Um guia para economizar para a aposentadoria

p A menos que você tenha a sorte de trabalhar em um campo onde há uma estratégia de saída clara com uma pensão e um campo de golfe esperando por você após 30 anos, a aposentadoria pode parecer uma meta distante e nebulosa.

p Como a maioria das coisas na vida, metas que você não consegue visualizar são difíceis - senão impossíveis - de planejar. Portanto, não é surpresa que muitas pessoas entrem silenciosamente em seus anos dourados sem um plano real em vigor sobre como financiarão sua aposentadoria. Na verdade, 40% dos americanos mais velhos agora dependem exclusivamente dos benefícios da Previdência Social para obter renda de aposentadoria.

p Você pode evitar esse destino planejando com antecedência e começando agora. Este artigo explica exatamente como fazer isso acontecer.

Como formar um plano de aposentadoria

1. Realize uma auditoria financeira pessoal
2. Invista para a aposentadoria
3. Economize para a aposentadoria
4. Mantenha o curso
5. Comece uma corrida lateral

p Resumidamente, um plano de aposentadoria é uma estratégia de saída de sua vida profissional normal. É um roteiro para chegar a um ponto onde você possa começar a viver a vida em seus próprios termos. E tenha em mente que isso não precisa significar que você vai perder tempo no trabalho. Você poderia fazer a transição para um trabalho de ponte, onde você trabalha menos horas ou por menos dinheiro, mas está fazendo algo que realmente ama.

p A maioria das pessoas associa a aposentadoria a uma idade específica. Contudo, a aposentadoria tem pouco a ver com a idade, exceto quando certos fundos se tornam disponíveis para você, que irei abordar em breve.

p Neste ponto, você deve ter uma ideia básica de quando deseja se aposentar na vida, e quanto você quer ter no banco.

p A próxima etapa é colocar um plano em ação.

1. Realizar uma auditoria financeira pessoal

p Antes de fazer qualquer coisa, reserve algum tempo para conduzir uma auditoria financeira pessoal. Descubra onde está todo o seu dinheiro e qual é o seu valor líquido (ou seja, o valor que você possui versus o que deve).

p Se você trabalha há vários anos, é possível que você tenha uma quantidade significativa de dinheiro guardado no banco. Ou você não pode. Pode ser apenas uma questão de organizar seus fundos e alocá-los nas contas certas.

p Agora é a hora de verificar seu 401 (k) para ver quanto você acumulou, e o desempenho da conta. Você pode ficar agradavelmente surpreso com o que encontrará.

p Se você está apenas começando sua carreira, este é um ótimo momento para avaliar suas opções e começar no caminho certo.

2. Invista para a aposentadoria

p A próxima etapa é colocar dinheiro de lado para o crescimento sem impostos ou com impostos diferidos para que você possa construir um pé de meia. Essa será a principal fonte de dinheiro que você utilizará ao se aposentar.

p Se você é jovem, as melhores práticas sugerem uma alocação de ativos que é mais focada em ações de alto crescimento, e algo como o Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX) pode oferecer diversificação instantânea em uma série de ações e setores. Conforme você se aproxima da aposentadoria, muitas pessoas tendem a mudar seus ativos para investimentos mais estáveis ​​(por exemplo, títulos).

p Ao olhar para suas contas de investimento, suas opções incluem impostos e vantagens fiscais. Aqui está a diferença entre os dois tipos.

Contas tributáveis ​​vs. contas com vantagens fiscais

p As contas tributáveis ​​não oferecem proteção fiscal aos investidores. Por exemplo, contas de corretagem permitem que você compre uma variedade de ações, títulos, fundos de índice, fundos negociados em bolsa (ETFs), e fundos mútuos, mas você terá que pagar imposto de renda sobre quaisquer ganhos ou distribuições de dividendos que receber.

p Por outro lado, Contas com vantagens fiscais podem protegê-lo de ter que pagar impostos antecipadamente sobre os ganhos que você obtém por meio de investimentos. Você pode se beneficiar do crescimento com impostos diferidos ou isentos de impostos, em combinação com juros compostos, que maximiza o crescimento de seus fundos no mercado de ações durante seus primeiros anos de ganhos.

Tipos de contas de aposentadoria com vantagens fiscais

Conta de aposentadoria individual (IRA)

p Um dos tipos mais comuns de contas de aposentadoria com vantagens fiscais hoje é uma conta de aposentadoria individual (IRA), que você pode configurar facilmente por meio de uma corretora como a Schwab ou a Fidelity.

p Existem três tipos comuns de IRAs para escolher.

