Avaliação de melhoria

p Os algoritmos parecem estar no controle de tudo hoje em dia, dos anúncios que vemos no Facebook, os programas que assistimos no Netflix, ao que encontramos quando pesquisamos no Google.

p Mas e se houvesse um algoritmo que pudesse ajudá-lo a investir de maneira mais inteligente? Algo que pudesse maximizar o retorno e minimizar o risco, enquanto possui recursos inteligentes, como reequilíbrio automático e coleta de perdas fiscais?

p Especialmente para novos investidores, não faria sentido tentar?

p Essa é a ideia por trás da mais nova safra de plataformas de investimento automatizadas chamadas robo-assessores - e Betterment é uma delas.

O que é melhoria?

p Formado em 2008 por Jon Stein, A Betterment foi uma das primeiras plataformas online de investimento e consultoria financeira disponíveis. Com atualmente $ 16,4 bilhões em ativos sob gestão, é também uma das maiores empresas que existem.

p Normalmente chamados de "conselheiros-robôs", essas plataformas de investimento são projetadas para eliminar o medo e as suposições de investir no mercado de ações, investindo ativamente, gerenciando, e negociar ações e títulos em seu nome. O objetivo é tornar o investimento muito fácil para os novatos.

p Mas o objetivo da Betterment não é apenas fazer você começar a investir - eles querem que você coloque toda a sua casa financeira em ordem.

Como funciona a melhoria?

p A Betterment usa a “Teoria Moderna do Portfólio” para fazer investimentos com base na tolerância ao risco do investidor.

p Quando você se inscreve, A Betterment fará várias perguntas diferentes - como seus objetivos e cronograma de investimento - para determinar sua tolerância ao risco. Este perfil de risco determina sua alocação de ativos, que a Betterment usa para reunir um portfólio exclusivo para você, escolher uma quantidade ideal de ações e títulos com base em sua situação particular.

Em que a Betterment investe?

p A Betterment usa Exchange Traded Funds (ETFs) globalmente diversificados para construir seu portfólio. Um fundo negociado em bolsa é uma coleção de fundos que rastreia um índice, como o S&P 500, mas negocia como uma ação.

p Essas ações e títulos são altamente diversificados em valores de mercado, em mercados emergentes ou em desenvolvimento, e longo ou curto prazo.

p Ao comprar cestas de ações e títulos que contêm ativos de centenas de empresas diferentes, podemos diversificar nosso portfólio, o que ajuda a minimizar o risco enquanto maximiza os retornos.

p Embora cada cliente tenha um portfólio totalmente exclusivo para eles com base em sua tolerância ao risco, tempo até a aposentadoria, etc, cada portfólio usa uma mistura dos seguintes 14 fundos:

p Ações:

• S. Mercado de Ações Total
• S. Ações de valor - Grande capitalização
• S. Ações de valor - Mid Cap
• S. Ações de valor - Small Cap
• Ações de mercado internacional desenvolvido
• Ações de mercados emergentes internacionais

p Títulos:

• S. Títulos de alta qualidade
• S. Obrigações Municipais
• S. Títulos protegidos contra a inflação
• S. Títulos Corporativos de Alto Rendimento
• S. Títulos do Tesouro de Curto Prazo
• S. Títulos de grau de investimento de curto prazo
• Títulos de Mercado Internacional Desenvolvido
• Títulos de mercados emergentes internacionais

p Com base em seus objetivos, A Betterment escolherá uma alocação de ativos para você.

p A Betterment atualmente não oferece investimentos em ativos como imóveis, ouro / prata ou criptomoeda.

Estratégias de portfólio adicionais

p A Betterment oferece algumas opções de portfólio diferentes para aqueles que têm metas ou necessidades específicas que não podem ser atendidas com um portfólio padrão.

p Alguns dos portfólios disponíveis são:

• Investimento socialmente responsável (SRI): Este portfólio se concentra em reduzir sua exposição a empresas que têm um impacto social negativo no mundo, como empresas que lucram com padrões de trabalho precários ou com a devastação ambiental, e aumentar a exposição a empresas que têm um impacto social positivo, como locais de trabalho inclusivos ou práticas ambientalmente sustentáveis.

