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Como economizar dinheiro na casa dos 50 e além

p Chegar aos 50 anos não significa que você atingiu todos os seus objetivos financeiros. Mesmo para os americanos mais maduros, há espaço para melhorias.

p Na Pesquisa do Índice de Segurança Financeira de março do Bankrate, por exemplo, quase um em cada cinco americanos com idades entre 55 e 73 relatou que não estava economizando nada para a aposentadoria, emergências ou outros objetivos financeiros.

p Economizar dinheiro pode ser difícil em qualquer fase da sua vida. Mas conforme você envelhece, economizar para o futuro torna-se crucial, especialmente quando você se aproxima da aposentadoria.

p Se você estiver tendo problemas para aumentar o equilíbrio em seu IRA ou 401 (k), ou não há nada para explorar em uma situação de emergência, não é tarde demais para mudar isso. Veja como economizar dinheiro na casa dos 50 e além.

1. Evite uma retirada antecipada de seu 401 (k)

p Em comparação com a geração Y e a Geração X, os baby boomers são menos propensos a retirarem-se antecipadamente e / ou retirarem-se de um plano 401 (k) ou similar ou IRA. Acessar uma conta de aposentadoria pode parecer tentador, especialmente se você precisar de dinheiro imediatamente. Mas é algo de que você provavelmente se arrependerá. Existem exceções, mas as penalidades geralmente se aplicam para a retirada de um 401 (k) ou IRA antes de completar 59 1/2.

p “A menos que haja uma dificuldade, como uma deficiência ou contas médicas acima de 10 por cento do salário bruto, você pagará uma multa de 10 por cento na retirada de um plano qualificado como um IRA, 401 (k), 403 (b) ou TSP (a versão do governo federal de um 401 (k), ”Diz Gordon Achtermann, fundador do Your Best Path Financial Planning. “Existem algumas outras exceções apenas para IRAs. Converse com um consultor tributário antes de ceder à ideia de saque antecipado. ”

p Tirar dinheiro do 401 (k) muito cedo reduz seus ganhos e pode diminuir a quantidade de dinheiro disponível para você na aposentadoria. Outra razão para um saque antecipado é uma má ideia:substituir o dinheiro que você retirou de sua conta pode ser mais difícil do que você pensa.

p "Segundo, é realmente, muito difícil compensar depois, ”Achtermann diz. “Você acha que é difícil se levantar para trabalhar agora - espere até fazer 69 anos.”

2. Gerencie seu risco com cuidado

p Mergulhar em sua conta de aposentadoria prematuramente é um negócio arriscado. O risco em geral deve ser considerado cuidadosamente quando se trata de investir.

p Conforme você envelhece, assumir menos riscos com seu dinheiro pode ser vantajoso. Embora sua tolerância ao risco possa ter sido agressiva no passado, com o tempo, deve diminuir. Se seus investimentos perderem dinheiro, você terá menos tempo para se recuperar, diz Chris Hobart, CEO e fundador do Hobart Financial Group.

p “Não se envolva em nenhum plano de 'enriquecimento rápido', especialmente se você está atrasado em economizar para a aposentadoria, ”Hobart diz. “Se você perder esse dinheiro, você não tem muito tempo para ganhá-lo de volta. ”

p Usar a mesma estratégia de investimento que você usou por anos pode não funcionar. Se possível, Hobart recomenda realocar os investimentos em seu 401 (k) para reduzir perdas potenciais.

