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O guia essencial para a aposentadoria

Não faltam conselhos sobre poupança para a aposentadoria, mas você acha difícil encontrar conselhos relevantes para a sua situação quando você precisa deles? Se então, este guia deve ajudar.

Aqui estão algumas regras básicas para este guia:

Este não é um conselho financeiro para os ricos e famosos. Por mais que os profissionais financeiros gostem de escrever sobre os veículos e táticas mais exóticas que existem, essas coisas não têm relevância para a maioria das pessoas. Este guia concentra-se nos fundamentos importantes que os assalariados comuns podem aplicar. Então, se você está procurando as ideias mais recentes sobre capital privado ou paraísos fiscais offshore, este não é o guia para você - mas se você estiver nesses mercados, provavelmente terá consultores que fazem esse tipo de pesquisa para você de qualquer maneira.
Os conselhos financeiros mudam ao longo da vida. Os movimentos que você precisa fazer ao se aproximar da aposentadoria são diferentes daqueles que fazem sentido quando você está iniciando sua carreira. Para facilidade de referência, este guia é configurado por década de idade, fornecer sugestões para pessoas na casa dos 20 anos, 30s, 40s, anos 50, anos 60, e 70 anos.

Poupança para aposentadoria para pessoas na casa dos 20 anos

Entre salários iniciais modestos e encargos de empréstimos estudantis, pode não parecer que as pessoas na casa dos 20 anos possam progredir muito na poupança para a aposentadoria. Contudo, a chave nesta fase da sua carreira é criar alguns bons hábitos financeiros orientados para a poupança. Ao fazer isso, você deve pelo menos ser capaz de dar os primeiros passos em direção à poupança para a aposentadoria. Aqui estão algumas coisas que você deve fazer durante a transição da escola para o local de trabalho:

Conheça os termos do seu empréstimo estudantil. Você sabe que a dívida do empréstimo estudantil está à espreita, então é melhor fazer um plano para lidar com isso. Não fique deprimido com a quantidade de dinheiro - o objetivo por trás de um empréstimo é pegar uma quantia avassaladora de dinheiro e distribuí-la em pagamentos gerenciáveis. Saiba quais são seus pagamentos e quando eles começam. Compreenda também todos os programas que podem aliviar esse fardo. Por exemplo, Os empréstimos estudantis garantidos pelo governo federal - e a maioria dos empréstimos estudantis são garantidos pelo governo federal - permitem que você se inscreva em um plano que limitará seus pagamentos a 10% de sua renda. Isso deve tornar o seu endividamento muito administrável, mesmo que você ainda não esteja ganhando muito dinheiro.
Implemente um orçamento. O sucesso financeiro não acontece por acaso - é preciso planejamento, Eventualmente, que incluirá algum planejamento de aposentadoria de longo prazo, mas, por enquanto, certifique-se de estar no controle de seus gastos mês a mês. O orçamento não ajuda apenas a administrar seu dinheiro, ajuda a manter mais, permitindo que você minimize as cobranças que resultam de gastos excessivos, como taxas de cheque especial e juros de cartão de crédito.
Deixe espaço para economizar dinheiro. Quando você cria seu orçamento, não inclua apenas as contas óbvias que você precisa pagar, como aluguel, Comida, e utilitários. Essas coisas são necessárias, mas envolvem pagar outras pessoas. Além disso, deixe espaço para se pagar alocando parte de sua renda à poupança. Se você dedicar uma porcentagem de sua renda à poupança desde o início, então, parecerá menos chocante aumentar gradualmente suas economias à medida que sua renda aumenta.
Configure o depósito direto da folha de pagamento em uma conta de poupança. Uma maneira de garantir que uma parte do seu pagamento realmente vá para a poupança é depositar seu pagamento diretamente na poupança, em vez de em uma conta corrente. Você ainda pode transferir algum dinheiro da poupança para a verificação para um acesso mais fácil, mas fazer isso em vez de ter todo o seu pagamento indo diretamente para o cheque irá encorajá-lo a transferir apenas uma quantia orçada. Enquanto isso, isso permitirá que suas economias comecem a render juros mais cedo do que se você tivesse que esperar até transferir o dinheiro acumulado de sua conta corrente.
Estabeleça - e proteja - o crédito. Algumas pessoas exageram um pouco quando obtêm acesso ao crédito por volta dos 20 anos, e pode passar anos pagando os resultados de gastos excessivos. Pessoas mais cautelosas evitam usar crédito, quase a uma falha. O melhor caminho para a saúde financeira de longo prazo está em algum lugar entre os extremos. Use o crédito, mas certifique-se de pagar a tempo e na íntegra. O uso responsável do crédito permitirá que você estabeleça um histórico favorável que tornará mais barato tomar dinheiro emprestado quando você precisar mais tarde, como quando você compra uma casa ou um carro.
Encontre bancos que fazem o máximo por você. Conforme você configura seus relacionamentos bancários, esteja ciente do fato de que os bancos oferecem condições de conta muito diferentes. Por exemplo, a maioria das contas correntes atualmente cobra uma taxa de manutenção mensal apenas para ter uma conta, mas ainda existem algumas contas correntes que não cobram essas taxas, então vale a pena dar uma olhada (aqui vai uma dica - suas chances de encontrar cheques grátis são muito melhores se você olhar para o banco online). Também, taxas de poupança e CD podem variar de um banco para outro, com alguns bancos oferecendo várias vezes mais juros do que outros. Considere o que você precisa de um banco, e, em seguida, procure contas que ofereçam esses serviços nas condições mais favoráveis.
Inscreva-se no plano de aposentadoria do seu empregador. A aposentadoria pode parecer muito distante, e no início de sua carreira você pode não ter muito dinheiro sobrando para dedicar à poupança de longo prazo. Mesmo assim, se o seu empregador tiver um plano 401k ou semelhante, inscreva-se para direcionar pelo menos uma quantia simbólica para essa conta automaticamente. Ter o dinheiro indo diretamente do seu contracheque para um plano de aposentadoria é uma ótima maneira de começar o hábito de economizar, e pode torná-lo elegível para contribuições equivalentes de seu empregador, o que é basicamente como ganhar dinheiro de graça.

Poupança para aposentadoria para pessoas na casa dos 30 anos

Conforme você envelhece e sua carreira começa a ganhar força, é hora de levar a sério a poupança para a aposentadoria. Aqui estão alguns movimentos a serem considerados:

Use dívidas aposentadas para impulsionar as economias para a aposentadoria. Se você está pagando um empréstimo estudantil, você está acostumado a ficar sem a parte do seu salário que está sendo destinada a esses pagamentos. Assim que o empréstimo for pago, use a quantia que tinha feito esses pagamentos para adicionar às suas economias de aposentadoria. Você não vai perder dinheiro que não conseguiu usar de qualquer maneira, e agora, pelo menos, esses pagamentos serão direcionados para o seu futuro, e não para a empresa de empréstimo.
Maximize a correspondência de contribuição de aposentadoria do seu empregador. Idealmente, você deve trabalhar no sentido de contribuir com o máximo legal para o seu plano de aposentadoria 401k ou outro, mas, no mínimo, você deve contribuir o suficiente para receber o valor total das contribuições equiparadas do empregador. De outra forma, você está deixando dinheiro na mesa a que tem direito.
Considere aumentar o plano do seu empregador com um IRA. Assim que você começar a maximizar suas contribuições de 401k, você pode complementar essas economias de aposentadoria com um Arranjo de Aposentadoria Individual (IRA). Certifique-se de verificar os limites de elegibilidade, que estão sujeitos a limites de receita. Também, tenha em mente que o dinheiro vai para qualquer plano de aposentadoria, seja um 401k ou IRA, é um compromisso de longo prazo. Se você sacar dinheiro antes de chegar aos 59 anos e meio, você pagará uma multa de 10% além de qualquer obrigação normal de imposto de renda.
Decida entre um IRA tradicional e um Roth. A diferença básica é que, com um IRA tradicional, você pode deduzir sua contribuição e não pagar impostos sobre a conta até começar a sacar dinheiro dela. Com um Roth IRA, você paga impostos antecipadamente, mas então o dinheiro pode crescer sem impostos e você não pagará impostos quando começar a sacar dinheiro ao atingir a idade de aposentadoria. Em grande medida, a escolha se resume a julgar se você provavelmente estará em uma faixa de impostos mais alta ou mais baixa quando se aposentar do que está agora. Uma vez que muitos jovens adultos ainda ganham salários relativamente baixos, pode fazer sentido escolher um Roth IRA enquanto você ainda estiver em um suporte de impostos baixos.
Faça um planejamento preliminar para a aposentadoria. O mais importante é começar a fluir o dinheiro para a poupança para a aposentadoria, mas, em algum momento dos 30 anos, você deve usar uma calculadora de aposentadoria para fazer algumas projeções e descobrir quanto precisará economizar para ter uma aposentadoria confortável. Afinal, você não pode atingir uma meta de aposentadoria se não souber qual é essa meta.
Aumente o ritmo das contribuições para a aposentadoria. Depois de descobrir algumas metas preliminares de poupança para a aposentadoria, elabore um plano para aumentar suas contribuições até essas metas. Se o dinheiro está apertado agora, um bom método é dedicar uma boa parte dos aumentos salariais futuros à poupança para a aposentadoria. Dessa forma, você não sentirá que seu salário líquido está dando um passo para trás quando aumentar seus adiamentos de aposentadoria.
Obtenha investimentos alinhados com seu horizonte de tempo. À medida que a economia começa a aumentar, você precisa pensar mais em como investir essas economias. Dado o longo tempo até a aposentadoria, a maioria dos seus investimentos provavelmente deve ser de longo prazo, ativos orientados para o crescimento, como ações.
Reavalie seus relacionamentos bancários. Periodicamente, dê uma nova olhada em sua lista de contas bancárias. Isso é para garantir que eles ainda sejam competitivos, e porque conforme sua situação financeira muda, o que você precisa de um banco também pode mudar.

Poupança para aposentadoria para pessoas na casa dos 40 anos

OK - sem mais desculpas. Quando você chega aos 40, você deve estar atingindo alguns dos seus primeiros anos de ganhos, além disso, você está cada vez mais perto da idade de aposentadoria. É hora de sua poupança para a aposentadoria entrar em ação.

