Onde economizar dinheiro para uma casa

p Comprar uma casa é um dos empreendimentos mais caros na vida de uma pessoa. Portanto, vale a pena ter muito guardado na poupança antes de procurar uma casa!

p Mas onde está o melhor lugar para economizar e aumentar com segurança o dinheiro que você está economizando? Vamos descobrir.

Onde colocar a economia da sua casa

p Aqui estão os melhores lugares para colocar seu dinheiro ao economizar para uma casa.

1. Conta de poupança de alto rendimento (HYSA)

p Para a maioria das pessoas, contas de poupança de alto rendimento (HYSAs) em bancos online são o lugar mais seguro para aumentar seu pagamento por duas razões principais.

p Primeiro, HYSAs fornecem um pequeno crescimento, graças ao rendimento de juros sobre os depósitos, que é chamado de rendimento percentual anual (APY).

p Em segundo lugar, seus depósitos HYSA estão seguros e não sujeitos à volatilidade do mercado. Sua taxa APY pode mudar ligeiramente devido a ajustes de taxas de juros pelo Fed. Contudo, você nunca perderá dinheiro, a menos que você mesmo o tire e gaste.

p Quanto você pode ganhar, aqui estão alguns exemplos no momento da escrita:

• HYSA do Axos Bank paga 0,61% APY
• O APY de economia online do Ally Bank é de 0,50%
• O APY do American Express National Bank é de 0,40%

p Em comparação, uma conta de poupança tradicional do Bank of America oferece um retorno irrisório de… 0,01% APY.

p Outro benefício dos HYSAs é que você tem alguma (mas não muita) capacidade de movimentar dinheiro. Isso porque os HYSAs são regidos pelo Regulamento D, uma restrição federal que limita o número de transações por ciclo de faturamento que os consumidores podem fazer com uma conta poupança. Tipicamente, você tem permissão para fazer seis saques e transferências de seu HYSA a cada mês.

p Simplificando, isso torna mais difícil gastar seu dinheiro e mais fácil economizá-lo.

p Saber mais :Confira nossas principais recomendações de HYSA.

2. Certificados de depósito (CDs)

p Os CDs também podem ser um ótimo lugar para guardar dinheiro, dependendo de quão longe você está de fazer uma compra.

p Se você está a um ou dois anos de comprar uma casa, você pode querer bloquear uma quantia em dinheiro em um CD com uma taxa de juros fixa de um a dois anos.

p Apenas certifique-se de não precisar acessar esse dinheiro durante o prazo ou você terá que pagar uma multa de retirada antecipada.

Saber mais:

• Melhores taxas de CD para 2021

3. Contas do mercado monetário

p As contas do mercado monetário são semelhantes às contas correntes porque vêm com acesso flexível com cartão de débito.

p A principal diferença é que as contas do mercado monetário geram taxas de juros baseadas nos mercados monetários. Como resultado, eles tendem a pagar juros muito mais elevados sobre os depósitos do que contas correntes ou de poupança tradicionais, e estão mais de acordo com o que você encontrará com um HYSA.

p Uma estratégia é vincular contas do mercado monetário aos HYSAs e usá-los ao sacar fundos. Você pode retirar $ 20, 000 de um HYSA para um pagamento inicial e manter o dinheiro em mãos em uma conta do mercado monetário de juros altos conforme você se aproxima da data de fechamento, permitindo que você ainda ganhe juros.

Saber mais:

• Melhores contas e taxas do mercado monetário para 2021
• Mercado monetário vs. CD
• Mercado monetário vs. contas poupança

4. Contas de corretagem

p Se você está pensando em comprar uma casa nos próximos 5 a 10 anos, então, pode fazer sentido colocar dinheiro em um consultor robótico ou em uma conta de corretora tributável. Por aqui, pode crescer no mercado de ações.

p Lembre-se de que investir em contas de corretagem pode ser arriscado devido à volatilidade do mercado. Então, você só deve fazer isso se já tiver uma quantia considerável economizada em uma conta de poupança. Você também terá que pagar impostos sobre todos os ganhos com os quais sacar

p Se você jogar bem as cartas, é provável que você gere mais do que com uma conta poupança, dando-lhe mais espaço de manobra ao comprar um empréstimo hipotecário e uma casa.

p Saber mais :Confira minhas principais opções para contas de corretagem online.