IRA tradicional

p Um IRA tradicional permite depósitos dedutíveis de impostos e crescimento com impostos diferidos enquanto o dinheiro está em sua conta de aposentadoria.

p Na idade de aposentadoria, o IRS trata seus desembolsos como renda normal, o que significa que você tem que pagar imposto de renda sobre eles. Um IRA tradicional é ideal para investidores que antecipam estar em uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentarem.

Roth IRA

p Um Roth IRA funciona de maneira um pouco diferente. Com um Roth IRA, você paga impostos antecipadamente, o que elimina uma dedução fiscal imediata. Contudo, o dinheiro então cresce sem impostos em sua conta até a idade de aposentadoria, e você não terá que pagar impostos quando retirar o dinheiro.

p Considere um Roth IRA se você acha que estará em uma faixa de impostos mais elevada na idade de aposentadoria.

p Os IRAs tradicionais e Roth têm um limite de contribuição anual combinado de US $ 6, 000 para o ano fiscal de 2021.

Saber mais:

• Roth vs. IRAs tradicionais

SEP IRA

p Se você é autônomo e deseja reservar mais dinheiro para a aposentadoria, olhar para uma conta de pensão simplificada do empregado (SEP IRA). Sob um SEP IRA, você pode depositar até $ 58, 000 para o ano fiscal de 2021.

401 (k)

p Outro tipo comum de conta de aposentadoria a considerar é um 401 (k), que você pode acessar por meio de um plano patrocinado pelo empregador.

p Um 401 (k) pode fornecer crescimento com impostos diferidos ou isentos de impostos, assim como um IRA, e tem um limite de contribuição maior de US $ 19, 500 para o ano fiscal de 2021. Além disso, os empregadores costumam fornecer correspondências para 401 (k), oferecendo uma maneira de ganhar mais dinheiro com seu trabalho.

401 tradicional (k)

p Com um 401 (k) tradicional, você fará contribuições usando dólares antes dos impostos. Assim como com um IRA tradicional, você receberá uma redução de impostos imediata e crescimento com impostos diferidos até a aposentadoria.

Roth 401 (k)

p Da mesma forma, um Roth IRA permite que você faça contribuições usando dólares após os impostos, o que significa que você pode acessar o crescimento sem impostos e evitar o pagamento de impostos no futuro.

Como funcionam os rollovers 401 (k)

p Provavelmente, você não trabalhará para o mesmo empregador para sempre. A geração do milênio hoje geralmente não reluta em mudar de emprego quando surge uma oportunidade melhor, e assim você pode trabalhar em vários empregos ao longo de sua carreira.

p Quando você sai de uma empresa e tem um 401 (k) por meio dessa organização, você geralmente terá a opção de manter sua conta aberta ou realizar um rollover 401 (k).

p Um rollover de 401 (k) envolve a transferência de um 401 (k) para um novo plano ou para um IRA. O IRS dá a você 60 dias para transferir o dinheiro para uma nova conta com vantagens fiscais.

DICA:considere selecionar um rollover direto, em vez de indireto. Com um rollover direto, seu provedor 401 (k) transfere automaticamente o dinheiro para uma nova conta sem exigir o seu envolvimento. Se você fizer uma transferência indireta, a empresa pode reter 20% para impostos - e você terá que obter o saldo restante ou correr o risco de perder seu status de vantagem fiscal. É muito mais fácil e econômico fazer um rollover direto.

Contas alternativas com vantagens fiscais a serem consideradas

p A maioria dos investidores opta por configurar IRAs e planos 401 (k). Contudo, existem outros tipos de contas que você pode usar para aumentar a aposentadoria com vantagens fiscais.

p Aqui estão alguns deles:

p Seguro de vida: Algumas apólices de seguro de vida oferecem mais do que apenas um benefício por morte, permitindo que os investidores maximizem o crescimento com impostos diferidos.

p Se voce tem familia, o seguro de vida é importante. Converse com um agente de seguros sobre como você pode estabelecer uma apólice de seguro de vida que possa proteger seus beneficiários e, ao mesmo tempo, permitir que você guarde seu dinheiro para um crescimento a longo prazo.

p Apenas tenha em mente que esses tipos de planos geralmente exigem que você faça o saque em um determinado momento antes de morrer. Se você esperar até depois de morrer para sacar, a empresa pode absorver seu dinheiro. Certifique-se de estar atualizado sobre todas as regras que vêm junto com sua apólice de seguro de vida e considere pedir a um advogado que as analise para explicar as letras miúdas.