Recalibre suas metas de aposentadoria e seu estilo de vida. Só porque você planejou a aposentadoria quando era mais jovem não significa que essas metas ainda se encaixarão em seus planos aos 40 anos. Agora você sabe mais sobre sua capacidade de ganhar e seu estilo de vida do que quando tinha 30 anos, então é hora de atualizar seu plano de aposentadoria.
Considere mudar para um IRA tradicional. Conforme mencionado na seção para pessoas na faixa dos 30 anos, a escolha entre um tradicional e um Roth IRA depende em grande parte se você está ou não atualmente em uma faixa de impostos elevados. À medida que você chega aos 40 anos e seus ganhos aumentam, você pode acabar passando para faixas fiscais mais altas. Isso pode justificar adiar quaisquer outras contribuições Roth IRA em favor de iniciar um IRA tradicional.
Ajuste os níveis de contribuição anualmente de acordo com o progresso. É importante reconhecer que o planejamento da aposentadoria não é uma ciência exata. Uma das variáveis mais não confiáveis é o retorno do investimento que você ganha com suas economias. Certifique-se de verificar o progresso em direção às suas metas pelo menos uma vez ao ano, para que você possa aumentar as contribuições para recuperar o atraso se o retorno do seu investimento tiver sido decepcionante. É importante fazer esses ajustes antes que suas economias para a aposentadoria fiquem muito atrasadas.
Não desista se você se antecipar ao planejado. Um grande erro que as pessoas cometeram no final da década de 1990 foi desacelerar os adiamentos de seus planos de aposentadoria porque o mercado de ações estava tendo um desempenho tão bom que eles conseguiram acumular riqueza sem ter que sacrificar grande parte de seus contracheques. Infelizmente, as contribuições perdidas dos anos prósperos teriam sido úteis durante o que provou ser um longo período de retornos de mercado decepcionantes durante o século XXI. Se um bom ano de investimento antecipa um pouco suas economias para a aposentadoria, não tome isso como um sinal de costa. Continue com as contribuições, e veja os retornos extras como uma almofada contra potenciais decepções no futuro.
Considere o uso de uma Conta Poupança Saúde para acumular economias de longo prazo. Se você atingiu os limites de contribuições de 401k e IRA, você pode acumular economias adicionais com vantagens fiscais por meio de uma conta de poupança de saúde (HSA). Para ser elegível, você deve participar de um plano de saúde com alta franquia, mas ao contrário do que muitas pessoas pensam, o dinheiro em uma HSA não precisa ser usado exclusivamente para pagar franquias do plano e outras despesas imediatas de cuidados de saúde. O dinheiro em uma HSA pode continuar a crescer sem impostos, e você nem mesmo tem que pagar impostos quando começar a sacar da conta, contanto que o dinheiro seja usado para despesas médicas qualificadas. Dado que os cuidados de saúde são uma grande despesa na reforma, você deve ser capaz de, eventualmente, usar bem o dinheiro acumulado na HSA.

Poupança para aposentadoria para pessoas na casa dos 50 anos

Você está entrando na reta final de sua carreira agora - o que, dependendo de onde você está em relação à poupança para a aposentadoria, pode significar que você pode começar a ir com calma ou que terá que aumentar o ritmo. Aqui estão algumas coisas a fazer nesta fase:

Verifique seu progresso em relação às metas. Dadas todas as variáveis envolvidas no planejamento da aposentadoria, os anos que passam representam uma quantidade considerável de tempo para que as coisas saiam do caminho. Conforme o tempo passa, é importante verificar novamente o seu progresso para ver se alguma ação corretiva precisa ser tomada.
Aproveite as contribuições “catch-up”. Quando você chega aos 50 anos, você pode ser elegível para fazer as chamadas contribuições “catch-up” para seu plano de aposentadoria. Estas são contribuições adicionais acima dos limites usuais em dólares que se aplicam aos contribuidores mais jovens. Por exemplo, para 2017, pessoas com 50 anos ou mais no final do ano civil podem contribuir com US $ 6 adicionais, 000 para um plano de 401k, ou $ 1, 000 para um IRA. Este é um benefício fiscal extra importante que os trabalhadores mais velhos devem tentar utilizar.
Abrace um dos principais benefícios dos descontos por idade. Pessoas na casa dos 50 muitas vezes se sentem jovens o suficiente para querer resistir à ideia de envelhecer, mas há certos aspectos que você deve abraçar - a saber, descontos e ofertas especiais. De preços preferenciais em muitas compras a contas correntes sem taxas, há uma série de ofertas que economizam dinheiro para as quais você se qualificará aos 50 anos.
Reavalie seu horizonte de tempo de aposentadoria. Por enquanto, você poderá saber muito mais sobre por quanto tempo mais você vai querer - ou precisar - trabalhar. Isso se baseia em como você se sente física e emocionalmente, e na sua condição financeira. Se você agora planeja se aposentar significativamente mais cedo ou mais tarde do que o planejado originalmente, seu plano de aposentadoria terá que ser ajustado para refletir esse novo horizonte de tempo.
Considere quando ajustar sua alocação de ativos. À medida que as pessoas se aproximam da idade de aposentadoria, eles geralmente começam a reduzir para uma combinação de ativos mais conservadora. Você pode não estar pronto para fazer isso agora, mas com base em sua idade de aposentadoria planejada, você deve começar a antecipar quando iniciar essa transição.