Onde evitar colocar dinheiro ao economizar para uma casa

Aqui estão alguns lugares para evitar colocar seu dinheiro antes de comprar uma casa.

1. Contas correntes com juros baixos

p Os novos compradores muitas vezes cometem o erro de manter o dinheiro em contas correntes tradicionais, pois economizam um adiantamento.

p Isso cria alguns problemas. Para iniciantes, as taxas de juros são tão baixas que seus depósitos produzirão pouca ou nenhuma receita. Mas a pior parte é que é muito mais fácil gastar dinheiro quando está na sua conta corrente.

p Talvez você enfrente um conserto de carro ou uma conta odontológica inesperada. Essas situações podem esgotar rapidamente suas economias em alguns milhares de dólares, deixando menos para colocar em um depósito, Pagamento inicial, ou custos de fechamento.

p Quando você está economizando para a sua primeira casa, cada centavo conta.

2. Contas de aposentadoria amigáveis ​​para impostos

p Não há nada de errado em reservar dinheiro para a aposentadoria enquanto você está economizando para comprar uma casa. Contudo, você deve estar preparado para dar adeus àquele dinheiro IRA ou 401k por pelo menos algumas décadas.

p Qualquer dinheiro que você coloque na poupança para a aposentadoria é considerado dinheiro ilíquido, o que significa que você não pode acessá-lo facilmente. Quando você está comprando uma casa, você vai querer ter acesso a dinheiro líquido para que possa rapidamente calcular sua entrada e custos de fechamento quando chegar a hora.

p Dito isto, as melhores práticas gerais sugerem várias linhas de investimento.

1. Poupança de aposentadoria, que você não tocará até a aposentadoria, mas você pode se for absolutamente necessário.
2. Contas de corretagem das quais você pode sacar dinheiro quando necessário, mas espere pagar impostos sobre ganhos.
3. Contas de poupança, onde você pode cultivar depósitos com segurança. Este é o melhor local para guardar o dinheiro da sua casa.

3. Investimentos alternativos

p A mesma lógica se aplica aqui também. É normal investir em investimentos alternativos, mas não com suas economias no pagamento inicial.

p Os investimentos alternativos podem ser qualquer coisa, desde belas artes até carros clássicos e criptomoedas. Estes podem ter valor, mas são ativos ilíquidos, o que significa que pode ser difícil vender com lucro.

p A única área onde investimentos alternativos podem fazer sentido é por meio de outros investimentos imobiliários (mas isso também é arriscado).

p Se você possui uma propriedade de aluguel geradora de caixa ou fundo de investimento imobiliário (REIT), você poderia obter alguns retornos decentes com esses investimentos. Ou, você pode decidir virar uma casa antes de comprar a próxima.

Por que você precisa se concentrar em economizar dinheiro

p Veja por que você precisa economizar o máximo possível ao comprar uma casa.

Os custos de fechamento podem ser exorbitantes

p Espere colocar em qualquer lugar de 2% a 5% para baixo ao comprar uma casa. Os custos de fechamento podem ser responsáveis ​​por uma variedade de despesas, como impostos sobre a propriedade, inspeções e avaliações, e seguro hipotecário privado, para citar apenas alguns.

p Alguns bancos permitem que os compradores de casas incluam os custos de fechamento nos pagamentos mensais da hipoteca. Isso aumenta o custo do empréstimo imobiliário, Contudo, custando mais do bolso a longo prazo.

Saber mais:

• Custos ocultos de comprar uma casa

Você pode evitar o PMI

p Os credores solicitam seguro hipotecário privado (PMI) aos tomadores que consideram de alto risco. O PMI geralmente é aplicado ao colocar menos de 20% para baixo.

p Colocar 20% ou mais em uma propriedade pode ajudá-lo a evitar PMI, ao mesmo tempo que conduz o principal para baixo. Então, se você é um bom poupador e pode pagar 20%, geralmente é uma boa ideia porque pode economizar muito dinheiro ao longo do tempo.