p No todo, Recomendo colocar a maior parte de seus fundos de aposentadoria em investimentos de longo prazo no mercado de ações, em vez de em contas de seguro de vida.

p HSA: Se você tiver um plano de saúde com franquia elevada (HDHP), você pode ser elegível para uma conta poupança de saúde (HSA). Esse é um tipo de conta de poupança médica com vantagens fiscais que você pode usar para pagar despesas de saúde. O dinheiro que você deposita em um HSA não é tributável, mesmo quando você faz distribuições para despesas qualificadas.

p Uma das melhores partes da HSA é que quando você chega aos 65 anos, você pode sacar dinheiro de sua HSA por qualquer motivo. Não precisa ser para fins médicos, o que significa que a conta pode atuar como um IRA.

p 529 plano de educação: Um plano de educação 529 é um tipo de plano com vantagens fiscais que você pode usar para reservar dinheiro para financiar a educação de seus filhos. Um plano 529 fornece crescimento com impostos diferidos, e o dinheiro não é tributável no momento da retirada.

p 529 planos são flexíveis, então, mesmo que seu filho não vá para a faculdade, você pode transferir os fundos para outro membro da família para pagar a escola, ou você pode pagar uma multa de 10% e acessar o dinheiro você mesmo.

p Lembre-se de que as faculdades têm visibilidade de uma economia de 529, o que significa que irão considerá-lo ao oferecer-lhe ajuda financeira. Por esta razão, muitos pais optam por fornecer planos protegidos para se proteger durante o processo FAFSA e receber mais financiamento.

3. Economize para a aposentadoria

p As estratégias acima mencionadas são principalmente para investir. Também é importante colocar dinheiro de lado para um crescimento seguro.

p Em primeiro lugar, o mercado de ações é volátil. Você pode potencialmente fazer maus investimentos e perder dinheiro no mercado de ações. Investir pode ser difícil, especialmente se você não sabe o que está fazendo. As pessoas que tentam controlar o tempo do mercado ou pensam nas ações como bilhetes de loteria, em vez de uma pequena participação acionária em uma empresa em que acreditam, tendem a perder mais dinheiro do que ganham.

p O que mais, se você está planejando se aposentar antes dos 40 ou 50 anos, terá um longo caminho a percorrer antes de acessar suas contas com vantagens fiscais ou até mesmo do Seguro Social, que começa aos 62 anos.

p Aqui estão algumas opções para economia de longo prazo.

Conta de poupança de alto rendimento (HYSA)

p Um HYSA é semelhante a uma conta de poupança tradicional. Esse tipo de conta geralmente vem com uma taxa de juros significativamente mais alta do que a média nacional.

p HYSAs são flexíveis, o que significa que você pode acessá-los a qualquer momento sem ter que pagar impostos sobre saques ou multas. Contudo, você ainda terá que pagar impostos sobre quaisquer ganhos de juros que obtenha por meio de um HYSA.

Saber mais:

• Melhores contas de poupança de alto rendimento

p A principal desvantagem de usar HYSAs é que eles normalmente não vêm com um cartão de débito ou acesso ao caixa eletrônico, eles têm taxas variáveis ​​e podem flutuar sem aviso prévio, e nem sempre vêm com suporte robusto ao cliente. Ainda, eles são uma ótima alternativa às taxas baixas que os bancos normalmente oferecem para contas de poupança.

Certificados de depósito (CDs)

p Se você não gosta da ideia de taxas de juros flutuantes para um HYSA, você poderia pensar em criar CDs para suas economias de aposentadoria.

p Ao configurar um CD, você pode bloquear uma taxa de juros fixa por um determinado período de tempo. Os CDs podem durar apenas um mês, ou até 10 anos ou mais. Você também pode configurar escadas de CD, para rolar contas em planos diferentes em vários intervalos.

p Basta ter cuidado ao configurar CDs, porque você não será capaz de acessar seu dinheiro quando estiver amarrado. Se você tentar acessar seu dinheiro enquanto ele está trancado em um CD, você pode enfrentar uma penalidade que pode eliminar os ganhos com juros.

