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Como construir um fundo de poupança de emergência

Economia de emergência. Construir um pode parecer assustador para qualquer pessoa que viva de salário em salário.

Quando eu tinha 27 anos, Fui a um outlet porque queria comprar algo novo. Lembro-me de ficar muito feliz com os jeans e os sapatos que encontrei. eu tb lembro de ter calculado na minha cabeça que faltavam dois dias para o dia do pagamento, Eu tinha um tanque cheio de gasolina, e minha equipe sairia para almoçar no dia seguinte - então o almoço estava coberto. Que, em minha mente, significava que tecnicamente tinha dinheiro para isso. E honestamente, no momento, esse raciocínio não parecia totalmente irresponsável.

Pelo menos, isso foi até eu entrar no meu carro e descobrir que a bateria do carro havia morrido.

Meu reflexo imediato foi pegar minha sacola de compras, marchar de volta para a loja, e devolver os dois itens antes mesmo de eu ligar para uma empresa de reboque. Esta foi uma verificação da realidade de que eu precisava desesperadamente:eu não tinha nada que comprar naquele dia. Eu adoraria dizer que aprendi minha lição então, mas eu não fiz. Eu já tinha experimentado isso antes e iria experimentá-lo novamente.

Avance para dois anos atrás:

Quando conheci meu noivo, ele ficou chocado com a forma como administrei mal o meu dinheiro. Não só eu tinha dívidas, Eu nunca poderia passar dos $ 2, 000 marcos na minha conta poupança. Sempre que cheguei perto de ultrapassar US $ 2, 000, algo aconteceria:meu cachorro ficaria doente, era a época do aniversário da minha família (tantos virginianos!), ou fiz compras on-line sem pensar e gastei muito. Eu estava em melhor forma do que aos 20 anos, mas sem duvida sobre isso, Eu ainda estava administrando mal meu fluxo de caixa.

Várias vezes na minha vida tomei grandes decisões e mudei meu comportamento habitual. E ter que compartilhar minha situação financeira atual com esse indivíduo que eu tanto respeitava e com quem queria compartilhar minha vida, foi finalmente o suficiente para me levar ao limite e, com toda honestidade, financeiramente "crescer".

Nesta postagem, Vou definir fundos de emergência, discuta quanto você deve ter em suas economias de emergência, e dê uma olhada nas etapas que tomei para finalmente livrar-me das dívidas e construir um fundo de emergência significativo.

Use os links abaixo para navegar até o tópico do fundo de emergência no qual você está mais interessado, ou leia para acompanhar minha jornada completa.

  • O que é um fundo de emergência e por que eles são importantes?
  • Construindo um Fundo de Emergência passo a passo
    • Etapa um:procure maneiras de salvar
    • Etapa dois:reduza seu salário líquido e realoque
    • Etapa três:cumpri-la
  • Empacotando

O que é um fundo de emergência e por que eles são importantes?

Definição de fundo de emergência: Um fundo de emergência é uma reserva de dinheiro e / ou ativos líquidos que você separou apenas para fins de emergência. Uma bateria de carro morta, despesas médicas inesperadas, perda de emprego, e reparos domésticos são alguns cenários em que um fundo de emergência pode ser útil.

Em geral, seu orçamento mensal provavelmente cobre coisas como:

  • Despesas fixas recorrentes:seu aluguel, Serviços de utilidade pública, pagamentos de carro, etc.
  • Despesas variáveis:mantimentos, comer fora, Shopping, etc.

Mas as chances são, seu orçamento não foi feito para lidar com centenas ou milhares de dólares em despesas inesperadas. O fato da questão é:a vida acontece, e é melhor estar preparado.

Como encontrar o valor certo do fundo de emergência

Em geral, especialistas recomendam guardar pelo menos $ 1, 000 em seu fundo de emergência. Contudo, é importante observar que nem todas as circunstâncias financeiras são iguais. Se você tem filhos ou outros dependentes financeiros (animais de estimação contam!), você pode querer reforçar seu fundo de emergência para além de $ 1, 000

Se você trabalha por conta própria ou depende de comissão, você também pode economizar mais do que o recomendado. Essas fontes de receita tendem a flutuar mais, portanto, ter uma rede de segurança substancial é sempre uma boa ideia.

Construindo um Fundo de Emergência passo a passo

Agora que você sabe o que é um fundo de emergência e como pode ser sua meta de economia, vamos dar uma olhada em como você pode criar seu próprio fundo de poupança de emergência. Na próxima seção, Vou passar por cima de algumas dicas genéricas de poupança para ajudá-lo a estabelecer um fundo de emergência, bem como compartilhar exemplos específicos que funcionaram para a minha situação.

Etapa um:procure maneiras de salvar

Em seu núcleo, construir um fundo de emergência é, na verdade, poupar intencionalmente. A única diferença entre abrir uma conta poupança e economizar para um fundo de emergência é que você está reservando o dinheiro para um único propósito:emergências.

Quando se trata de encontrar maneiras de economizar, um bom lugar para começar é com uma calculadora de orçamento. Ao inserir suas receitas e despesas, você poderá ver de forma clara e imediata quanto ou quão pouco espaço de manobra está trabalhando. De lá, você pode avaliar onde e quanto você precisa cortar - talvez gastar menos com mantimentos seja uma boa jogada para você, ou talvez limitar as compras online faça mais sentido para economizar.

