Maneiras fáceis de ajustar seu 401 (k)

Como está agora, há pouco mais de US $ 4 trilhões em planos 401 (k). Isso é um trilhão com "T" maiúsculo Se você está trabalhando para uma empresa, então você provavelmente é um dos 67 milhões de americanos que têm um 401 (k). Ele foi incluído como um dos benefícios que deixou você ainda mais animado com o cargo.

O único problema é que seu trabalho provavelmente não ofereceu nenhuma orientação além do adorável pacote de boas-vindas que você recebeu durante sua orientação. Imagino que a conversa foi mais ou menos assim:

Seu empregador:“Parabéns, agora você tem um 401 (k). ”

Você:“Ótimo! O que agora?"

Seu empregador:“Você escolhe seus próprios investimentos. Boa sorte!"

Você:“Uhh ... não sei como fazer isso.”

Seu empregador:“Desculpe, não podemos dar recomendações. ”

Você:“O que ...?”

Eu ouço alguma variação da conversa acima o tempo todo. As razões pelas quais os empregadores começaram a oferecer planos 401 (k) é porque eles não queriam ter que ficar no gancho com as pensões da velha escola que seus pais ou avós tinham.

O 401 (k) permite que eles coloquem a responsabilidade nas mãos dos funcionários - que é você - para determinar seu destino de aposentadoria. Como isso faz você se sentir? Se você está um pouco inquieto, você deveria estar.

Por que exatamente? Veja desta forma:Em algum ponto no tempo, seu 401 (k) provavelmente será o maior ativo que você possui - ainda maior do que sua casa. A GRANDE diferença fundamental entre os dois é que o 401 (k) será sua fonte de renda na aposentadoria. Você não pode tirar uma renda de sua casa, a última vez que verifiquei.

Se o seu 401 (k) um dia for o maior ativo que você possui, Eu esperaria então que você gastasse incontáveis ​​horas pesquisando suas opções 401 (k), certificando-se de saber exatamente para onde seu salário está indo a cada mês, direito?

Direito ?

Exatamente.

Encarar. As pessoas preferem passar a noite acampando em frente à Best Buy em um clima abaixo de zero na Black Friday para obter um desconto de US $ 100 em uma televisão do que para passam uma hora por ano pesquisando seu 401 (k) . É uma triste verdade.

Hoje, Quero compartilhar com você algumas ferramentas gratuitas que você pode usar para entender melhor o seu 401 (k) e como você pode melhorá-lo.

BrightScope

Se você está procurando uma maneira de ver como o 401 (k) K da sua empresa se compara aos outros na indústria, não procure além do BrightScope. A BrightScope oferece uma maneira de pesquisar suas empresas 401 (k) e compará-la com outras empresas do mesmo setor.

Ele avaliará seu 401 (k) em uma escala em diferentes categorias, como custos totais do plano, generosidade da empresa e qualidade do menu de investimento.

Aqui está um exemplo de uma empresa Lowes, Inc. 401 (k):

Essa pontuação da BrightScope mostra que ele está entre os 15% principais dos planos para o custo total do plano. Ele também mostrará o quanto mais você pode economizar com um plano que custa menos.

Na seção Planejar Componente, BrightScope mostra como este plano se classifica em comparação com outros planos no mesmo grupo de pares. Isso mostrará como o design e o desempenho do 401 (k) da sua empresa são bons.

Você também pode ver quanto está pagando em taxas com suas seleções de investimento atuais. Se você clicar no botão Relatório de taxa pessoal, você será levado a uma página separada onde irá inserir sua idade, salário anual e suas contribuições anuais para o plano.

A partir daqui, você pode adicionar todas as opções de investimento que selecionou atualmente em seu 401 (k). Isso permitirá que você veja quanto está pagando em taxas, bem como quanto você pode esperar economizar até chegar à aposentadoria.

A classificação BrightScope calcula a rapidez com que um determinado plano pode levar um participante médio à sua linha de meta de aposentadoria. Embora a força do menu de investimento seja certamente impactante em termos de cálculo da classificação BrightScope de um plano, a classificação é o resultado de muitos pontos de dados e características do plano diferentes, como estrutura de correspondência, generosidade da empresa e as taxas pagas pelos ativos do plano.

Quando os participantes realizam pesquisas em seu plano 401 (k) no BrightScope, muitos ficam desapontados ao ver que seu plano empalidece em comparação com outros planos no grupo de pares de seu empregador (o grupo de pares é determinado pela comparação de planos de contagem de participantes semelhantes, tamanho do ativo, e indústria) e assumir imediatamente que um menu de investimento pobre é a única causa. Em muitos casos, a classificação BrightScope do plano é afetada tanto por uma pontuação de baixa generosidade da empresa ou pelas taxas pagas pelos ativos do plano quanto pela classificação de qualidade do menu de investimento.

No passado, os participantes do plano se sentiram "presos" aos seus atuais alinhamentos de fundos 401 (k), e vimos a classificação BrightScope se tornar um importante catalisador para a mudança. Os participantes podem usar a classificação BrightScope para seu plano como um ponto de partida para uma conversa com seu empregador e, em muitos casos, levou a melhorias significativas no desenho e no custo do plano.