3. Leve a sério sua visão de aposentadoria

p A aposentadoria nesta fase do jogo está muito mais perto do que nunca. Se você ainda não está fazendo isso, você deve estourar o limite de suas contas de aposentadoria.

p Os cinqüentões também são elegíveis para fazer contribuições de atualização, o que pode ser útil se você estiver aquém de sua meta de poupança para aposentadoria. Isso significa que se você tem 50 anos ou mais, você pode contribuir com $ 6 adicionais, 000 ($ 25, 000 no total) anualmente para o seu 401 (k) e um adicional de $ 1, 000 ($ 7, 000 no total) anualmente para seus IRAs.

p Outra maneira de recuperar o atraso se você não tiver muito em termos de poupança para a aposentadoria é revisar as apólices de seguro de vida antigas e ver se há uma oportunidade de economizar em prêmios, Hobart diz.

p Você também deseja ter certeza de que tem um plano para receber distribuições assim que se aposentar. Quando se trata de previdência social, por exemplo, você deseja esperar até atingir a idade de aposentadoria completa, se puder. Dessa maneira, você se qualifica para o valor total do benefício a que tem direito. Para aumentar o valor do seu benefício de Seguro Social, é melhor adiar o recebimento do Seguro Social o máximo que puder até aos 70 anos.

p Considere fazer contribuições para a aposentadoria antes dos impostos e após os impostos. Ter as duas opções lhe dará mais flexibilidade quando você se aposentar. Por exemplo, você poderia atrasar as distribuições de suas contas 401 (k) e outras contas com impostos diferidos até completar 70 anos e meio e ser forçado a começar a fazer saques anualmente, diz Ira Fialkow, fundador da Fialkow Financial Planning. Enquanto isso, você pode contar com seus dólares após os impostos como fonte de financiamento.

p "Além disso, esses dólares após os impostos podem ser úteis para facilitar o pagamento de impostos sobre conversões de Roth IRA naqueles anos de aposentadoria precoce, quando a renda tributável (e suporte de imposto relacionado) pode cair significativamente antes de aumentar novamente aos 70 anos, ”Fialkow diz. “Isso pode servir para reduzir RMDs futuros e impostos relacionados, bem como fornecer um Roth IRA mais tarde na vida e / ou uma herança. ”

4. Esteja preparado para futuras despesas médicas

p O aumento dos custos com saúde torna mais real a ameaça de ficar sem dinheiro na aposentadoria.

p Dados da Fidelity estimam que aos 65 anos, o casal aposentado médio em 2019 precisaria de cerca de US $ 285, 000 salvos, apenas para cobrir o custo das despesas médicas.

p Os cinquentões devem começar a pensar em como vão arcar com os custos dos cuidados de saúde no futuro. As etapas que você pode seguir incluem estacionar fundos antes dos impostos em uma conta de poupança de saúde que pode cobrir o custo dos prêmios de seguro e outras despesas. Nenhum imposto é devido sobre retiradas, contanto que paguem por despesas médicas qualificadas, Hobart diz.

p Jeff Eglow, presidente e diretor de investimentos da Guardian Wealth Advisory, recomenda ter alguma forma de rendimento garantido. Uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo também é uma opção se você estiver preocupado com a necessidade de ajuda para pagar os cuidados do lar de idosos e os custos relacionados a condições crônicas.

p Você também pode fazer mudanças em sua vida agora para evitar enfrentar certos problemas de saúde onerosos no futuro.

p “Aborde questões médicas que precisam de atenção antes que se tornem um problema maior mais tarde, ”Hobart diz.

5. Vá com calma ao fazer empréstimos para crianças

p Preparar-se para o futuro e encontrar sua posição financeira pode ser difícil quando você tem muitas prioridades conflitantes. Se você tem filhos, por exemplo, Você pode se encontrar lutando para guardar dinheiro para a aposentadoria e, ao mesmo tempo, economizar para a educação universitária.

p Se você está naquele barco, veja se há outras maneiras de financiar as despesas da faculdade do seu filho. Peça-lhes que se inscrevam para bolsas de estudo e subsídios online e por meio de suas escolas. Veja se eles se qualificam para um programa especial, como trabalho-estudo, para que possam ajudar a pagar seus próprios estudos, se possível.

p Se você está pensando em assinar um empréstimo para uma criança, proceda com cautela e considere as opções alternativas primeiro.

p “Você é responsável pelo reembolso se seu filho entrar em default, ”Hobart diz.