Para mim, isso significava conseguir um colega de quarto. Não é segredo que viver na Bay Area é caro. Estar na casa dos 30 anos, Eu priorizei ter meu próprio espaço e privacidade acima de construir economias de emergência. O aluguel estava consumindo cerca de 44% do meu pagamento total para levar para casa. Se você conhece a regra 50/30/20, que sobrou cerca de 6% para o resto do meu essencial, que incluía despesas com o carro, Serviços de utilidade pública, gás, e alimentação (mercearia). Usando uma calculadora de orçamento 50/30/20, Percebi que meu aluguel era muito alto, então eu o reduzi sacrificando meu espaço e dividindo o custo com um colega de quarto.

Etapa dois:reduza seu salário líquido e realoque

"Esperar, o que?! Você quer que eu reduza a quantidade de dinheiro que recebo todos os meses ?? ” - realização mais assustadora de todos os tempos. Por que me colocaria na posição de ter menos dinheiro todo mês, quando já sentia que mal conseguiria pagar as contas?

Simples:eu estava gastando muito com coisas não essenciais. Eu tinha o maior pacote de cabos, uma rotina real de compras online (ofertas rápidas matinais junto com meu café matinal), Entregas DoorDash, etc. Gastar dinheiro era fácil, foi bom (no momento), e a conveniência era a chave.

Para realmente controlar e interromper esses comportamentos de consumo, TIVE que reduzir meu salário líquido para me forçar a adotar hábitos melhores. Fiz isso investindo em mim e no meu futuro:

  1. Certifique-se de que estou contribuindo com a quantia certa para meus 401K
  2. Limitei meu plano de compra de ações para funcionários
  3. Automatize 20% de minhas economias para uma conta que não era o mesmo banco da minha conta corrente.

Os dois primeiros são bastante específicos para minha situação. Quando se trata de determinar onde colocar suas economias de fundos de emergência, dê uma olhada na economia, orçamento, e opções de reembolso de dívidas disponíveis para você. Usando uma conta de poupança tradicional, economia de alto rendimento, ou investir pode servir como uma forma de iniciar uma economia de emergência.

Automatizar minhas economias foi outra frase que ouvi várias vezes e nunca realmente ouvi. Mas é genial e para qualquer pessoa aberta e disposta a ouvir a mensagem:a economia automatizada é a a melhor maneira de aumentar suas economias sem nunca ter que fazer nada por conta própria. Agora, Estipulei que a conta tinha que estar em um banco completamente diferente da minha conta corrente. Isso foi crucial para minha tranquilidade de não começar a transferir dinheiro de volta para minha conta corrente (já estive lá, Fiz isso!).

Etapa três:cumpri-la

Como mencionei, houve algumas vezes em que realmente decidi mudar algo habitual em minha vida, e algumas vezes eu pensei Eu tomei essa decisão, mas não pegou. Como imito o primeiro e não o segundo?

Eu fiquei teimoso sobre isso.

Meus mantras incluíam:

  • Isso não é um jogo.
  • Não vou permitir mais esse tipo de comportamento.
  • Não carregarei nenhuma dívida rotativa de cartão de crédito (isso foi depois que eu paguei).

Ser teimoso em não gastar dinheiro pode ser mais gratificante do que você imagina. Você apenas tem que ver a gratificação sob uma luz diferente. Pela manhã, quando peguei meu telefone para começar a fazer minhas compras online, Eu de repente o colocava de lado e pensava, "NÃO. Hoje nao!" E me permiti absorver a gratificação da força de vontade. Eu também mudei minha rotina matinal fazendo um diário junto com meu café matinal. Isso não é para qualquer um, e não ficou para sempre comigo, mas na época - era exatamente o que eu precisava.

E claro, para tornar mais fácil para mim, Fiz algumas coisas para ajudar a garantir que continuasse no curso com esse novo comportamento:acompanhei meus gastos e orçamentos com o Mint. Costumo verificar certos aplicativos no meu telefone na mesma ordem - FitBit, Instagram, Facebook. Acabei de adicionar Mint a esta mistura, então sempre esteve em minha mente.

Eu também excluí minhas informações de cartão de crédito de todos os sites de compras, cancelar a assinatura de assinaturas, corte o cabo, e só comia fora nas noites de sexta-feira - o que era divertido porque se tornou algo que eu ansiei durante toda a semana. Existem inúmeras dicas sobre como você pode tornar mais fácil não gastar para você. Mas você nunca os fará, a menos que abandone o drama e seja teimoso sobre isso.

Observação: As etapas que tomei podem não se aplicar diretamente à sua situação, mas a mensagem é para ser criativo com o que está disponível para você, educar-se sobre como usá-lo, e por que você pode precisar ficar desconfortável para atingir seu objetivo.

Empacotando

Agora, só porque eu saí das dívidas e comecei a construir um fundo de emergência não significa que a vida me deu um descanso e grandes despesas não surgiram. Ficou claro que meu carro estava na última etapa, e eu tive que tomar essa grande decisão. Quando chegou a hora, Tenho orgulho de dizer que não cedi ao meu recém-descoberto senso de segurança financeira e assumi um enorme pagamento mensal. Eu fiz uma boa pesquisa, otimizar para a acessibilidade e o valor de um carro em relação ao luxo e à marca, e encontrei um carro que atendia perfeitamente às minhas necessidades, sem a grande marca ou pagamento mensal - outro momento de grande gratificação.

À medida que você trabalha para obter maior segurança financeira, use estas etapas para começar a construir seu próprio fundo de emergência:

  1. Procure maneiras de salvar:
    1. Arranja um colega de quarto
    2. Loja de segunda mão
    3. Use cupons
    4. Venda suas coisas
  2. Reduza o seu salário líquido e realoque
  3. Cumpri-lo