Por que a taxa de poupança pessoal é importante?

p Quando se trata de economizar para o futuro, as perguntas mais comuns são "quais fundos devo escolher para meu 401 (k) ou IRA?" e “quanto devo economizar por mês?”. Se você é como a maioria das pessoas, você provavelmente zera seu foco no primeiro. Contudo, no grande esquema das coisas, mudar seu foco para quanto dinheiro você deve economizar por mês é o mais inteligente, maneira mais eficiente de acumular seus fundos.

p Todo mês, algum dinheiro é adicionado (ou subtraído de) seu 401 (k) ou IRA devido a fatores além do seu controle. Suas ações sobem ou descem. Um fundo de obrigações paga um dividendo. Resumidamente, coisas do mercado acontecem e a cada mês, você adiciona algum dinheiro à sua conta. Se a quantidade de dinheiro que você adiciona é maior do que o efeito das flutuações do mercado, então, sua taxa de poupança torna-se significativamente mais importante do que o desempenho do seu investimento.

Qual é a taxa de poupança?

p Sua taxa de poupança é a quantidade de dinheiro que você economiza todos os meses, expressa como uma porcentagem ou proporção de sua renda total (bruta). Quanto maior a taxa de economia, mais dinheiro você economiza por mês. Sua taxa de poupança é freqüentemente considerada um dos elementos mais críticos de seu planejamento financeiro de longo prazo. É também um dos poucos fatores que você pode influenciar diretamente ao fazer escolhas estratégicas. Em última análise, sua taxa de poupança pessoal pode ser uma das porcentagens mais reveladoras a serem consideradas ao avaliar o sucesso de suas economias para a aposentadoria.

p De acordo com um relatório de dados do Federal Reserve de 2005, a taxa de poupança pessoal dos EUA oscilou entre 2,5 e 3%. Essa taxa é assustadoramente baixa e indica que poderia levar quase 40 anos de poupança para equivaler a um ano de poupança para viver na aposentadoria. Essa média nacional passada também aponta para o ponto anterior - em 2005, mais pessoas estavam concentradas em construir suas contas de aposentadoria do que realmente guardar renda disponível para planejamento futuro.

Como calcular sua taxa de economia

p Usar a fórmula da taxa de economia é um processo simples de três etapas:

• Some a economia líquida

p Isso deve incluir todas as economias que não sejam para aposentadoria e para a aposentadoria do ano (incluindo as contribuições do empregador para a aposentadoria). Esse número poderia muito bem acabar sendo negativo se você tivesse dívida líquida em vez de economia líquida para o período de tempo alocado. Por exemplo, tirar um saque de qualquer conta de poupança ou tomar um empréstimo de uma conta de poupança seria uma redução em relação a tudo o que você economizou.

• Calcular a receita total

p Adicione o total do salário líquido mais qualquer economia antes dos impostos (incluindo as contribuições do empregador).

• Divida a economia líquida total pela receita total

p Pegue sua economia líquida total da Etapa 1 e divida-a por sua renda total na Etapa 2. Multiplique o número do resultado por 100 para convertê-lo em uma porcentagem.

p Exemplo:você ganha $ 50, 000 por ano e você economiza $ 5, 000 para o seu 401K. Você teve que sacar $ 1, 000 do seu Roth IRA no início do ano para pagar uma despesa inesperada, mas você adicionou $ 500 de volta ao seu Roth IRA no final do ano. Seu empregador também contribui com $ 2, 500 a 401K para você.

p Sua economia líquida é:

p $ 5000-1000 + 500 + 2500 =$ 7, 000

p Sua renda total é:

p $ 50000 + 5000 + 2500 =$ 57, 500

p Sua taxa de poupança é:

p $ 7.000 / 57500 =0,1217

p 0,1217 * 100 =12,17%

O que influencia a taxa de poupança?

p Do estado da economia e flutuações no interesse do mercado à idade e riqueza, há uma série de fatores diferentes que influenciam diretamente a taxa de poupança.

p Fatores ECONOMICOS, como estabilidade econômica e ganhos pessoais, são essenciais para o cálculo das taxas de poupança. Intervalos de extrema volatilidade econômica, como recessões e crises globais, normalmente levam a um aumento no investimento, à medida que os consumidores minimizam seus hábitos de consumo habituais para se preparar para um futuro imprevisível. Contudo, na extremidade oposta, períodos de crescimento econômico exponencial também podem gerar otimismo e confiança, o que estimula uma porcentagem comparativamente maior de consumo.

p A renda e a riqueza afetam significativamente a taxa de poupança porque há uma correlação positiva entre o produto interno bruto (PIB) per capita e a poupança. De um modo geral, famílias de baixa renda tendem a gastar a maior parte de sua renda com o básico e as necessidades do dia-a-dia, ao contrário de pessoas mais ricas, que podem se dar ao luxo de guardar porções regulares de sua renda para economizar para o futuro.

p Mudanças no interesse do mercado também podem ter impacto na taxa de poupança. Taxas de juros mais altas podem levar a menores gastos médios e maiores níveis de investimento. Isso é resultado do efeito substituição - ser capaz de gastar mais no futuro supera o efeito da receita de reter a renda existente obtida com o pagamento de juros para a maioria das famílias.