• Goldman Sachs Smart Beta: Este portfólio usa uma estratégia baseada em fatores em uma tentativa de superar uma estratégia convencional de capitalização de mercado.

• Renda alvo da BlackRock: Este é um portfólio 100% vinculado a pessoas em, ou perto, aposentados que desejam gerar renda com dividendos, preservando capital e limitando sua exposição ao mercado de ações.

• Portfólios Flexíveis :Esta opção permite que você escolha as classes de ativos que compõem seu portfólio de acordo com sua preferência, incluindo as porcentagens de cada um, em vez de usar um portfólio predeterminado. Este recurso está disponível apenas para titulares de contas com mais de $ 100, 000 em ativos.

Tipos de contas

p Se você deseja economizar para a aposentadoria, financiar a educação do seu filho ou apenas aumentar o seu fundo de emergência, A Betterment oferece uma ampla gama de contas que podem acomodar muitos de seus objetivos pessoais, incluindo contas conjuntas para cônjuges e contas fiduciárias para beneficiários.

p A Betterment oferece os seguintes tipos de contas:

• Contas tributáveis ​​individuais: O tipo mais comum de conta de corretagem para investidores.
• Contas tributáveis ​​conjuntas: Para pessoas que apresentam declarações fiscais conjuntas, como casais.
• Contas de aposentadoria: Você também pode manter investimentos em contas com vantagens fiscais, como IRAs tradicionais, Roth IRAs, Rollover IRAs, Rollover Roth IRAs, e SEP IRAs.
• Contas de confiança: Para pessoas que querem deixar riqueza para suas famílias.

p Você pode escolher qualquer um desses tipos de conta ao se inscrever. Você também pode alinhar cada uma de suas contas a uma meta de investimento diferente, seja investir, salvando, ou criação de um beneficiário.

Quais são os recursos do Betterment?

• Aplicativo para celular e desktop: A Betterment oferece um aplicativo móvel elegante que possui os mesmos recursos da versão web. É compatível com dispositivos iOS rodando 11.0 e superior, incluindo iPhone, iPad e iPod touch. Também é compatível com dispositivos Android com 6.0 e superior.

• Coleta de Prejuízos Fiscais +: A colheita de prejuízo fiscal é a prática estratégica de vender um título que sofreu prejuízo. Ao perceber, ou “colher” uma perda, os investidores podem compensar impostos sobre ganhos e receitas. Isso é feito automaticamente para você e pode economizar dinheiro a longo prazo.

• Rebalanceamento automático: Hora extra, ganhos e perdas de mercado podem compensar sua alocação de ativos para que você possa estar mais exposto a ações ou títulos do que gostaria. A Betterment automaticamente vende e compra ETFs para garantir que seu portfólio esteja na alocação de ativos correta para você.

• Varredura bidirecional: Um recurso exclusivo da Betterment, o recurso de varredura bidirecional identificará o dinheiro disponível em sua conta corrente e o moverá para a conta de reserva de dinheiro de alto rendimento para que seu dinheiro ocioso não perca dinheiro com a inflação. Preocupado em não ter dinheiro suficiente para pagar as contas? O recurso de varredura bidirecional pode colocar dinheiro de volta em sua conta para que você esteja sempre coberto.

• RetireGuide: Insira sua idade, renda, e o tipo de conta e a melhoria recomendarão um portfólio, incluindo a alocação de ativos, para ajudar a orientá-lo para a aposentadoria. Você pode até conectar dados de todas as suas contas de aposentadoria para ter uma visão completa de suas finanças.

• Doações de caridade: Você pode doar ações diretamente para a caridade diretamente de sua conta. Embora a doação de ações tenha a mesma dedução fiscal que a doação de dinheiro, doar ações com ganhos apreciados pode economizar em impostos.