4. Mantenha o curso

p O planejamento para a aposentadoria não é fácil. Isso pode exigir um ajuste no estilo de vida que muitos jovens simplesmente não estão preparados para lidar - especialmente aqueles com salários fixos ou limitados, que não estão ganhando muito.

p Por esta razão, é importante se organizar antes de iniciar um plano de aposentadoria agressivo para não vacilar ao longo do caminho.

p Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para tornar mais fácil o seu plano de poupança para a aposentadoria.

Faça um orçamento

p Analise seu fluxo de caixa e despesas, e observe atentamente para onde seu dinheiro está indo diariamente. Provavelmente, você pode eliminar certas despesas sem nem mesmo perceber a diferença.

p Por exemplo, pense na assinatura de uma academia que você nunca usa ou no serviço de assinatura de música que está inativo há meses. Considere cancelar coisas que você não precisa e colocar dinheiro de volta no crescimento da aposentadoria.

p Um orçamento é como um roteiro para a aposentadoria. Isso pode tornar mais fácil planejar e progredir.

Manter a disciplina

p Uma vez que você está se preparando para a aposentadoria, será tentador tentar acessar seus fundos - especialmente quando o dinheiro começar a se acumular.

p A regra geral é evitar mexer em seus fundos de aposentadoria. Você pagará taxas de retirada antecipada, e possivelmente impostos. Mais, você estará tirando dinheiro do seu eu futuro.

p Mantenha a disciplina, e fazer ajustes para manter o curso com as economias para a aposentadoria. Não é fácil, mas valerá a pena no longo prazo se você espera se aposentar algum dia.

5. Comece uma corrida lateral

p Uma das melhores coisas que você pode fazer para ajudar a aliviar a dor da poupança para a aposentadoria é iniciar uma corrida lateral para aumentar seu fluxo de caixa mensal e taxa de poupança.

p Uma corrida lateral envolve basicamente a busca de uma fonte secundária de renda. Por exemplo, você pode ajudar as empresas a ter uma classificação mais elevada no Google usando SEO, você pode tomar conta, ou faça biscates em sua vizinhança.

p Ao iniciar um movimento lateral, você pode colocar mais dinheiro de lado para o crescimento sem impostos e, ao mesmo tempo, tornar mais fácil economizar. Por exemplo, se você está colocando $ 500 por mês para economizar para a aposentadoria, um show paralelo pode facilmente permitir que você economize o dobro dessa quantia, mas apenas se você se apressar.

p Apenas certifique-se de que sua agitação lateral não entre em conflito com seu empregador principal. Reveja o seu contrato para quaisquer cláusulas que possam impedi-lo de ganhar dinheiro adicional. Você também pode falar com um advogado. De um modo geral, a maioria das lutas paralelas deve ser aceita se você não estiver competindo diretamente com seu empregador principal.

p Depois de obter a luz verde, em seguida, comece uma corrida lateral - ou duas, ou três - e comece a trazer mais dinheiro o mais rápido possível. Você também deve considerar seriamente a possibilidade de negociar um aumento com seu chefe.

O que a aposentadoria significa para você?

p O primeiro passo é sentar e visualizar sua aposentadoria. Este exercício ajuda em duas tarefas importantes.

p Primeiro, ajuda a determinar um estilo de vida de aposentadoria aceitável. Pense na casa em que você vai morar, a comida que você vai comer, o carro que você vai dirigir, ou até mesmo a praia em que você estará sentado.

p Segundo, ele permite que você determine um horizonte de tempo ou sua data prevista para a aposentadoria - e esta parte é importante.

p A verdade é, a maioria das pessoas passa pelo menos 30 a 40 anos trabalhando e só passam 10 ou 20 anos saudáveis ​​na aposentadoria. E alguns nem duram tanto antes de terem que voltar ao trabalho ou ficarem doentes.

p Se você planeja de acordo salvando, investindo, e viver dentro de suas possibilidades enquanto você é jovem, você pode acelerar sua idade de aposentadoria em muitos anos e aproveitar melhor seus anos de folga.

Dicas para planejamento de aposentadoria

p Aqui estão algumas coisas adicionais que você pode fazer para planejar com antecedência a aposentadoria agora.

Olhe para o mercado imobiliário

p O mercado imobiliário pode fornecer estabilidade, crescimento de longo prazo, ao mesmo tempo em que adiciona diversificação à sua carteira de investimentos. Também pode trazer grandes vantagens fiscais.

p Por exemplo, suponha que você comece colocando $ 20, 000 a $ 30, 000 para baixo em uma propriedade de investimento. Isso pode levar a um fluxo de caixa residual mensal, permitindo que você pague sua hipoteca.

p Se você não quer o incômodo de lidar com bens imóveis diretos, olhar para fundos de investimento imobiliário (REITs), que você pode comprar como ações normais. Essa opção vem com uma barreira de entrada muito menor do que o investimento imobiliário tradicional.

