Trabalhadores de shows:como você está gerenciando seu dinheiro?

Prezada Carrie,

Estou no final dos meus 30 anos. Nos últimos anos, trabalhei em período integral como funcionário de uma empresa, mas no ano passado decidi trabalhar sozinho, principalmente fazendo trabalho freelance, mas também como motorista de carona compartilhada. Eu amo a independência e flexibilidade, mas estou preocupado em me manter financeiramente à tona. Que medidas devo tomar para me sustentar a longo prazo?

—Um Leitor

Caro leitor,

O momento para sua pergunta não poderia ser melhor. Um número recorde de pessoas está repensando suas carreiras e a crescente economia gig é um reflexo disso. De acordo com estatísticas recentes, atualmente existem mais de 59 milhões de trabalhadores temporários nos EUA, e mais de 90% dos americanos dizem que considerariam trabalho freelance ou contratação independente. Compreensivelmente, as principais razões são liberdade, flexibilidade e controle. Mas enquanto há muito a ser dito sobre independência, como a maioria das coisas, quando há mais liberdade, há também mais responsabilidade.

Como funcionário, você geralmente tem a segurança de benefícios patrocinados pelo empregador, como seguro saúde e planos de aposentadoria. Considere que os benefícios são em média cerca de um terço da remuneração de um funcionário típico. Quando você é seu próprio chefe, tudo depende de você. Você não apenas precisa fazer um orçamento cuidadoso para cobrir as despesas do dia-a-dia - e idealmente viver abaixo de suas possibilidades - você precisa reforçar suas economias à medida que pensa a longo prazo.

Aqui estão alguns passos que sugiro que você tome imediatamente para aumentar sua segurança financeira.

Crie um fundo de emergência

Todos - contratados independentes ou não - devem ter um fundo de emergência em caso de acidente, doença ou ausência do trabalho. Isso significa reservar dinheiro em uma conta de fácil acesso para cobrir um mínimo de três a seis meses de despesas essenciais. Eu apontaria para seis meses ou mais, se possível. Reserve esse dinheiro especificamente para uma emergência e prometa a si mesmo que não o tocará até que seja absolutamente necessário.

Certifique-se de ter o seguro certo

O seguro de saúde é o número um. Pode parecer uma grande despesa, especialmente se você teve cobertura através de um empregador no passado, mas considere que uma única internação pode acabar com você. Você pode se inscrever na cobertura pelo Healthcare.gov se for freelancer, consultor, contratado independente ou outro trabalhador autônomo sem funcionários. Se sua empresa tiver pelo menos um funcionário (além de você, cônjuge, membro da família ou proprietário), confira o SHOP Marketplace para pequenas empresas. No mínimo, obtenha uma apólice de alta franquia para si mesmo que cubra um evento catastrófico de saúde.

Em seguida, olhe para o seguro de responsabilidade. Independentemente de quão consciente você seja, as coisas podem dar errado. Certifique-se de ter proteção que o cubra pessoalmente e profissionalmente. Por exemplo, o compartilhamento de viagens pode não ser coberto por sua apólice de automóvel pessoal.

E, finalmente, seguro de invalidez de pesquisa. Um fundo de emergência cobrirá você se você não puder trabalhar por um curto período, mas o que acontece se você não puder trabalhar por um longo período? A Previdência Social oferece alguma cobertura, mas é limitada e as regras para se qualificar são bastante rígidas. Uma política de deficiência privada vale a pena olhar. Pode parecer caro, mas o tipo certo de seguro pode ajudar a economizar dinheiro.

Considere uma conta de poupança de saúde (HSA)

Enquanto estamos falando sobre seguro de saúde, se você tiver uma apólice de seguro de saúde de alta franquia, procure um HSA. As franquias mínimas atuais são de US$ 1.400 para cobertura individual, US$ 2.800 para uma família.

Com um HSA, você pode fazer contribuições dedutíveis de impostos até um máximo anual. Os limites para 2022 são de US$ 3.650 para uma única pessoa e US$ 7.300 para uma família. Você pode então usar esse dinheiro para pagar despesas médicas qualificadas, isentas de impostos a qualquer momento. Qualquer dinheiro que você não usar pode ser investido na conta e crescer com impostos diferidos. Você pode sacar fundos por qualquer motivo sem multas após os 65 anos, mas pagará imposto de renda comum sobre saques não médicos, assim como com um IRA. O que me leva ao próximo ponto importante.

Abra uma conta de aposentadoria

Quando se trata de sua estabilidade financeira a longo prazo, poupar para a aposentadoria deve estar no topo da sua lista. Torne-o automático. Isso faz parte de se pagar primeiro. Como contratado independente, você tem algumas opções para contas de aposentadoria:

• IRA tradicional —As contribuições podem ser dedutíveis de impostos e os ganhos crescem com impostos diferidos. Você pode sacar fundos sem multas após os 59 anos e meio, mas pagará imposto de renda normal sobre as retiradas. O limite de contribuição anual atual é de US$ 6.000 (US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais).
• Roth IRA -Considere um Roth se sua renda em 2022 for inferior a US$ 144.000 para depositantes solteiros e US$ 214.000 para pedidos de casados ​​em conjunto. Você não recebe a dedução fiscal inicial, mas os ganhos crescem isentos de impostos e as retiradas são isentas de impostos após os 59 anos e meio se o Roth estiver estabelecido há pelo menos cinco anos. Isso pode fazer sentido se você espera estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria do que está hoje. Os limites de contribuição são os mesmos de um IRA tradicional.
• SEP IRA —Um SEP é fácil de configurar e permite limites de contribuição anual mais altos — até 20% por cento de sua renda de trabalho autônomo ou US$ 61.000 em 2022, o que for menor.
• Individual 401(k) —Isso envolve um pouco mais de configuração, mas tem limites de contribuição potencialmente mais altos do que um SEP e a opção de fazer contribuições de Roth.

SEP IRAs e 401(k)s são boas opções se você tiver funcionários. Um consultor de sua instituição financeira pode ajudá-lo a explorar o que faz mais sentido para sua situação. Você também pode encontrar informações em irs.gov. No mínimo, abra um IRA e contribua com o máximo anual. Aos 30 anos, é inteligente destinar de 15% a 20% do seu salário anual para a aposentadoria. Essa porcentagem aumenta drasticamente quanto mais você espera.

Acompanhe os impostos estimados

Como contratado independente, você é responsável por todos os impostos de trabalho autônomo para a Previdência Social e Medicare. A alíquota atual do imposto sobre o trabalho autônomo é de 15,3%. Você paga isso arquivando impostos estimados trimestralmente. Não arquivar e você pagará uma multa. (Dica:coloque as datas em seu calendário!) Para manter seus impostos mais baixos, liste suas despesas comerciais e mantenha bons registros.

Seja seu próprio CFO

Agora você pode ser seu próprio chefe, mas também precisa ser seu próprio CFO. Isso significa gerenciar cuidadosamente as despesas pessoais e comerciais, tanto no presente quanto no longo prazo. Se você fizer isso, saberá que está no caminho certo para um futuro financeiramente seguro. Essa é a liberdade suprema.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta Schwab e perguntas gerais,   entre em contato com a Schwab.