Como os preços e as taxas funcionam com a melhoria?

p A melhoria tem dois níveis de serviço, cada um com seus próprios mínimos e taxas de conta:digital e premium.

• O serviço digital não tem conta mínima e cobra taxa de administração de 0,25% ao ano. Essa taxa cai para 0,15% depois que seu portfólio chega a 2 milhões.
• O serviço premium tem US $ 100, Mínimo de 000 contas e cobra uma taxa de administração de 0,40% ao ano. Essa taxa cai para 0,30% depois que seu portfólio chega a 2 milhões.

p Para a maioria das pessoas, essas taxas provavelmente soam como amendoim. Mas entender corretamente as taxas ajuda muito a entender quanto do seu dinheiro é consumido pelas taxas. Para um investidor com $ 1, 000 em um portfólio, você pagará $ 2,50 por ano para que a Betterment gerencie um portfólio com o serviço digital básico.

p O Premium também vem com acesso ilimitado aos planejadores financeiros certificados da Betterment, quem pode lhe dar conselhos sobre o seu portfólio, se seus ativos estão dentro ou fora da Betterment. Eles também podem aconselhá-lo sobre eventos fora de investimentos, como economizar para a educação de uma criança, ou ajudando recém-casados ​​a fundir suas finanças (mais sobre isso abaixo).

p A escolha entre Betterment digital ou premium dependerá de quanto você planeja investir com Betterment e se deseja acessar os recursos mais robustos de Betterment.

Recursos e preços de planejamento financeiro de melhoria

p Quer você tenha alcançado um novo estágio de vida ou apenas precise de alguma orientação geral, Os consultores financeiros da Betterment podem ajudá-lo a planejar muitos dos marcos mais comuns da vida. Se você é um membro premium, você não pagará taxas adicionais por essas chamadas.

p Cada pacote financeiro vem com um telefonema, um plano de ação escrito por seu especialista e conteúdo educacional exclusivo.

p Você pode falar com um consultor financeiro sobre os seguintes tópicos:

• Pacote de primeiros passos: Este telefonema de 45 minutos com um planejador financeiro certificado pode ajudá-lo a configurar sua conta Betterment para maximizar seu investimento, imposto, e recursos de economia para que você possa alcançar seus objetivos. Preço:$ 199

• Pacote de verificação financeira: Este telefonema de 60 minutos com um planejador financeiro certificado analisará sua situação financeira atual. sua carteira de investimentos e fornecer conselhos. Preço:$ 299

• Pacote de planejamento da faculdade: Este telefonema de 60 minutos com um planejador financeiro certificado irá rever a situação financeira da sua família e os planos para o ensino superior, incluindo ajudá-lo a entender o quanto você precisa economizar, como investir, e quais contas funcionarão melhor para você. Preço:$ 299

• Pacote de planejamento de casamento: Vai se casar logo? Esta ligação de 60 minutos ocorre com um planejador financeiro certificado e seu parceiro para que você possa repassar suas metas, como fazer um orçamento e fundir suas finanças com seu ente querido. Preço:$ 299

• Pacote de planejamento de aposentadoria: Este telefonema de 60 minutos com um planejador financeiro certificado analisa sua conta corrente e ativos, planos do empregador e muito mais. Preço:$ 299

p E se você precisar de um planejamento financeiro mais regular e abrangente do que o oferecido acima, A Betterment pode configurá-lo com seu próprio planejador financeiro certificado e dedicado por meio da Rede Betterment Advisor (mínimo de $ 100, Investimento 000).