Trabalhe com um consultor financeiro

p Não há nada pior do que ficar cinco ou 10 anos em sua carreira e perceber que você não está no caminho certo para a aposentadoria.

p Você sempre pode fazer ajustes para maximizar o crescimento, mas você não pode recuperar o tempo perdido. Por exemplo, você pode olhar para trás e desejar ser mais agressivo ao investir na casa dos 20 ou 30 anos. Quando você atinge o estágio final de sua carreira, você provavelmente vai querer reduzir o investimento para se proteger da volatilidade do mercado.

p Considere trabalhar com um planejador financeiro para mantê-lo no caminho certo.

Avance com contas tributáveis

p Não fique tão envolvido no planejamento de poupança para a aposentadoria a ponto de se esquecer de investir a médio prazo em uma conta de corretora.

p Você tem que pagar imposto de renda sobre o dinheiro que depositar em sua corretora, mas ainda vai produzir retornos anuais muito melhores do que uma conta poupança. Você também pode acessar seu dinheiro com bastante facilidade, dando-lhe mais dinheiro para brincar durante seus primeiros anos de ganhos.

p Também é absolutamente necessário ter um fundo de emergência guardado para cobrir despesas imprevistas.

perguntas frequentes

O que é um limite de contribuição?

p O IRS restringe quanto você pode colocar em uma conta de aposentadoria anualmente. Para 2021, o limite é $ 19, 500 para um 401 (k), $ 6, 000 combinados para IRAs tradicionais e Roth, e $ 58, 000 para SEP IRAs.

p Se você exceder os limites de contribuição anual para contas de aposentadoria, você terá que pagar um imposto especial de consumo.

p A principal lição aqui é que há limites para quanto você pode economizar em contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como IRAs e 401ks, mas não há limites para o quanto você pode economizar em sua conta bancária ou conta de corretora.

As pessoas trabalham na aposentadoria?

p As pessoas estão trabalhando mais do que nunca na aposentadoria nos dias de hoje. Na maioria dos casos, isso ocorre porque eles não reservaram dinheiro suficiente. Em outros casos, é em grande parte devido ao tédio. Para ser claro, não há nada de errado em continuar a trabalhar se é isso que você adora fazer.

p Novamente, trabalhar durante a aposentadoria não é o fim do mundo. O objetivo deve ser ter liberdade para trabalhar, Se você quiser, em vez de precisar de um emprego para pagar as contas.

p Se você trabalha durante a aposentadoria, não seria mais legal ajudar sua comunidade, ou atingir um objetivo pessoal? Pode ser a última chance na vida de fazer um nome para si mesmo e carimbar seu legado.

p Use isso como um fator motivacional ao planejar com antecedência para a aposentadoria. Pense no que você deseja realizar durante a aposentadoria, e trabalhar para tornar isso uma realidade. Por exemplo, talvez você escreva um livro best-seller ou faça uma grande contribuição para uma organização de caridade local.

O Seguro Social pode fornecer renda de aposentadoria suficiente?

p O Seguro Social não oferece o suficiente para que os aposentados vivam um estilo de vida feliz e gratificante. É para ser uma fonte de renda suplementar junto com as contribuições do IRA, Uma pensão, ou um 401 (k).

p A menos que você planeje viver uma vida extremamente frugal, não cometa o erro de pensar que a Previdência Social o fará flutuar na idade de aposentadoria. Pode, mas você provavelmente não vai gostar da experiência.

p Você trabalha duro para ganhar seu dinheiro e se esforça muito em seu trabalho - dê algo em troca para si mesmo, reservando dinheiro para a aposentadoria. Eu não posso subestimar a importância desse objetivo.

The Bottom Line

p O resultado final é que o planejamento da aposentadoria não precisa ser um processo doloroso. Ao formar um plano de jogo, você pode colocar dinheiro suficiente de lado sem afetar muito a sua vida. Quanto mais cedo você começar, melhor.

p Lembre-se de que o planejamento da aposentadoria é uma maratona e não um sprint. Você pode ter que ajustar sua abordagem várias vezes para ter certeza de que está no caminho certo para suas metas de aposentadoria.

p Quanto mais você faz agora para a aposentadoria, melhor para você no longo prazo.