Exemplo de taxa de poupança pessoal

p Para dar uma compreensão mais concreta da taxa de poupança pessoal, vamos usar um exemplo da vida real para iluminar melhor o propósito e o significado dessa porcentagem. Digamos que haja duas pessoas que trabalham no mesmo emprego e recebem exatamente o mesmo salário. Um economiza 5% e obtém retornos anuais de 10%, enquanto o outro economiza 10% e obtém retornos anuais de 5%. Com base no cálculo da taxa de poupança pessoal, vai demorar mais de 25 anos para que o funcionário com 10% de retorno saia ganhando.

p Existem duas lições importantes aqui que você pode aprender. Primeiro:no seu primeiro dia de trabalho, Economize imediatamente 10% do seu salário bruto e continue fazendo isso para sempre. Matematicamente, se você está empregado e trabalhando por 45 anos a partir dos 20 anos e sempre acumula 10% de sua renda, você vai acabar com dinheiro suficiente para se aposentar confortavelmente.

p A segunda lição:se você atingiu o meio de sua carreira e ainda está cometendo erros de investimento evitáveis, como o timing do mercado, dia de Comércio, e perseguição de desempenho, considere mudar sua estratégia. É um empreendimento muito mais interessante aprender como diversificar seu portfólio e manter os custos e riscos o mais baixo possível para construir adequadamente um futuro financeiramente estável.

Como aumentar sua taxa de poupança

p Aumentar sua taxa de poupança é principalmente sobre orçamento estratégico, mas há uma série de elementos diferentes a serem considerados ao criar um plano para melhorar sua taxa de poupança pessoal. Use as dicas abaixo para começar a construir sua taxa de poupança.

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Dica nº 1:corte seus gastos

p É vital examinar seu orçamento atual e avaliar as áreas nas quais você pode cortar custos. Identificar esses lugares onde você pode eliminar garante que você tenha ampla oportunidade de dedicar mais de sua renda mensal à poupança. Cada dólar conta, então, ao passar pelo seu orçamento, seja meticuloso e intencional sobre quaisquer mudanças de gastos para maximizar seu potencial de economia.

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Dica nº 2:aumente sua receita

p A melhor maneira de economizar mais dinheiro é ganhando mais dinheiro. Embora seja muito mais simples dizer do que fazer, Existem algumas maneiras fáceis de aumentar sua renda sem fazer nenhuma mudança significativa em seu estilo de vida atual.

p Considere o seguinte:

• Encontrar um novo emprego (com seu empregador atual ou um novo empregador)
• Iniciando uma corrida lateral
• Negociando um aumento

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Dica nº 3:automatize suas economias

p Em vez de depender de si mesmo para se lembrar de guardar uma certa quantia de dinheiro em sua conta poupança, apresente-se à economia automatizada. Uma das maneiras mais simples de fazer isso é configurando transferências recorrentes automáticas. No momento em que você recebe o pagamento, uma determinada quantia de dinheiro será transferida para sua conta poupança, nenhuma troca manual necessária.

E quanto aos investimentos?

p Quantas pessoas você conhece que começaram a economizar para a aposentadoria aos 20 anos e não ficaram desempregadas, ou fez um empréstimo 401 (k), ou foram para a Índia em busca de si mesmos, antes de atingirem os 65 anos? Em sua pesquisa de confiança na aposentadoria de 2011, o Employee Benefit Research Institute descobriu que 70% dos americanos acreditam que estão “um pouco” ou “muito” atrasados. A melhor coisa que podemos fazer para aumentar o nosso pecúlio de aposentadoria é (alerta soneca) economizar mais e gastar menos. Ao tentar fazer isso, muitos optam por fazer várias escolhas de investimento.

p As escolhas de investimento são, sem dúvida, importantes, especialmente depois de acumular uma boa parte da economia. Pode ser divertido, apavorante, e misterioso, e com a chance de ganhar uma grande quantia de dinheiro se você jogar bem as cartas, investir é totalmente atraente. Mas nem é preciso dizer que ganhar dinheiro é muito mais atraente do que economizar. E é exatamente por isso que é tão importante.

p Ao se concentrar em melhorar sua taxa de poupança pessoal, você aproveitará os benefícios de longo prazo sem nenhum risco ou chance envolvida. Ao guardar a renda disponível para planejamento futuro, você pode escapar efetivamente do jogo de azar e obter a garantia de que precisa para aumentar suas próprias economias em seus próprios termos. Também, dinheiro dá dinheiro - quanto mais investido, mais você vai ganhar.

O forro de prata de economizar mais

p Ultima questão: é melhor para o seu saldo 401 (k) subir porque você está economizando mais ou porque seus investimentos estão tendo um bom desempenho? Ou isso importa?

p Importa. Melhorar o seu equilíbrio ao poupar mais é melhor. Depois de se aposentar, você usará suas economias para pagar despesas. Quanto menor for suas despesas antes da aposentadoria, mais fácil será cobri-los desde o seu pecúlio. E quando sua taxa de poupança sobe, suas despesas (como uma porcentagem do seu pagamento) devem diminuir, direito? Ou, você pode simplesmente aumentar sua taxa de poupança cada vez que receber um aumento para cobrir a diferença.

p Talvez o segredo de uma aposentadoria confortável não seja sobre a taxa de poupança ou desempenho do investimento:é sobre redefinir "confortável".

p Matthew Amster-Burton é colunista de finanças pessoais da Mint.com. Encontre-o no Twitter @Mint_Mamster.