Poupança para aposentadoria para pessoas na casa dos 60 anos

Esta é uma década de transição para muitas pessoas, à medida que passam de carreiras ativas para o trabalho a tempo parcial ou para a reforma. Aqui estão algumas etapas que o processo envolve.

Planeje quando acessar o Seguro Social. Você pode começar a receber benefícios do Seguro Social a qualquer momento entre 62 e 70 anos, e quanto mais você aguentar, maior será o seu benefício - embora, é claro, também será recebido em menos anos. Quando você deve se inscrever para começar a receber benefícios depende de suas necessidades imediatas, claro, mas também depende de sua saúde e de seu estado civil.
Faça um plano sustentável para aproveitar as economias para a aposentadoria. Além da Previdência Social, você pode ter outras economias de aposentadoria, das quais começará a sacar quando tiver 60 anos. Já que você não sabe quanto tempo vai viver, chegar a um plano que aproveite essas economias em uma taxa tão sustentável quanto possível, para que você não os use muito rapidamente.
Considere as opções de extensão de carreira. Algumas pessoas precisam continuar trabalhando, enquanto outros desejam. Pense em coisas que podem ajudá-lo a estender sua carreira, como uma redução nas responsabilidades, reduzindo horas, tornando-se um contratante independente, ou talvez aproveitando um conjunto de habilidades totalmente diferente.
Considere voltar a usar um Roth IRA se continuar a trabalhar. Se você mudar de uma carreira de tempo integral para um emprego de meio período, a queda resultante na receita pode colocá-lo em uma faixa de impostos mais baixa. Se você continuar a contribuir para um IRA, veja se a mudança de suporte de imposto significa que a mudança para um Roth IRA faz sentido neste momento.

Poupança para aposentadoria para pessoas na casa dos 70 anos

Neste ponto, sua ênfase provavelmente mudou de construir economias para preservá-las. Aqui estão algumas medidas para ajudar a preservar suas economias de aposentadoria ao longo dos anos 70 e além.

Configure as distribuições mínimas necessárias. A maioria dos planos de aposentadoria com vantagens fiscais exige que você comece a retirar pelo menos um valor mínimo do plano aos 70 anos e meio. Certifique-se de que está configurado para atender a este requisito, mas lembre-se, só porque você é obrigado a retirar o dinheiro, não significa que você tenha que gastá-lo. Se as distribuições mínimas exigidas excederem suas necessidades imediatas, preservar o dinheiro como economia após os impostos, porque você pode precisar nos anos posteriores.
Certifique-se de que os investimentos estejam alinhados às necessidades de liquidez. À medida que você começa a tirar dinheiro de planos de aposentadoria e outras economias, certifique-se de que o dinheiro seja investido em coisas que proporcionem liquidez suficiente quando chegar a hora de fazer os saques.
Pesquise cuidados de longo prazo e opções de pagamento. Mais tarde, se você precisar entrar em uma unidade de assistência médica ou de cuidado gerenciado, você descobrirá que esses arranjos podem ser muito caros. Vale a pena planejar com antecedência, porque é muito mais fácil conseguir admissão em tais instalações quando você ainda pode pagar por isso sozinho do que se você se tornar dependente do Medicaid.
Estabeleça um cemitério fiduciário. Tornar-se elegível para assistência governamental adicional geralmente requer que você primeiro reduza suas economias a um valor mínimo. Um cemitério está isento deste requisito, e assim permite que você cuide do seu funeral sem deixar o fardo para a família e amigos.

Embora os jovens adultos muitas vezes presumam que a poupança para a aposentadoria é principalmente uma preocupação para os idosos, observe como há mais movimentos a fazer aos 20 e 30 anos do que mais tarde na vida. Isso é típico do fato de que quanto mais cedo você começa a economizar para a aposentadoria, mais opções você tem para impactar positivamente seu futuro. Comece agora, e, em seguida, permaneça no caminho enquanto avança em sua carreira.

A evolução da aposentadoria

O que é uma conta de aposentadoria 702?