Os melhores lugares para economizar seu dinheiro:contas do mercado monetário,

contas de poupança e CDs

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Contas do mercado monetário, contas de poupança, e certificados de depósito (CDs) podem dar um impulso às suas economias, ganhando juros, tudo isso enquanto mantém seu dinheiro seguro.

Compreender como funcionam essas contas de depósito com juros e as diferenças entre elas pode ajudá-lo a fazer a melhor escolha.

O que é uma conta do mercado monetário?

Uma conta do mercado monetário é um produto de poupança com juros disponível na maioria dos bancos e cooperativas de crédito. Normalmente, você pode passar cheques com ele e obter um cartão de débito.

Uma conta do mercado monetário é considerada uma conta de depósito de acordo com o Regulamento D do Federal Reserve, então, o número de transações, como transferências e retiradas, são limitados a seis por mês. Existem algumas transações, incluindo saques em um caixa eletrônico ou caixa de banco, que não contam como uma das seis transações. Também há exceções aos limites. Verifique com seu banco para descobrir sua política.

As contas do mercado monetário costumavam pagar mais juros do que as contas de poupança típicas, mas no atual ambiente de taxas de juros historicamente baixas, os rendimentos não são tão diferentes. Se você encontrar uma conta do mercado monetário com maior rendimento, esteja preparado para manter um saldo mínimo mais alto ou para outro requisito para obter o rendimento máximo.

Para encontrar as melhores taxas, use Bankrate para comparar contas do mercado monetário.

O que é uma conta poupança?

Uma conta poupança é o tipo mais básico de conta bancária projetada para armazenar suas economias.

Quando você abre uma conta poupança, você depositará algum dinheiro na conta. Você pode adicionar e retirar dinheiro conforme necessário, mas você não receberá um talão de cheques para acessar o dinheiro. Em vez de, você terá que contar com transferências online ou fazer retiradas pessoalmente em seu banco. Alguns bancos permitem que você faça saques em caixas eletrônicos se você tiver um cartão de débito vinculado a uma conta corrente.

Tipicamente, os bancos limitam o número de saques que você pode fazer de sua conta poupança a seis a cada período de extrato. Ultrapassar o limite pode resultar em uma taxa, enfatizando como a conta é projetada para armazenamento de longo prazo de seu dinheiro, em vez de transações frequentes.

Em troca de deixar o banco segurar seu dinheiro, o banco pagará juros sobre o saldo de sua conta poupança. Cada declaração, o banco fará um pagamento de juros em sua conta poupança, ajudando seu equilíbrio a crescer.

Alguns bancos têm requisitos de saldo mínimo e cobram taxas para suas contas de poupança. Fique atento a esses tipos de taxas, pois eles podem reduzir o valor de suas economias ao longo do tempo.

O que é um CD?

Um certificado de depósito (CD) é uma conta que você pode usar para economizar dinheiro por um determinado período de tempo.

Quando você abre um CD, você tem que decidir quanto dinheiro colocar na conta e por quanto tempo deseja manter o dinheiro na conta. Por exemplo, você pode escolher abrir um CD de um ano. Os termos do CD podem variar de alguns meses a cinco anos ou mais.

Assim que a conta for aberta, você não pode sacar seu dinheiro até que passe o tempo escolhido. Se você fizer, você geralmente tem que pagar uma multa. Em troca dessa perda de flexibilidade, os bancos tendem a oferecer taxas de juros mais altas em CDs do que em outras contas.

A maioria dos CDs oferece taxas fixas ao longo de sua vigência. Depois de fixar sua taxa de juros, não vai mudar, fazer CDs bons para poupadores que querem uma garantia de que sua taxa de juros não cairá. Contudo, se as taxas de mercado subirem, o dinheiro no CD ficará preso em uma taxa menor, o que pode tornar os CDs de longa duração um risco.

Conta do mercado monetário vs. CD

Uma conta do mercado monetário difere de um CD porque possui recursos de conta corrente. Por exemplo, geralmente você pode escrever cheques a partir dele. Você também pode obter um cartão de débito. Adicionalmente, um CD é uma conta de depósito a prazo, enquanto uma conta do mercado monetário não.

Tipicamente, uma conta do mercado monetário paga menos do que um CD porque um CD exige que você mantenha seu dinheiro na conta por um determinado período de tempo. Algumas das principais contas do mercado financeiro ganham até 0,60 APY, de acordo com Bankrate, enquanto alguns CDs de três anos pagam até 1%. As contas do mercado monetário com rendimentos mais altos geralmente exigem que você mantenha um saldo mais alto.

