Como posso investir para uma criança com necessidades especiais?

Prezada Carrie,

Tenho um filho com necessidades especiais. Ele acabou de completar 5 anos e foi diagnosticado com algumas dificuldades de aprendizagem graves. Sou mãe solteira e não tenho muito dinheiro para investir, mas gostaria de fazer algo pelo futuro dele. Me disseram que isso poderia afetar alguns de seus benefícios governamentais. Tenho seguro de vida e um testamento, mas como posso reservar dinheiro para ele?

—Um Leitor

Caro leitor,

Planejar o futuro financeiro de qualquer criança não é tarefa fácil. Planejar para uma criança com necessidades especiais, especialmente se você tiver recursos limitados, é ainda mais desafiador. Você fez um grande começo por ter um seguro de vida e um testamento. Colocar dinheiro de lado para o presente – e o futuro – é o próximo passo.

Um dos maiores desafios para as pessoas com deficiência e suas famílias tem sido como economizar e investir para cobrir as despesas relacionadas à deficiência sem perder os benefícios públicos. Você pode ter ouvido falar de um fundo de necessidades especiais, que é uma maneira de separar e proteger bens para seu filho, mas pode ser um pouco complexo e caro de configurar. Há, no entanto, uma solução mais simples e de baixo custo disponível - uma conta 529 ABLE.

As contas ABLE, estabelecidas em 2014, permitem que as pessoas economizem e invistam sem estarem sujeitas a limites rígidos de ativos (US $ 2.000 para um indivíduo) para receber benefícios federais testados por recursos, como Supplemental Social Security Income (SSI). Além disso, são fáceis de abrir, flexíveis e oferecem certas vantagens fiscais. Vamos falar sobre como funciona uma conta ABLE e os benefícios potenciais.

O básico

Semelhante aos planos de poupança da faculdade 529, as contas ABLE são oferecidas em nível estadual, mas você não precisa se inscrever no programa do seu próprio estado. Você pode abrir uma conta ABLE em qualquer estado que aceite residentes de fora. Qualquer indivíduo que tenha uma deficiência qualificada antes dos 26 anos é elegível para uma conta ABLE.

A conta é aberta em nome e em benefício da pessoa com deficiência e o dinheiro da conta deve ser usado especificamente para o beneficiário. Atualmente, a contribuição anual máxima é de US$ 16.000.

Os limites de contribuição vitalícia variam de acordo com o estado e podem chegar a US$ 500.000, no entanto, um limite inferior de US$ 100.000 geralmente se aplica ao determinar a elegibilidade para benefícios do SSI. Além disso, os ativos do ABLE não afetam a elegibilidade para os benefícios do Medicaid, embora o dinheiro que não seja usado durante a vida de seu filho possa ter que ser devolvido ao Medicaid para despesas relacionadas à deficiência.

Vantagens adicionais

Além da capacidade de economizar sem comprometer os benefícios do governo, uma conta ABLE é atraente por vários outros motivos, incluindo:

• Os mínimos de abertura de conta são baixos —Os mínimos necessários para abrir uma conta variam de acordo com o estado, mas alguns chegam a US$ 25. Isso facilita o início. Decidir quanto você pode contribuir por mês e, em seguida, configurar uma contribuição automática pode ser uma medida conveniente e inteligente.
• Família e amigos podem contribuir —Se houver avós, outros membros da família ou amigos que queiram ajudar, uma conta ABLE oferece uma maneira fácil de contribuir. Apenas lembre-se de que o limite de contribuição anual que mencionei acima inclui contribuições de todas as fontes.
• O dinheiro pode ser usado para uma ampla variedade de despesas — Aqui está uma das vantagens reais. Embora o dinheiro deva ser usado para pagar despesas de invalidez "qualificadas", a definição é muito ampla. Basicamente, inclui quase tudo para manter ou melhorar a qualidade de vida do beneficiário – educação, moradia, transporte, tecnologia assistiva, treinamento profissional, gestão financeira, saúde – para citar apenas alguns. Além disso, os fundos podem ser usados ​​ao longo da vida do beneficiário.
• Você pode aumentar o dinheiro investindo — Aqui está outra vantagem. A maioria dos planos oferece opções de investimento e economia, para que você possa se preparar para o futuro e pagar pelo presente. Dependendo das necessidades e cronograma do seu filho, você pode decidir investir uma certa quantia em uma carteira conservadora, moderada ou agressiva. Como em qualquer plano de investimento, certifique-se de verificar itens como opções de investimento, taxas e mínimos, e considere suas preferências de risco e horizonte de tempo de investimento antes de investir.
• Você terá alguns incentivos fiscais — Como os planos de poupança da faculdade 529, você não recebe uma dedução fiscal federal antecipada para contribuições para uma conta ABLE, mas os ganhos crescem isentos de impostos e as retiradas para despesas qualificadas também são isentas de imposto de renda. Alguns estados oferecem incentivos fiscais adicionais para residentes que se inscrevem no plano de seu estado de origem. Você pode consultar a Central de recursos ABLE para ver o que seu estado oferece e compará-lo com outros estados.

Uma conta ABLE pode ser um bom começo

Embora uma conta ABLE possa permitir que você reserve dinheiro para o futuro de seu filho ao mesmo tempo em que você acumula algumas reservas para despesas atuais, não é a única solução. Uma confiança para necessidades especiais também é uma opção se você precisar de uma abordagem mais personalizada. Conforme você planeja, também é importante levar em consideração outros benefícios estaduais ou locais para os quais seu filho é elegível, bem como a forma como uma conta ABLE funciona em conjunto com suas necessidades gerais de propriedade e seguro.

Um consultor de necessidades especiais pode ajudar

Eu entendo que tudo isso pode parecer esmagador, então você pode querer verificar com um consultor de necessidades especiais. É possível que o departamento de RH da empresa em que você trabalha ofereça assistência no planejamento de necessidades especiais. Há também advogados e planejadores financeiros especializados em ajudar famílias e cuidadores com necessidades especiais, incluindo:

• Aliança para Necessidades Especiais (specialneedsalliance.org)
• National Academy of Elder Law Attorneys (naela.org)

Um consultor de necessidades especiais pode ajudá-lo a revisar a titulação de contas de investimento e seguro de vida, avaliar recursos financeiros e ajudá-lo a planejar com antecedência. Embora os custos iniciais possam parecer exorbitantes, trabalhar com os profissionais certos pode ajudar a economizar tempo, dinheiro, dores de cabeça — e dores de cabeça — no futuro.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta Schwab e perguntas gerais,   entre em contato com a Schwab.