Dito isso, em alguns casos, O cardápio de fundos limitado de um plano e as taxas excessivas podem significar que um participante pode encontrar melhores resultados de aposentadoria investindo fora de seu 401 (k).

BrightScope tem um banco de dados muito grande, mas se você trabalhar para uma roupa menor, então provavelmente não lhe fará muito bem.

Agora que você tem uma ideia de como seu 401 (k) se compara, vamos dar uma olhada em como você pode entender suas opções de investimento.

Estrela da Manhã

Outra ferramenta que você pode usar para ajudá-lo a gerenciar seus investimentos ou 401 (k) é Morningstar.com. A Morningstar possui várias ferramentas úteis para gerenciar seu portfólio de investimentos. Muitos deles são grátis, mas alguns exigem que você seja um membro. A assinatura premium não custa $ 195 por ano. Aqui está uma lista das ferramentas gratuitas que a Morningstar tem a oferecer.

Gerente de Portfólio

O Portfolio Manager permite que você acompanhe, reequilibrar e analisar seu portfólio. Você pode inserir seus investimentos e rastreá-los ao longo do dia. O gerente de portfólio tem um rastreador de desempenho, que mostrará o desempenho de seu portfólio mês a mês.

Também permite que você veja seu ganho ou perda em cada investimento. Esta é uma ótima ferramenta para ver o desempenho do seu portfólio dividido em investimentos individuais. Isso pode ajudá-lo a determinar se um determinado investimento é adequado para o seu portfólio.

A Morningstar também tem uma seção de notícias e opinião no Gerenciador de portfólio. Isso lhe dará as últimas notícias sobre cada investimento em seu portfólio.

Você também pode definir alertas para os investimentos que está observando para permitir que você escolha o momento perfeito para entrar ou sair do mercado.

Se você for extremamente analítico, então você vai adorar a Morningstar. Se você fica ansioso com gráficos de pizza, gráficos de barras, e muitos dados, então será muito opressor.

Portfólio Monkey

Preso e determinado a encontrar outra opção que fosse 1. grátis e 2. fácil de usar, Eu bati na web em busca do Santo Graal. Eu o encontrei com o Portfolio Monkey.

De acordo com seu site:

“O Portfolio Monkey é um empreendimento social cuja missão é educar e fornecer aos investidores autodirecionados as ferramentas de gerenciamento de portfólio de investimento mais simples e sofisticadas disponíveis.”

Portfolio Monkey projetou este site para ajudá-lo a analisar e alocar melhor seu portfólio. Eles permitem que você entre em seu portfólio atual ou desejado para ver como tudo flui bem junto.

Este exemplo de portfólio mostra o retorno esperado e a volatilidade de cada participação em seu portfólio. Isso permitirá que você encontre melhor os fundos que deseja manter ou os fundos dos quais deseja se livrar de sua carteira.

Cada portfólio inserido recebe uma pontuação do Portfólio Monkey. Eles também mostrarão qual é o retorno esperado do seu portfólio, a volatilidade e o índice de eficiência são.

Ele lhe dará um valor em dólares sobre o que seu portfólio pode ganhar ou perder, considerando o desvio padrão de seu portfólio.

O Portfolio Monkey também possui uma ferramenta Optimizer. Esta ferramenta tentará otimizar seu portfólio, em comparação com a estratégia de comprar e manter, dando-lhe pesos diferentes em suas participações.

Eles tentam otimizar seu portfólio, dando-lhe um retorno esperado mais alto e uma volatilidade mais baixa. A ferramenta fornecerá uma estimativa do que significaria se você otimizasse seu portfólio.

Geral, Fiquei muito impressionado com o que o Portfolio Monkey tinha a oferecer. Para um investidor iniciante, é muito fácil de usar e pode ajudar com seu 401 (k) e quaisquer outros investimentos, para esse assunto. Para mais, você pode conferir uma revisão detalhada do Portfolio Monkey no meu blog.

Não é um do-it-yourselfer? Sem problemas

Embora existam muitas opções gratuitas disponíveis para ajudar com o seu 401 (k), Eu entendo que estamos todos ocupados. Eu posso ouvir agora, “Jeff, Simplesmente não tenho tempo para revisar meu 401 (k) de forma consistente. ” Em vez de castigar você, Vou te dar outra opção. Esta opção, no entanto, tem um custo.

A outra opção que você tem é contratar um planejador pago que irá cobrar uma taxa fixa ou uma taxa por hora para ajudar em suas opções 401 (k). Este planejador deve ter um bom entendimento de seus objetivos, quão agressivo / conservador você é, e recursos para revisar suas opções de investimento.

Antes de contratar este consultor, certifique-se de ter uma compreensão clara de quanto está pagando e o que está recebendo em troca. Para este tipo de relacionamento, uma maneira de garantir que você está em boas mãos é usar um consultor financeiro NAPFA somente para taxas ou pelo menos um que seja um planejador financeiro certificado.

Faça uma revisão do seu 401 (k)

Com todas as ferramentas disponíveis para você, o investimento autodirigido nunca foi tão fácil. Você não tem desculpa para não ter um bom entendimento do que está acontecendo em seu 401 (k).