Melhores taxas de CD | Taxas de certificado de depósito

p Certificados de depósito (muitas vezes chamados simplesmente de CDs), por definição, são depósitos a prazo. Você dá o seu dinheiro ao banco e promete não tocá-lo por um determinado período de tempo. Em geral , quanto mais tempo você concordar em permitir que o banco guarde seu dinheiro por meio de um investimento em CD, quanto maior a taxa de juros que você receberá.

p Se os certificados de depósito oferecem retornos mais elevados do que uma conta poupança, então por que nem todo mundo os usa? O principal motivo é que um investimento em CD é menos líquido do que uma conta de poupança, pois você não pode simplesmente movimentar o dinheiro para dentro e para fora sem penalidades, como faria em uma conta de poupança. Vocês posso tire seu dinheiro de um CD antes que ele "amadureça, ”, Mas você fica sem juros quando o faz. Na verdade, é comum um banco penalizar o valor dos juros, mesmo que não tenham sido ganhos (o que significa que você pode perder parte do seu principal se fechar o CD antes do tempo).

Anatomia de um CD

p Tive a sorte de ganhar $ 1, 000 Certificado de depósito de 6 meses do ING Direct recentemente. (Eu nunca ganho nada!) Olhar para isso pode ser instrutivo:

p Revendo esta captura de tela, você pode ver que um certificado de depósito tem um valor inicial (neste caso, $ 1, 000), uma taxa de juros (3,50%), e um prazo (6 meses). Em outras palavras, é muito parecido com um empréstimo que estou fazendo ao banco.

p Você também pode ver que o banco tem uma “Política de Resgate Antecipado” que afirma que eu sacrificaria os juros de três meses se optasse por resgatar este CD antecipadamente, se os juros foram ganhos ou não . Porque eu segurei o CD a menos de um mês, Na verdade, sacrificaria parte do meu principal se fechasse a conta agora.

p Quando este investimento em CD vencer em 9 de abril, Eu terei $ 1, 017,28. Obviamente, $ 17,28 não é um grande retorno, mas é importante lembrar que as taxas de juros estão baixas agora. (Considere também que se meus $ 10, 000 fundos de emergência estavam todos em CDs, Eu ganharia $ 172,80 em seis meses.)

p Outra diferença importante a ter em conta é que, ao contrário de uma conta poupança, um certificado de depósito termina após um determinado período de tempo. O que acontece no final do prazo depende dos acordos que você fez (ou não fez) com seu banco. (Eu explico isso mais abaixo.)

Dicas e truques de CD

p Um certificado de depósito é uma ótima maneira de colocar suas economias em esteróides, por assim dizer, mas existem maneiras de torná-los ainda melhores. Aqui estão algumas dicas e truques que podem ajudá-lo a obter o máximo de seu investimento.

p Use CDs para vencer as taxas de juros em queda. Quando o Federal Reserve corta as taxas de juros de curto prazo, você sente o aperto em sua conta poupança. Certificados de depósito são uma ótima maneira de comprar "proteção" para si mesmo.

p Quando você vê uma queda na taxa chegando, abra outro CD. Por exemplo, o Federal Reserve acabou de cortar as taxas de curto prazo em mais 0,50% na semana passada. Eu gostaria chocado se os bancos não seguissem o exemplo, reduzindo os juros em suas contas de poupança. O ING Direct pode chegar a 2,25%.

p Quando você vir uma queda de interesse chegando, pegue algum dinheiro de sua conta poupança e jogue em um certificado de depósito de 6 ou 12 meses, travando a taxa mais alta. (Minha pesquisa na web não revelou o que faz com que as taxas de CD mudem, mas eles não se movem em sincronia com contas de poupança.)

p Suba a escada de investimento em CD. Assim como você pode usar a média de custo em dólar para lucrar com as flutuações do mercado de ações, você pode usar uma “escada de CD” para lucrar com as flutuações nas taxas de juros.

p Digamos que você tenha $ 5, 000 para investir. Para construir uma escada de CD, você investiria o dinheiro em CDs com datas de maturação escalonadas:

• $ 1, 000 em um CD de um ano
• $ 1, 000 em um CD de dois anos
• $ 1, 000 em um CD de três anos
• $ 1, 000 em um CD de quatro anos
• $ 1, 000 em um CD de cinco anos

p À medida que cada CD amadurece, você imediatamente investe seu dinheiro em um novo CD de cinco anos, efetivamente mantendo o escalonamento de um ano, ou escada. Você não obterá a melhor taxa de retorno possível, mas você vai ganhar um bom, e sua renda será relativamente constante. A escada do CD também é uma forma de diversificação:você não está apostando todo o seu dinheiro em uma única taxa de juros.