Conta do mercado monetário vs. conta poupança

As principais diferenças entre contas do mercado monetário e contas de poupança são sua flexibilidade e estruturas de taxas.

As contas de poupança são relativamente flexíveis, mas geralmente não vêm com talões de cheques e cartões de débito, como contas do mercado monetário. As contas do mercado monetário são explicitamente projetadas para fornecer aos titulares de contas uma maneira fácil de gastar o dinheiro na conta. As contas de poupança não são tão flexíveis, e você precisa seguir algumas etapas extras para gastar o dinheiro que possui na conta.

A outra diferença é que as contas de poupança são geralmente muito mais fáceis e menos caras de abrir. Muitas contas de poupança não têm ou têm saldos mínimos baixos e taxas que variam de fáceis de evitar a inexistentes. Muitas contas do mercado monetário têm requisitos de saldo mínimo e taxas mensais muito mais elevados. Isso os torna mais populares entre pessoas com saldos maiores e que desejam flexibilidade para fazer compras grandes.

Prós e contras das contas do mercado monetário, contas de poupança e CDs

Para comparar esses produtos, é importante entender suas vantagens e desvantagens.

Contas do mercado monetário

Em geral, as contas do mercado monetário pagam um APY mais alto do que as contas de poupança comuns. Verifique como sua instituição financeira compõe os juros. É provável que você veja composição diária, com os juros pagos mensalmente. Adicionalmente, verifique se os APYs estão em camadas. Muitas vezes, você terá um APY menor até atingir um certo equilíbrio, e então o APY aumenta. Um saldo de $ 100, 000 ou mais, por exemplo, pode render a você uma taxa de juros mais alta do que uma conta com menos de US $ 10, 000

Vantagens

• Maior interesse: Em comparação com contas correntes de juros e muitas contas de poupança médias, você geralmente pode esperar uma taxa de juros mais alta.
• Fundos acessíveis: Uma conta do mercado monetário pode vir com privilégios de emissão de cheques, talvez até um cartão de débito, e a capacidade de fazer transferências eletrônicas.
• Lugar seguro para o seu dinheiro: Sua conta está protegida contra perdas em qualquer banco ou cooperativa de crédito com seguro federal.

Desvantagens

• Retiradas limitadas: Ao contrário de uma conta corrente, que não limita nenhum tipo de transação, contas do mercado monetário têm restrições. Você não pode emitir cheques ilimitados ou fazer transferências eletrônicas ilimitadas.
• Mínimos da conta: Muitas vezes você é obrigado a manter um mínimo de conta mais alto do que com uma conta poupança ou mesmo um CD.
• Taxas mensais: Se você não atingir o mínimo da conta, há uma boa chance de você pagar uma taxa mensal.

Contas de poupança

Contas de poupança sem exigência de saldo mínimo estão pagando atualmente em torno de 0,50% APY. Algumas contas de poupança têm requisitos de saldo mínimo, mas geralmente são menores do que uma conta do mercado monetário. Como uma conta do mercado monetário, no entanto, as retiradas são limitadas.

Vantagens

• Lugar seguro para o seu dinheiro: As contas de poupança nas instituições Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) e National Credit Union Administration (NCUA) são seguradas e têm alta liquidez.
• Taxas baixas e mínimas: É possível encontrar contas de poupança de alto rendimento que não cobram taxas mínimas ou mensais.
• Acessar caixas eletrônicos: Normalmente, você pode acessar sua conta poupança por meio de caixas eletrônicos, tornando conveniente obter dinheiro quando você precisa.

Desvantagens

• Taxas de juros mais baixas: Seu APY em uma conta poupança provavelmente será menor do que o que você ganharia em um CD.
• Limites de retirada: O número de retiradas que você pode fazer por mês é limitado.

Certificados de depósito (CDs)

Um CD é a mais restritiva dessas contas de poupança. Você geralmente precisa comprometer uma quantia mínima de dinheiro para abrir um certificado de depósito, e o dinheiro fica trancado por um período de tempo, dependendo do termo que você selecionar. Os termos do CD podem variar de alguns meses a cinco anos.

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Se você retirar o dinheiro antes do vencimento do CD, espere pagar uma multa. Dependendo do tamanho do CD, você pode ganhar um APY mais alto do que ganharia com uma conta de poupança ou conta do mercado monetário.