Conta de reserva de dinheiro diário da Betterment

p Além de investir, A Betterment também oferece aos usuários uma conta de poupança de alto rendimento que ganha 1,83% APY *. Requer apenas $ 10 para se inscrever e não tem taxas de conta adicionais. Os depósitos são segurados pelo FDIC até 1 milhão de dólares, e a conta vem com vários recursos notáveis, como retiradas e depósitos ilimitados (normalmente você só pode sacar de uma conta poupança seis vezes por mês).

p A Betterment também está se preparando para lançar uma conta corrente com uma série de recursos interessantes, como nenhuma taxa de cheque especial, sem saldos mínimos, Reembolso de caixa eletrônico e proteção de seguro FDIC de até $ 250, 000, mas ainda não está disponível em todos os mercados. Você pode entrar na lista de espera aqui.

p * Você pode ver o APY atual aqui .

A melhoria é segura?

p Embora nenhum consultor financeiro possa evitar que seu portfólio perca valor no mercado de ações, Os algoritmos da Betterment fazem o seu melhor para ajudar a reduzir sua exposição ao risco.

p Adicionalmente, A Betterment toma precauções para proteger o seu dinheiro. Uma das maneiras de fazer isso é certificando-se de que seus ativos e os ativos de Melhoria sejam mantidos completamente separados. Por aqui, você tem acesso total aos seus ativos, e pode adicionar, retire e transfira-os como desejar.

p Além disso, sua conta Betterment é protegida por seguro da Securities Investor Protection Corporation (SIPC), assegurando cada uma de suas contas de melhoria até $ 500, 000 em caso de erro do corretor ou falência da empresa. (Observe que as perdas de mercado não são cobertas pelo SIPC).

p O Betterment também criptografa todos os seus dados pessoais, como suas informações financeiras, como conta bancária e número de identificação fiscal, a dados pessoais, como o seu número de segurança social e questões de segurança. Isso garante que seus dados sejam mantidos em sigilo enquanto navegam pela Internet.

p Algumas maneiras adicionais de manter seus ativos seguros:

• Habilitar autenticação de dois fatores
• Guarde todos os registros e extratos de suas contas
• Verifique periodicamente as declarações
• Nunca forneça suas informações de login para ninguém, incluindo funcionários de melhoria
• Use o Betterment em uma conexão segura com a Internet

Quem deve usar o Betterment?

p Pessoas que deveriam usar o Betterment:

• Novos investidores
• Investidores com pouco dinheiro inicial
• Investidores que querem definir e esquecer
• Investidores que não têm tempo para gerenciar investimentos

p Pessoas que não deveriam usar o Betterment:

• Pessoas que desejam negociar com frequência
• Pessoas que desejam mais flexibilidade sobre seus investimentos
• Pessoas que desejam gerenciar seus portfólios de forma mais ativa

A melhoria vale a pena?

p Se você é um investidor iniciante que está começando a acumular riqueza e está procurando um sistema automatizado, abordagem direta para investir com toneladas de recursos extras, então o Betterment pode funcionar muito bem para você. Se você precisa de conselhos gerais de investimento ou planejamento financeiro para muitos dos eventos significativos da vida, A melhoria pode ajudar.

p A Betterment também oferece investimentos a um ótimo preço, como suas taxas estão alinhadas com consultores robo semelhantes, como Wealthfront, que cobra uma taxa de administração idêntica de 0,25%.

p O Betterment oferece recursos adicionais, como planejamento financeiro e varredura bidirecional, que você não consegue em lugares como Wealthfront, tornando-o uma opção ainda mais atraente entre os consultores de robôs.

Pensamentos finais

p Antes de decidir onde colocar seu dinheiro, é crucial identificar seus objetivos de longo prazo. Para investidores que procuram começar a trabalhar no mundo dos investimentos, você poderia fazer muito pior do que a melhoria. Seus investimentos são altamente diversificados, cobrar taxas baixas, e são totalmente automatizados.

p Se você deseja negociar ativamente com ações ou deseja um pouco mais de controle sobre seu portfólio, então, um robo-consultor como a Betterment pode não ser a plataforma de investimento para você. Mas se você for um novo investidor e quiser que alguém administre seu dinheiro para você, A melhoria pode ser o seu caminho.

p Inscreva-se e deposite $ 10 para começar.