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• Como Comprar uma Casa Sem Dinheiro

Evite fazer empréstimos ou usar cartões de crédito

p Os compradores de casas pela primeira vez costumam investir tanto no fechamento de uma casa que se esquecem de considerar quaisquer despesas adicionais que possam ocorrer após o fechamento.

p Por exemplo, as casas precisam ser mobiliadas e, em alguns casos, reformadas. Eles podem precisar de paisagismo e HVAC ou reparos elétricos. Existem também custos de relocação a serem considerados além de quaisquer outros pagamentos mensais regulares, como seu empréstimo estudantil e mantimentos.

p A regra geral é ter $ 10, 000 a $ 20, 000 em mãos para cobrir despesas adicionais quando você comprar uma casa para cobrir quaisquer custos adicionais que possam surgir.

perguntas frequentes

É difícil para quem compra uma casa pela primeira vez sobreviver?

p Os compradores de casas pela primeira vez muitas vezes enfrentam problemas para pagar as contas no início, devido a todas as despesas que acumulam ao longo do caminho.

p Para tornar as coisas mais fáceis, os compradores de casas pela primeira vez devem considerar começar a fazer agitações antes de procurar uma casa para economizar o máximo possível. Isso pode incluir dirigir para Uber ou Lyft, passeando com cachorros, ou gerenciamento de mídia social, para citar apenas alguns.

p Quanto mais você trabalha e coloca dinheiro de lado para o crescimento, mais fácil se tornará o controle de suas finanças pessoais.

Qual é a meta de economia realista ao comprar uma nova casa?

p Depende muito da sua situação e estratégia. Os compradores com uma excelente pontuação de crédito e uma receita considerável podem colocar menos de 20% no valor. Por outro lado, pessoas com crédito ruim podem ter que reduzir 20% do preço de compra ou mais. Tente melhorar sua pontuação de crédito o máximo possível antes de comprar uma hipoteca.

p Olhando para os números, se uma casa custa $ 200, 000, você precisaria de pelo menos $ 40, 000 por 20% de redução - e essa é apenas uma despesa a ser considerada. É uma boa ideia chegar à mesa com pelo menos o dobro dessa quantia no banco ao economizar para uma casa.

É mais difícil ser proprietário do que alugar?

p Ser proprietário de uma casa pode ser extremamente difícil se você não estiver preparado para a série de desafios financeiros que surgirão em sua direção. Quanto mais você planeja e economiza com antecedência, mais fácil se torna comprar e administrar uma casa.

p Também vale a pena considerar o tipo de propriedade em questão. Comprar uma casa acarreta muitas responsabilidades adicionais. Se você preferir não lidar com manutenção, um condomínio ou casa pode fazer mais sentido do que uma casa unifamiliar. Você ainda pagará pela manutenção por meio de taxas de associação de proprietários (HOA), mas é menos trabalho geral.

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• Como evitar ficar pobre em casa

O que é uma calculadora de hipoteca?

p Uma calculadora de hipotecas é uma ferramenta online gratuita que você pode usar para calcular o pagamento mensal estimado para uma casa. Por exemplo, O Motley Fool oferece uma calculadora de hipoteca gratuita que é muito útil para compradores de casas.

p Tudo que você precisa fazer é inserir alguns números, como o preço de compra, Pagamento inicial, e taxa de hipoteca, e a calculadora fornecerá uma estimativa aproximada do que você pode esperar pagar a cada mês.

The Bottom Line

p O quanto você economiza e acumula em juros contribuirá muito para determinar o tipo de casa que você pode pagar. Se você quiser comprar uma casa de sonho que verifique todas as caixas, então você vai precisar começar a economizar agressivamente para financiar a compra.

p Comece formando um orçamento e procurando maneiras de alocar mais receita em contas de poupança com juros mais altos para crescimento de curto e médio prazo.

p A chave é lembrar que comprar uma casa pode parecer impossível, mas quase qualquer um pode fazer isso com bastante persistência. Continue trabalhando duro e coloque o máximo possível em um fundo de pagamento inicial, e você estará pronto para fazer uma oferta pela casa dos seus sonhos antes que perceba!