Se você ganhar muito dinheiro para contribuir diretamente para um Roth IRA - há limites de renda que mudam de ano para ano - você sempre pode financiar um IRA tradicional e depois convertê-lo em um Roth.

p Muitos poupadores se dão muito bem acomodando seu dinheiro de aposentadoria em um 401 (k). Mas não presuma que um 401 (k) é a melhor ferramenta de economia para você. Existem muitas desvantagens associadas a 401 (k) s, e se você não estiver particularmente feliz com o seu, então não faz sentido ficar com ele.

p O que você deve fazer nesse caso é contribuir apenas com dinheiro suficiente para o seu 401 (k) para obter o seu empregador completo, se for oferecido, mas, em seguida, coloque o resto de suas economias em um IRA. Isso pode ajudá-lo a investir de forma mais adequada, evite altas taxas, e aproveite as vantagens de uma opção de economia de Roth.

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