Vantagens

• Taxa de juros mais alta: Não apenas a taxa de juros em um CD é frequentemente mais alta do que em outras contas de poupança, é fixo e não varia ao longo do prazo, como você vê no mercado monetário e contas de poupança.
• Sem taxas: Contanto que você não retire seu dinheiro antes do tempo, você não será atingido com nenhuma taxa.
• Escolha de comprimentos de mandato: Você pode escolher por quanto tempo deseja manter suas economias gastas para que possa render juros. Os bancos geralmente têm várias opções de termos de CD.

Desvantagens

• Baixa liquidez e acesso: Você não pode sacar dinheiro de um CD em um caixa eletrônico ou preenchendo cheques. O dinheiro não está acessível a menos que você faça um saque antecipado.
• Penalidades: Retirar dinheiro antes do término do prazo do CD incorrerá em uma penalidade. Alguns CDs permitem que você retire parte do dinheiro sem penalidades, mas eles normalmente vêm com APYs mais baixos e outras restrições.

Comparando recursos da conta

Aqui está uma comparação útil dos recursos da conta. Você pode ver as diferenças entre os diferentes tipos de contas que pode ver em um banco ou cooperativa de crédito.

Verificando Poupança Mercado monetário CD Seguro FDIC / NCUA Sim Sim Sim Sim Verificar a escrita Sim Não Sim Não Cartão de débito Sim Sim Sim Sim Não Liquidez Sim Sim Sim SimNão Transações limitadas Não Sim Sim Sim SimRelativo APYBaixoBaixoBaixoHigh

Quem deve conseguir um mercado monetário, conta poupança ou CD?

Decidir que tipo de conta abrir depende de seus objetivos e de sua situação financeira. Se você não tem muito dinheiro para começar, uma conta poupança faz sentido porque é possível encontrar contas que não exigem valores mínimos.

Se você deseja ganhar um APY mais alto e pode atingir um mínimo de conta mais alto, uma conta do mercado monetário é uma boa escolha. É uma boa escolha, também, para pessoas que precisam de fácil acesso ao seu dinheiro.

Se você sabe que não vai precisar do dinheiro por um tempo, e você quer ganhar um APY ainda maior, um CD funciona bem. Contudo, você deve comprometer apenas a quantia de dinheiro que sabe que não vai precisar até o fim do prazo do CD.

Como usar o mercado monetário, poupança e CDs para economizar para seus objetivos

Cada uma dessas contas pode ajudá-lo a economizar para diferentes tipos de metas. Você pode usar essas contas juntas para atingir seus objetivos e maximizar seus ganhos.

• Metas de curto prazo: Uma conta poupança é uma boa opção para planos de curto prazo, como férias. Você não vai ganhar muito interesse, mas se você vai precisar do dinheiro em breve, isso não importa muito.
• Metas de médio prazo: Uma conta do mercado monetário pode ser adequada para objetivos de médio prazo porque requer um saldo mínimo mais alto e paga um rendimento mais alto. Além disso, é líquido o suficiente para que, se você precisar canalizar seus fundos antes do planejado, não há penalidades a pagar.
• Metas de longo prazo: Os CDs fazem sentido se você estiver economizando para uma meta que está a vários anos de distância, como comprar uma casa, especialmente se você tiver uma grande soma de dinheiro que não possa tocar por muito tempo. Mais, CDs têm uma taxa fixa, portanto, você não precisa se preocupar com as flutuações das taxas.

Riscos de usar contas do mercado monetário, contas de poupança e CDs

Embora seu dinheiro esteja protegido contra falências bancárias pelo seguro FDIC e contra falências de cooperativas de crédito pelo seguro NCUA, há outros riscos a serem considerados ao considerar estes produtos de economia:

• Inflação: O maior risco que você provavelmente terá é a inflação. À medida que os preços ao consumidor aumentam, seu rendimento pode não acompanhar a inflação. Embora você não perca seu diretor, você pode ver uma erosão de seu poder de compra ao longo do tempo.
• Flutuações da taxa: Algumas contas são mais sensíveis ao ambiente macroeconômico. Rende na economia, contas do mercado monetário e CDs baseiam-se nas condições do mercado. Quando as taxas caem, o mesmo acontece com o seu rendimento.

Com um CD, você tem alguma proteção contra a volatilidade da taxa porque fixa a taxa pelo prazo de validade do CD. Mas se o CD amadurecer durante um ambiente de baixa taxa e você renovar o CD, você está preso com um rendimento menor do que tinha antes.

Muitos investidores optam por compensar o risco de inflação tendo outros investimentos, como ações.