p Proteja-se com CDs paralelos. Um dos maiores riscos para o seu investimento em um certificado de depósito é a necessidade de saque antecipado. E se algo acontecer e você precisar sacar o dinheiro? Como vimos, isso pode ser caro. Nickel at Five Cent Nickel sugere mitigar seu risco com certificados de depósito paralelos.

p Novamente, suponha que você tenha $ 5, 000 que você gostaria de colocar em CDs. Em vez de abrir um único certificado de depósito para o valor total, considere abrir múltiplo CDs. Você pode abrir três CDs de uma vez, por exemplo:dois $ 1, 000 CDs e um $ 3, 000 CD.

p Isso lhe dá uma reserva no caso de você precisar obter o dinheiro mais cedo. Se você achar que precisa de $ 500, você pode quebrar um único $ 1, 000 CD e o resto do seu dinheiro está livre de penalidades.

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p Cuidado com as renovações automáticas. Nicole escreveu na semana passada porque ficou surpresa ao descobrir que seu certificado de depósito na Countrywide havia sido renovado automaticamente na data de vencimento. Muitos (a maioria?) Bancos farão isso, a menos que você os instrua a não fazê-lo.

p Se você sabe que está pronto para retirar seu dinheiro de um certificado de depósito, certifique-se de entrar em contato com seu banco para descobrir o procedimento adequado para fazer isso. Nicole se viu presa em outro CD de doze meses quando ela precisava do dinheiro agora . Se ela quebrou o contrato, ela seria forçada a sacrificar 180 dias de juros, se ganho ou não.

p (Observe que a história de Nicole teve uma resolução semi-feliz. Ela sabe como falar quando algo parece errado. A Countrywide não a deixou sair totalmente do investimento em CD, mas “consegui negociar um acordo para transferir o dinheiro para um CD de 3 meses, em vez do CD de 12 meses. Embora a taxa de juros seja menor, Eu estarei fora em 3 meses, o que não é tão ruim. ”)

p Compre ao redor. Como acontece com qualquer decisão financeira, vale a pena procurar taxas de CD. Você pode descobrir que o seu banco local oferece, na verdade, um negócio melhor em certificados de depósito do que os bancos online.

p Por exemplo, minha cooperativa de crédito local oferece apenas 0,35% em sua conta de poupança regular, mas suas taxas de CD são competitivas com (e às vezes mais altas do que) ING Direct. Como mantenho minha conta corrente na cooperativa de crédito, pode fazer sentido para mim manter meus CDs lá. (Nesse caso, Contudo, eles não são altos o suficiente para me fazer mudar; Prefiro rastrear tudo em um só lugar no ING.)

p Aqui está minha lista de taxas de CD atuais de bancos online.

CDs na prática

p Eu sou novo no certificado de depósito, mas já consigo ver alguns usos para isso. Meus $ 10, 000 fundos de emergência, por exemplo, atualmente está ganhando 2,75%. Em vez disso, posso criar uma série de CDs paralelos, como descrito acima.

p Também, Estou economizando para o meu Mini Cooper. Esse dinheiro também está rendendo 2,75%. Não estou nem perto de comprar o carro, no entanto, então posso também colocá-lo em um certificado de depósito, também.

p Embora os certificados de depósito sejam novos para mim, Tenho certeza de que a maioria de vocês os usa há anos. Que dicas e truques você pode oferecer? Você tem fontes favoritas para investimentos em CD? Como você decide qual dinheiro manter lá e qual manter em uma conta poupança?

Identificando as melhores taxas de CD

p É importante pensar na melhor forma de usar um certificado de depósito em seu plano financeiro geral, mas começa com a compreensão de seus objetivos e como um CD pode ajudá-lo a alcançá-los. As taxas de juros mudam constantemente, portanto, ter informações de taxas atualizadas é fundamental para identificar as melhores taxas e termos de CD para aproveitar ao máximo seu investimento. Facilitamos todo o processo em uma página conveniente que é atualizada semanalmente com as taxas de juros mais atuais.

p Diferentes estratégias também podem ajudá-lo a capitalizar sobre a flutuação das taxas de juros.
Uma escada de CD pode ajudá-lo a manter uma renda relativamente constante, não importa como as taxas de CD atuais mudem. Uma estratégia paralela de CD pode ajudá-lo a manter alguma acessibilidade aos seus fundos durante o prazo. A postagem de Richard Barrington pode ajudá-lo a entender como encontrar o CD certo, mas compre regularmente as taxas e termos de CD mais altos para maximizar seu retorno. Marque esta página também para que você possa voltar facilmente à nossa mesa para verificar as taxas e os termos com a freqüência que desejar.

Certificado de taxas de depósito atuais

p Uma conta online é sem dúvida uma das maneiras mais convenientes de gerenciar CDs e, de um modo geral, os bancos online oferecem taxas mais altas do que as instituições tradicionais. As seguintes listas de bancos online também são atualizadas semanalmente, e um pouco mais de informações sobre cada banco também são fornecidas ao lado de cada lista. As cooperativas de crédito e associações de poupança também são fontes de CDs e outras contas de depósito.

Noções básicas de CD

p Um certificado de depósito, ou CD, é uma conta de depósito geralmente considerada um investimento de muito baixo risco. Você também pode ouvi-lo descrito como um depósito a prazo, porque não é um ativo líquido que pode ser acessado sob demanda. Em vez de, espera-se que os valores depositados em um CD permaneçam inalterados por um determinado período de tempo, qual é o prazo do CD. Em troca, o banco vai pagar a você uma taxa fixa de juros.
Exemplo de investimento:você coloca $ 10, 000 em um certificado de depósito de 5 anos a uma taxa de juros de 1,75%. Ao final de cinco anos, com juros compostos diariamente, você teria $ 10, 914.

p Penalidade de retirada antecipada - O valor total do CD (seu principal mais os juros ganhos) estará acessível quando o prazo for atingido; Contudo, geralmente há uma penalidade se você retirar seus fundos antes do final do prazo. Isso significa que o banco ficará com uma parte dos juros auferidos, que também pode reduzir o saldo principal original se o CD ainda não tiver acumulado juros suficientes para satisfazer a penalidade inteira.

p Por exemplo, se um depositante deseja fechar uma conta de CD de um ano após dois meses, mas a política do banco estabelece que uma multa de retirada antecipada igual a três meses de juros seria devida nesse caso, em seguida, o banco mergulhará no saldo principal do depositante para compensar a diferença entre os juros ganhos e a penalidade. As penalidades de retirada antecipada variam de banco para banco, e este é outro item importante a considerar ao comprar as melhores taxas de CD e abrir sua nova conta.

p Taxas de juros fixas - Mesmo que as taxas de juros mudem regularmente, os bancos costumam oferecer uma taxa de juros fixa que não flutua, permitindo que você bloqueie essa taxa específica por todo o período de seu CD. Os bancos estão dispostos a fixar a taxa de juros, que geralmente é maior para certificados de depósito do que para a maioria das contas de poupança, porque os fundos permanecem em depósito no banco intocados por um período específico de tempo. (Em geral, quanto mais longo o prazo, quanto maior a taxa de juros de um CD.)

p Seguro FDIC - A Federal Deposit Insurance Corporation garante a maioria dos certificados de depósito para que o saldo do seu CD seja pago a você mesmo se a instituição bancária se tornar insolvente por algum motivo. O limite padrão de cobertura de seguro de depósito é de $ 250, 000 por depositante, mas é importante verificar o valor do seguro FDIC que se aplica às contas de CD específicas que você abre.

CDs de juros altos que podem dobrar sua receita de juros

p De acordo com o FDIC, As taxas de CD de cinco anos (certificados de depósito ou CDs) estão atualmente em média apenas 0,75 por cento nacionalmente. Felizmente, nem todos os CDs são criados igualmente. Aqui estão 10 CDs que oferecem pelo menos o dobro da receita de juros que a conta média de hoje oferece:

• iGOBanking. Esqueça o nome estranho e concentre-se na taxa:o rendimento percentual anual (APY) é de 0,35% em um CD de cinco anos. iGOBanking é a divisão online do Flushing Bank. Embora Flushing Bank seja muito pequeno, com depósitos de menos de US $ 600 milhões, de acordo com dados do FDIC. O depósito mínimo é de apenas $ 1, 000, para que o CD do iGOBanking seja facilmente acessível. A penalidade para retirada antecipada é de 12 meses agora. (Taxa a partir de 5 de julho, 2016.)
• EverBank. O EverBank comprometeu-se a oferecer altas taxas de juros, comprometendo-se a manter suas taxas de CD nos primeiros 5% dos produtos comparáveis. Com um APY de 1,76 por cento em seu CD de 5 anos, parece estar cumprindo essa promessa. (Taxa a partir de 5 de julho, 2016.) As 17 filiais do EverBank estão todas na Flórida, mas seus produtos estão disponíveis online para um público nacional, e com mais de US $ 10 bilhões em depósitos, eles construíram uma base de clientes bastante substancial. O mínimo para abrir é $ 1 razoável, 500, mas o único problema é uma penalidade pesada para retirada antecipada - igual a 900 dias de juros em seu CD de cinco anos.
• Banco Nacional. Este afiliado de banco online da gigante dos seguros oferece um CD de cinco anos com APY de 1,95 por cento para saldos entre US $ 0 e US $ 9, 999,99 e um mínimo de $ 500 para abrir. Esse APY aumenta para 2,00 por cento para depósitos de $ 100, 000 ou mais. Essas taxas fortes exigem um compromisso de longo prazo, já que a multa de retirada antecipada é de 360 ​​dias de juros. (Taxas a partir de 5 de julho, 2016.)
• Banco Barclays. O Barclays é uma potência bancária internacional, e oferece um CD muito competitivo de cinco anos com um APY de 2,65%. Esta taxa se aplica ao seu CD online, que tem a vantagem de não exigir saldo mínimo e a penalidade para saques antecipados é de 180 dias. (Taxa em 05 de março de 2018.)
• GS Bank. O CD de cinco anos do GS Bank tem um APY de 2,00 por cento e um depósito mínimo de $ 500 de fácil utilização para abrir. Há uma penalidade de retirada antecipada de 270 dias, portanto, certifique-se de estar comprometido por pelo menos alguns anos se escolher este produto. (Taxa a partir de 5 de julho, 2016.)
• BBVA Compass. Embora a maioria desses CDs de maior rendimento sejam encontrados em bancos online, BBVA Compass também oferece um tradicional, alternativa baseada em agência com 716 locais. O mínimo da conta é de apenas $ 500, e as taxas podem chegar a até 2,00 por cento APY por um período de quatro anos, dependendo de qual filial você visita. Taxa coletada em:Birmingham, AL:0,50% (Taxa a partir de 5 de julho, 2016.)
• Ally Bank. Um dos líderes em serviços bancários online, A Ally acumulou mais de US $ 40 bilhões em depósitos. O APY de 1,65 por cento em seu CD de cinco anos é bem mais que o dobro da média nacional, mas há uma penalidade de retirada antecipada de 150 dias. Mesmo assim, este CD é uma excelente escolha, mesmo se você achar que as taxas podem aumentar nos próximos cinco anos. (Taxa a partir de 5 de julho, 2016.)
• Sallie Mae. Sallie Mae é provavelmente mais conhecida por empréstimos estudantis, mas também oferece produtos de depósito online, incluindo um CD de cinco anos com um APY de 1,80 por cento e um $ 2, Depósito mínimo de 500. A multa de retirada antecipada é igual a 180 dias de juros. (Taxa a partir de 5 de julho, 2016.)
• Discover Bank. Embora o nome do Discover seja mais comumente associado a cartões de crédito, O Discover Bank também tem mais de US $ 40 bilhões em depósitos. Sua taxa de CD de cinco anos oferece um APY de 1,85 por cento com US $ 2, Depósito mínimo de 500 para abrir e multa de saque antecipado igual ao que pode ser de até 18 meses de juros. (Taxa a partir de 5 de julho, 2016.)

p Os acima não são necessariamente os 10 CDs de cinco anos de maior rendimento do país. Eles foram escolhidos porque suas taxas são pelo menos o dobro da média nacional, eles estão disponíveis em vários estados e têm sites relativamente fáceis de usar. Você pode encontrar opções adicionais em sua área, mas os pontos discutidos acima ainda podem fornecer alguma estrutura para quais critérios considerar - incluindo taxas, mínimos e penalidades - ao escolher um CD.

p Você conseguiu encontrar taxas de CD que rivalizam com essas? Se então, Por favor adicione um comentário abaixo. Não se esqueça de incluir os detalhes:nome do banco, Estado, avaliar, quando você abriu a conta com esta taxa, e se você pode abrir a conta online ou deve comparecer pessoalmente.